Менеджмент в страховании. Управление риском

     Частные страховые компании (ЧСК) принадлежат  одному владельцу или его семье. Уникальной формой структуры ЧСК служит английская корпорация «Ллойд». Каждый страховщик, именуемый в практике «Ллойда» андеррайтером, принимает страхование на «свой риск» исходя из собственных финансовых возможностей, так как организация «Ллойд» не несет юридической ответственности по претензиям. Поэтому прием в члены корпорации «Ллойд» производится путем тщательного отбора претендентов андеррайтерами (особо уполномоченными лицами корпорации или синдиката).

     Возникновение корпорации «Ллойд» относится к XVII в. и связано с именем владельца кафе Ллойда, где встречались лица, имеющие интерес в морском судоходстве. До 1871 г. «Ллойд» существовал как частная организация, а в 1871 г. парламент Великобритании принял закон, согласно которому «Ллойд» официально был признан корпорацией с правом проведения страховых операций в области судоходства, перевозки грузов и фрахта.

     В 1911 г. в дополнение к Закону 1871 г. парламент разрешил «Ллойду »  проводить и все другие виды страхования, включая операции, связанные с  выдачей гарантий.

     В нашей стране в качестве примера  ЧСК можно привести страховую  компанию «Гайде», партнера ЧСК «Lloyd's of London» (ЧСК «Ллойд»), которая выкупила обанкротившуюся СК «Боско» (Санкт-Петербург) (1994 г.). Сначала ЧСК «Гайде» в  основном занималась страхованием кредитов, автомобилей, а в последнее время — средств транспорта и грузов.

     Среди новых хозяйственно-организационных  структур страхового дела можно выделить следующие.

     Концерны - объединение предприятий (например, нефтегазовые концерны и др.), включая  страховые общества.

     Хозяйственные ассоциации - договорные объединения  предприятий и страховых компаний (например, ведомственные объединения: военно- страховые компании, аграрно-промышленные объединения и др.) [14].

     Консорциумы - временные договорные объединения производственных предприятий и страховых компаний для решения конкретных задач, реализации крупных целевых программ и проектов. Например, строительство скоростной железнодорожной магистрали Москва — Санкт- Петербург, освоение нефтеносных шельфов на Сахалине, в Белом и Каспийском морях и др.

     2.2 Посредники в страховании 

     Аквизиционная деятельность страховщика является одной из основных функций страхового маркетинга. Это понятие включает в себя как собственно продажу  страхового полиса, так и убеждение  клиента в необходимости заключения страхового договора или содействие в продаже.

     В условиях обостряющейся конкуренции  на страховом рынке продажа страховых  полисов в конечном счете отражает фактическое удовлетворение страховых  интересов и подтверждает, что  спрос на страховые услуги обеспечен.

     Вся аквизиционная деятельность по заключению новых договоров, продлению действующих, продаже страховых полисов координируется службой маркетинга.

     Продажа страховых полисов (заключение договоров) может быть условно разделена на непосредственную продажу в страховых компаниях, агентствах (филиалы, дочерние фирмы) и через альтернативную сеть распространения (страховые агенты, брокеры (маклеры), представительства и т. п.). Практически действуют комбинированные формы связи страховщика со страхователями. Наиболее эффективной формой является продажа страховых полисов через посредников на комиссионных началах.

     В большинстве случаев в качестве посредников выступают страховые  агенты или представители страховых  компаний, а также брокеры (Англия, Франция и др.) или маклеры (Германия, Австрия и др.), которые выполняют основную посредническую функцию «паблик рилейшнз» (отношения с публикой).

     Посредники  — это лица, которые находятся  ближе к страхователям и оперативнее  реагируют на изменение рыночной конъюнктуры страховых услуг.

     Использование посредников в страховании позволяет  повысить конкурентоспособность страховщиков, а следовательно, и улучшить качество обслуживания страхователей.

     Если  процесс продажи страховых полисов (заключения договоров) носит название аквизиционной деятельности (аквизиции), то работники, выполняющие эти функции, называются аквизиторами.

     Основным  аквизитором в страховой деятельности нашей страны является страховой  агент, главная обязанность которого состоит в заключении новых и возобновлении действующих договоров, а также в проведении агитации и пропаганды страховых услуг среди населения.

     Страховым агентом может быть физическое или  юридическое лицо (туристские агентства, юридические консультации, нотариальные конторы, бюро брачных знакомств, бюро ритуальных услуг и т. п.), которое от имени и по поручению страховой организации занимается заключением договоров страхования (продажей полисов), оформляет страховую документацию, а в отдельных случаях следит за производством страховых выплат и инкассирует их.

     Успешное  заключение договоров с потенциальными страхователями (туристами и турагентствами) во многом зависит от профессиональных качеств страхового агента: нахождения общего языка с индивидуальными  и коллективными страхователями, организации бесед по страховой тематике, участия в распространении наглядной агитации и рекламе (распространение плакатов, календарей, буклетов, видеофильмов, журналов и т. п.).

     Работа  в качестве страхового агента требует  от кандидата на эту должность не только глубоких знаний в области предлагаемых видов страхования, психологии людей, но и обладания такими качествами, как доброжелательность, вежливость, умение поддерживать беседу и располагать к себе собеседника.

