ОМС и ДМС в современных российских условиях

Кроме того, ДМС отличается от ОМС по следующим параметрам:

- ОМС - социальное, а  ДМС - коммерческое страхование.

- ОМС строит свою  работу на принципе страховой  солидарности, то есть уравнивает  в правах всех застрахованных, независимо от уровня их дохода и возможностей. ДМС же основано на принципах страховой эквивалентности, то есть по договору ДМС застрахованный получает те виды медицинских услуг и в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия. При этом ДМС обеспечивает страхователям медицинское обслуживание более высокого качества, которое отвечает индивидуальным требованиям клиента.

- Участие в программах  ДМС не регламентируется государством  и зависит от потребностей  и возможностей страхователя. К примеру, в ОМС правила, программы, размер и порядок уплаты страховых взносов, типовые формы договоров, перечень медицинских учреждений, стоимость медицинских услуг разрабатываются и утверждаются органами власти. В ДМС же правила, и методика расчета страховых взносов разрабатываются страховой организацией и лишь согласовываются органами надзора за страховой деятельностью. Остальные условия регламентируются договорами, заключенными субъектами системы.

На первый взгляд условия, которые выдвигает страховая компания «Чулпан-Мед», вполне приемлемы, и, тем не менее, часто встречаются случаи отказа граждан от страхования. Такое поведение людей вызвано двумя причинами. Первая – это открытое недоверие граждан к медицинскому страхованию, вторая – это тот факт, что не имеет значения то, сколько раз клиент обратился к услугам медицины, платить страховщикам приходится регулярно в любом случае.

Страховая компания «Чулпан-Мед» несет полную ответственность перед своими клиентами за оказание медицинских услуг. Это один из основных аргументов в пользу ДМС перед обязательной медицинской страховкой. Так же качество услуг, предоставляемых по полису добровольного медицинского страхования несоизмеримо выше, чем при обязательном.

Почти каждая страховая  компания предлагает широкий выбор страховых программ. Можно подбирать услуги индивидуально. Кроме того, необходимо учесть, что при оформлении ДМС клиент получает право на оказание лечебных услуг не в одной, а сразу в нескольких клиниках, перечень которых оговаривается в страховой компании. Кроме этого клиент может рассчитывать на консультационную помощь специалиста, который поможет в ряде медицинских вопросов.

 

 

 

ВЫВОДЫ

 

Договор медицинского страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховой медицинской организацией (страховщиком), в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованным лицам медицинской помощи определенного объема и качества или других услуг по программам обязательного и добровольного медицинского страхования. Договор медицинского страхования считается заключенным с момента уплаты первого страхового взноса.

Несмотря на то, что  медицинское страхование как  впрочем, и все другие виды страхования  в России за последние 10 лет сделало  огромный шаг вперед, мы все еще отстаем от развитых стран по этому показателю. И поэтому, как и для многих других сфер экономики, пришедших к нам после перестройки, для страхования в России открываются огромные возможности для развития. Медицинское страхование имеет также очень большое значение для развития отечественной системы здравоохранения и медицины. Кроме обязательного (социального) медицинского страхования законом вводится добровольное медицинское страхование, которое обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских услуг, сверх установленных базовыми программами медицинского страхования.

Вся система медицинского страхования создается ради основной цели - гарантировать гражданам при  возникновении страхового случая получение  медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия, повышение качества и расширение объема медицинской помощи посредством:

1) радикального увеличения  ассигнований на здравоохранение;

2) децентрализации системы  управления фондами здравоохранения;

3) материальной заинтересованности и ответственности медицинских  работников в конечных результатах своего труда;

4) экономической заинтересованности  предприятий в сохранении здоровья   работающих;

5) экономической заинтересованности  каждого человека в сохранении своего здоровья.

 В современных страховых  системах под профилактикой понимаются  меры по снижению частоты страховых  случаев, но отнюдь не ответственность  страховой системы за профилактику  в широком понимании, которая  остается на ответственности государственной системы здравоохранения. Ограничение финансовых возможностей государства, вызванное общим замедлением темпов роста производства, при нарастании бюджетного дефицита сделало невозможным обеспечение необходимых расходов на здравоохранение только за счет государственных фондов.

Медицинское страхование  – один из наиболее важных видов  социального страхования, имеющее  больше плюсов, чем минусов в пользу внедрения системы медицинского страхования.

