Методы построения страховых тарифов по рисковым видам страхования

 

Страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств

При страховании гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств страховой тариф устанавливается  с учетом профессионализма страхователя (застрахованного лица), состояния его здоровья, водительского стажа, марки автотранспортного средства, его технических характеристик, режима и территории использования, маршрутов движения и т.д.

Пример 1. Тарифные ставки в зависимости от стажа водителя следующие (в % от страховой суммы): до 1 года- 5,8%, от 1 до 5 лет-3,6%, от 5 до 10 лет – 2,9%.

Определите страховой  взнос транспортной организации  потребительской кооперации на год  при добровольном страховании гражданской  ответственности водителей транспортных средств, если в организации работают со стажем работы до 1 года - 4 человека, от 1 года до 5 лет - 3 человека, от 5 до 10 лет - 2 человека. Страховая сумма гражданской ответственности на каждого водителя  составляет 120 тыс. руб.

Решение.

Определяем страховой  взнос транспортной организации страховщику при добровольном страховании гражданской ответственности водителей транспортных средств:

Страховое возмещение выплачивается  на основе заявления страхователя, решения суда, документов соответствующих  органов, которые подтверждают страховой случай, а также составленного страхового акта, а страховое обеспечение, кроме перечисленных документов, на основе соответствующих документов медико-социальной экспертизы, органов социального обеспечения о факте нанесения ущерба и его последствиях, а также с учетом справок, счетов и прочих документов, подтверждающих произведенные расходы. Размер страхового возмещения или обеспечения зависит от размеров ущерба, а также от вида лимита ответственности страховщика и количества  пострадавших при наступлении  страхового случая.

В договорах страхования  может быть предусмотрено несколько  лимитов ответственности:

1) лимит на один  страховой случай.

Пример 2. В договоре предусмотрен лимит на один страховой случай в размере 50 тыс. руб. В результате ДТП нанесен вред пешеходам: первому - на сумму 45 тыс. руб., второму - на сумму 55 тыс. руб.

Определите размер выплат страховщиком каждому потерпевшему.

Решение.

Так как в договоре лимит установлен на один страховой  случай, в размере 50 тыс. руб., то страховщик выплатит двум потерпевшим 50 тыс. руб., причем каждый из них получит сумму, пропорциональную понесенным убыткам.

Страховое обеспечение  составит:

а) первому потерпевшему:

б) второму потерпевшему:

2) лимит ответственности на один страховой случаи и на одно по 
страдавшее лицо.

Пример 3. Если в договоре добровольного страхования установлен лимит ответственности страховщика на один страховой случай 50 тыс. руб., а лимит ответственности по требованиям каждого потерпевшего - 25 тыс. руб., то по условию примера 2 страховщик выплатит каждому потерпевшему по 25 тыс. руб.;

3) лимит ответственности на один страховой случай и на весь срок договора.

Пример 4. Условия договора предусматривают лимит ответственности на один страховой случай 50 тыс. руб. и лимит ответственности на весь срок договора 100 тыс. руб. В период действия договора произошло три страховых случая: ущерб по первому составил 60 тыс. руб., сумма страховой выплаты составит 50 тыс. руб.; ущерб по второму -30 тыс. руб., которые были уплачены страховщиком полностью, а ущерб по третьему - 40 тыс. руб., из которых страховщик уплатил только 20 тыс. руб., т. е. остаток лимита ответственности по договору после уплаты последствий двух страховых случаев. После этого действие договора прекращается.

Страхование профессиональной ответственности

При страховании профессиональной ответственности объектом страхования  являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибок или упущений, совершённых при исполнении профессиональных обязанностей.

Проводится оно в  добровольной и обязательной формах. Обязаны страховать свою ответственность  нотариусы, таможенные брокеры, оценщики, аудиторы. Так, нотариусы осуществляют страхование в соответствии со ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате. Минимальная страховая сумма устанавливается в размере 100 минимальных размеров месячной оплаты труда (МРОТ). Размер страхового возмещения равен ущербу + расходы, произведенные предъявителем претензии, + расходы, произведенные нотариусом с согласия страховщика. В договорах страхования может предусматриваться франшиза.

