Мошенничество в страховании жизни

- страхование по КАСКО разбитой автомашины и страхование от НС с фальсификацией ДТП, причинением вреда здоровью и получением страховой выплаты - 13,2%;

- присвоение части или полностью собранной премии - 9,4%;

- от имени страхователя оформляется страховой случай, на основании чего получаются и присваиваются денежные средства, -5,7%;

- заключение договора страхования от несчастных случаев с гражданином, лицом, не имеющим на это права с присвоением страховой суммы, - 11,3%.

При накопительном страховании  наиболее распространены преступления, совершаемые фиктивными представителями  иностранных страховых компаний, порой не являющихся у себя на родине страховыми и даже зарегистрированными, не имеющих лицензии на право осуществления  услуг по страхованию на территории Российской Федерации, не зарегистрированных в ФССН. Предлагая гражданам различные  виды страхования, связанные с накоплением  денежных средств, такие псевдостраховщики собирают страховые взносы, присваивают их и скрываются.

Примером такой деятельности является уголовное дело, в котором согласно заранее распределенным ролям между  членами организованной преступной группы хищение денежных средств  осуществлялось путем оказания психологического воздействия, побуждающего граждан к участию в долгосрочных накопительных программах, якобы предполагающих в будущем страховые выплаты, в несколько раз превышающие страховые взносы, при этом гражданам за страховые взносы выдавались подложные страховые полисы.

Указанная организованная преступная группа в период с 2003 по 2005 г. путем  обмана и злоупотребления доверием добилась уплаты страховых взносов  от жителей Республики Дагестан на сумму более 300 000 долларов США, которые  впоследствии присвоила.

Из материалов уголовного дела усматривается, что членами указанной преступной группы открыты офисные центры в  г. Москве и представительства (дирекции) в 34 субъектах Российской Федерации, в странах ближнего и дальнего зарубежья, где под видом страховой деятельности совершены мошеннические действия в отношении большого количества граждан на сумму более 10 миллиардов долларов.

 

2.3 Инсценировка смерти застрахованного  лица, совершаемые с целью получения  страховой выплаты

 

Авторы выделили также способы  совершения мошенничества, совершаемого при страховании жизни с целью  незаконного получения страховой  выплаты, которое осуществляются путем  инсценировки смерти застрахованного  лица, для чего используются различные  приемы. 

Гораздо чаще при страховании  жизни совершаются мошенничества, осуществляемые путем инсценировки смерти застрахованного лица. По результатам  опроса такие действия осуществлялись путем:

- инсценировки смерти застрахованного лица вследствие фальсификации документов - 9,6%;

- инсценировки смерти  застрахованного с использованием трупа иного лица - 3,4%;

- инсценировки исчезновения страхователя в результате несчастного случая - 2,3%;

- иных действий - 4,1%.

Были установлены факты  инсценировки застрахованным либо родственниками или близкими друзьями собственной  смерти, в том числе произошедшей за пределами страны постоянного  проживания (7,5%). Данный способ заключается  в том, что мошенники фальсифицируют документы, удостоверяющие факт смерти застрахованного лица, тем самым, получая основание требовать  страховую выплату. Указанными документами  могут быть: свидетельство о смерти, выданное органами ЗАГСа, судебное решение о признании гражданина умершим и т.п [15].

Типичным примером совершения мошенничества указанным способом может быть преступление, совершенное  группой лиц, обманувших семь страховых компаний на территории России. Гражданин К. после заключения договора страхования жизни в разных страховых компаниях инсценировал собственную смерть. Его сообщница, имеющая знакомого в морге, подыскала неопознанный труп мужчины, погибшего в результате дорожно-транспортного происшествия. После этого отец страхователя заявил о безвестном исчезновении сына, а затем «опознал» его труп.

При страховании жизни  наряду с данным способом имеет место  сокрытие существенных обстоятельств, имеющих значение для определения  степени риска наступления страхового случая (наличие смертельно опасных  заболеваний, сговор с доктором, проводящим медицинское освидетельствование). Порой смертельно больной человек, желая помочь своим родственникам, оформляет указанный договор, и  после его смерти родственники получают страховку.

