Понятие и особенности развития личного страхования в финансовой системе

Также следует  отметить увеличение объемов и по имущественным видам страхования на 3%, что выглядит примечательным после двух лет падения. На фоне общего восстановления корпоративного сектора страны ощутимый прирост показали страхование гражданско-правовой ответственности (+49% в 2010 году) и страхование от прочих финансовых убытков (+43% в 2010 году), что, впрочем, в большей степени говорит об увеличении масштабов проведения налогооптимизирующих операций, нежели о росте реального страхования.

Рисунок 3. Прирост страховых премий по сегментам рынка

Источники: АФН, расчеты «Эксперт РА Казахстан»

Таблица 2. Структура собранных премий по классам страхования в 2010 году

Наименование классов страхования	Премии, млн тенге	Темпы прироста за 12 месяцев, %	Доля в портфеле, %	Уровень выплат, %
Добровольное личное страхование	36134	62	24	38
Страхование жизни	1 655	24	5	10
Аннуитетное страхование	16 991	112	47	35
Страхование от несчастных случаев	6 941	53	19	7
Страхование на случай болезни	10 547	25	29	66

Отрасль «страхование жизни». По состоянию на 1 января 2012 года объем страховых премий, собранных по отрасли «страхование жизни», составил 30 478,8 млн. тенге, что на 63,5% больше, чем на аналогичную дату прошлого года. Доля страховых премий, собранных по отрасли «страхование жизни» в совокупных премиях, на отчетную дату составила 17,4%, против 13,3% на 1 января 2011 года.

Отрасль «общее страхование». Объем страховых премий, собранных за 12 месяцев 2011 года по отрасли «общее страхование», составил 145 049,9 млн. тенге, что на 19,6% большее, чем за аналогичный период 2010 года.

Таблица 3 - Поступление  страховых премий по отраслям страхования¹⁸

млн. тенге 

Поступление страховых  премий	на 01.01.2010 г.		на 01.01.2011г.			на 01.01.2012г.		Изменение по сравнению  с 01.01.2011г., в %
	Сумма	доля, %		Сумма	доля, %	Сумма	доля, %
Всего по отраслям страхования:	148589,5	100,0		139963,9	100,0	175528,7	100,0	25,4
Страхование жизни	19258,9	14,5		18645,8	13,3	30478,8	17,4	63,5
Общее страхование	131586,2	88,6		121318,1	86,7	145049,9	82,6	19,6

Совокупный объем страховых  премий, принятых страховыми (перестраховочными) организациями по договорам прямого  страхования за 2011 год составил 175 5 28,7² млн. тенге, что на 25,4% больше объема, собранного за аналогичный период прошлого года (рисунок 4).

Рисунок 4 – Динамика страховых премий, страховых выплат (млрд. тенге)¹⁹

Рост и развитие страхового сектора в 2011 году поддерживалось ростом страховых премий по классу «страхование жизни» и по обязательным видам страхования. Так, объем страховых премий по обязательному страхованию превысил аналогичный показатель прошлого года на 28,3%, по добровольному личному страхованию превышение составило 52,3%, по добровольному имущественному страхованию увеличение равно 10,3% (рисунок  5).

Рисунок 5- Страховые премии по видам страхования (млрд. тенге)²⁰

Распределение премии по видам страхования выглядит следующим образом. Наибольшая доля премий приходится на добровольное имущественное  страхование – 76 541,6 млн. тенге, что  составляет 43,6% от общего объема страховых  премий по рынку. Высокие показатели по имущественному страхованию обеспечиваются в основном за счет страхования имущества (за исключением страхования автомобильного, железнодорожного, воздушного, водного транспорта и страхования грузов) – 48,4% от поступлений страховых премий по добровольному имущественному страхованию, и страхование ГПО (за исключением ГПО владельцев автомобильного, воздушного и водного транспорта) – 18,1%.

Таблица 4 - Поступление  страховых премий по добровольному  личному страхованию²¹

Поступление страховых  премий	на 01.01.2010 г.		на 01.01.2011г.		на 01.01.2012г.		Прирост в %
	Сумма	доля, %	Сумма	доля, %	Сумма	доля, %
Всего по отраслям страхования:	143698,8	100,0	139963,9	100,0	175528,7	100,0	25,4
В т.ч. по добровольному  личному страхованию	32165,9	23,1,	35144,9	25,1	53521,8	30,5	52,3
страхование  жизни	1554,2	3,8	1655,3	4,7	6473,4	12,1	В 3,9 р.
аннуитетное страхование	15990,6	46,3	16990,5	48,3	24005,5	44,9	41,3
страхование  от несчастных случаев	6856	18,3	6755	19,2	11074,6	20,7	63,9
страхование на случай болезни	9846,1	26,8	9744,1	27,7	11968,3	22,4	22,8

Объем страховых  премий по добровольному личному  страхованию превысил аналогичный  показатель прошлого года на 52,3%.