Пример 5. В договоре страхования профессиональной ответственности нотариуса предусмотрена страховая сумма 50 тыс. руб., условная франшиза – 5 тыс. руб. В результате, совершенного при исполнении служебных обязанностей, нанесен ущерб клиенту в размере 45 тыс. руб. Кроме того, расходы, произведенные предъявителем претензий, составили 2 тыс. руб., расходы, произведенные нотариусом без согласия страховщика- 0,6 тыс. руб.

Определите страховое  возмещение, выплаченное страховщиком клиенту нотариуса.

Решение.  

Определяем:

1. ущерб, допущенный в результате страхового случая:

45+2+0,6=47,6 тыс. руб.;

2. страховое возмещение клиенту нотариуса, выплаченное страховщиком, - 47,0 тыс. руб.

Страхование ответственности  перевозчиков

При страховании ответственности  перевозчиков объектом страхования  является ответственность перевозчика  за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам или иным третьим лицам. Проводится в добровольной и обязательной формах. Введенный в действие с 1 апреля 1997 г. воздушный кодекс РФ обязывает российских владельцев судов, эксплуатантов и авиационных перевозчиков заключать договоры страхования ответственности. В нем предусмотрены лимиты ответственности страховщиков при выполнении внутренних рейсов при страховании ответственности:

а) за вред, причиненный  жизни и здоровью членов экипажа  и пассажиров,   - в размере  не менее 1000 установленных законодательством МРОТ на день продажи билетов на каждого пассажира;

б) за вред, причиненный  багажу, - в размере не менее двух установленных МРОТ за 1 кг. багажа;

в) за вещи, находящиеся  при пассажире, - в размере не менее 10 МРОТ.

Договоры страхования ответственности владельцев воздушных судов перед третьими лицами при выполнении и авиационных работ в воздушном пространстве РФ должны заключаться на страховые суммы, равные не менее чем 2 МРОТ (на момент заключения договора) за каждый килограмм максимального взлетного веса воздушного судна. Ответственность воздушных перевозчиков перед владельцами груза регулируется в основном в том же порядке, что и ответственность за  багаж пассажиров.

Пример 6.

В результате крушения самолета погибло 32 пассажира, 6 членов экипажа, утрачены 296 кг багажа и вещи, находящиеся при пассажирах. Определите сумму выплат страховщиком родственникам погибших, если члены экипажа, пассажиры, багаж и вещи, находящиеся при пассажирах, застрахованы перевозчиком по минимуму.

Решение.

Определяем страховые выплаты родственникам погибших:

38*1000 + 296*2 + 32*10 = 38912 МРОТ, или  3891,2 тыс. руб.

Страхование ответственности  заемщиков за непогашение кредита

При страховании ответственности  заемщиков за непогашение кредита объектом страхования является ответственность заемщика кредита перед банком, выдавшим кредит, за своевременное погашение кредита, включая проценты за пользование кредитом.

Страхователем является заемщик кредита. Страхованию подлежит не вся ответственность заемщика, а только часть, обычно 50—90%.

Страховым событием считается  неполучение банком в оговоренный  срок (обычно 3-20 дней после срока  погашения кредита) кредита вместе с процентами.

Пример 7. Пищекомбинат потребительской кооперации, получив кредит в банке в сумме 1,5 млн руб. под 24% годовых на 8 месяцев, застраховал свою ответственность перед банком у страховщика. Предел ответственности страховщика - 60%, тарифная ставка - 2,5%.

Определите страховую  сумму и страховой взнос.

Решение.

Определяем:

1) страховую сумм 

 

 

2) страховой взнос

 

Задачи для  самостоятельного решения

Задача 1. Определите страховой взнос транспортной организации потребительской кооперации на год при страховании гражданской ответственности водителей транспортных средств. Стаж водителей: до 1 года - 6 человек, от 1 года до 5 лет - 2 человека, от 5 до 10 лет -3 человека, свыше 10 лет - 1 человек. Страховая сумма гражданской ответственности на каждого водителя составляет 100 тыс. руб. Тарифные ставки в зависимости от стажа водителя следующие (в % от страховой суммы): до 1 года - 5,6%, от 1 до 5 лет - 3,4%, от 5 до 10 лет - 2,8%, свыше 10 лет - 2,2.

 

Задача 2. Рассчитайте страховой взнос пищекомбината потребительской кооперации на год при страховании ответственности водителей автотранспортных средств с учетом того, что на пищекомбинате работают водители со стажем: до 1 года - 10 челе/век, от 1 года до 5 лет -4 человека. Страховая сумма на каждого водителя - 80 тыс. руб., страховые тарифы для водителей со стажем до 1 года - 5,4%, от 1 года до 5 лет - 3,2%.

