Экологическое страхование в РФ

     Обязательное  государственное экологическое  страхование осуществляется за счет бюджетных средств, выделяемых на эти  цели из соответствующего бюджета министрами и иными федеральными органами исполнительной власти (страхователям) в целях обеспечения  социальных интересов граждан и  интересов государства (ст.969 ГК РФ).

     Хотелось  бы выделить нормативные правовые акты об обязательном государственном экологическом  страховании. Это и Постановление  Правительства РФ «Об обязательном бесплатном государственном страховании  личности от риска радиационного  ущерба вследствие чернобыльской катастрофы»  от 5 ноября 1992г., в котором определено, что все граждане РФ, подвергшиеся радиоактивному воздействию вследствие Чернобыльской катастрофы, независимо от места проживания, подлежат обязательному бесплатному государственному страхованию личности от риска радиационного ущерба. В ст.7 Закона РФ «О закрытом административно-территориальном образовании» от 14 июля 1992 г. Содержится норма о том, что граждане, проживающие и работающие в закрытом административно-территориальном образовании, подлежат обязательному  бесплатному государственному страхованию на случай причинения ущерба их жизни, здоровью и имуществу из-за радиационного или иного воздействия при аварии на предприятии и (или) объектах и т.п.

     Как видно, большая часть правоотношений по обязательному страхованию возникает  на основании договора. Определенные условия такого договора (объекты, подлежащие обязательному  страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры  страховых сумм) определяются Законом или установленном им порядке (п.3 ст.935 ГК РФ). Таким образом, основанием возникновения страховых правоотношений всегда являются юридические факты: в добровольном страховании и в большей части обязательного страхования – договоры страхования (или полисы), в отдельных же видах обязательного государственного страхования – сочетание нескольких факторов: наличие правовых норм, определяющих условия обязательного страхования, и фактических обстоятельств (юридических фактов), позволяющие распространять указанные в законе права и обязанности на конкретные лица (страхователя и страховщика).

     Но  смещение акцентов в сторону обязательных форм страхования практически оставило без внимания добровольное экологическое  страхование.

     Добровольное  страхование основывается на договоре. В ст.3 Закона РФ «Об организации  страхового дела в РФ» говорится: «Добровольное страхование осуществляется на основе договора и правил страхования»…Договором согласно законодательству признается соглашение двух или нескольких лиц  об установлении, изменении или прекращении  гражданских прав и обязанностей. Договор страхования – двустороннее соглашение между страховщиком и  страхователем, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а  страхователь обязуется уплатить страховые  взносы в установленные сроки (ст.5 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

     Представляется, что добровольное экологическое  страхование может развиваться  путем формирования организациями  – источниками повышенной опасности  собственных страховых фондов в  виде средств, аккумулируемых на специальных счетах организаций с закреплением строго целевого характера их расходования. Порядок образования последних в настоящее время не регламентируется законодательством.

     Добровольное  экологическое страхование осуществляется страховой организацией на основании лицензии Федеральной службы страхового надзора Российской Федерации. В соответствии с Условием лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденными приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г., лицензии выдаются на следующие виды добровольного страхования: личное страхование, включающее страхование от несчастных случаев и болезней; страхование имущества; страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной экологической опасности. Переход к приоритетному развитию добровольного страхования, безусловно, соответствует характеру рыночных отношений, принципу самостоятельности хозяйствующих субъектов и граждан, предоставляя им возможность по собственному усмотрению решать вопросы использования (или не использования) страхования для охраны своих имущественных интересов.

     Основными стимулами добровольного экологического страхования являются льготы для  страхователя в виде отнесения (полного  или частичного) страховых взносов  на себестоимость продукции (работ, услуг). Не последнюю роль в его  развитии играют такие внешние факторы, как эффективное действие гражданско-правовой ответственности за причинение вреда окружающей природной среде. Добровольное экологическое страхование становится экономически оправданным только в условиях реальности риска гражданско-правовой ответственности.

