Политика страхового рынка Кыргызской Республики

Содержание: 

 

      ВВЕДЕНИЕ. 

     Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным  спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между  собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или  утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими  непредвиденными опасностями экономической  жизни.

     Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого  собственника имущества и товаропроизводителя  за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки  между заинтересованными владельцами  имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости  своего имущества, что естественно, разорительно.

     Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном  характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения  ущерба. Было замечено, что число  заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных  опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными  хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

     При этом чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться  на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка  ущерба.

     Наиболее  примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование, но по мере развития товарно-денежных отношений  оно уступило место страхованию  в денежной форме.

     Раскладка ущерба в денежной форме создавала  широкие возможности прежде всего  для взаимного страхования, когда  сумма ущерба возмещалась его  участниками на солидарных началах  либо после каждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно  перерастать в самостоятельную  отрасль страхового дела. Если при  взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный с помощью  теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя  величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для  заблаговременного формирования страхового фонда.

     Представленная  Вашему вниманию курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы. Несмотря на разные по объемам главы, работа в полной мере раскрывает заданную тему, всесторонне освещает поставленные вопросы и отвечает научным требованиям.

     Несмотря  на то, что тема не является новизной, но тем не менее всегда остается актуальной, так как рыночная экономика, финансовая политика Кыргызстана диктует свои условия и правила в области страхования и страхового рынка.  

 

Глава 1. Понятие, цели и задачи страхования  в Кыргызской Республики

1.1. Понятие страхового  рынка и условия  его существования 

     Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.

     Страховой рынок можно рассматривать также:

     как форму организации денежных отношений  по формированию и распределению  страхового фонда для обеспечения  страховой защиты общества;

     как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают  участие в оказании соответствующих  страховых услуг.

     Объективной основой развития страхового рынка  является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения  бесперебойности финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.

     Основаниями страхового рынка являются: свободная  рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование  - расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д.

     Обязательные  условия существования страхового рынка:

     наличие общественной потребности в страховых  услугах - формирование спроса;

     наличие страховщиков, способных удовлетворить  эту потребность, - формирование предложения.

     В связи с этим выделяют рынок страховщика  и рынок страхователя. Функционирующий  страховой рынок представляет собой  сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные  звенья. Первичное звено страхового рынка - страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

     Кроме того, на страховом рынке также  действуют и другие его субъекты: перестраховочные компании, посредники страховщика - страховые агенты и брокеры (маклеры), различные объединения страховщиков: страховые пулы, союзы и т.д.

     Специфическим товаром, предлагаемым на страховом  рынке, является страховая услуга, которая  может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании).

     Перечень  видов страхования, представленных на страховом рынке, определяет ассортимент  страховых услуг, включая дополнительные, индивидуальные условия по договорам  страхования.

     Структура страхового рынка  и его виды.

     Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном  и отраслевом аспектах.

     В институциональном аспекте структура  страхового рынка представлена: государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями.

     В территориальном аспекте структура  страхового рынка характеризуется  страховыми рынками:

     • местным (региональным);

     • национальным (внутренним);

     • мировым (внешним).

     По  отраслевому признаку выделяют рынок  страхования:

     • личного;

     • имущественного;

     • ответственности.

     В свою очередь каждый из рынков можно  разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего  имущества и т.д.

     Внутреннее  содержание и внешнее  окружение страхового рынка. Управляемые  и неуправляемые  факторы.

     Страховой рынок как совокупность страховых  организаций представляет собой  сложную многофакторную динамическую систему - группу регулярно взаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных частей, образующих единое целое. Страховая система взаимодействует с окружающей ее средой посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и

     воздействие системы на среду. Таким образом, страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем - внутренней системы и внешнего окружения.

     К внутренней системе относятся следующие основные управляемые переменные:

     страховые продукты (условия договоров страхования  данного вида);

     система организации продаж страховых полисов  и формирования спроса;

     гибкая  система тарифов;

     собственная инфраструктура страховщика.

     К внутренней системе относятся также  управляемые страховщиком переменные ресурсы:

     материальные;

     финансовые;

     трудовые  ресурсы страховой компании, которые  определяют положение данного страховщика  на рынке.

     Внешнее окружение рынка - это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может оказывать определенное воздействие, и неуправляемых составляющих, неподвластных влиянию страховщика.

     К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может  оказывать частично управляющее  воздействие, относятся:

     рыночный  спрос;

     конкуренция;

     ноу-хау  страховых услуг;

     инфраструктура  страховщика.

     Важной  составляющей внешнего окружения, на которую  направлено управляющее воздействие  страховой компании, является конкуренция:

     между страховыми компаниями, между страховыми компаниями и другими финансово-кредитными учреждениями, между страховыми компаниями и нефинансовыми институтами.

     При этом страховая компания может влиять на конкуренцию посредством факторов:

     технического  обслуживания: уровня обслуживания страхователей  и договоров страхования;

     уровня  культуры, качества работы с клиентами  страховой компании.

     К неуправляемым со стороны страховой  компании составляющим внешней среды  относятся: