История страхования

История страхования.

Существует предположение, что первичные формы страхования  встречались еще в законах  вавилонского царя Хаммурапи и в  Кодификациях Юстиниана (Римского права).

Происхождение современного страхового дела восходит к договору морского страхования (Италия, середина XIV в.), который развился из особой страховой (морской) ссуды, которая называлась бодмерея. Банкир объявлял о заключении договора ссуды с купцом или судовладельцем и брал на себя ответственность (в размере ссуды) за корабль или товары в продолжение определенного времени на пространстве определенного морского рейса. По окончании морской экспедиции все претензии банкира к купцу погашались. Однако на деле купец платил банкиру то, чего не было в договоре, – некое вознаграждение за риск, прообраз современной страховой премии. Если судно терпело кораблекрушение, банкир терял свои деньги. Самым древним документом, дошедшим до наших дней, является договор, заключенный в 1347 г. в Генуе (Италия). О быстром распространении морского страхования свидетельствует дошедшая до нас запись в хрониках того времени о том, что только у одного нотариуса в Генуе в 1393 г. в течение недели было заключено восемьдесят страховых договоров. Затем морское страхование появляется в Испании, Португалии, Голландии, Германии.

История морского страхования  в Англии тесно связана с организацией, известной под названием “Английский  Ллойд”. Хозяин одного из кафе близ Тауэра в Лондоне некий Эдуард Ллойд, используя сведения, полученные от посетителей, избравших его заведение для заключения морских и торговых сделок, в 1696 г. начал выпускать специальный листок под названием “Новости Ллойда”. (Интересно отметить, что издание под названием “Lloyd’s List” ежедневно выходит и сейчас). Со временем завсегдатаи кафе объединились в своеобразную организацию и стали совместно участвовать в покрытии морских рисков, подписывая под полисом ту сумму, в размере которой каждый из них нес ответственность. После смерти Ллойда организацию возглавил Юлиус Анчерштейн (выходец из России), которому удалось через парламент оформить официальный статус “Ллойда”. Помимо страховых сделок “Ллойд” занялся регистрацией морских судов, результатом чего стало создание “Ллойдовского регистра британских и иностранных судов”. С 1871 г. “Ллойд” был преобразован в страховую корпорацию, в которую вошли как индивидуальные страховщики, называемые подписчиками (андеррайтерами), так и брокеры. В 1906 году в Великобритании был принят акт о морском страховании, где была обобщена практика судебных решений (около 2 000) по морскому страхованию.

Германия явилась родиной  страхования от огня. Цель такого страхования - обеспечение членов пожарных гильдий  материальными средствами в случае гибели имущества от пожаров. В Великобритании такие общества стали возникать  после “Большого Лондонского пожара” в 1666 году. В 1680 г. был основан Fire office, который в 1705 году стал знаменитой компанией Феникс.

В России первый опыт страхования  жизни (Закон о вдовьей казне) относится к 1771 г. При учреждении в 1776 г. Государственного заемного банка ему было предоставлено право страхования каменных домов и фабрик, в том же году при нем была учреждена страховая экспедиция. В 1797 г. при Государственном ассигнационном банке была открыта страховая контора для страхования товаров, в 1798 и 1799 гг. в Москве и Петербурге при Камеральном департаменте были учреждены “Ассекуранц-Конторы” для взаимного страхования от огня.

Страхование в России всегда было связано либо с непосредственным участием государства, либо с его  покровительством (предоставлением  страховым обществам специально установленной государственной монополии для поддержания в первое время существования). Так, возникшее в 1827 г. первое частное акционерное общество – “Российское страховое от огня общество” получило от государства монополию на страхование в важнейших губерниях России на двадцатилетний срок. Образовавшееся в 1835 г. “Второе российское страховое от огня общество” получило от государства монополию на двенадцать лет в остальных 40 губерниях России.

В том же 1835 г. начало функционировать первое в России акционерное общество страхования жизни – “Российское общество по страхованию капиталов и доходов”. В 1847 г. открывается компания “Надежда”, занимавшаяся транспортным страхованием (первоначально на Черном море). В 1894 г., т.е. раньше, чем во многих промышленно развитых странах, были установлены правительственный надзор над страховыми предприятиями и общие правила отчетности. С 1906 г. в России открыто государственное страхование жизни.

Революция 1917 г. внесла существенные изменения и в систему российского страхования. Декретом “Об организации страхового дела в Российской республике” (1918г.) страхование объявлялось государственной монополией. В 1921 г. было образовано Главное управление государственного страхования (Госстрах), и только в 1947 г. постановлением Совмина СССР образовано Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах). Перестройка всей экономической жизни, демонополизация страхового дела придала новый импульс развитию страхования в России, и начало современного этапа развития страхования в России можно датировать принятием Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "О страховании ", который после изменений от 31 декабря 1997г. называется “Об организации страхового дела в Российской Федерации”. Во 2-ой части Гражданского кодекса Российской Федерации страхованию посвящена 48 глава - ст.927-970.