Эффективность медицинского страхования была доказана во всем мире, где системы здравоохранения, основанные на медицинском страховании, уже существуют десятки лет. Однако только в США действует только добровольная форма медицинского страхования. В странах Европы функционирует система, предусматривающая наличие обязательного медицинского страхования и дополняемая добровольным страхованием в определенной степени. По мнению подавляющего большинства экспертов, такая система является наиболее правильной и оптимальной.

 

Список литературы

 

1. Архипов, А. П. Направления развития страховых компаний в условиях трансформации рынка: учебник / А.П. Архипов. – М.: Финансы, 2008. - 364 с.
2. Ахвледиани, Ю. Т. Развитие страхового рынка России: учебное пособие / Ю.Т. Ахвледиани. – М.: Финансы, 2008. – 277 с.
3. Григорьева, И.А. Социальный налоговый вычет в связи с оплатой медицинской помощи по добровольному медицинскому страхованию: учебник / И.А. Григорьева. – М.: Анкил,2005. – 189 с.
4. Гришин, В.В. Модели системы обязательного медицинского страхования: учебник для вузов / В.В. Гришин, В.Г. Бутова, А.А. Резников. – М.: Финансы, 2006. – 428 с.
5. Гущина, И. Э. Учет расходов на добровольное медицинское страхование: учебник /И.Э. Гущина. – М.: ЮНИТИ, 2005. – 263 с.
6. Гвозденко, А.А. Основы страхования: учебник / А.А. Гвозденко. – М.: Финансы и статистика,2002. – 436 с.
7. Гришаев, С.П. Страхование: учебно-практическое пособие /С.П. Гришаев. – М.: Гарант,2009. – 350 с.
8. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: Федеральный закон от 26.01.1996 года № 14-ФЗ // СПС «Гарант»
9. Джальчинов, Д. Л. Медицинское страхование: вопросы налогообложения: учебник / Д.Л. Джальчинов. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 273 с.
10. Донин, В.М. Обязательное медицинское страхование в Российской Федерации с различных точек зрения: учебник / В.М. Донин, О.П. Маркова. М.: Дрофа,2005. - 265 с..
11. Закон Российской Федерации от 28.06.1991 года № 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" // СПС «Гарант»
12. Закон Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // СПС «Гарант»
13. Ивашкин, Е. И. Рынок розничного страхования и факторы его роста: учебник /Е.И. Ивашкин. – М.: Финансы, 2009. – 337 с.
14. Кузнецов, П.П. Добровольное медицинское страхование как один из источников финансирования медицины: учебное пособие для студентов / П.П. Кузнецов. – М.:Финансы, 2002. –198 с.
15. Куликова, Л. И. Расходы на добровольное страхование работников: налогообложение и учет: учебник / Л.И. Куликова.- М.: Юнити-Дана, 2008. – 220 с.
16. Косульникова, М. Добровольное медицинское страхование: учебник / М .Косульникова. – М.: АНКИЛ, 2003. – 271 с.
17. Литовка, П.И. Добровольное медицинское страхование: правовой режим и перспективы развития: учебник / П.И. Литовка, А.Б. Литовка, Н.В. Чебоненко. М.: АНКИЛ, 2008. -348 с.
18. Луговой, А.В. Добровольное медицинское страхование работников: бухгалтерский учет и налогообложение: учебное пособие / А.В. Луговой. – М.: Финансы, 2006. – 229 с.
19. Маянлаева, Г. И. Оценка состояния и тенденций развития страхования: учебник для вузов / Г.И. Маянлаева. – М.: Финансы и кредит, 2008. – 294 с.
20. Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан от 22.07.1993 г. N 5487-1 // СПС «Гарант».
21. Постановление Правительства РФ от 23.01.1992 г. N 41 "О мерах по выполнению Закона РСФСР "О медицинском страховании граждан в РСФСР" // СПС «Гарант».
22. Постановление ВС РФ от 24.02.1993 г. N 4543-1 "О порядке финансирования обязательного медицинского страхования граждан на 1993 год" // СПС «Гарант»
23. Постановление Совета Министров - Правительства РФ от 11.10.1993 г. N 1018 "О мерах по выполнению Закона Российской Федерации "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О медицинском страховании граждан в РСФСР" // СПС «Гарант» – www.garant.ru
24. Попова, Е. А. Особенности развития личного страхования в современной России: учебник для студентов/ Е.А. Попова. – М.: Финансы и кредит, 2009. – 302 с.
25. Русецкая, Э. А. Рынок страхования ответственности в Российской Федерации: анализ, тенденции и перспективы развития: учебник / Э.А. Русецкая. – М.: Финансы и кредит, 2008. – 294 с.
26. Рыбаков, С. И. Отечественное страхование в процессе интеграции в мировой страховой рынок: учебное пособие / С.И. Рыбаков. – М.: Финансы, 2007. – 347 с.
27. Тарадонов, С.В. Страховое право: учебное пособие / С.В. Тарадонов. – М.: Юристъ, 2007. – 512 с.
28. Федеральный закон РФ от 24.07.1998 г. N 125-ФЗ "Об обязательном социальном  страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" // СПС «Гарант»
29. Федеральный закон РФ от 16.07.1999 года № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» // СПС «Гарант»
30. Федорова, Т.А. Медицинское страхование и защита здоровья населения: учебник / Т.А. Федорова. – М.: Финансы, 2008. – 244 с.
31. Фогельсон, Ю.Б. Введение в страховое право: учебное пособие / Ю.Б. Фогельсон. – М.: Юристъ,2001. – 383 с.
32. Шевчук, Д.А. Страховые споры: практическое пособие /Д.А.Шевчук.- М.:ГроссМедиа, 2008. – 267 с.
33. Юлдашев, Р.Т. Организационно-экономические основы страхового бизнеса: учебник / Р.Т. Юлдашев. - М.:АНКИЛ, 2005. – 250 с.

