Мошенничество в страховании жизни

- внедрить обязательную сертификацию страховых агентов (в разработке).

Налоговое законодательство:

- расширить применение социального налогового вычета, включив в него долгосрочное страхование жизни;

- увеличить размер взносов по договорам добровольного личного страхования (страхование жизни), которые включаются в состав расходов на оплату труда, с 15 тысяч рублей до 25 тысяч рублей;

- увеличить совокупную сумму платежей (взносов) работодателей, уплачиваемых по договорам долгосрочного страхования жизни/пенсионного страхования, учитываемых в целях налогообложения как расходы на оплату труда, с 12% до 20%.

Пенсионная система:

- ввести единые налоговые правила для страховых компаний и НПФ: освободить от социальных страховых взносов суммы страховых платежей (работодателя) по добровольному пенсионному страхованию и долгосрочному страхованию жизни;

Инвестиционное  страхование:

- дополнить страховое законодательство, включив отдельный вид страхования – «инвестиционное страхование жизни»;

Урегулирование  убытков и борьба с мошенничеством:

В данном направлении  ведется активная работа по налаживанию  процесса сотрудничества между страховщиками  жизни и созданию инфраструктуры для обмена информацией и совместного  раскрытия страховых преступлений, взаимодействия с государственными учреждениями и лечебно-профилактическими  учреждениями.

Благодаря постоянному  обмену опытом, информацией и совместными  мероприятиями, компаниями были достигнуты положительные итоги в борьбе со страховым мошенничеством. Так в 2010 году было возбуждено несколько уголовных дел по факту мошенничества, удалось добиться снятия незаконно установленных инвалидностей и диагнозов.

Представители профессиональных страховых сообществ уверены, что  реализация предложенных мер даст рынку  мощный импульс для роста:

- увеличение объема рынка страхования жизни до уровня ведущих стран Восточной Европы (Польши, Чехии, Венгрии), а именно до 200-300 долларов премии на одного жителя;

- привлечение «длинных», не спекулятивных денег в экономику России – наращивание общего объема активов по страхованию жизни до триллиона рублей или 2-3% от ВВП (в сегодняшних ценах);

- консолидация рынка страхования жизни с 30-50 устойчивыми и прибыльными компаниями.

Сформированные  ресурсы рынка позволят решить и  такие государственные задачи, как  обеспечение граждан рабочими местами (более 100 000 новых рабочих мест) и  сокращение бюджетных расходов на развитие инфраструктурных проектов.

 

3.2 Предупреждение мошенничества  в страховании жизни

 

В страховании жизни объектом страховой  защиты является жизнь застрахованного, и страховое покрытие складывается, как правило, из одного из следующих  событий (или их комбинации): дожитие  до оговоренного в договоре срока  или смерть застрахованного лица. «Дожитие» мошенников интересует мало, а вот выплаты по смерти застрахованного - достаточно криминогенная область (многие действия сходны с рассмотренным выше страхованием от несчастных случаев).

Вот пример, ставший широко известным  среди практиков страхового бизнеса  и даже рассматривавшийся в одной  из телевизионных передач. Страховая компания «N» заключила договор страхования с неким гражданином,  застраховавшим жизнь другого гражданина, не состоявшего с ним ни в родстве, ни в каких-либо деловых отношениях. Выгодоприобретателем по данному договору гражданин назначил себя. Вскоре застрахованный гражданин погиб, и органы, занимавшиеся расследованием его смерти, выявили связь между ней и фактом страхования. Милицией совместно со страховой компанией преступник, виновный в убийстве ради получения страховки, был разоблачен.

На наш взгляд, анализ ситуации показывает следующее. Во-первых, сотрудники страховой компании в определенном смысле спровоцировали преступление, так как они не предусмотрели  проверку достоверности подписи  застрахованного лица на заявлении о его страховании. Согласно ст. 934 ГК РФ «договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица»[1].

Согласие подтверждается подписью застрахованного на заявлении о страховании (или в списке застрахованных лиц, если их несколько). В нашем случае за застрахованного расписался сам злоумышленник. Если бы операционистка, выдавшая полис, попросила, чтобы застрахованный расписывался на полисе в ее присутствии, преступления не было бы. Естественно, подпись впоследствии может быть оспорена, однако жизнь человека это уже не вернет.

