Политика страхового рынка Кыргызской Республики

     научно-технический  прогресс,

     государственно-политическое окружение (стабильность государственной  и социальной политики, направленной на поддержку страхового дела),

     состояние экономики (численность населения, денежная система, валютное положение, уровень жизни населения и  т.п.),

     социально-этическое  окружение страхового рынка (уровень  страховой культуры, национальные традиции, этнический состав и т.д.),

     конъюнктура мирового страхового рынка. 

     1.2. Цели, задачи и направления развития страхования в Кыргызской Республике

     Основной  целью развития страхового дела является разработка и реализация мер по удовлетворению потребностей в страховой защите граждан, юридических лиц, государства и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства.

     Для достижения цели развития страхования необходимо решение следующих важнейших задач:

     формирование  законодательной базы, способствующей развитию страховой деятельности;

     усиление работы по разработке и принятию законов и других нормативно-правовых актов по введению обязательных видов страхования, определение приоритетов предоставления страховщиками новых страховых продуктов по добровольным видам страхования;

     обеспечение финансовой устойчивости и роста капитализации страховых организаций для способности удержания крупных рисков, а также расширения страховыми организациями региональной сети;

     разработка и внедрение комплекса механизмов, стимулирующих инвестирование страховых ресурсов в национальную экономику;

     создание  благоприятных условий, стимулирующих  заинтересованность населения в  получении страховых услуг, в том числе через совершенствование системы налогообложения;

     создание качественной системы по подготовке и переподготовке кадров для страховой отрасли всех уровней, для ускорения дальнейшего становления и развития страховой индустрии;

     создание  эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью. 

     1.3. Состояние страхового рынка, анализ развития и существующие проблемы страхования  в Кыргызской Республики 

     Формирование  и становление национального  страхового рынка, после обретения  Кыргызской Республикой независимости, проходило в сложных условиях. За эти годы страховыми организациями  Кыргызстана приобретен определенный опыт в осуществлении страхования  и перестрахования.

     На 1 января 2003 года в Кыргызской Республике осуществляют страховую деятельность 23 страховые организации. В их число  входят 5 компаний с долей иностранного капитала, 3 компании - с иностранным  капиталом, 15 компаний - с отечественным  капиталом.

     В республике действуют более 12 филиалов, при этом филиалы и представительства  иностранных страховых организаций, а также специализированные перестраховочные организации отсутствуют.

     Из  действующих страховых организаций  в гор.Бишкек зарегистрировано 20 страховых  организаций, или 87% от их общего количества. В областях республики функционируют  лишь 3 компании - 13% (по одной - в Джалал-Абадской, Чуйской и Иссык-Кульской областях).

     Общие показатели национального страхового рынка за последние 6 лет (с 1997 года) показывают, что данный рынок имеет  устойчивую положительную тенденцию  роста.

     Совокупный  объем собранных страховыми организациями  страховых платежей (страховых премий) в 2003 году по сравнению с 1997 годом  увеличился в 7 раз. Если в 1997 году размер сбора премий составлял 20,9 млн. сомов, то в 2002 году - 143 млн. сомов (прирост - 584%).

     За 2002 год структура объема поступивших  страховых платежей по видам страхования  составляет: по обязательным видам  страхования - 9,6 млн. сомов, по добровольному  личному страхованию - 57,6 млн. сомов, по добровольному имущественному страхованию - 75,8 млн. сомов. Анализ показывает, что  объем страховых премий по добровольным видам страхования составил прирост  более чем в 5,6 раза, в том числе  по имущественному страхованию более  чем в 12,3 раза.

     Объем ежегодных страховых выплат по отношению  к собираемым премиям, с 1997 по 2002 годы, составил:

     в 1997 году - 19,6 млн. сомов или 94% от собранных  страховых платежей,

     в 1998 году - 15,8 млн. сомов или 62% от собранных  страховых платежей,

     в 1999 году - 35,1 млн. сомов или 28% от собранных  страховых платежей,

     в 2000 году - 51,6 млн. сомов или 34% от собранных  страховых платежей,

     в 2001 году - 68,2 млн. сомов или 52% от собранных  страховых платежей,

     в 2002 году - 60,9 млн. сомов или 43% от собранных  страховых платежей.

     Совокупность  страховых выплат 1997 года по отношению  к выплатам 2002 года имеет общую  тенденцию снижения с 94% до 43%.

     За  время развития отечественного страхового рынка не было создано ни одной  перестраховочной организации, как  с отечественным, так и с иностранным  капиталом, что не позволяет удерживать крупные риски в республике и, следовательно, снижать отток капиталов  за рубеж по перестраховочным линиям. Страховой рынок республики в  сфере перестрахования в основном ориентирован на иностранные рынки. Отношение уплаченных иностранным перестраховщикам страховых премий по договорам перестрахования к совокупному объему страховых премий, собранных в 2002 году, составил 33,3% (в 2001 - 30,4%). При этом отношение объема страховых платежей по перестрахованию на национальном страховом рынке республики к совокупному объему страховых платежей по перестрахованию составило в 2002 году лишь 1,2% (в 2001 году - 0,6%).

