Менеджмент в страховании. Управление риском

     страхование профессиональной ответственности  для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ).

     Обязательное  страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи.

     Закон обычно предусматривает:

     перечень  подлежащих обязательному страхованию  объектов;

     объем страховой ответственности;

     уровень или нормы страхового обеспечения;

     порядок установления тарифных ставок или средние  разницы этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;

     периодичность внесения страховых платежей;

     основные  права и обязанности страховщика  и страхователя.

     Обязательное  страхование предусматривает, как  правило, сплошной охват указанных  в законе объектов.

     При обязательном страховании, как правило, предусматривается нормирование страхового обеспечения (например, минимальная  страховая сумма).

     Обязательное  страхование распространяется на объекты, указанные в законе, автоматически. Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В законе впервые предусмотрены последствия неосуществления страхования лицами, для которых оно является обязательным. Это определено в статье 937 ГК РФ. В ней говорится, что лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. При наступлении страхового случая это лицо несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

     Добровольное  страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон  может определять подлежащие добровольному  страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

     Добровольное  участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров  личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.

     Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей, связанный с тем, что не все  страхователи изъявляют желание  в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям.

     Добровольное  страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание срока в договоре. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок [10].

     Добровольное  страхование действует только при  уплате разового или периодических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора.  
 
 

     2 Страховая компания как субъект  рынка

     2.1 Структуры страховых организаций 

     Страховая организация представляет собой  различного рода страховые компании, государственные компании, учреждения, страховые предприятия, частные  фирмы, акционерные общества и т.д. Все они функционируют в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта в общей государственной экономической системе.

     В условиях рыночной экономики страховые  организации любых форм собственности  самостоятельно определяют свою организационную структуру, порядок оплаты и стимулирования труда работников. Тем не менее, специфика страховой деятельности диктует использование двух категорий работников:

     квалифицированных штатных специалистов, осуществляющих управленческую, экономическую, консультационно-методическую и другую деятельность;

     нештатных работников, выполняющих аквизиционные (приобретение) и инкассаторские функции (сбор и выплата денег).

     К штатным работникам относятся: президент  СК, вице-президент (главный экономист), генеральный директор, исполнительный директор (менеджер), главный бухгалтер, референты, эксперты, заведующий отделами по направлениям (видам страхования), инспектора, работники вычислительного центра, сотрудники отделов, обслуживающий персонал (общий отдел, секретарь-референт и др.) [11].

     К нештатным работникам относятся  страховые агенты, брокеры (маклеры), представители (посредники) СК, медицинские  эксперты и др.

     Главной функциональной обязанностью штатных  работников является обеспечение устойчивого  функционирования СК, высокой рентабельности, платежеспособности, конкурентоспособности.

     Основными функциональными обязанностями  нештатных работников являются: проведение агитационно-пропагандистской работы среди организаций, АО, фирм и населения  по вовлечению их в страхование; оформление вновь заключенных и возобновленных договоров, а также обеспечение контроля по своевременной уплате страховых взносов (платежей, премий) со стороны страхователей и производство страховых выплат со стороны страхователей и производство со стороны страховщиков при наступлении страховых случаев, т. е. главная задача нештатных работников состоит в продвижении страховых услуг от страховщика к страхователю [13].

     Все СК цивилизованного мира делятся  на организационные структуры по управлению (менеджменту) и по сферам деятельности. Наиболее широкое распространение в мире получила организационная структура по менеджменту «Руководство в соответствии с сотрудничеством», опирающаяся на следующие принципы:

       решения в СК не принимаются односторонне, т. е. сверху, одним лишь руководством страховой организации;

       сотрудники СК не только руководствуются распоряжениями начальства, но имеют и свои сферы и планы действия с полномочиями и компетенциями;

       ответственность не концентрируется на верхнем уровне управления СК. Она является частью компетенции других сотрудников по сферам деятельности;

       вышестоящая инстанция в организационной структуре СК имеет право принимать те решения, которые нижестоящие инстанции принимать не вправе;

       ведущим принципом структуры менеджмента (управления) является делегирование (передача) полномочий и ответственности сверху донизу.