     В качестве предложения, в настоящий статье выдвигалось требование об определении особенностей правового статуса страхователей и страховщиков при проведении экологического страхования.

     Страхователи  – это различные субъекты (физические, юридические лица, муниципальные  образования и государство),  имеющие интерес в объекте страхования, вступающие со страховщиком в договор с целью обеспечения своего или третьего лица (выгодоприобретателя) интереса и оплачивающие страховщику вознаграждение за принятие им на себя риска.

     Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»  предусматривает три  вида страхователей:  юридические  лица, дееспособные физические лица, страхователи в силу закона.

     В экологическом страховании к  страхователям относят: владельцев источников повышенной экологической  опасности, субъектов специального природопользования и иных субъектов, определенных в нормативных правовых актах. В отдельных видах экологического страхования закон императивно устанавливает специальную фигуру страхователя. При страховании ответственности ими являются владельцы источников повышенной экологической опасности: опасных производственных объектов: источников атомной энергетики; гидротехнических сооружений и другие. При обязательном государственном страховании жизни и здоровья функции страхователя выполняют федеральные органы исполнительной власти.

     Особенность статуса страхователя в экологическом  страховании состоит в непосредственной взаимосвязи между экологическим  страхованием и системой лицензирования и надзора. Это проявляется в  том, что наличие надлежащего  страхового покрытия или другого вида финансового обеспечения является необходимым условием выдачи лицензии страхователю. Например, в лицензиях на эксплуатацию опасного производственного объекта должна иметься запись об обязательности наличия у эксплуатирующей организации договора о страховании риска ответственности за причинение вреда при эксплуатации такого объекта.

     Страховщик  – юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования  соответствующего вида (ст.938 ГК РФ), которое  в соответствии с предполагаемым или заключенным договором страхования  принимает на себя обязательство  возместить ущерб, понесенный страхователем  или выгодоприобретателем при наступлении предусмотренного договором страхового случая за определенное вознаграждение.

     В законодательстве закреплено требование к страховой деятельности юридического лица – страховщика, исключающей  занятие производственной, торгово-посреднической и иными видами деятельности, поэтому  страховщики наделены исключительной правосубъектностью.

     Отсутствие  специальных требований, предъявляемых  к страховщикам, кроме  получения  лицензии, позволяет сделать вывод, что страховщиком по обязательному  страхованию гражданской ответственности  организаций, эксплуатирующих опасные  производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу  третьих лиц и окружающей природной  среде в результате аварии на опасном  производственном объекте, может быть любая страховая организация. В  то же время данные отношения являются публично-правовыми по своему содержанию, в основе их возникновения лежат  государственные и общественные интересы, связанные с обеспечением экологической безопасности. С этих позиций требования к страховщику  должны быть более четко и обстоятельно оговорены в законодательстве.

     Например, у страховщиков, имеющих лицензии на право осуществления страхования  гражданской ответственности предприятий  – источников повышенной опасности, в приложениях к лицензиям (перечень видов страхования), выдаваемых Министерством  финансов России, указывается: «страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте (стандартные правила). 

     1.2. О состоянии и  перспективах развития  экологического страхования  в России.

     Страхование экологических рисков приобретает  все большее значение.

     Уровень развития государства оценивается  по экономическим показателям. Однако погоня за ними и несоблюдение элементарных требований по охране окружающей среды  могут быть пагубны не только для  отдельных регионов, но и для государства  в целом. Уже сегодня мы наблюдаем  эрозию и деградацию почв, истощение  водных и лесных ресурсов, нарушение  климата и другие природные катаклизмы. По статистике, 15% территории России по экологическим показателям находится  в критическом состоянии.

     На  заседании Совета безопасности РФ, которое проходило под председательством  В.В. Путина, были рассмотрены вопросы  экологической безопасности, определены главные направления, и было отмечено, что экологическая безопасность является одной из приоритетных задач  государства.

