Менеджмент в страховании. Управление риском

     на восприятие риска существенное влияние оказывает отсрочка возможных последствий (например, при оценке риска вреда от курения возможные опасности отдалены во времени: жизнь курящих примерно на 6 лет короче жизни некурящих. Поэтому, несмотря на то что на Земле ежегодно умирает 1,5 млн человек от болезней, спровоцированных курением, объективно существующая опасность заболеваний от курения многими недооценивается);

     наличие ложных сведений, информации приводит к неправильной оценке действительного риска.

     Система менеджмента риска включает в  себя следующие основные элементы:

       выявление расхождений в альтернативах риска;

       разработка планов, позволяющих оптимальным образом действовать в ситуациях, связанных с риском;

       разработка конкретных рекомендаций, ориентированных на устранение или минимизацию возможных негативных последствий;

       подготовка к принятию подзаконных  и нормативных актов;

       учет и анализ психологического восприятия рисковых решений и программ.

     Практика  менеджмента выработала следующие  четыре метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.

     Упразднение заключается в попытке упразднения  риска. Для туриста это означает, что не следует курить, летать самолетами, т. е. нужно жить по принципу Премудрого пескаря — не высовываться из норки. Для фирмы, АО и других объединений это означает: не брать кредит, не строить ларьки, не играть на бирже и т. п. Главный недостаток этого метода состоит в том, что упразднение риска, как правило, упраздняет и часть смысла жизни человека, а для фирмы, АО и других хозяйствующих субъектов - возможного дохода, прибыли.

     Предотвращение  потерь и контроль означают уберечь себя, фирму, АО от случайностей: проводить противопожарные мероприятия, следить за своим имуществом во время турпоездок, строго следовать предлагаемому туристскому маршруту и др. [16].

     Страхование с позиций рынка менеджмента  означает процесс, при котором отдельные туристы или группы туристов вкладывают определенные средства (страховые взносы) в страховые компании, а в случае непредвиденных потерь (ущерба их имущественным интересам) получают определенную договором страхования компенсацию в виде страховых выплат. Поглощение состоит в признании ущерба без возмещения его посредством страхования. Зачастую - это риск, вероятность которого достаточно мала.

     Процесс управления риском может быть разбит на пять этапов:

     определение цели;

     выяснение риска;

     оценка  риска;

     выбор метода управления риском;

     оценка  результатов.

     Определение цели. Для туриста - это забота о  хорошем состоянии здоровья, благополучная  реализация турпутешествия или шоп-тура, обеспечение страховой защиты своей  жизни, здоровья, имущества и т. п. Для туристско-экскурсионных организаций (туроператора, турагента) главной целью является обеспечение сохранности и выживаемости при непредвиденных обстоятельствах: стихийных бедствиях, пожарах, ограблениях и т. п.

     Выяснение риска выражается в осознании  риска туристом, туристско-экскурсионной организацией, страховой компанией и т. п. Осознание риска, как правило, опирается на статистическую практику (сколько страховых случаев приходится на сколько туров, человек и т. п.; какие страховые случаи и по каким видам страхования и т. д.).

     Оценка  риска — определение вероятности  наступления страхового случая и  величины возможного ущерба.

     Выбор метода управления риском — предотвращение потерь, контроль, страхование, поглощение. На практике встречаются использование одновременно нескольких методов управления риском, осуществление управления риском, т. е. применение выбранного метода: например, если методом управления выбрано страхование, то следующий шаг — оформление договора страхования.

     Оценка  результатов — это анализ и оценка процесса управления данным риском (его положительные и отрицательные стороны, доходы и убытки, планы на будущее).

     В условиях рынка централизованное планирование не является главным инструментом регулирования  хозяйственной деятельности, поскольку экономическое равновесие достигается за счет функционирования рыночных структур.

     Процесс планирования как элемент менеджмента  включает в себя следующие этапы: выбор цели; оценка доходов и затрат, связанных с реализацией того или иного пути достижения цели; последовательность действий для выполнения плана; проверка и оценка плана. В настоящее время в страховании применяются следующие методы планирования: балансовый, нормативный, программно-целевой, экономико-математическое моделирование. План страховой организации по своей сущности представляет собой плановый баланс доходов и расходов (финансовые результаты и их использование).

     Особо важное значение в страховом деле принадлежит нормативному методу планирования в связи с особенностями построения страхового тарифа. При разработке программно-целевого плана в первую очередь учитываются обеспечение финансовой устойчивости страховой организации, расширение ассортимента видов услуг и др.

     С помощью экономико-математического  моделирования проводится анализ динамического ряда чисел действующих договоров страхования в предплановом периоде с целью выявления тенденции развития и дальнейшей ее экстраполяции. Полученные данные корректируются с учетом возможных изменений в будущем.

     Однако  следует иметь в виду, что при любом из перечисленных методов планирования особое внимание менеджера должно быть уделено активности поступления страховых взносов, которые представляют собой первичный доход страховщика, т. е. финансовую базу для всей последующей деятельности страховой организации.

     Таким образом, планирование в страховании  — это попытка предвидеть создание страхового фонда как косвенного показателя экономического потенциала страны, эффективности экономики, которая, в свою очередь, определяет величину создаваемого национального дохода — источника страховых платежей; жизненного уровня населения как главного фактора личного и имущественного страхования. При этом следует иметь в виду, что объем платежей находится в прямой зависимости и от количества договоров, и от количества видов страхования, определяемых потенциальными страхователями.

