ОМС и ДМС в современных российских условиях

Опрос показал, что 36 % физических лиц пользовались программами ДМС  по следующим направлениям: лечение  в стационаре, обслуживание в поликлинике, наблюдение у личного врача и  т.д. Как правило, респонденты отмечали, что приобретали программы ДМС в случае проблем со здоровьем (79 %). Интересно отметить, что 42 % руководителей предприятий никогда не приобретали программ ДМС для своих работников. При этом 44 % руководителей заявили, что пока не видят в этом необходимости (рис. 3).

Тем не менее, почти половина (52 %) из числа руководителей, которые  не приобретали программ ДМС для  своих работников, заявили о своем  желании сделать это в скором времени. Для использования резервов роста рынка продуктов ДМС, в страховой компании «Чулпан-Мед» необходимо, прежде всего, исследовать побудительные стимулы приобретения продуктов ДМС. Что касается желания физических лиц приобрести программы ДМС, то из 46 человек, не имевших прежде опыта пользования подобными услугами, его проявили 20 человек (44 %). Остальные не выразили такой готовности.

Основным преимуществом  системы ДМС (по сравнению с системой ОМС), по мнению физических лиц, является более качественное медицинское  обслуживание (31 %). Кроме того, потребители в качестве преимуществ указывают также более внимательное отношение персонала (22 %), экономия материальных затрат (17 %), своевременность оказания медицинских услуг (13 %) и предоставление юридической защиты (9 %). Обращает на себя внимание, что далеко не все респонденты отмечали такие преимущества системы ДМС, как широкий спектр медицинских услуг (5 %) и экономия времени и сил (3 %).

Опрос показал, что руководители предприятий чаще всего приобретают  программы добровольного медицинского страхования в целях повышения мотивации работников к высокопроизводительному труду (54 %), повышения престижности рабочего места, а также для оптимизации налогообложения (48 %). Кроме того, руководители отметили следующие преимущества использования программ ДМС: снижение потерь рабочего времени (38 %), увеличение производительности труда работников (29 %), улучшение имиджа компании (17 %), и социально-психологического климата (16 %). Отсюда следует вывод о том, что руководители отчетливо видят преимущества ДМС и расценивают результаты страхования работников как фактор, способствующий повышению эффективности функционирования предприятий. Вместе с тем, руководители предприятий в своей массе отмечали неразвитость системы добровольного медицинского страхования.

Что касается населения, то, по мнению физических лиц, большим недостатком системы добровольного медицинского страхования является высокая стоимость предлагаемых услуг, делающая их недоступными для большей массы респондентов.

Распространение индивидуальных полисов добровольного медицинского страхования среди частных лиц, прежде всего, зависит от уровня страховой культуры потребителей. Вместе с повышением уровня общего проникновения страховых услуг будет увеличиваться и доля населения, имеющего полис ДМС, и, следовательно, будет расти рынок ДМС в целом. Поэтому страховая компания «Чулпан-Мед», заинтересованна в развитии продаж ДМС, сегодня есть, над чем задуматься.

2.4. Перспективы развития добровольного медицинского страхования

Развитие рынка требует  также положительных инициатив со стороны законодательной власти и органов надзора, квалифицированных и ощутимых маркетинговых усилий, в том числе разработки эффективных механизмов продаж ДМС со стороны страховых компаний.

Опрос показал, что невысокая  информированность клиентов обо всех преимуществах ДМС негативно сказывается на мотивации приобретения программ ДМС. Страховой компании «Чулпан-Мед» необходимо использовать принципы маркетинга для организации работы среди потенциальных клиентов, включая как физических лиц, так и руководителей предприятий с тем, чтобы они уяснили для себя все преимущества, которые дает ДМС. Кроме того, нужно изучать особенности формирования потребностей в медицинском обслуживании в каждом конкретном регионе. Нужен систематический и непрерывный анализ потребностей и запросов ключевых потребительских групп (индивидов и организаций).

Проведенное исследование показало наличие у страховых компаний существенных возможностей по привлечению клиентов.

