Менеджмент в страховании. Управление риском

 
 

           Рисковая – функция покрытия риска. Перекладывание страхователем определенных рисков на страховые компании.

     Облегчение  финансирования – компенсация ущерба и возможность включение затрат на страховку в стоимость своих товаров.

     Предупредительная – проведение системы мер предупредительного характера, контроль уровня риска.

     Возможность концентрации внимания на нестрахуемых рисках – избавление предпринимателя  от многих беспокойств и возможность решения более важных вопросов на своем предприятии.

     Обеспечение непрерывности общественного воспроизводства  – быстрое восстановление предприятия  и возобновление деятельности. Страхование  обеспечивает восстановление разрушенной  ячейки общественного производства и непрерывность всего воспроизводственного процесса.

     Стимулирование  НТП (инновационная) – снятие с предпринимателя  риска нововведений и усиливание готовности к инновациям.

     Защита  интересов пострадавших лиц в  системе отношений гражданской ответственности – защита жертв дорожно-транспортных происшествий, авиационных и прочих транспортных катастроф.

     Также следует отметить сберегательную (накопительную) функцию через внесение страховых  взносов тысячами разных людей и  организаций. Страховые компании могут накапливать в своем распоряжении огромные суммы денег. Это происходит в результате того, что между уплатой страховых взносов страхователями и страховыми выплатами страховщиков имеется промежуток времени. Эти средства вместе с уставным капиталом страховщики инвестируют в ценные бумаги предприятий и финансовых компаний, недвижимость и другие объекты, что означает также инвестиционную функцию страхования. Через эту функцию страховые организации способствуют развитию производства и экономики [5].

     На  рынке страхования существует колоссальное количество продуктов в сфере  страхования. Становится необходимость  классифицировать их и выделить виды страхования.

     Известны  разные классификации систем страхования, определяемые признаками, заложенными в их основу.

     Признак «юридическая природа» определяет две  основные формы страхования –  обязательное и добровольное. К основным видам обязательного страхования  в РФ можно отнести:

     обязательное  медицинское страхование. Больше трети  страховых премий в обязательном личном страховании приходится именно на медицинское;

     государственное страхование жизни и здоровья граждан;

     обязательное  страхование имущества, принадлежащего гражданам;

     обязательное  страхование пассажиров;

     обязательное  страхование ответственности.

     Добровольное  страхование предполагает, что взаимоотношения  между страхователем и страховщиком строятся на основе договора между  ними.

     По  признаку «содержание объекта страхования» все виды страхования делятся  на личное, имущественное и страхование  ответственности. По российской классификации личное страхование включает страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

     Имущественное страхование включает страхование  наземного, воздушного, водного транспорта, грузов и прочих видов имущества. Также здесь включается страхование финансовых рисков (риск непогашения кредитов, прочих финансовых рисков).

     Страхование ответственности включает страхование  гражданской ответственности автомобилистов, перевозчика, предприятий – источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, ответственности за невыполнение обязательств [2].

     Кроме закрепленных законодательно используются также и другие системы классификаций.

     Так по признаку «форма организации» личное страхование подразделяется на индивидуальное и групповое.

     Признаком классификации страхования может  быть «однородность рисков». В этом случае могут быть выделены такие  виды страхования как транспортное, морское, авиа-, гражданской ответственности, от несчастных случаев и т.д.

     По  признаку «вид последствий» выделяют огневое страхование, а по признаку «вид страхового случая» различают  страхование от несчастного случая, от критических заболеваний и  т.д. Признак «цель страхования» выделяет две большие группы видов  – рисковые, основная цель которых состоит в покрытии риска, и накопительные, которые наряду с покрытием риска предусматривают накопление денежных средств.

     Необходимость страхования в России – не просто реалия, а жизненный факт, каждый день мы видим вокруг себя и слышим о множестве примеров возникновения страховых случаев – ДТП, травмы граждан, несчастные случаи на производстве, стихийные бедствия. Разъяснительная работа по поводу необходимости внедрения страхования во все сферы жизни граждан большого успеха в нашей стране не возымела, и мы как всегда пошли путем кнута, ввели обязалавку на самые «ходовые» страховые случаи.

     В нашей стране наиболее распространено страхование предприятий от огневых  и сопутствующих рисков. На него приходится около 33% взносов по страхованию имущества и ответственности юридических лиц. Доля страхования грузов - 17%, страхования автотранспорта - около 14%, остальные виды страхования развиты еще меньшe [4].

     Значительную  долю взносов страховщики получают от фирм, которые вынуждены страховаться в обязательном порядке. Это, например, страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности аудиторов, оценщиков, риэлтеров и некоторых других организаций. Кроме того, постепенно набирает обороты страхование автогражданской ответственности.

     А вот страхование социально значимых рисков пока у страхователей не в  чести. Например, большой редкостью  являются случаи страхования от перерывов  в производстве, страхование ответственности  работодателей, производителей товаров и услуг, а также страхование профессиональной ответственности специалистов, не подпадающих под действие соответствующих законов.

     Впрочем, к числу недооцениваемых видов  пока могут быть отнесены все виды страхования имущества и ответственности. Ни по одному из них (включая даже те, где обязанность страховаться установлена законодательно) страхованием не охвачено более 20% потенциально страхуемых рисков.

     Причины, тормозящие развитие страхования, долго  искать не приходится. Это низкая страховая культура руководителей предприятий, однопроцентное ограничение по отнесению страховых платежей на себестоимость, общеэкономическая и политическая ситуация в стране, нехватка финансовых средств у потенциальных страхователей, недоверие к работающим на рынке страховым компаниям, отсутствие полноправных собственников на предприятиях, множество законодательных пробелов, а также недобросовестная конкуренция на страховом рынке.

      

     1.3 Классификация российского страхования 

     В соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» всю совокупность страховых отношений можно разделить на 3 отрасли. В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования [3].

     В личном страховании объектом страхования  являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. В соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к личному страхованию относятся:

     страхование жизни;

     страхование от несчастных случаев и болезней;

     медицинское страхование.

     В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

     Имущественное страхование включает:

     страхование средств наземного транспорта;

     страхование средств воздушного транспорта;

     страхование средств водного транспорта;

     страхование грузов;

     страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше;

     страхование финансовых рисков.

     В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

     Страхование ответственности включает:

     страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

     страхование гражданской ответственности перевозчика;

     страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

     страхование профессиональной ответственности;

     страхование ответственности за неисполнение обязательств;

     страхование иных видов гражданской ответственности.

     В основе деления страхования на отрасли  лежат принципиальные различия в объектах страхования. Деление страхования на отрасли не позволяет выявить те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.

     Видом страхования называют страхование  конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности  по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Приведем примеры некоторых, наиболее распространенных видов страхования.

     В соответствии с российской методологией страхование подразделяется на следующие категории:

     добровольное  личное страхование;

     добровольное  страхование имущества;

     добровольное  страхование ответственности;

     перестрахование;

     обязательное  страхование.

     Наряду  с классификацией страхования по отраслям, подотраслям и видам выделяют формы страхования [6].

     Обязательным  называется такое страхование, когда  государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, т.е. тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

     Примеры обязательного страхования:

     медицинское страхование;

     страхование военнослужащих;

     страхование пассажиров;

     страхование автогражданской ответственности (в  большинстве стран);