Указанные способы преступлений совершаются в основном страхователями по сговору с другими лицами (родственниками, друзьями).

Цель преступника при  совершении данного вида мошенничества  – убедить страховую компанию в том, что имел место случай смерти застрахованного лица, т.е. страховое событие, предусмотренное договором страхования. Мошенники либо полностью инсценируют факт смерти, либо отдельные элементы страхового события.

Достигают своей цели преступники  с помощью следующих способов обмана:

- фальсификация документов;

Этот способ мошенничества  самый распространенный в сфере  страхования жизни. Он состоит в  том, что мошенники фальсифицируют документы, удостоверяющие факт смерти застрахованного лица, и тем самым  получают основание требовать страховую  выплату. Часто преступники заключают  договор страхования, в котором  в качестве застрахованного лица указывают уже умерших людей. При расследовании подобных преступлений характерной особенностью является то обстоятельство, что преступников следует искать среди страхователей  или наследников страхователей.

- использование трупа  другого человека;

Проведенные исследования позволяют сделать вывод о  том, что данный способ все чаще используется мошенниками, хотя и является достаточно сложным по исполнению. Суть данного  преступления состоит в том, что  мошенники после заключения договора страхования подыскивают труп человека, который выдают за труп указанного в договоре лица. Для своих целей  преступники используют неопознанные трупы погибших людей. Часто мошенники  переодевают труп в одежду застрахованного  лица, оставляя в карманах документы, удостоверяющие личность. После этого  родственники подают заявление о  пропаже человека, и в дальнейшем, после того, как труп «отыщется», опознают его. Документы, в которых  подтверждается смерть застрахованного  лица, являются основанием для получения  страховой выплаты.

-  инсценировки безвестного  исчезновения страхователя в  результате несчастного случая;

На Западе данный вид  мошенничества более распространен, чем в России. Задача преступника  при этом – создать или использовать обстановку, характерную той, при которой с застрахованным лицом мог произойти страховой случай. Нередко мошенники ссылаются на реальные события, стихийные бедствия, последствия катастроф, крупных аварий.

Человек, чья жизнь застрахована, находится в безопасном месте, а  по заявлению его родственников  он пропал без вести в результате страхового случая. При проведении спасательных работ тело, конечно  же, не будет найдено, но будут обнаружены личные вещи «пропавшего», оставленные  самими мошенниками. Такие случаи мошенничества  были зафиксированы в США после  крушения башен-близнецов, а также  после серии ураганов в 2005 году.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Организация борьбы  с мошенничеством в страховании  жизни

3.1 Государственное регулирование  мошенничества

 

В российском уголовном законодательстве термин «страховое мошенничество» весьма условен. Правильнее говорить о мошенничестве, совершаемом в сфере страхования, или в отношениях, связанных со страховым делом. Именно это и  имеется в виду, когда употребляется  термин «страховое мошенничество».

Мошенничество в сфере  страхования не выделяется в специальный  состав преступления; ответственность  за него наступает по ст. 159 УК РФ РФ (мошенничество).

Положениями ст. 159 УК РФ мошенничество  трактуется, как завладение чужим  имуществом путем хищения или  незаконного приобретения права  на него, совершаемое, в отличие от кражи, посредством обмана или злоупотреблением доверием потерпевшего.

Под мошенничество попадает, в том числе, незаконное присвоение недвижимости. Сегодня мошенничество  с квартирами не редкость, поэтому  во многих случаях спорные ситуации с недвижимым имуществом приходится разрешать, прибегая к помощи адвоката. В качестве доверителя может выступать  не только обвиняемый в совершении противоправных деяний, связанных со ст. 159 УК РФ, но и потерпевшая сторона, а также свидетели преступления.