Задача 3. В результате ДТП нанесен вред нескольким пешеходам: первому - на сумму 35 тыс. руб., второму - на сумму 25 тыс. руб., третьему - на сумму 15 тыс. руб. В договоре добровольного страхования ответственности предусмотрен лимит ответственности страховщика на один страховой случай в сумме 60 тыс. рублей.

Определите, какую сумму выплатит страховщик каждому потерпевшему.

Задача 4. При добровольном страховании условиями договора гражданской ответственности владельца автомашины предусмотрен лимит ответственности на один страховой случай - 100 тыс. руб. и лимит ответственности на весь срок договора - 200 тыс. руб. В период действия договора произошло три страховых случая: ущерб по первому составил 80 тыс. руб., по второму - 120 тыс. руб., по третьему - 50 тыс. руб.

Определите  страховые возмещения, выплаченные  страховщиком по каждому страховому случаю.

Задача 5. В договоре страхования профессиональной ответственности нотариуса предусмотрена страховая сумма 200 тыс. руб., безусловная франшиза - 5 тыс. руб. В результате страхового случая (упущения нотариуса при исполнении служебных обязанностей) нанесен ущерб клиенту в размере 169 тыс. руб. Кроме того, расходы, произведенные предъявителем претензии, составили 2,1 тыс. руб., расходы, произведенные нотариусом с согласия страховщика, - 1,5 тыс. руб.

Определите  страховое возмещение, выплаченное  страховщиком пострадавшему третьему лицу.

Задача 6. В договоре страхования профессиональной ответственности нотариуса предусмотрена страховая сумма 100 тыс. руб., условная франшиза - 5 тыс. руб. В результате страхового случая (упущения нотариуса при исполнении служебных обязанностей) нанесен ущерб клиенту в размере 86 тыс. руб. Расходы, произведенные предъявителем претензии, составили 1,8 тыс. руб., расходы, произведенные нотариусом без согласия страховщика, - 0,6 тыс. руб.

Определите  страховое возмещение, выплаченное  страховщиком пострадавшему третьему лицу.

Задача 7. В результате крушения самолета погибли 8 членов экипажа, 57 пассажиров, утрачены 530 кг багажа и вещи, находящиеся при пассажирах.

Определите  сумму выплат страховщиком родственникам  погибших, если пассажиры, багаж и  вещи, находящиеся при пассажирах, застрахованы по минимуму.

Задача 8. В результате крушения самолета погибли 6 членов экипажа, 63 пассажира, утрачены 1026 кг багажа и вещи, находящиеся при пассажирах.

Определите  сумму выплат страховщиком родственникам  погибших, если в договоре страхования предусмотрены лимиты ответственности страховщика:

а) за вред, причиненный жизни и здоровью пассажиров, - в размере 1200 установленных законодательством МРОТ;

б) за вред, причиненный багажу, - в размере 2,5 МРОТ за 1 кг багажа;

в) за вещи, находящиеся при пассажирах, - в размере 12 МРОТ.

Задача 9. Потребительским обществом взят кредит на сумму 1900 тыс. руб. на год. Годовая ставка за пользование кредитом - 18%. Тарифная ставка - 3,5% к страховой сумме. Предел ответственности страховщика - 70%.

Рассчитайте сумму страховых платежей по добровольному  страхованию ответственности заемщика за непогашение кредита.

Задача 10. Потребительским обществом взят кредит на сумму 2500 тыс. руб. на 6 месяцев. Годовая ставка за пользование кредитом -20%, тарифная ставка - 2,3%. Предел ответственности страховщика -90%.

Рассчитайте величину страхового платежа по добровольному страхованию ответственности заемщика за непогашение кредита.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Расчет тарифных ставок по страхованию  жизни

 

Методические  рекомендации и решение типовых  задач

Расчет тарифных ставок по видам страхования жизни имеет определенные особенности, связанные с объектом страхования. Этим объектом является жизнь человека, постоянно подвергающаяся различным опасностям, последствием которых может быть и смерть застрахованного. Поэтому страхование жизни предусматривает страховую защиту имущественных интересов застрахованного лица (его выгодоприобретателей) путем страховых выплат при его дожитии до определенного возраста или окончании срока страхования, а также в случае его смерти.