Во-вторых, любой «нетипичный» договор  страхования должен вызывать сомнение и проходить дополнительную проверку, особенно если речь идет о страховании  на случай смерти по любой причине  на очень большие суммы. А в  современной России, где спрос  на реальное страхование жизни до сих пор близок к нулю, у страховщика  должен был возникнуть вопрос, что  побудило гражданина застраховать лицо, от которого не зависят его материальные интересы.

Меры пресечения мошенничества в страховании жизни и от несчастного случая можно предложить следующие:

1. Сам факт заключения договора  с более чем сомнительным наличием  страхового интереса у страхователя  уже должен настораживать страховщика.  К сожалению, в силу особенностей  страховой деятельности это сложно  проверить на стадии заключения  договора, да и персонал, оформляющий  договор (и, как правило, получающий  с него процентное вознаграждение), не заинтересован в этом. Зато  когда происходит страховой случай, страховая компания начинает  тщательно расследовать все обстоятельства, и если они позволяют - попытается  признать договор недействительным. Возможно, доказывание отсутствия  страхового интереса в заключении договора страхования - это очень эффективный метод борьбы с мошенничеством в имущественном страховании, но в личном страховании он не работает, особенно если речь идет о смерти и тяжких телесных повреждениях застрахованного. Ни заключение договора в отсутствие страхового интереса, ни двойное страхование в личном страховании не запрещено. Даже если потом удастся доказать неправомерность заключения договора или фиктивность сделки и избежать тем самым страховой выплаты, жизнь и здоровье человека это не вернет. Поэтому для профилактики такого рода случаев представители страховщика должны четко информировать клиентов о нормах ст. 934, 963 ГК РФ и уголовного законодательства о том, что неправомерные действия не просто наказуемы, но и легко раскрываемы и в любом случае сопровождаются отказом в выплате. На практике страховщик к этому не стремится, поскольку ему важно, чтобы клиент, которого бывает довольно сложно «уговорить», заключил договор и уплатил взнос. Поэтому страховщик, заинтересованный в привлечении клиента, избегает обсуждения подобных вопросов, надеясь, что при наступлении страхового случая он сможет выявить мошенника.

2. Широко используемые на Западе  ограничения по страховой сумме  в договорах личного страхования  дают свой эффект. За рубежом страховой полис до определенной суммы можно купить у агента, по Интернету или даже в специальном автомате, свыше ее - только в офисе страховщика, с условием подробных ответов на вопросы, касающиеся физического состояния застрахованного лица (часто - с обязательным медицинским осмотром врачом компании), наличия у страхователя и выгодоприобретателя страхового интереса, страхования в других компаниях, профессиональной деятельности застрахованных лиц и иных факторов степени риска. Мошенничество кажется выгодным только тогда, когда страховая сумма (в конкретной компании или по совокупности договоров с несколькими компаниями) велика, следовательно, для профилактики мошенничеств ее размер нужно контролировать. Наиболее оправданным сейчас для России является популярный простой метод: страховая сумма - не более чем пятикратная величина официального дохода застрахованного лица за год.

3. При наступлении страхового  случая требуется тщательная  проверка всех документов, предъявляемых  при обращении за выплатой. Их  внимательное изучение, а также  при необходимости запросы в  медучреждения, на место страхового  случая и т.п. позволят выявить  противоречия в предоставленных  сведениях и разоблачить обман.  Иногда для обнаружения несоответствия  бывает достаточно подробно расспросить  «пострадавшего» об обстоятельствах  страхового случая или попросить  описать их в заявлении на  выплату. Кроме того, можно назначить  независимую медицинскую экспертизу.

4. При страховании с включением  риска «временная утрата трудоспособности  в результате несчастного случая»  имеет смысл устанавливать франшизы, «отсекающие» выплаты по мелким  страховым случаям (в рублях, днях  нетрудоспособности или процентах  от страховой суммы). Если выплаты  ведутся по таблице выплат, целесообразно  не включать в нее мелкие  травмы, устанавливать по ним  более низкие проценты и т.п [7].