Грамотная и своевременно оказанная юридическая помощь значительно  повышает шансы на успех в таких  делах, поскольку в расследовании  экономических преступлений особенно важно правильно и наиболее полно  установить обстоятельства дела, а  также выстроить грамотную линию  защиты или представительства, направленную на удовлетворение законных интересов доверителя.

В случае осуждения по ст. 159 «Мошенничество», минимально возможным  наказанием является денежный штраф. При  наличии отягчающих обстоятельств или состава преступления, предусмотренного частями 2-4 ст. 159 УК РФ, наказание по отношению к осужденному может быть применено в виде реального лишения свободы на срок до 10 лет, возможно, с взиманием крупного денежного штрафа. В зависимости от характера и тяжести совершенного преступления, статья 159 УК устанавливает различные виды наказания за мошенничество. Так «простое» мошенничество, совершаемое без предусмотренных ст. 159 УК РФ, отягчающих обстоятельств, может наказываться штрафом в размере до 120 тыс. руб., либо в размере доходов осужденного за период до года. Кроме этого, статья 159 УК РФ может предусматривать, в качестве наказания за мошенничество, обязательные работы до 180 часов, исправительные работы сроком 6-12 месяцев, арест сроком 2-4 месяца, лишение свободы сроком до 2 лет [2].

Существенно ужесточается мера ответственности при наличии  отягчающих обстоятельств. В частности, при групповом преступлении или  преступлении, повлекшем значительный ущерб потерпевшему, максимальный размер штрафа возрастает до 300 тыс. руб. или  двухгодичного дохода осужденного, максимальный срок обязательных работ  – до 240 часов, исправительных работ  – до двух лет, лишение свободы  предусматривается сроком до 5 лет [2].

Если же мошенничество  совершено с использованием служебного положения или в крупном размере, то наказание возможно в виде штрафа в размере 100-500 тыс. руб. или дохода осужденного за период 1-3 года. Также, в этом случае, статья 159 УК может  предусматривать лишение свободы  сроком от 1 до 6 лет с возможным  наложением штрафа до 10 тыс. руб. или  в размере дохода осужденного  за 1 месяц.

Мошенничество, совершенное  организованной группой, или, повлекшее  особо крупный ущерб, согласно ст. 159 УК РФ, наказывается лишением свободы  сроком от 5 до 10 лет с возможным  наложением штрафа в сумме до 3 млн. руб. или в размере дохода осужденного  за период до 3 лет [2].

Страховщики знают, как  помочь развитию отечественного рынка  страхования жизни. Ужесточение  требований к страховщикам жизни, улучшение  налогового законодательства, проработка вопросов по участию страховых организаций  в пенсионной системе России –  эти и другие меры, предложенные профессиональными участниками  рынка, позволят увеличить объема рынка  страхования жизни до уровня ведущих  стран Восточной Европы, а именно до 200-300 долларов премии на одного жителя.

С апреля прошлого года, в целях создания и развития инфраструктуры отрасли страхования  жизни, комитет Всероссийского союза  страховщиков по развитию страхования  жизни и Ассоциация страховщиков жизни сформировали 7 проектных групп, провели более 10 встреч для обмена опытом, подготовили предложения  по изменению законопроектов, сформулировав  целевые предложения для регулятора рынка.

В качестве основных направлений деятельности организаций  были выбраны:

- совершенствование налогового законодательства РФ;

- введение инвестиционного страхования, в частности института инфраструктурных облигаций;

- проработка вопросов по участию страховых организаций в пенсионной системе России;

- оптимизация процесса урегулирования убытков и борьбы с мошенничеством в страховании жизни;

- разработка проекта по сертификации деятельности агентов на рынке страхования жизни.

Недавно были подведены  итоги длительной работы двух профессиональных сообществ. Подготовленные законопроекты  и предложения уже переданы в  Минфин для дальнейшего обсуждения. Предложения касаются следующих направлений:

Требования к  компаниям по страхованию жизни:

- ужесточить требования к уставному капиталу, составу и качеству активов;

- создать гарантийный фонд взаимного страхования, действующего на принципах Агентства по страхованию вкладов населения (в разработке);