Понятие и особенности развития личного страхования в финансовой системе

Продукты unit-linked, при которых страхователь сам выбирает стратегию инвестирования, а страховщик фактически выступает его брокером, широко распространены в Европе. Например, в Великобритании на них приходится более половины совокупных сборов по страхованию жизни, а в Германии – около трети.

Как показывает опыт зарубежного рынка страхования  жизни, появление на рынке таких  продуктов могут обеспечить взрывной рост рынка страхования жизни, в  частности, так случилось в Индии  и Китае.

Возможность запуска  аналогичных программ также рассматривают и другие участники рынка коллективных инвестиций, несмотря на то, что создание популярных на Западе продуктов unit-linked не предусмотрено отечественным законодательством.

В той же Европе люди надеются на себя в деле накопления денежных средств, а потому и сам подход к страхованию жизни там качественно иной. В конечном итоге именно за счет накопительного страхования жители развитых стран обеспечивают себе безбедную старость, возможность путешествовать в преклонные годы по всему миру.

Отдельная проблема - несовершенство нормативно-правовой базы, препятствующее, а зачастую и  просто делающее невозможным, продвижение  ряда страховых продуктов. К примеру, так называемых Unit-Linked-вариантов, при  которых клиент имеет возможность  через страхование жизни инвестировать собственные средства на фондовом рынке, минуя при этом систему налогообложения. В данном случае страхователь самостоятельно указывает страховщику, куда именно следует вкладывать деньги.

США имеет широко развитую систему имущественного и личного страхования. Частный сектор экономики и высокий уровень жизни американских граждан обуславливают традиционно высокий спрос на все виды страховых услуг в этой стране. Считается, что страхование- это не только часть экономики США; страховой полис-необходимое условие осуществления американской мечты. Страхование автотранспортной и авиогражданской ответственности стало насущной необходимостью для граждан, поскольку автомобиль наиболее распространенное (иногда единственное) средство передвижения.

Устойчивое  функционирование страховой отрасли  обеспечивается системой ее регулирования  и является вопросом спокойствия  нации и ее защищенности перед различными факторами риска.

Страхование - наиболее влиятельный финансовый институт США -- затрагивает практически все аспекты повседневной жизни американского общества и поэтому занимает уникальное место в хозяйственной системе страны. В отличие от других финансовых институтов в области страхования США отказались от форсирования федеральной системы регулирования, закрепив соответствующие полномочия за отдельными штатами. Такая модель регулирования сохраняется без изменения в 60-70-80-е и последующие годы. На уровне штатов сформировалось значительная инфраструктура регулирования страховой отраслью, которая на протяжении всей своей истории (около 150 лет) доказала свою жизнеспособность и эффективность.

Рынок страховых  услуг в США представляет собой  два рынка - страхование жизни и иных видов страхования. Иные виды - это страхование имущества, ответственности, от несчастных случаев и т.д. Такое деление обусловлено экономическими особенностями различных видов страховой деятельности. Соответственно различаются и предъявляемые регулированием требования к ликвидации ресурсов, направлениям инвестирования и т.д.

США лидер по объемам страхования имущества  и ответственности - 46% мирового рынка. Финансовые активы американских страховых компаний по имущественному и иным видам страхования составили в 1993 году 637 млрд. долларов США.

Американский  страховой рынок высоко конкурентный - в стране функционируют около 4 тысяч компаний по страхованию жизни и 4,5 тысячи по страхованию имущества и ответственности. В основном это мелкие страховые компании, зарегистрированные только в одном штате. Но даже крупные страховые компании, зарегистрированные в большинстве штатов и оперирующие на национальном уровне, имеют только несколько процентов рынка по каждому из видов страхования и не могут влиять на цены.