     Небольшие инвестиции (в 2005 г. они составляли немногим более 30% от объема капиталовложений 1990 г.), а главное - их структурная асимметрия привели к тому, что износ основных производственных фондов в химической промышленности сегодня достигает 60%, износ оборудования - 70%. На гидротехнических сооружениях, срок службы которых перевалил  уже за 40 лет, износ оборудования составляет 50 - 60%. В нефтедобывающей  промышленности более 35% основных производственных фондов старше нормативного срока эксплуатации, а 55% парка промышленного оборудования морально устарело.

     Негативное  воздействие на окружающую среду, вызванное в том числе и этими факторами, усугубляет экономическую ситуацию в стране. Так, в течение пяти лет экономический ущерб, причиняемый аварийным химическим загрязнением окружающей среды, составлял ежегодно от 18,5 (в начале века) до 27 млрд руб. (в 2004 г.). Заболеваемость населения России, обусловленная воздействием загрязненной окружающей среды на человека, наносит экономике страны ущерб, составивший в 2005 г. 1,5 трлн руб.

     Результаты  наблюдений за загрязнением атмосферы  показывают, что уровень этого  загрязнения в городах остается высоким. В 69% городов, где проводятся наблюдения, уровень загрязнения  воздуха оценивается как очень  высокий и высокий и только в 17% городов как низкий.

     В целом по России 55% (58,2 млн человек) городского населения проживает на территориях городов с высоким и очень высоким уровнем загрязнения атмосферы. В 2006 г. 65 млн человек проживали в городах, где средние за год концентрации какого-либо вещества превышали ПДК.

     Объем сброса сточных вод в поверхностные  водные объекты в 2006 г. составил 51,4 куб. км, из них 34% составили загрязненные сточные воды⁴.

     Наибольшими объемами выбросов загрязняющих веществ  в атмосферный воздух характеризуются: обрабатывающие производства (7167,9 тыс. т) - производство цветных металлов, производство чугуна и нефтепродуктов; добыча полезных ископаемых (6027,1 тыс. т) - добыча сырой нефти и природного газа, каменного угля, металлических  руд.

     Крупными  источниками загрязнения атмосферы  также являются предприятия, осуществляющие производство, передачу и распределение  электроэнергии (3155,2 тыс. т), и предприятия, транспортирующие по трубопроводам  газ и продукты его переработки (1741,4 тыс. т).

     Поскольку экологический риск обусловлен технологическими, человеческими и природными факторами, его невозможно свести к нулю. Потенциальные  причинители вреда заинтересованы в компенсации величины экономического ущерба. Механизмом снижения экологического риска является экологическое страхование (предоставление финансовых гарантий на случай нанесения вреда окружающей природной среде).

     Страхование экологических рисков приобретают все большее значение. Страхование необходимо для предупреждения и ликвидации последствий негативного воздействия на окружающую среду и привлечения негосударственных средств в сферу природопользования и охраны окружающей среды.

     Базовым законом, определяющим понятие "экологическое страхование", является Федеральный закон от 10 января 2002 г. N 7-ФЗ "Об охране окружающей среды". Под экологическим страхованием понимается страхование, которое осуществляется в целях защиты имущественных интересов юридических и физических лиц на случай экологических рисков. Экологический риск - это вероятность наступления события, имеющего неблагоприятные последствия для природной среды и вызванного негативным воздействием хозяйственной и иной деятельности, чрезвычайными ситуациями природного и техногенного характера. Экологическое страхование представляет собой систему видов страхования в сфере охраны окружающей среды и природопользования, включающую в себя страхование ответственности хозяйствующих субъектов за вред, нанесенный загрязнением окружающей среды, ответственности за невыполнение обязательств по договорам природопользования, страхование природных ресурсов, имущества и здоровья граждан от негативного воздействия загрязненной окружающей среды.