Мошенничество в страховании жизни

Объективная сторона страхового мошенничества  выражается либо в хищении чужого имущества, либо в приобретении права  на имущество.

Субъективная сторона преступления - последний из четырех элементов состава преступления. Она заключается в психическом отношении лица к совершаемому им общественно опасному деянию. Субъективная сторона включает в себя два элемента: интеллектуальный и волевой. Интеллектуальный элемент означает, что лицо осознает общественную опасность и уголовную противоправность совершаемого им деяния. Волевой элемент означает, что указанное лицо желает или сознательно допускает наступление общественно опасных последствий [9].

Преступления в страховой  сфере могут быть условно подразделены на ряд направлений: мошенничество  по отношению к страховым компаниям, мошенничество с использованием страховых компаний и мошенничество  страховых компаний по отношению  к клиентам, партнерам, государству  и др.

Первый вид мошенничества  может иметь место как со стороны  страхователей, агентов, сотрудников  самой компании, так и со стороны  привлекаемых первыми, консультантов, экспертов, специалистов по различным  отраслям знаний, сотрудников МВД  и др. компетентных органов, принимающих  участие в оценке убытков.

Второй вид по сути дела представляет собой экономические  аферы. Последнее направление мошенничества  возникает в целях наживы со стороны  топ-менеджеров страховой компании. В этом случае в накладе остаются клиенты и сотрудники компании, а также государство.

Второй вид мошенничества  еще не ведом отечественной экономике, поскольку процветает он в условиях хорошо отлаженной, стабильной и высокого уровня экономике.

Третий же вид, напротив, уже отжил у нас, хотя очень  ярко пронесся в начальный период перехода к рыночной экономике.

На современном этапе  развития страхования в нашей  стране наиболее актуален первый тип  страхового мошенничества. С юридической  точки зрения, особенностью расследуемых уголовных дел по фактам страхового мошенничества является особая сложность  в создании доказательственной базы, позволяющей квалифицировать действия подозреваемых лиц как мошеннические  на стадии возбуждения уголовного дела.

Являясь продолжаемыми, эти  категории преступлений отличаются многоэпизодностью и нередко длятся несколько лет. Структурные подразделения страховых компаний — службы безопасности, отделы урегулирования убытков из-за существующих сложностей и правовых коллизий не всегда могут добиться возбуждения уголовного дела и привлечения мошенников к уголовной ответственности.

Криминалисты выделяют четыре основных вида противоправных действий страхователей: заявление  страховой суммы выше действительной стоимости объекта страхования; несообщение всех обстоятельств, имеющих  существенное значение для определения  страхового риска; многократное и одновременное  страхование объекта у разных страховщиков; инсценировка наступления  страхового события в период действия договора страхования — кражи, аварии, угона, поджога и др.

Анализируя социально-экономическую  обстановку, информацию правоохранительных структур и состояние страхового рынка, можно сделать следующие  выводы. Рост числа преступлений в  сфере страхования носит объективный  характер. Это обусловлено динамичным развитием страхового рынка в стране (рост агентской сети, увеличение клиентской базы и в целом вовлечение все большего числа населения, в том числе ее криминальной части, в эту сферу деятельности).

Страховая преступность наносит  не только огромный материальный, но и  моральный ущерб, так как своими действиями злоумышленники подрывают  веру граждан в идею оказания негосударственной  гарантированной помощи в условиях социальной и экономической напряженности  в обществе.

Страхование становится объектом внимания организованной преступности, где все чаще преступления совершаются  неоднократно, с распределением ролей  и специализацией среди участников.

Защита корпоративных  интересов предполагает качественно  новый уровень взаимодействия и  открытости, в первую очередь, среди  самих страховщиков. Пора играть «по цивилизованным» правилам.

Борьба со страховым  мошенничеством требует комплексного подхода.

Основными задачами, с решением которых, вероятней всего, отечественным  страховым компаниям придется столкнуться, являются: формирование единого информационного  пространства, получение достоверной  статистической информации о проблемных страховых случаях; совершенствование действующей нормативной базы (цель — повышение роли и статуса страховых компаний); организация взаимодействия с правоохранительными органами и заинтересованными государственными структурами и организациями.

Но в то же время отечественные  страховые компании никогда не должны забывать, что в этом важном вопросе  необходимо действовать крайне деликатно.

Ни в коем случае нельзя видеть в каждом страхователе и в  каждом работнике страховой компании потенциального мошенника. Надо всегда помнить, что честных людей значительно  больше, чем мошенников.

 

 

2.2 Убийства, совершаемые  с целью получения страховой  выплаты

 

Способ совершения преступления имеет важное значение для выявления, документирования, выдвижения версий, доказывания при расследовании преступлений. Учитывая это, теоретическим исследованием способа преступления занимались многие видные криминалисты.

Под способом совершения преступления многие из указанных авторов понимают систему (комплекс, совокупность) взаимосвязанных  действий (актов, операций, приемов) по подготовке, совершению и сокрытию преступления. Приоритет в определении  понятия способа совершения преступления принадлежит Г.Г. Зуйкову, который  рассмотрению данного вопроса посвятил свою докторскую диссертацию. По его  мнению, «способ совершения преступления есть система действий по подготовке, совершению и сокрытию преступлений, детерминированных условиями внешней  среды и психофизиологическими  свойствами личности, могущих быть связанными с избирательным использованием соответствующих орудии или средств  и условий места и времени».

