Экологическое страхование в РФ

     Перспективной является идея введения схемы накопительного экологического страхования. При этом при выдаче любой лицензии на использование  природного объекта, где на завершающем  этапе требуется проведение восстановительных, реабилитационных работ, рекультивация, очистка от загрязнения, лесовосстановление и т.д. оценивается их стоимость и на эту сумму заключается договор страхования. Если предприятие осуществило эти работы самостоятельно, то сумма платежей ему возвращается, либо возвращается непосредственно перед началом этих работ целевым образом на их финансирование. Если по каким либо причинам  эти работы не произведены (банкротство и прочее), то страховщик оплачивает расходы по привлечению стороннего подрядчика.

     О.И.Крассов определяет, что страхование рисков в сфере охраны окружающей среды возможно путем заключения договоров как имущественного, так и личного страхования. Закон определяет также характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование, т.е. страховой случай. Это экологические и стихийные бедствия, аварии, и катастрофы. Однако в сфере страхования экологических рисков неприменимы нормы ст.933 ГК РФ  (страхование предпринимательских рисков), которые не имеют прямого отношения к сфере охраны окружающей среды.

     В настоящее время экологическое  страхование развивается все больше в направлении страхования ответственности за причинение вреда. Экологические риски, в части рисков загрязнения и причинения вреда объектам охраны окружающей среды, охватывают согласно федеральному законодательству в рамках: обязательного страхования ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты, обязательного страхования ответственности эксплуатирующих организаций – объектов использования автономной энергии, обязательного страхования гражданской ответственности эксплуатирующих организаций и собственников гидротехнических сооружений; страхования ответственности по возмещению ущерба в случае космической деятельности, морских авариях и другие.

     О данном направлении в экологическом  страховании говорил О.С.Колбасов, определяя, что объектом страхования ответственности, за убытки, причиняемые загрязнением окружающей природной среды (экологического страхования) является риск гражданской ответственности, выражающийся в предъявлении страхователю имущественных притензий физическими и юридическими лицами в соответствии с действующими нормами гражданского законодательства РФ о возмещении убытка, вызванного аварийным (непреднамеренным) загрязнением атмосферного воздуха, водных ресурсов и почвы в результате функционирования страхователя. Как пишет В.В.Круглов, экологическое страхование осуществляется в виде страхования образующихся в результате загрязнения окружающей природной среды убытков и ответственности за имущественный ущерб, нанесенный им в результате аварийных воздействий.

     Исходя  из всех вышеизложенных позиций, можно  сделать вывод, что место экологического страхования должно определяться возможностью и необходимостью обособления и  выделения его из видов страхования, указанных в ГК РФ. Данное выделение  следует производить по двум направлениям.

     Во-первых, с позиции объекта страховых  отношений – имущественного интереса. Страховым интересом при экологическом  страховании в первую очередь  является имущественный интерес  в сохранении природных объектов, природных комплексов и иных компонентов  окружающей природной среды, жизни  и здоровью человека. Основой для выделения имущественного интереса должна послужить ст.4 Федерального закона «Об охране окружающей среды», где дается перечень объектов охраны окружающей среды, имущественный интерес на случай утраты (гибели), недостачи, повреждения, либо на случай ответственности, возникающей вследствие причинения вреда указанным объектам должен быть или может быть застрахован в зависимости от обязательной или добровольной форм проведения экологического страхования.

     Во-вторых, не менее важным является и второй критерий в определении места экологического страхования – это страховой риск.

     В системе страховых рисков необходимо выделять экологический риск, под  которым согласно ст.1 Федерального закона «Об охране окружающей среды» понимается вероятность наступления события, имеющего неблагоприятные последствия для объектов охраны окружающей среды и вызванного негативным воздействием хозяйственной и иной деятельности, чрезвычайными ситуациями природного и техногенного характера.

     Основными признаками экологического риска в  страховании являются вероятность  и случайность (неопределенность) его  наступления, т.е. те обстоятельства, которые  относятся к событиям, - это катастрофа, наводнение, землетрясение, буря, аварии и прочие.

     Экологические риски в страховании должны рассматриваться  в направлении возможного причинения вреда объектам охраны окружающей среды, а также жизни и здоровью физических лиц определенными источниками  негативного воздействия. К таким источникам воздействия следует относить хозяйственную и иную деятельность, чрезвычайные ситуации природного и техногенного характера.

     Страховой случай – это реализованный страховой  риск, обстоятельство (событие), уже  наступившее, совершившееся. А страховой  риск – это всегда только возможность  или вероятность наступления  определенного обстоятельства. Поэтому  страховой риск и страховой случай соотносятся как обобщенная и  конкретизированная категория, называемая страховым событием.

     Экологические риски, реализированные в результате событий, и ставшие страховыми случаями – это, как правило, риски чрезвычайных ситуаций природного характера, обусловленные стихийными бедствиями. Виды страховых случаев – чрезвычайных ситуаций природного характера – это землетрясения, наводнения, ливни, снегопады, штормы, тайфуны, цунами, приливы, оползни, горные обвалы, камнепады, снежные лавины, сели и т.п.

     Экологические риски, реализованные в результате деятельности источника повышенной экологической опасности, но несущие  событийный характер, назовем рисками  чрезвычайных ситуаций техногенного характера. Виды страховых случаев – чрезвычайных ситуаций техногенного характера –  это аварии на атомных электростанциях, аварии на химически опасных объектах, прорывы плотин гидроэлектростанций, аварии на транспорте, аварии на промышленном предприятии и т.п.