     При анализе состояния развитости страхового рынка эффективным методом является использование относительных показателей. К их числу относится средний  объем страховых платежей на душу населения и их доля от объема валового внутреннего продукта (ВВП) страны. По итогам 2002 года объем всех собранных  страховых премий на душу населения  составил около 28,5 сомов, в том числе  по страхованию жизни - около 6,7 сомов. Отношение объема страховых премий в 2002 году к ВВП в Кыргызской Республике составило около 0,2%. Эти данные несопоставимы  с соответствующими показателями развитых и отдельных развивающихся стран. В странах, входящих в состав Организации  экономического сотрудничества и развития, эти показатели в среднем составляют около 1800 долларов США на душу населения  и 8,5 процента от внутреннего валового продукта соответственно. А общие  активы страховых организаций в  этих странах во многом превышает  и сам ВВП. В республике застраховано менее 1% объектов страхования против 90-95% в экономически развитых странах. Кроме этого, недостаточно развит спектр страховых продуктов, предлагаемых страховщиками Кыргызстана, по сравнению  с предложением зарубежных страховщиков, что также не способствует развитию рынка отечественного страхования.

     Поэтому, несмотря на прогрессивный рост общих  показателей, национальный страховой  рынок Кыргызской Республики в настоящее  время не может играть важную роль в экономике, так как находится  только на начальном этапе развития.

     На  развитие страхования негативно  влияют следующие проблемы:

     существующий  уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц  на страховые услуги;

     использование не в полной мере рыночного механизма  в области страхования и, в  частности, отсутствие обязательного  рыночного страхования, без чего не может активно развиваться  рынок добровольного страхования;

     отсутствие  надежных финансовых инструментов долгосрочного  размещения страховых резервов;

     отсутствие  мероприятий по совершенствованию  законодательства республики о налогах  и сборах в сфере рынка страховых  услуг;

     низкий  уровень капитализации страховых  организаций, а также неразвитость национального перестраховочного  рынка, приводящие к оттоку значительных сумм страховой премии за границу, ввиду  объективной необходимости привлечения  участия иностранных перестраховочных компаний в страховании крупных  рисков;

     информационная  закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных  страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;

     несовершенство  правового и организационного обеспечения  государственного страхового надзора. 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. Государственное регулирование и законодательство страхования Кыргызской Республики

2.1. Государственное регулирование страховой деятельности

      Основополагающим  нормативным актом, регулирующим страховую  деятельность в России, является Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации". В Кыргызстане также действует Закон Кыргызской Республики "Об организации страхования в Кыргызской Республике", принятый 30 июня 1998 года.

      Этот  закон является базовым по отношению  к другим законам, специально посвященным страхованию, а также законам, регулирующим другие отношения, но содержащие страховые нормы.

      Закон создает взаимосвязанную систему  правового регулирования отношений между участниками страхования, между страховщиками и государством.

      В законе даются основные страховые понятия, в том числе понятие страхования, которое представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или денежных средств.

      Так, в ст. 1 Закона Кыргызской Республики "Об организации страхования в Кыргызской Республике " дано такое определение: "Страховая деятельность это деятельность организаций, имеющих лицензию, по оказанию физическим и юридическим лицам за премию услуг, предметом которых являются обусловленные договором определенные обязанности страховщика в случае наступления неизвестного события, с распределением риска среди большого количества лиц, подверженных подобному риску, исчисленному на основе принципа калькуляции больших чисел" .

      Из  этого определения следует, что  страховые правоотношения рассматриваются  как разновидность имущественных  гражданско-правовых отношений. Оказание конкретной страховой услуги носит эквивалентный возмездный характер: за уплачиваемые страхователями платежи (страховые взносы, премии) страховщик производит страховые выплаты.

      В законе определены субъекты страховых  отношений: страхователи и страховщики. Страхователями признаются юридические  и физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страховщик - - юридическое лицо (страховая компания), являющееся коммерческой организацией и имеющее специальное разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида.

В Законе четко  сформулирован правовой статус страховых  компаний.

      Законодатель  определил особенности организации  страховых организаций. Так, в ст. 6 Закона Кыргызской Республики "Об организации страхования в Кыргызской Республике" сказано, что "Страховая организация в Кыргызской Республике может создаваться и действовать только в форме акционерного общества (закрытого или открытого типа)" (п.1ст. 6 Закона).

      Учредителями  и акционерами страховой организации  могут быть юридические и физические лица-резиденты и нерезиденты  Кыргызской Республики. После получения  лицензии на право осуществления  страховой деятельности страховые организации могут создавать на территории Кыргызской Республики и за рубежом дочерние организации, филиалы и представительства.

      По  закону "Об организации страхования  в Кыргызской Республике" основу капитала страховой организации  составляет полностью оплаченный уставный капитал, в размере не ниже минимального уставного капитала, устанавливаемого государственным органом управления по страховому надзору Кыргызской Республики. Формирование уставного капитала осуществляется только в денежной форме. Средства, вложенные учредителями (акционерами) в уставный капитал страховой организации, могут быть получены ими только путем продажи принадлежащих им акций. Страховщики вправе осуществлять страховую деятельность через страховых посредников (агентов и брокеров) в соответствии с Гражданским кодексом Кыргызской Республики (ст.9 Закона "Об организации страхования в Кыргызской Республике").