Касательно структуры  поступления страховых премий по классам страхования по состоянию на 1 января 2012 года можно отметить следующее: в добровольном личном страховании поступлений страховых премий приходилось на страхование жизни – 12,1% (6473,4 млн. тенге) на поступления по аннуитетному страхованию – 44,9% (24 млрд. тенге), 20,%7 – по страхованию от несчастных случаев (11,1 млрд. тенге), 22,4% (11,9 млрд. тенге) по страхованию на случай болезни.

Рисунок 6. Структура  поступления страховых премий²²

 Рассматривая структуру страховых премий, можно отметить, что на 1 января 2012 года объем страховых премий, собранных по отрасли «страхование жизни» (аннуитетное страхование и страхование жизни), составил 30 478,9 млн. тенге, что на 63,5% больше, чем на аналогичную дату прошлого года (Таблица 19). Доля страховых премий, собранных по отрасли «страхование жизни» в совокупных премиях, на отчетную дату составила 17,4%, против 13,3% на 1 января 2011 года²³.

Общий объем страховых выплат, произведенных за двенадцать месяцев 2010 года, составил 25 250,6 млн. тенге, снизившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 9,03%. При этом доля страховых выплат за счет возмещения по перестрахованию от перестраховочных организаций составила 16,2% (4 091,0 млн. тенге).

Таблица 5 - Общий объем страховых выплат, млн. тенге

 

 

 

 

 

 

Страховые выплаты	1.01.2009 г.		1.01.2010г.		1.01.2011г.		Изменение  в %
	сумма	доля,%	сумма	доля, %	сумма	доля, %
Всего, в том числе по:	26256,1	100,0	27756,0	100,0	25250,6	100,0	-9,03
Обязательному страхованию	7869,3	29,2	7792,2	28,1	9334,4	37,0	19,79
Добровольному личному страхованию	8613,5	30,9	8812,6	31,8	13007,8	51,5	47,61
Добровольному имущественному	12345,1	41,4	11151,2	40,2	2908,4	11,5	-73,92

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

При рассмотрении произведенных страховых выплат по классам страхования, по состоянию на 1 января 2011г., можно отметить следующее:

• в обязательном страховании - 46,6% (4 348,6 млн. тенге) составили выплаты по страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, 43,8% (4 087,9 млн. тенге) - по страхованию работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей, 9,0% (841,7 млн. тенге) - по страхованию в растениеводстве и прочие - 0,6%;
• в добровольном личном страховании - 49,3% (6 409,9 млн. тенге) - по страхованию на случай болезни, 4,0% (515,6 млн. тенге) составили выплаты по страхованию от несчастных случаев, 45,5% (5 918,2 млн. тенге) - по аннуитетному страхованию, 1,3% (164,1 млн. тенге) - по страхованию жизни;
• в добровольном имущественном страховании - 23,1% (672,6 млн. тенге) - по страхованию грузов; 41,7% (1 212,8 млн. тенге) - по страхованию автомобильного транспорта; 21,2% (615,8 млн. тенге) - по страхованию имущества (за исключением автомобильного, воздушного, железнодорожного, водного транспорта и страхование грузов), прочие - 14,0%.

Таблица 6 –  Структура страховых выплат по добровольному  личному страхованию²⁴

Страховые выплаты	На 01.01.2010 г.		на 01.01.2011г.		на 01.01.2012г.		Прирост в %
	Сумма	доля, %	Сумма	доля, %	Сумма	доля, %
Всего:	26280,5	100	25250,6	100	43139,1	100	70,8
В т.ч. по добровольному  личному страхованию	15698,7	52,1	13007,8	51,5	22886	53,1	75,9
страхование жизни	176,2	1,2	164,1	1,3	244,5	1,1	49
аннуитетное страхование	5616,1	42,5	5918,2	45,5	13796,9	60,3	В 2,3 раза
страхование от несчастных случаев	615	5,5	515,6	4,0	404	1,8	-21,7
страхование на случай болезни	6236,8	46,2	6409,9	49,3	8440,7	36,9	31,7

Из общей суммы страховых выплат, произведенных за двенадцать месяцев 2010 года, наибольший объем страховых выплат приходится на страхование на случай болезни - 25,4% от совокупной суммы выплат.

