Экономическая сущность страхования, его функции

5. Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.

По обязательному личному страхованию в полной мере действуют принципы сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения. Однако оно имеет строго оговоренный срок и полностью зависит от уплаты страхового взноса (например, по обязательному страхованию пассажиров).

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

1. Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

1. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.

3. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

4. Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.

5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.
Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

Практическая часть

Задача

Рассчитайте нетто- и брутто- ставки по страхованию транспортных средств исходя из следующих данных:

Вероятность наступления страхового случая  - 0,01;

Средняя страховая сумма – 800 тыс. руб.;

Среднее страховое возмещение – 575 тыс. руб.;

Количество заключенных договоров – 1200;

Доля нагрузки в структуре тарифа – 30%;

Коэффициент, зависящий от гарантии безопасности (0,95) – 1,645.

Решение

Для расчета нетто-ставки со 100 тыс. руб. страховой суммы используем следующую формулу

,       (1)

где - тарифная нетто-ставка;

А – страховой случай;

Р(А)- вероятность страхового случая;

К – коэффициент отношения средней выплаты к средней страховой сумме на один договор.

,                                 (2)

тогда

              Размер совокупной брутто ставки рассчитывается по формуле

,                       (3)

где - брутто-ставка;

- нетто-ставка;

- нагрузка.

В формуле (3) величины , , указываются в абсолютном размере. Поскольку ряд статей нагрузки (как в нашем примере) устанавливается в процентах к брутто-ставке, последняя на практике определяется по формуле.

,    (4)

где - статьи нагрузки, предусматриваемые в тарифе;

- доля статей нагрузки, закладываемых в тариф в процентах к брутто-ставке.

Отсюда после несложных преобразований имеем:

,           (5)

Если все элементы нагрузки определены в процентах к брутто-ставке, то величина . В этом случае формула (5) упрощается и принимает следующий вид:

                          (6)

Тогда

Задача №2

Определить размер единовременной премии страхователя, имеющего возраст 41 год, если при дожитии до 45 лет он должен получить от страховщика 80 тыс. руб. Норму доходности считать равной 5% (таблицы коммутационных чисел).

Решение

Размер единовременно премии страхователя рассчитывается по формуле:

,                                     (7)

где С – единовременная премия;

- страховая сумма;

- норма доходности;

n – длительность договора (в данном случае n = 45- 41=4 года).

Тогда по формуле (7) единовременная премия составит 65789 рублей.

Список использованной литературы

1. Сербиновский, Гарькуша. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. Ростов н/Д: «Феникс», 2000 – 384с.

2. Вахрин П.И., Нешитой А.С.. Финансы.-М.:Информационно технический центр «Маркетинг», 2000.-502с.

3. Федеральный закон РФ №4015 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

4. Плотников Г.Д., Филипова М.И. Концепция развития страхования на 2002-2006 годы в интерьере современных проблем российского страхового рынка // АВАЛЬ, №3, 2002

5. Финансы: Учебник для вузов/ Под ред. Л.А. Дробозиной. –М.: Финансы, ЮНИТИ, 1999. – 527с.

1.                  Основы страховой деятельности: Учебник/ отв. ред. проф. Т.А. Федорова. – М.: Издательство БЕК, 1999 – 776с.

2.                  Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов/Под ред. Поляка Г.Б.-М.: ЮНИТИ-ДАЛА, 2-е изд. 2001-512с.

3.                  Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. –М.: Издательство БЕК. 2000.

4.                 www.expert.ru

5.                 www.allinsurans.ru

6.                 www.insurant.ru

Данная работа скачена с сайта Банк рефератов http://www.vzfeiinfo.ru ID работы:9979

Данная работа скачена с сайта Банк рефератов http://www.vzfeiinfo.ru ID работы:9979

19