Международные страховые  рынки

Общая статистика.

Сводные данные по мировым  рынкам.

Страна	Население	ВВП, ( млрд. долл.)	Совокупная  премия (млн. долл.)	Уровень инфляции	Курс по отношению к долл.	Премия на душу населения (долл.)	Премия/ВВП (%)
США	270311756	$8,083 trillion	694863,40	2%	1	2570,6	8,49
Япония	125931533	$3,08 trillion	490629,25	1,70%	122,7	3896	11,87
Великобритания	58970119	$1,242 trillion	144565,25	3,10%	0,61	2451,5	11,22
Германия	82079454	$1,74 trillion	136752,58	1,80%	1,73	1666,1	6,53
Франция	58804944	$1,32 trillion	129582,57	2%	5,84	2203,6	9,25
Южная Корея	46416796	$631,2	57199,42	5%	1145,48	1232,3	15,42
Канада	30675398	$658,0	47359,75	1,80%	1,37	1543,9	7,37
Италия	56782748	$1,24 trillion	47124,00	1,90%	1703,1	829,9	4,17
Австралия	18613087	$394	35854,39	1%	1,35	1926,3	9,12
Швейцария	7260357	$172,4	31144,75	-0,10%	1,45	4289,7	11,94
Испания	39133996	$642,4	28423,02	2,10%	146,41	726,3	5,38
Бразилия	169806557	$1,04 trillion	18084,40	4,80%	1,08	106,5	2,12
Бельгия	10174922	$236,3	16485,41	1,70%	35,77	1620,2	6,8
Китай	1236914658	$4,25 trillion	13482,37	2,80%	8,29	10,9	1,46
Австрия	8133611	$174,1	11138,17	1,30%	12,2	1369,4	5,36
Швеция	8886738	$176,2	10798,28	2%	7,63	1215,1	4,72
Дания	5333617	$122,5	10684,83	2,20%	6,6	2003,3	6,22
Финляндия	5149242	$102,1	9321,16	1,20%	5,19	1810,2	7,76
Индия	984003683	$1,534 trillion	7478,43	7%	37,3	7,6	1,95
Норвегия	4419955	$120,5	7019,33	2%	7,07	1588,1	4,56
Аргентина	36265463	$348,2	5842,37	0,30%	1	161,1	1,77

Основные тенденции  развития страхования в 1998г.

Распределение сбора премии по двум основным видам  страхования:

 

	в млрд. долларов США	%
Жизнь	1264,2	59
"Нежизнь"	891,1	41
Итого	2155,3	100

 

Распределение сбора премии по регионам - 1998 год

	в млрд. долларов США	%
Северная Америка	779,59	36
Латинская Америка и Карибский  бассейн	38,27	2
Западная Европа	684,85	32
Центральная и восточная Европа	14,63	1
Япония	453,09	21
Юго-восточная Азия	107,43	5
Центральная Азия	10,75	0
Африка	28,79	1
Страны Океании	37,87	2
Итого	2155,3	100

 

Доля сбора премии по страхованию от ВВП

 

Динамика изменения  сбора страховой премии по двум основным видам страхования (с 1980 по 1998 гг.)

 

Часть 3.

Регулирование страховых рынков ОЭСР и некоторых стран с переходной экономикой– общие черты.

Регулирование страховых  рынков ОЭСР.

 

Развивающиеся рынки - Бразилия, Чили, Болгария, Чешская Республика, Венгрия и Польша

Основные существенные особенности регулирования состоят  в следующем:

Подробное законодательство, регулирующее страхование

Все шесть стран имеют всесторонние законы, управляющие сектором страхования, представляющие собой переплетение парламентского законодательства и  министерских декретов, касающихся определенных секторов страхования или действий. Начало регулирования страхования в Бразилии и Чили относится к 1930-ым, хотя в случае Чили закон был радикально изменен в 1980, когда предыдущая система полного государственного контроля за деятельностью страховщиков была отменена в силу либерализации финансового сектора Чили. Польша и Венгрия, начали процесс экономической реформы ранее чем другие Восточные Европейские страны, и их первое законодательство, касающееся частного рынка страхования датируется 1984 и 1986 соответственно. Весь четыре из Восточно-Европейских рынков, подлежащих настоящему анализу, имеют всесторонние законы страхования, принятые в пределах 1992-97 годов, хотя Приложение демонстрирует, что в некотором отношении закон страхования в Чешской Республике все еще развивается и отстает от других рынков.

Лицензирование страховщиков

Системы лицензирования применяются всеми странами, или  непосредственно путем их разрешения регулирующим органом или косвенно, через установление минимального капитала и финансовых требований депозита (см. ниже). В некоторых случаях от страховщиков требуют внести некоторый депозит на счет регулирующего органа.

Регулирующий орган

Все страны имеют свой особый регулирующий орган в сфере  страхования, работающий в соответствии с детальными установками действующего законодательства, которые подотчетны в конечном счете соответствующему министру и национальному парламенту. В Бразилии и Чили регулирующий орган - департамент правительства.