При рассмотрении страховых выплат, осуществленных по договорам прямого страхования по регионам Республики Казахстан, можно отметить, что основная доля приходится на город Алматы - 36,2% (9 153,0 млн. тенге), город Астана - 13,4% (3 393,4 млн. тенге), Карагандинскую область - 13,6% (3 431,9 млн. тенге), и прочие - 36,8%.

Наибольшая доля страховых выплат по видам экономической деятельности приходится на страхование в отрасли горнодобывающей промышленности - 23,3% (5 881,9 млн. тенге), по физическим лицам - 46,2% (11 662,3 млн. тенге), по операциям с недвижимым имуществом, аренде и предоставлению услуг потребителям - 6,7% (1 685,5 млн. тенге), прочие - 23,8%.

Общий объем страховых выплат произведенных за 2011 год составил 43 139,1 млн. тенге, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 70,8%, что, прежде всего, связано с увеличением объема страховых выплат по классам «страхование от прочих финансовых убытков», «аннуитетное страхование» (рисунок 7).

Рисунок 7 - Динамика роста страховых премии по отраслям, в %

При этом, следует  отметить рост объема страховых выплат по классу «аннуитетное страхование» - 32,0% от общего объема произведенных страховых выплат²⁵.

Из общей суммы страховых  выплат, произведенных за 2011 год  наибольшую долю занимают страховые  выплаты по добровольному личному  страхованию – 53,1%, по обязательному страхованию 27,2%, по добровольному имущественному страхованию – 19,7% (рисунок 8).

Рисунок 8 - Страховые выплаты по видам страхования, в млрд. тенге²⁶

Наибольшую долю страховых выплат в обязательном страховании составили выплаты по страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств – 56,6% (6 654,6 млн. тенге), в добровольном личном страховании – 60,3% (13 796,9 млн. тенге) – аннуитетное страхование, в добровольном имущественном страховании –50,5% (4 298,0 млн. тенге) – по страхованию от прочих финансовых убытков.

2.2 Анализ личного страхования на  примере АО «БТА-банк» и «БТА-ипотека»

 

    Проведем  оценку банковского страхования в разрезе АО «БТА» и АО «БТА-ипотека».

АО  «БТА Банк» (бывшее АО «Банк 'ГуранАлем») и ею дочерние организации предоставляет розничные и корпоративные банковские, страховые, лизинговые и прочие финансовые виды услуг в Казахстане, Кыргызстане и Российской Федерации. Материнской компанией Группы является АО «БТА Банк». Он был переименован с АО «Банк Туран Алем» в январе 2011 года Банк зарегистрирован и имеет постоянное местопребывание в Республике Казахстан.

Зарегистрированный  юридический адрес Банка: Республика Казахстан 050051, Алматы, Самал-2, ул. Жолдасбекова, 97.

Банк принимает  вклады от населения и выдает кредиты, осуществляет платежи по Казахстану и за рубеж, проводит валютно-обменные операции, а также предоставляет  другие виды банковских услуг своим коммерческим и розничным клиентам. Кроме того. Группа уполномочена оказывать услуги по управлению активами и услуги по ответственному хранению, а также принимать вклады пенсионных фондов. Банк включён в основной листинг на Казахстанской фондовой бирже. Некоторые долговые ценные бумаги Группы включены в листинг Люксембургской фондовой биржи и Лондонской фондовой биржи, и приняты к вторичному обращению на КФБ. Головной офис Банка находится в г. Алматы, Республика Казахстан.

На 30 июня 2011 года Банк имел 22 региональных филиала и 280 расчетно-кассовых отделений (на 2010 год — 22 региональных филиала и 289 расчетно-кассовых отделений), расположенных в Казахстане, и представительства в Шанхае (Китай), Москве (Россия), Киеве (Украина) и Дубай (Объединенные Арабские Эмираты)²⁷.

При выдаче ипотечных кредитов предусматривается процедура личного страхования заемщика (страхование жизни и потери трудоспособности) и имущественного страхования (страхование недвижимости, являющейся обеспечением по кредиту, от риска гибели, повреждения и потери права собственности на недвижимость). Страхование производится на весь срок пользования кредитом. При уровне первоначального взноса по кредиту менее 30% заемщиком производится добровольное страхование ипотечных займов либо получается гарантия АО «Казахстанский Фонд гарантирования ипотечных кредитов» (КФГИК).