Так, наряду с жителями близлежащих областей, жители Набережных Челнах также испытали последствия Чернобыльской катастрофы. Большое количество жителей области были заняты на работах по ликвидации последствий аварии. В этой связи у большинства из них отмечаются изменения в щитовидной железе и системный остеопороз. Следовательно, данному контингенту можно предложить отдельные программы ДМС, предполагающие наличие в медицинском центре, к примеру, такого оборудования, как компьютерный томограф.

С маркетинговой точки  зрения покупателю не нужен продукт  как таковой, ему необходимо решение возникших проблем со здоровьем. Наиболее эффективно эти проблемы могут быть решены в комплексных медицинских центрах, где имеются врачи всех специальностей и собственная аптека с арсеналом новых современных фармацевтических препаратов, могут быть проведены все виды обследований, анализов, обязательное лечение, предложены психологическая помощь и лечебная физкультура. Именно на этой основе должна решаться в целом проблема здоровья.

Для более эффективного обслуживания выбранных групп можно предложить два вида маркетинговых усилий. Для страховых компаний, работающих на рынке ДМС, можно предложить следующие маркетинговые усилия:

1. продвижение отличительных качеств товара;
2. создание новых страховых продуктов;
3. программа "Педиатр", "Ведение беременности и родовспоможения", "Личный кардиолог" и др.;
4. введение индивидуальных полисов добровольного медицинского страхования для такого перспективного сегмента, каким являются переселенцы, которые не имеют полисов обязательного медицинского страхования.

Несомненный ущерб добровольному  медицинскому страхованию наносит  неадекватная ценовая политика лечебно-профилактических учреждений. Причем населению часто  предлагается платить за услуги, уже  оплаченные из фонда ОМС. Подобная практика – не исключение, она характерна и для других регионов страны.

Одно из проявлений рыночной ориентации — открытие частных страховых компаний собственных клиник. Развитие в них отношений с потребителями (пациентами) является задачей всех членов организации, а не только отдела продаж страховых продуктов. С целью повышения качества медицинского обслуживания и повышение прибыли, получаемой страховыми компаниями, необходимо развить сеть своих медицинских центров с новейшей материально-технической базой, способными оказывать помощь по принципу "прикрепления" в том числе и застрахованным – физическим лицам.

Подход к товару (услуге) как к решению проблемы влияет на все составляющие маркетинга и, особенно, на такую составляющую, как дистрибуция: удобный, легкий доступ к решению  — введение предварительной записи по телефону в удобное для клиента время, работа медицинских представителей, выделение отдельных закрепленных врачей.

Следует также отметить, что различные маркетинговые  исследования показывают, что по объективным  причинам в стране нынешние попытки коммерциализации медицины ведут к двум неизбежным результатам:

1) ускоренному формированию врачебно-промышленного комплекса России со своими особыми, во многом не совпадающими с интересами большинства населения, целями;

2) торможению освоения социально эффективных медицинских технологий (дешевых и эффективных систем профилактики и превентивной терапии).

Мировой и советский  опыт показывает, что наилучший выход  из данной ситуации – бесплатная медицина. Многие государства (Швеция, Великобритания и другие) идут по указанному пути, или же считают его более эффективным. Например, во Франции в ходе предвыборной кампании отдельные претенденты на пост главы государства обещают перейти к бесплатной медицине. В нашей стране уйти от коммерциализации сферы медицинского обслуживания населения в сложившихся условиях практически невозможно. Поэтому необходимо искать выход, который позволяет максимально смягчить указанные негативные последствия.

Одним из таких выходов может быть более глубокое разделение полномочий между системами социального и коммерческого медицинского страхования, а также целенаправленное стимулирование развития обоих лечебно-страховых комплексов в соответствии со спецификой решаемых ими задач и сегментов обслуживаемого ими населения.

Обобщая вышеизложенное, выделим преимущества, которые, по нашему мнению, определяют перспективы развития системы добровольного медицинского страхования.