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ

 

Анкета

 

Уважаемый респондент!

Просим Вас принять  участие в нашем исследовании, целью которого является определение  степени осведомлённости населения  города Набережные Челны о предлагаемых в рамках ДМС программах.

Ниже приведен перечень вопросов, на которые Вам предлагается ответить. Выберите вариант ответа, отражающий Ваше мнение. Если среди предложенных вариантов отсутствует вариант, совпадающий с Вашей точкой зрения, напишите свой ответ в специальной строке. Исследование является анонимным, ответы будут использованы в обобщенном виде в научных целях.

Заранее благодарим!

1.Пользовались ли Вы когда-нибудь услугами страховых компаний?

а) да, пользовался;

б) нет, не пользовался;

в) нет, но собираюсь воспользоваться;

г) другое ________________________________

 

2.Знаете ли Вы о существовании системы добровольного медицинского страхования?

а) да, знаю;

б) нет, не знаю (переходите к вопросу № 6);

в) затрудняюсь ответить.

 

3.По Вашему мнению, добровольное медицинское страхование – это…

4.  Пользовались ли  Вы когда-нибудь программами ДМС?

а) да, пользовался;

б) нет, не пользовался (переходите к вопросу № 6)

5.Какими программами ДМС Вы пользовались?

а) обслуживание в поликлинике;

б) лечение в стационаре;

в) наблюдение у личного  врача;

г) другое ______________________________

 

6.Как Вы считаете, востребованы ли программы ДМС в нашем городе?

а) да, востребованы;

б) нет, не востребованы;

в) затрудняюсь ответить;

 

7.Как Вы считаете, есть ли необходимость в существовании добровольного медицинского страхования?

а) да;

б) нет;

в) затрудняюсь ответить;

 

8.Планируете ли Вы воспользоваться в скором времени программами ДМС?

а) да, планирую;

б) нет, не планирую;

в) другое _______________________________

 

9.Достаточно ли, по Вашему мнению, развита система ДМС в нашем городе?

а) да, достаточно развита;

б) нет, недостаточно развита;

в) затрудняюсь ответить;

 

10.В чем преимущества ДМС по сравнению с системой обязательного медицинского страхования? (возможны несколько ответов)

а) широкий спектр медицинских  услуг;

б) экономия времени и  сил;

в) более качественное медицинское обслуживание;

г) более внимательное отношение персонала;

д) экономия материальных затрат;

е) своевременность оказания медицинских услуг;

ж) предоставление юридической  защиты;

з) другое __________________________________

 

11.С какой целью работодатели (юридические лица) используют программы ДМС для

своих работников?

а) повышение мотивации  работников к высокопроизводительному  труду;

б) повышение престижности рабочего места;

в) снижение потерь рабочего времени;

г) улучшение социально-психологического климата;

д) увеличение производительности труда работников;

е) улучшение имиджа компании;

ж) другое _________________________________

 

12.Какие недостатки, по Вашему времени, есть у системы ДМС?

Ваш пол: а) мужской; б) женский.

Ваш возраст: а) 18-25 лет; б) 26-35 лет; в) 36-45 лет; г) 46-55 лет; д) 56 лет и старше.

Ваш социально-экономический  статус: а) физическое лицо; б) юридическое  лицо.

Спасибо за участие!о на