     Реализация  этого принципа означает следующее:

          сотруднику СК предоставляется определенная сфера деятельности, в рамках которой он обязан действовать и принимать решения самостоятельно и несет за это полную ответственность;

     руководитель структурного подразделения (управление, отдел, сектор) не имеет права вмешиваться в сферу деятельности своих подчиненных, кроме случаев возникновения серьезных проблем. Он должен осуществлять главным образом контроль за работой своих сотрудников.

     При такой организационной структуре  управления каждый сотрудник независимо от того, на каком уровне он работает, отвечает только за то, что он сделал или не сделал в рамках своих полномочий.

     За  ошибки сотрудника (подразделения) начальник  отвечает лишь в тех случаях, когда  он не выполнил свои обязанности руководителя.

     Иными словами, если он, во-первых, выбирал  своих сотрудников недостаточно тщательно, во-вторых, не провел с сотрудником соответствующий инструктаж, в-третьих, не проконтролировал действия своих сотрудников и, в-четвертых, своевременно не поправил сотрудника.

     Четкое  разделение ответственности — за руководство и за действия — является важным фактором при определении, кто отвечает за ошибки [18].

     Анализ  деятельности сотрудников на всех уровнях  представляет собой учет интеллектуального  потенциала страховой компании.

     Функциями, которые должно выполнять высшее руководство СК, являются:

       определение общей цели СК на данном этапе;

       разработка соответствующей стратегии и планирование работы СК;

       разработка структуры менеджмента;

       разработка концепции маркетинга;

       определение финансовой политики;

       формирование сфер деятельности (личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности, перестрахование);

       координация между собой сфер деятельности;

       решение кадровой и социальной политики.

     Организационная структура СК по сферам деятельности означает, что функции СК формируются вне зависимости от способностей сотрудников (их квалификации), а в соответствии с данной организационной структурой.

     При этом руководствуются следующим:

     во всех подразделениях и на всех уровнях имеются сотрудники, превосходящие по своим способностям уровни занимаемых ими положений и полномочий;

     вместе с ними есть и сотрудники, способности которых не соответствуют или только частично соответствуют требованиям занимаемой должности.

     Заслуживает внимания исторический опыт организационной структуры акционерных страховых обществ в России (в 1827—1917 гг.). Каждое АСО действовало на основании устава, утвержденного министром внутренних дел. Размер дивиденда по акциям ограничивался 7%. Акции страховых обществ свободно обращались на фондовых биржах. Как правило, держателями акций выступали страхователи. Высшим органом АСО являлось годовое собрание акционеров, которое избирало правление и совет директоров сроком на пять лет.

     В составе АСО выделялось несколько  отделов: организационный (ведущий), контрольно-ревизионный, пожарный, статистики и архива, снабжения, периферийной сети, а также центральная бухгалтерия. Представляет также интерес организационная структура обществ взаимного страхования (ОВС) в России в 1864—1917 гг. Все общества взаимного страхования действовали на основании уставов, утверждаемых министром внутренних дел. Особенностью этих уставов являлось то, что наряду с вопросами организационной структуры и деятельности они включали также полисные условия (главные статьи страхового договора). За перестрахованное имущество они отвечали перед страхователем полностью соответственно сумме страхования. Гарантией возмещения ущерба служила круговая порука членов ОВС.

     Высшим  органом ОВС являлось общее собрание его членов (страхователей), созываемое, как правило, один раз в год. Текущее управление делами ОВС осуществляли наблюдательный комитет и правление. Аппарат правления обычно состоял из отделов аквизиции, статистики, выплат, бухгалтерии и архива.

     Особенность деятельности ОВС заключалась в том, что для заключения договоров страхования они не прибегали к услугам страховых агентов. Эти функции выполнял штатный аппарат отдела аквизиции, куда обращались владельцы, собственники или залогодержатели. Если у ОВС не хватало средств для покрытия чрезвычайных убытков с учетом средств запасного фонда, то его члены должны были вносить дополнительные суммы на эту цель.

     В современных условиях ОВС являются вторыми после АСО по объему собираемых страховых взносов и количеству страхователей [12].

     Государственная страховая компания (ГСК) - организационная форма, учреждаемая государством или образуемая за счет национализации АСО и обращения их имущества в государственную собственность. В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (ст. 969 ГК РФ).