Автор разделяет мнение Г.Г. Зуйкова, утверждающего, что «способ  совершения преступления является необходимым  элементом каждого преступного  деяния, поскольку любое из них  осуществляется посредством определенного  поведения... Исследование способов совершения преступлений и использование полученных данных в научно организационной  деятельности по борьбе с преступностью  необходимо основывать на позиции закономерностей, определяющих содержание и формы  поведения людей» [8].

Таким образом, способ является основным элементом механизма совершения преступления. Он характеризует преступное деяние с качественной стороны, указывает, как, каким образом выполнено  общественно опасное действие (бездействие), какие именно приемы применены, каков  их порядок и последовательность, какие силы и средства были использованы для совершения преступления.

Изучению способов совершения преступлений при страховании жизни  на случай смерти, дожития до определенного  возраста или срока либо наступления  иного события уделялось определенное внимание. Преступления, совершаемые  при страховании жизни с целью  незаконного получения страховой  выплаты, классифицированы на две группы: убийства; инсценировка смерти застрахованного  лица.

Способы преступлений, связанных  с убийством, совершенным с целью  получения страховой выплаты, классифицированы ими следующим образом:

- убийство застрахованного лица с инсценировкой отдельных обстоятельств страхового события;

- убийство застрахованного лица с инсценировкой несчастного случая;

- убийство похожего по антропологическим признакам лица и выдача его за страхователя.

Проведенный опрос работников страховых организаций показал, что при страховании жизни  на случай смерти, дожития до определенного  возраста или срока либо наступления  иного события убийство застрахованного  лица, совершенное с целью получения  страховой выплаты, осуществлялось путем:

- инсценировки отдельных обстоятельств страхового события - на это указали всего лишь 5,6% опрошенных;

- инсценировки несчастного случая - 7,8%;

- убийства похожего по антропологическим признакам лица и выдача его за страхователя - 2,3%;

- иное - 2,3%. Здесь было указано страхование жизни постороннего человека без подписи застрахованного с последующим убийством или инсценировкой смерти застрахованного лица.

При изучении уголовных  дел установлено, что при страховании  жизни совершено 11,3% преступлений от всех изученных дел. Преступлений, связанных  с убийством застрахованного  лица, выявлено не было.

В то же время при данном виде страхования имеют место  и факты незаконного предпринимательства  со стороны страховых организаций. Так, несмотря на то, что приказом Федеральной службы страхового надзора (ФССН) из лицензии на осуществление страховой деятельности была исключена деятельность по добровольному страхованию жизни, одна СК осуществляла предпринимательскую деятельность.

Наиболее распространены в сфере личного страхования  преступления при страховании здоровья (страхование от несчастных случаев  и болезней). Объект страхования - имущественные интересы застрахованного, связанные с наступившей в результате несчастного случая стойкой или временной утратой трудоспособности, травматическим повреждением здоровья или смертью.

По результатам опроса работников страховых организаций  такие преступления совершались  путем:

- фальсификации документов, удостоверяющих факт причинения вреда здоровью, - 47,8%;

- инсценировки страхового события путем обмана работников страховой компании (страхового агента) при заключении договора страхования - 34,5%;

- инсценировки страхового события путем обмана работников медицинских учреждений - 17,3%;

- преступного сговора  со страховым агентом — 34,2%;

- инсценировки страхового события по сговору с работниками медучреждений - 23,7%;

- умышленного причинения вреда здоровью -13,1%;

- заключения договора страхования после причинения вреда здоровью -31,3%;

- иным образом - 8,6%.

При этом опрошенными были указаны следующие способы:

- попытка выдать старую травму (перелом) как полученную в период действия договора страхования;

- многократное страхование от несчастных случаев (НС) с использованием фиктивных документов.

Наряду с этим перед  респондентами был поставлен  и такой вопрос: «С какими приемами совершения мошеннических (недобросовестных) действий Вы сталкивались в своей  практической деятельности при других видах личного страхования?», на что получены следующие ответы:

- сговор со страховым агентом;

- фальсификация документов;

- была застрахована женщина с лейкемией на случай смерти — после ее смерти сын стал требовать возмещение;

- инсценировка отдельных обстоятельств страхового события;

- сговор работников, состоящих на государственной службе, и застрахованных граждан;

- инсценировка страхового события по сговору с медицинскими работниками;

- сговор с сотрудниками СК;

- частые случаи — преднамеренно страхуются лица группы «риска» по сговору с одним человеком. При получении травмы страховое возмещение получает фактически лицо, организовавшее этот процесс;

- личное страхование осуществляется в одном пакете при ипотеке, займах потребительского кредита, автокредита (человек, зная, что смертельно болен и желая максимально помочь близким, берет в кредит все, что возможно, «закладывая» свою жизнь).

По результатам изучения уголовных  дел, при страховании от несчастных случаев и болезней было совершено 32,1% преступных посягательств от общего количества изученных уголовных  дел. При этом при страховании  от несчастных случаев совершено 28,3%, а при страховании от болезней — 3,8% преступлений.

Среди преступных действий при данном виде страхования можно выделить следующие: 

- получение страховой выплаты по поддельным медицинским документам (как правило, по медицинским справкам платных медицинских учреждений) - 18,1% от общего количества неправомерных действий;

- получение страховой выплаты за травмы, проверка наличия которых крайне затруднительна, - 9,6%;

- умышленное нанесение травм, причинение вреда здоровью (особенно актуально при двойном страховании) - 7,4%;

- «корректировка» документов по реальному страховому случаю (замена, «дописывание» диагноза, увеличение продолжительности больничного листа, замена бытовой травмы на производственную) - 10,9%;