Конкуренция на американском страховом рынке в  значительной степени объясняется подходом государства к регулированию этой отрасли. Американское государство рассматривает конкуренцию в качестве важнейшего механизма, позволяющего обеспечить высокий уровень предложения и качество страховых услуг. Конкуренция связана также с растущим проникновением на американский страховой рынок иностранных страховщиков.

Рынок имущественного страхования также испытывает значительное конкурентное давление. Еще одним механизмом стало создание дочерних страховых компаний, занимающиеся страхованием рисков или нескольких материнских компаний. Регулирование страховой отрасли направлено на защиту потребителей и отрасли от неплатёжеспособности страховых компаний и на обеспечение доступности страхования всем, кому требуются страховые услуги, и иметь возможность получения их по разумным ценам, на справедливых условиях вне зависимости от места жительства, национальности и других факторов. В государственном регулировании можно выделить следующие два направления: регулирование платежеспособности страховщиков и регулирование рынка. Регулирование платежеспособности включает в себя требования к капиталу, резервным фондам, инвестициям, а также предоставления финансовой отчетности и меры против неплатежеспособного страховщика.

 

Заключение

 

   Подводя итог работы, можно сделать вывод, что страхование – стратегически важный элемент экономической системы. Оно позволяет создавать крупные инвестиционные ресурсы, освобождает государственный бюджет от необходимости возмещения убытков от непредвиденных событий, повышает социальную защищенность граждан. Личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. В развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

Таким образом, развитие страхования жизни позволяет получить:

для граждан:

• дополнительное пенсионное обеспечение;
• дополнительные социальные гарантии и случае инвалидности, потери кормильца и т.д.;
• дополнительный источник дохода;
• для государства:
• уменьшает расходную часть государственного бюджета;
• привлекает долгосрочные инвестиционные ресурсы;
• ликвидирует иждивенчество;
• создает социальную стабильность в обществе;
• снижает налоговую нагрузку на предприятия.

Развитое личное страхование решает две основные стратегические задачи:

• Повышает социальную защищённость граждан, путём выплат пособий,

дополнительных  пенсий в виде рент и т. д.

• Аккумулирует огромные денежные резервы, которые в свою очередь

инвестируются в экономику страны.

Для успешного  развития данной отрасли необходимо решить ряд проблем. Ведущую роль в этом процессе должно играть государство и крупные профессиональные объединения страховщиков. Огромную роль в эффективном развитии личного страхования играет формирование

рыночного сознания у населения. Необходимо, чтобы граждане отказались от

мысли, что государство  им «должно». Безусловно, социальная поддержка  со

стороны государства  должна сохраняться, однако основную составляющую таких выплат должны формировать сами граждане, заключая соответствующие договора страхования.

Необходимо  также расширять спектр обязательного  страхования. Но делать это нужно очень осторожно, с особой тщательностью проектируя страховые тарифы. Иначе эти меры вызовут активное недовольство населения, подрывая доверие к страховщикам и к страхованию как экономическому институту. По-прежнему не решённой остаётся проблема налоговых махинаций с использованием страховых схем. Но в этом направлении предприняты серьёзные законодательные и организационные шаги, что позволяет надеяться на скорейшее решение данного вопроса.

Развитие страхования  неразрывно связано с развитием  экономики страны в целом. При слабой экономике, не может быть и речи о развитой системе страхования. Напротив, в условиях развитой экономики формируется платёжеспособный спрос на страховые услуги.

В заключение хочется  отметить, что только развитие цивилизованной системы долгосрочного страхования  жизни в Казахстане позволит получить доверие населения, привлечь его деньги, улучшить инвестиционный климат и создать дополнительные социальные гарантии работникам за счет средств организаций-работодателей.

Страхование жизни представляет собой совокупность таких видов страхования, которые предусматривают обязательства страховщика в обмен на уплату страховых премий выплатить страховую сумму (или ренту), согласованную со страхователем, указанному в договоре лицу в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного договором страхования срока.

Страхование от несчастных случаев является наиболее распространенным видом страхования  во всех странах мира и представляет собой защиту материальных интересов  человека, связанных с утратой  трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.