Остановить поток мошеннических  атак на участников рынка страхования  жизни - возможно. Но для этого нужно  реализовать три ключевые задачи. Краеугольным камнем является создание общей информационной инфраструктуры, которая позволила бы обмениваться конкретной информацией по подозрительным делам, обращаться за консультацией  к опытным специалистам других компаний, получать оперативно дополнительную информацию по тому или иному запросу.

 Во-вторых, важно наладить профессиональное  и качественное взаимодействие  с медицинскими и лечебными  учреждениями, у которых есть  полномочия и необходимый багаж  знаний для выявления, например, подложных документов и соответствующих  консультаций по спорным делам. 

 В-третьих, немаловажную роль  в приостановлении волны мошенничества  играет популяризация законопослушного  поведения. Результаты опросов  многих исследовательских агентств  показали: наши граждане по какой-то  причине считают, что получение  денег обманным путем от страховой  компании - это не такое уж и  серьезное преступление. Тогда как  негатив от совершенного преступления  ложится на плечи сотрудников  компании и незаслуженно отражается  на добропорядочных страхователях. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение 

 

Распространение страхового мошенничества в России пока что  не приобрело масштабов, угрожающих развитию национального страхового рынка. Как показывает опыт развитых стран, по мере расширения страховых  операций растут и размеры потерь от мошеннических действий. При этом, хотя непосредственной жертвой такого рода преступлений является страховая  компания, в конечном счете больше всего страдают добропорядочные клиенты страховщиков, поскольку именно из средств уплаченных ими взносов осуществляются выплаты мошенникам. Проведенное исследование дает возможность сделать вывод о необходимости и возможности выявления, наказания и предупреждения мошенничеств в сфере страхования жизни.

Было бы преувеличением утверждать, что страховое мошенничество  – это сугубо русская реалия. Мошенники есть везде. По оценкам зарубежных экспертов в странах Западной Европы и США на долю мошенников приходится около 15 % выплат по страховым случаям. Однако у нас формы страхового мошенничества с каждым годом становятся все более разнообразными и изощренными.

По мере развития российского страхового рынка в практику отечественных  компаний целесообразно постепенно внедрять все применяемые на Западе методы борьбы с мошенничеством. Не все из них можно автоматически  переносить на российскую почву, не учитывая национальные особенности. Например, гласность  мошенничеств (т.е. предание огласке  раскрытых фактов мошенничества  и наказание преступников) в России будет иметь два типа последствий.

С одной стороны, безусловно, информация о том, что мошенничества раскрываются и наказываются, может оказать  воспитательное действие и остановить преступника. Но, с другой стороны, в  России подобная информация может и, наоборот, послужить толчком к  преступлению, вызвать желание незаконно  обогатиться за счет страховщика  у лиц, до того и не помышлявших  о преступлении (в силу того, что в России люди вообще очень мало знают о страховании).

Поэтому если и нужно применять  такой метод, то весьма осторожно: давать минимальную информацию, без подробного описания «технологии» совершения мошенничества, но с акцентированным вниманием  к разоблачению и наказанию преступника.

Однако основным критерием целесообразности проведения мероприятий против мошенничеств является все же финансовый, а не правовой. Дело в том, что систематические мероприятия, принятые на Западе, связаны с достаточно серьезными затратами для страховщиков, особенно на начальном этапе. Окупятся они в любом случае только в долгосрочном периоде.

При этом рентабельность достаточно тесно зависит от объемов страхования: чем крупнее компания, тем больше она теряет от мошеннических действий клиентов, тем быстрее окупятся затраты  на борьбу с ними (не говоря уже о  том, что и доля таких затрат в  обороте крупной компании будет  небольшой).

В целом в России объективным  фактором, сдерживающим профилактику мошенничеств в страховании, является именно низкая рентабельность и длительная окупаемость подобных мероприятий, а также недостаточная капитализация страхового рынка.

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

 

1) Гражданский  Кодекс РФ от 26.01.1996 № 14-ФЗ, статья 934, 963.