     В связи с изложенным план поступления  страховых взносов можно рассматривать  не только как управленческий план производителя страховых услуг, отражающий их объем, качество и ассортимент, но и как план состояния и движения страхового фонда — его величины и структуры. Не менее важным элементом, чем планирование страховой деятельности, является ее прогнозирование. При становлении рыночной экономики в нашей стране прогнозирование развития страховых операций становится особенно актуальным. Прогноз — это вероятностная, но с высокой степенью достоверности оценка будущего состояния страховой организации, основанная на априорных сведениях ее развития и состояния.

     Цель  прогноза - выявить главные закономерности и тенденции страховой деятельности данной организации. Современной наукой достаточно широко разработаны общетеоретические экономико-математические методы и модели прогнозирования и управления в различных отраслях с проведением расчетов на ЭВМ. Важная задача менеджера по страхованию - овладеть в достаточной степени этими методами с целью дальнейшего их использования в своей практической работе [7].

 

          Заключение 

     Действующие в настоящее время условия  всех видов страхования выработаны многолетней практикой его проведения с учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно совершенствовались в целях более полного удовлетворения интересов страхователя. Развитие страхового рынка и конкуренции между страховщиками создают благоприятную почву для дальнейшего улучшения как существенных, так и несущественных условий страхования.

     Страховая организация представляет собой  различного рода страховые компании, государственные компании, учреждения, страховые предприятия, частные  фирмы, акционерные общества и т.д. Все они функционируют в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта в общей государственной экономической системе.

     Страховым организациям свойственна экономическая  обособленность от государственной  экономической системы, что выражается в полной самостоятельности ее ресурсов и оборотных средств. Специфика страховой деятельности диктует использование двух видов сотрудников: квалифицированных штатных специалистов и нештатных работников. Анализ деятельности сотрудников на всех уровнях представляет собой учет интеллектуального потенциала страховой компании.

     Посредники  – лица, находящиеся ближе к  страхователям и оперативнее  реагирующие на изменение рыночной конъюнктуры страховых услуг. Использование  посредников в страховании позволяет  значительно повысить конкурентность страховщиков, а следовательно, улучшить качество обслуживания страхователей.

     Менеджмент  играет ключевую роль в создании атмосферы  делового партнерства, коллективной ответственности  за принятие важных решений и рисков.

     Главная обязанность менеджера в условиях неопределенности - не избегать риска (кто не рискует, тот не имеет высокой прибыли), а, предвидя его, снизить возможные негативные последствия до минимального уровня, а то и вообще исключить.

     Хорошая работа страховой компании возможна только тогда, когда продуманно и уравновешенно управление компанией – эффективное планирование, организация, мотивация и, конечно же, контроль. Кроме этого огромную роль играет принятие решение о страховании. Цель в принятии решения - повысить объективность и обеспечить учет всех необходимых данных. Отсюда главнейшей задачей управления компанией должно быть обеспечение максимальной прибыли для предпринимателя, в соединении с максимальным благосостоянием для каждого занятого в предприятии работника. 
 

 

         Список использованных источников 

     

1. ГК РФ  от 30.11.1994г. N 51 – ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994 г.)
2. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I (ред. от 27.07.2010) «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
3. Басаков, М.А. Страхование в России Опыт. Проблемы. Перспективы [Текст] / М.А. Басаков - М.:, ИНФРА, 2006.- 203с.
4. Бутакова, Т.Ю. Проблемы выбора функций управления для страховых компаний [Текст] / Т.Ю. Бутакова – М.: Регламент, журнал «Управление в страховой компании» №3, 2007. – 112с.
5. Воробьева, Н.П. Проектирование и совершенствование внутриорганизационного поведения страховых фирм [Текст] / Н.П. Воробьева – М.: Регламент, журнал «Управление в страховой компании» №3, 2009. – 112с.
6. Гвозденко, А.А. Основы страхования [Текст] /А.А. Гвозденко – М.: Финансы и статистика, 2006. - 304 с.
7. Исакова, Т.М. Описание и этапы создания системы управления финансовыми потоками страховщика [Текст] / Т.М. Исакова – М.: Регламент, журнал «Управление в страховой компании» №2, 2008. – 112с.

     8. Кургин, Е.А. Страховой менеджмент. Управление деятельностью страховой компании [Текст] / Е.А. Кургин – М.: Консульт, 2007. – 290с.

     9. Савичев, Д.А. Структура мотивации персонала страховой компании [Текст] / Д.А. Савичев. – М.: Анкил, журнал «Страховое дело» №4,2009. – 48с.

     10. Скамай, Л.А. Страховое дело [Текст] / Л.А. Скамай, Т.Ю. Мазурина – М: ИНФРА, 2005, - 257с.

     11. Сплетухов, Ю.А. Страхование [Учебное пособие] / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков  – М.: ИНФРА, 2007. – 157с.

     12. Теренина, Н.О. Исследование эффективности работы персонала страховой организации [Текст] / Н.О. Теренина – М.: Анкил, журнал «Страховое дело» №11,2008. – 14с.

     13. Терентьева, А.Н. Теоретические особенности личного страхования [Текст] / А.Н. Терентьева, А.А. Раквиашвили. – М.: Анкил, журнал «Страховое дело» №5,2009. – 56с

     14. Федорова, Т.А. Страхование [Текст] / Т.А. Федорова – М: Экономистъ, 2006, - 875с.

     15. Хэмптон, Д. Финансовое управление в страховых компаниях [Текст] /  Д. Хэмптон — М.: Анкил. 2007. – 234с.

     16. Шахов, В.В. Страхование [Текст] / В.В. Шахов - М.: «Финансы и статистика», 2007. – 206с.

         17.  Юрченко, Л.А. Финансовый менеджмент страховщика [Текст] / Л.А. Юрченко. – М: ЮНИТИ, 2006. – 176с.