     Классифицировав экологические риски, для целей  страхования, следует отметить, что  согласно ст.964 ГК РФ наступление страхового случая вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения освобождает страховщика  от исполнения обязанности по выплате  страхового возмещения, если иное не предусмотрено  законом или договором страхования. Проблема состоит в том, что чрезвычайный и непредотвратимый характер вышеуказанных обстоятельств не может быть подвергнут рисковой оценке (ядерные взрывы, радиация, стихийные бедствия и прочее). Выходом из сложившейся ситуации, может быть закрепление такого рода рисков в специальных законах и принятие их на страхование. Данные договоры говорят о необходимости дальнейшего развития экологического страхования и закрепления его основных положений и элементов в специальных законах.

     Из  этого, следует, что определение  понятия  экологического страхования  следует давать на основе характеристики черт, присущих как процессам, возникающим  в окружающей среде под воздействием поступающих в нее вредных  веществ (страхование гражданской  ответственности предприятий –  источников повышенной экологической  опасности), так и операциям страхования  некоторых видов имущества (природных  объектов и комплексов), а также  объектов охраны окружающей среды при  оказании на них воздействия сил  негативного природного характера (стихийных бедствий и как следует катастроф).

     Исходя  из вышеизложенного, предлагается под  экологическим страхованием понимать деятельность, проводимую за счет средств страховщиков, аккумулируемых в страховых резервах и фондах превентивных мероприятий, по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований от экологических рисков, реализация (наступление) которых может повлечь причинение вреда объектам охраны окружающей среды, а также жизни и здоровью физических лиц.

     Под видом экологического страхования  понимается подразделение страхования  в зависимости от объекта страхования, которым является имущественный интерес. Он выражает конкретные интересы страхователей, связанные со страховой защитой этих объектов.

     Экологическое страхование должно являться родовым понятием по отношению к следующим его разновидностям:

     Первый  вид – страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной экологической опасности, рассматриваемое в двух аспектах:

     а) страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной экологической опасности в целях защиты их имущественных интересов, возникающих в результате предъявления претензий о возмещении вреда жизни и здоровью физическим лицам, объектам охраны окружающей среды при аварийном (внезапном, непреднамеренном) загрязнении окружающей среды;

     б) страхование ответственности собственников (владельцев, пользователей) ранее «загрязненных» объектов охраны окружающей среды, а также антропогенных объектов, представляющих потенциальную экологическую угрозу жизни и здоровью физических лиц, - так называемое ретроспективное страхование экологических рисков.

     Второй  вид – страхование компонентов природной среды, природных и природно-антропогенных объектов, а также объектов охраны окружающей среды на случай наступления чрезвычайных ситуаций природного характера;

     Третий  вид – страхование жизни и здоровья физических лиц на случай наступления события, имеющего неблагоприятные последствия, вызванные негативным воздействием хозяйственной и иной деятельности, чрезвычайными ситуациями природного и техногенного характера.

     Что касается форм экологического страхования, то в Российской Федерации действует  Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 г., в  п.1 ст.3 которого предусматривается  осуществление страхования в  добровольной и обязательной формах³. Форма страхования – это порядок организации страхования на основах добровольности или обязательности. Нормы Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» относятся и к экологическому страхованию, применительно к которому закреплены две формы его проведения, как добровольное, так и обязательное. В части, п.2 ст.18 Федерального закона «Об охране окружающей среды» установлено, что в Российской Федерации может осуществляться обязательное государственное экологическое страхование.

     Согласно  ч.3 ст.3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ, ГК РФ разграничил обязательное страхование на обязательное страхование (ст.935 ГК РФ) и обязательное государственное страхование (ст.969 ГК РФ).

     Для экологического страхования свойственно  обязательное страхование, а также  обязательное государственное страхование. Обязательное страхование – это когда законом на указанных в нем лиц возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других (определенных в законе) лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу, а также риск своей гражданской ответственности – как договорной, так и деликатной (п.2 ст.927, п1 ст.935 ГК РФ).

     Обязательное  экологическое страхование в  настоящее время проводится путем  включения экологических рисков в перечень страховых рисков, подлежащих обязательному страхованию определенными  категориями предприятий – источников повышенной экологической опасности.

     Обязательное  страхование ответственности предприятий  – источников повышенной экологической  опасности, чья деятельность связана  с повышенной опасностью для окружающих из-за использования транспортных средств, механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и  т.п. заключается в том, что они  всегда несут ответственность за причинение вреда таким источником.

     Страховая организация, имеющая право на проведение страхования гражданской ответственности  предприятий – источников повышенной экологической опасности, осуществляя  данный вид страхования, защищает «имущественные интересы предприятий на случай причинения вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц и окружающей природной  среде в результате аварии на производственном объекте».

     Обязательное  экологическое страхование осуществляется в силу закона, который устанавливает  обязанность указанных в нем  лиц страховать: жизнь, здоровье или  имущество определенных в законе лиц; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Страхователь при обязательном экологическом страховании не имеет возможности изменить условия страхования,  и обязан принять их безоговорочно. Однако такое условие не следует считать нарушением прав и свобод граждан, самостоятельности предприятий. Обязательное экологическое страхование необходимо, потому что оно отражает общественные потребности в сохранении объектов охраны окружающей природной среды.