     Зарубежные  страховые компании предъявляют к кандидату на эту работу очень высокие требования. Так, например, в США критериями профессионального отбора являются:

       коммуникабельность — умение  легко, доброжелательно и непринужденно  общаться с людьми разных профессий,  возрастов и социального статуса;

       быстрота реакции, т. е. умение  быстро, с учетом конкретной ситуации  ответить на любой вопрос;

       финансовое положение — отсутствие  претензий со стороны налоговой  инспекции в части правильности  декларирования доходов и их  источников;

       общий уровень культуры - неформальный подход к профессии, слежение за своей речью: нечастое употребление слов-«паразитов» («так сказать», «понимаешь», «стало быть», «полагаю», «естественные » и т. п.), правильная постановка ударения в словосочетаниях;

       внешняя привлекательность и отсутствие вредных (неприятных) привычек;

       вежливость.

     Если  предстоит разговор с руководством, то садиться следует только после  приглашения, во время разговора следить за выражением и мимикой собеседника. Уметь вовремя остановиться (прервать разговор), не перебивать собеседника в разговоре и др. [15].

     Не  последнюю роль играют и почерк страхового агента, его умение ясно, четко, грамотно и без ошибок заполнять различную (в том числе денежную) документацию. Неразборчивые записи, сделанные страховым агентом в полисах, квитанциях и других документах, часто становятся причиной конфликтов со страхователями и отрицательно сказываются в конечном итоге на репутации (имидже) страховщика. 
 

 

      3 Менеджмент в страховании. Управление  риском 

     Термин «менеджмент» (англ. management) означает «управлять, рационально вести хозяйство». Он объединяет понятия «система управления», «условие управления», «теория управления», «заведование», «организация ». Иначе говоря, менеджмент — это совокупность принципов, методов, средств и форм управления производством, страховой, туристской и другой деятельностью с целью повышения эффективности их работы и увеличения прибыли.

     Это понятие возникло от фигуры менеджера  как наемного управляющего, специалиста  по управлению, основными чертами которого являются компетентность, чувство правды, ответственности и умение рисковать, энергичность и коммуникабельность, высокая работоспособность и достоинство.

     Менеджер  — это организатор бизнеса, владеющий  навыками эффективного управления предприятием, фирмой, туристской и страховой организацией в условиях рыночной экономики.

     Следует отметить, что хотя менеджмент представляет собой непременное условие рационального  управления деятельностью страховых, туристских, банковских, коммерческих, производственных и других структур и организаций, в целом его нельзя отождествлять только с управленческой деятельностью. Он включает более широкую систему мер по изучению, анализу, планированию, прогнозированию и формированию экономического, а также страхового рынка. Менеджмент играет ключевую роль в создании атмосферы делового партнерства, коллективной ответственности за принятие важных решений и рисков.

     Главная обязанность менеджера в условиях неопределенности - не избегать риска (кто не рискует, тот не имеет высокой прибыли), а, предвидя его, снизить возможные негативные последствия до минимального уровня, а то и вообще исключить.

         Характерной особенностью страхового рынка является непредсказуемость возможного результата, т. е. его рисковый характер.

     Целенаправленные  действия по ограничению риска в системе страховых отношений носят название управление риском или риск менеджмента.

     Использование риска менеджмента в страховании  включает три основные позиции:

       выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска;

       умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности;

       разработка и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятностные негативные результаты предпринимаемых действий.

     Содержательная  сторона риска менеджмента в  страховании включает следующие  основные этапы:

       подготовительный этап риска  менеджмента, который предполагает  сравнение характеристик и вероятностей  риска, полученных в результате  анализа и оценки риска;

       выбор конкретных мер, способствующих  устранению или минимизации возможных  отрицательных последствий риска. 

     Одним из вариантов, позволяющих своевременно реагировать на отрицательные последствия  деятельности в ситуации риска, служит специально разработанный ситуационный план, в котором содержатся предписания, что должно делать лицо, реализующее рисковые решения, в той или иной ситуации и каких последствий следует ожидать. Тем самым ситуационные планы являются средством уменьшения неопределенности и оказывают положительное воздействие на деятельность субъектов в условиях рынка.

     Осуществляя риск менеджмента, особое внимание необходимо обращать на правовой аспект управления, включающий различного рода законные и подзаконные акты (нормативные документы).

     Эффективность риска менеджмента во многом зависит  от степени вовлечения менеджера  в процесс управления: чем меньше степень вовлечения человека в события  и чем меньше он знает о последствиях своих решений, тем больше он склонен  принимать решения с риском отрицательного результата.

     Неодинаковая  оценка людьми фактического риска отмечается многими исследованиями: вероятности  одних и тех же событий одними людьми переоцениваются, другими, наоборот, недооцениваются. Естественно, возникает  вопрос: почему же?

     Можно выделить основные причины неодинакового  восприятия людьми объективно существующей величины риска:

     расхождение между объективно существующей величиной риска и ее субъективным восприятием (например, люди, как правило, переоценивают опасность тех событий, о которых чаще сообщается в средствах массовой информации, и наоборот);

     восприятие риска зависит от методов передачи информации (например, опасность риска от авиакатастроф и от вождения автомашин в нетрезвом состоянии может недооцениваться, если сообщать только статистические данные, и переоцениваться, если приводить конкретные, наиболее страшные случаи);