Во-первых, добровольное медицинское страхование в настоящее  время приносит огромную пользу для  всех субъектов рынка платных медицинских услуг. Застрахованные клиенты впервые приобретают возможность получения именно той медицинской помощи, которую хотели бы получать, и которая заключается:

1. в реальной заботе и помощи медицинского представителя страховой компании в выборе лечебного учреждения, оптимального по соотношению "цена - качество";
2. в обеспечении своевременности и внеочередности оказания помощи;
3. в обслуживании доверенным врачом (наиболее компетентным специалистом, которого заранее выбрала страховая компания), который был бы заинтересован в том, чтобы для клиента на наивысшем уровне было сделано все необходимое и возможное;
4. в чувстве полной защищенности каждого застрахованного со стороны страховой компании, который ни на минуту не остается один на один с существующим зачастую в ЛПУ произволом (что особенно опасно при родовспоможении и в педиатрии).

Кроме того, огромную пользу получает каждый руководитель учреждения, приобретающий программы ДМС  для своих работников, поскольку  существенно повышается имидж предприятия и престижность рабочих мест. Руководитель реально имеет возможность помочь ценному для коллектива работнику не только материально (к примеру, в проведении очень дорогой операции, даже в том случае, если на данный момент времени на предприятии нет прибыли), но и организационно (ведь договоры с ведущими клиниками, как правило, уже заключены, и на организацию помощи уйдет совсем немного времени). Более того, из фондов ДМС могут быть оплачены необходимые дорогостоящие лекарства, которые не входят в перечень, предусмотренный ОМС. Выигрывают от участия на рынке ДМС и лечебные учреждения, получающие огромные финансовые средства, которые идут на развитие материально-технической базы учреждения и на дополнительное поощрение работников.

Во-вторых, страховые  компании, заключающие договоры ДМС, начинают принимать непосредственное участие в развитии материально-технической базы здравоохранения, создавая собственные ЛПУ. Сегодня, в зависимости от рискового или депозитного вида страхования, прибыль страховых компаний может колебаться в небольших пределах на довольно низких цифрах, так как основная часть средств уходит в итоге в лечебные учреждения. Если учредителями страховых компаний будут открыты свои собственные лечебные учреждения, то от этого выиграют как сами страховые компании, так и клиенты, для которых будет в этих учреждения делаться все возможное на современном уровне, так и в целом местная система здравоохранения.

В-третьих, с увеличением  числа страховых компаний, работающих с физическими лицами, повышается защищенность хорошо обеспеченных людей, способных самостоятельно купить полис ДМС, от произвола руководителей предприятий, которые по разным причинам не желают заботиться о здоровье своих работниках. К сожалению, встречаются руководители предприятий, которые стремятся под любым предлогом избавиться от заболевшего работника.

В-четвертых, бывают случаи, когда в медицинской помощи нуждаются  лица, по какой-то причине не имеющие  полис ОМС. К их числу относятся, например, переселенцы, не имеющие на момент заболевания регистрации в данном регионе.

В-пятых, очень важным преимуществом ДМС является наличие  в крупных страховых компаниях  высококвалифицированных врачей-экспертов  и юристов, готовых реально постоять за интересы своих застрахованных.

Многолетний опыт работы страховых компаний в области добровольного медицинского страхования и повышение интереса к этому виду страхования со стороны крупнейших отечественных предприятий, позволяет говорить о добровольном медицинском страховании как о важнейшем и перспективном источнике финансирования здравоохранения на данном этапе и в перспективе.

Резюме по главе 2

Добровольное медицинское  страхование (ДМС) существует в России с 1991 года, и сегодня на его долю приходится десятая часть всех страховых  взносов. Именно в 1991 г. был принят основной правовой документ, которым до сих пор руководствуются все страховщики - Закон РФ от 28.06.1991 г. "О медицинском страховании граждан в РФ". Он изменил систему финансирования здравоохранения, вследствие чего возникла необходимость полной или частичной оплаты медицинских услуг.

Социально-экономическое  значение ДМС заключается в дополнении гарантий по медицинскому обслуживанию, предоставляемых населению бесплатно  через системы бюджетного финансирования медицинских учреждений и обязательного медицинского страхования (ОМС). Это касается, в первую очередь, проведения дорогостоящих видов лечения и диагностики, применения современных медицинских технологий, обеспечения комфортных условий лечения, осуществления тех видов лечения, которые не включены в сферу "медицинской помощи по жизненным показаниям".