Минимальные требования к объему капитала

В каждом случае существуют требования для страховщиков, устанавливающие минимальный размер капитала. Вообще самые высокие требования к размеру капитала относятся к  страховщикам, осуществляющим страхование жизни, но в Болгарии и Чили еще более высокие требования наложены на перестраховщиков. Установленные законом минимумы могут быть увеличены в Чешской Республике в специфических случаях на усмотрение регулирующего органа, и в Бразилии на усмотрение региональных правительственных органов для страховщиков, находящихся под их юрисдикцией. В некоторых случаях требования к минимальному размеру капитала сформулированы в иностранной валюте с целью их освобождения от влияния инфляции. Необходимый минимум, установленный Польшей выражены в Экю Европейского Экономического Сообщества, а в Бразилии и Чили в индексных единицах.

Минимальные требования к платежеспособности

Минимальные требования к платежеспособности введены во всех странах кроме Чешской Республики, которая в марте 1998 года  все  еще готовилась представлять их. Характер требований к платежеспособности различен. В Болгария требуется, чтобы страховщик имел доступные ликвидные активы в зависимости от видов страхования в размере до 600 миллионов левов для страховщиков, осуществляющих страхование жизни (на этот показатель очень сильно повлияли инфляционные процессы болгарское Правительство планирует  увеличить минимальные требования к объему капитала для страховщиков в десять раз, если измерять  в национальной валюте). Венгрия требует держать 40% технических резервов в наличных деньгах, депозитах банка или краткосрочных правительственных ценных бумагах. Чили налагают максимальные отношения обязательств к собственному капиталу 15:1 для страховщиков, осуществляющих страхование жизни и 5:1 для остального бизнеса. В Польше и Бразилии требования к платежеспособности сформулированы сложными формулами, основанными на соотношении с объемом собранных премий: в Польше требуется иметь размер капитала и свободных резервов в объеме 18 % от объема собранных премий, и удержания как минимум в объеме 10 % от нетто-премии по перестрахованию, в то время как в Бразилии необходимо, чтобы чистые активы составляли больше чем 20 % от среднего объема собранных нетто премий за прошлые три года деятельности.

Отделение страхования  жизни от остального страхового бизнеса.

Везде корме Бразилии страховщикам запрещено одновременно страхование жизни и других видов рисков, не связанных с жизнью. Для различных целей должны быть разные компании. В Чили перестраховщикам разрешается иметь дело как со страхованием жизни, так и с другими видами страхования, но учет должен быть проведен отдельно.

Посредники (брокеры и  агенты)

Им разрешают работать во всех видах  с разрешения регулирующих властей. Для брокеров в Венгрии требуется  иметь минимальный капитал 5 миллионов  форинтов и осуществлять страховые выплаты. В Польше требуется, чтобы посредники были основаны на территории Польши и имели специальные депозиты. От польских и чилийских страховых брокеров также требуется прохождение специальной экспертизы перед процедурой лицензирования. В Бразилии установлены максимальные допустимые проценты комиссионных вознаграждений как для брокеров, так и для агентов.

Обязательное страхование

Страхование гражданской  ответственности автовладельцев обязательно  во всех странах. В Болгарии и Чили обязательно также страхование пассажиров, а в Чешской Республике обязательно страхование гражданской профессиональной ответственности, страхование авиаперевозок и охотников. Страхование от огня для некоторых видов зданий обязательно в Польше и Бразилии. (Относительно страхования компенсации рабочих, см. параграф 51 ниже.)

Иностранные инвестиции

В целом они разрешены, хотя условия изменяются от страны к стране. В Чили полностью разрешен свободный доступ иностранных страховщиков на тех же условиях, что и национальные страховщики. Бразилия в настоящее время разрешает иностранцам держать 50% капитала страховых компаний, но не больше трети голосующих акций, и запрещает учреждение новых филиалов (до 1999 года) и отделений. Польша признает иностранных страховщиков при условии, что они зарегистрированы в Польше, имеют акционерную форму, и подчиняются требованию официального разрешения, когда доля иностранного капитала превышает определенный процент. В Венгрии свободен доступ страховщиков, основанных в странах Организации Экономического Сотрудничества и Развития, но требуется, чтобы иностранные страховщик удовлетворяли требованиям регулирующих органов к их жизнеспособности. Болгария разрешит доступ иностранным страховщикам только в 2002 году, и разрешит им создавать филиалы только в 2004 году.

Функционирование на рынке  страховщиков, принадлежащих государству.

В большинстве случаев принадлежащие  государству страховщики все  еще существуют и работают на рынке, конкурируя с частными страховщиками. В Польше создается перестраховочная компания, где часть пакта акций будет принадлежать государству, хотя пока ориентировочно доля этого пакета будет составлять только 10%. Бразилия запретила участие федеральных органов и государственных предприятий в создании брокерских фирм.