Страхование от несчастных случаев относится к  иным видам страхования, чем страхование  жизни и действует на принципах  страхования ущерба.

Добровольное  медицинское страхование выступает  дополнением к системе государственного здравоохранения и обязательного  медицинского страхования. Основной целью добровольного медицинского страхования является компенсация застрахованным гражданам финансовых расходов и потерь, связанных с болезнью или травмой, которые не покрываются государственной или обязательной страховой медициной.

Негосударственное пенсионное обеспечение в РК осуществляется на добровольной основе в дополнение к государственной пенсии. Оно  может быть реализовано в трех вариантах: путем приобретения индивидуальных пенсионных полисов, открытием персональных вкладов в коммерческих банках, участием в негосударственных пенсионных фондах.

Рынок личного страхования имеет большой  потенциал. Являясь частью экономической  системы, он во многом зависит от нее. В то же время, активно развиваясь, личное страхование способно стать важнейшим элементом роста экономики. Казахстан се возможности для завоевания большой доли мирового рынка страхования, поскольку находится в выгодном положении по сравнению с другими странами – обладает огромными человеческими ресурсами

 

 

 

 

 

Список использованных источников

 

1. Закон РК «О банках и банковской деятельности» от 31 августа 1995 г. № 2444
2. Закон Республики Казахстан от 25.04.2003 N 405-2 «Об обязательном социальном страховании»
3. Закон Республики Казахстан «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей» от 7 февраля 2005 года N 30//»Казахстанская правда» от 12 февраля 2005 года N 32-33
4. Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу закона «О страховании» от 03.10.1995 г.
5. Указ  Президента Республики Казахстан   О внесении изменений и дополнений в Указ Президента Республики Казахстан  от 11 июня 2004 года № 1388 О Государственной программе развития жилищного строительства в Республике Казахстан на 2005-2007 годы» (САПП Республики Казахстан, 2004 г., № 26, ст. 329)
6. Закон Республики Казахстан от 7 февраля 2005 года N 30 «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей» //»Казахстанская правда» от 12 февраля 2005 года N 32-33
7. Абдильманова Ш. Р. «Банковский маркетинг на рынке услуг населению» - Алматы, 2000г. – 428 с.
8. Ахметов Д.А. Стратификация и дифференциация доходов населения Казахстана и их реальное содержание //Банки Казахстана, №12, 2005, с. 46
9. Жолдасбаев С.И. Роль Национального Банка Республики Казахстан в системе обязательного социального страхования Банки Казахстана · №10 · 2005, с. 43
10. Жолдасбаев С.И. Анализ структуры инвестиционного портфеля АО «Государственный фонд социального страхования» // Банки Казахстана · №2 · 2006, с. 31
11. Сембиева Л.М Финансы   II часть 2011 г. с. 85
12. Жолдасбаев СИ.  Государственный Фонд Социального Страхования - участник системы обязательного социального страхованиях //Банки Казахстана, №4, 2006, с. 36
13. Жуйриков К.К. Функции страхования и экономическое назначение имущественного и личного страхования//Банки Казахстана №6 · 2007, с. 45
14. Жуйриков К.К. Отрасли, подотрасли и виды страхования//Банки Казахстана №7 · 2007, с. 41
15. Жуйриков К.К.  Актуарные расчеты. Значение страховых тарифов для формирования страховых резервов.// Банки Казахстана, №11, 2007, с. 39
16. Маженова Б. «Общаться с банком нужно на равных»/ Инфо – Цес № 51 (844) от 20.12.2004 г.
17. Миржакыпова С. Т. Бухгалтерский учет в банках. - А: 2006г.
18. Найманбаева С.С. Финансовое право: Учебник (Общая и особенная часть). – Алматы, Данекер, 2004 – 526
19. Романова Е. Правовые аспекты страхования в Казахстане//Каржы каражат, 2005, №1, с. 45-46
20. Сатубалдин М.С. Проблемы страхования кредитных рисков// Банки Казахстана, №1, 2006, с. 3
21. Керткеева Р. Спасательный круг страховщика//Казахстанская правда.-2004. №247-248, с. 11
22. Худяков А.И. Страховое право Республики Казахстан - А., 1997
23. Валеев Ш. Практика страхования ипотечных кредитов в республике Казахстан// «Страховое ревю», #11(139)/2005
24. Послание Президента РК Н. Назарбаева народу Казахстана от 28 февраля 2007 года.
25. Лившиц А.Я. «Введение в рыночную экономику»: Учебное пособие для экон. спец. вузов. – М.: Высшая школа, 1995. – 447 с

 

¹ Страховые компании Казахстана, итоги 2006 года, 22.02.2007 | RP Newsline

 Воблый К.Г. Основы  экономики страхования. - М.: Издательский  центр “Анкил”, 1996

 Алекринский А.Л., Архангельская  Т.А., Асабина С.Н. и др., Аудит  страховых компаний: Практическое  пособие для страховых аудиторов  и страховых организаций. -  М.: АО «Финстатинформ», 1995

 Закон Республики Казахстан от 18.12.2000 N 127-2 «О страховой деятельности»

 Жуйриков К.К.  Страхование  как специфическое звено финансово-кредитной  системы//Банки Казахстана №5  · 2007, с. 39

  Авдашева С.Б., Руденский П.О., Эффект масштаба в деятельности страховых компаний// Финансы, 2002 г., № 3

  Дубровина Т.А., Сухов В.А., Шеремет А.Д., Аудиторская деятельность в страховании. - М: ИНФРА-М: 1997

 Грищенко Н.Б. Основы  страховой деятельности: Учебное  пособие. Барнаул: Изд-во Алт.  ун-та, 2001. 274 с.

⁹ Страхование жизни / Страхование жизни – важнейший инструмент социально-экономической защиты// www.ze999.ru

¹⁰ Кодекс Республики Казахстан от 01.07.1999 N 409-1  
«ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН (ОСОБЕННАЯ ЧАСТЬ)»

¹¹ История страхования жизни, http://www.allianzrosnolife.ru/info/history.php

¹² Николаева  Е.  Востребованность страхования жизни в России,//Страховое ревю

¹³ Пастухов Б. Теория и практика страхования жизни // Финансы, 22 августа 1998г.

  Текущее состояние  страхового сектора  Республики  Казахстан на 1 января 2012 года.  Комитет  по контролю и надзору финансового  рынка и финансовых организаций  Национального Банка Республики  Казахстан. 2012г., с. 4

  Текущее состояние  страхового сектора  Республики  Казахстан на 1 января 2012 года.

 Комитет  по контролю и надзору финансового  рынка и финансовых организаций  Национального Банка Республики  Казахстан. 2012г., с. 3

 Иванов  М. В огне  не горит, в воде не тонет//  Капитал.kz (Алматы), № 33 (170), 11.09.2008

  Текущее состояние  страхового сектора  Республики  Казахстан на 1 января 2012 года.

 Комитет  по контролю и надзору финансового  рынка и финансовых организаций  Национального Банка Республики  Казахстан. 2012г., с. 3

  Текущее состояние  страхового сектора  Республики  Казахстан на 1 января 2012 года.

 Комитет  по контролю и надзору финансового  рынка и финансовых организаций  Национального Банка Республики  Казахстан. 2012г., с. 6

 Комитет по контролю  и надзору финансового рынка  и финансовых организаций Национального  Банка Республики Казахстан. Отчет  2011г., - Алматы, 2012, c. 70

 Комитет по контролю  и надзору финансового рынка  и финансовых организаций Национального  Банка Республики Казахстан. Отчет  2011г., - Алматы, 2012, c. 71