Приминения франшизы в договоре страхования

Академия  Государственного Управления при Президенте Кыргызской Республики

Институт  Подготовки Государственных и Муниципальных  Служащих

Департамент Специалитета ИПГМС

 

 

 

 

 

Самостоятельная работа студента №1

По дисциплине: Страхование

На тему: “Приминения франшизы в договоре страхования”.

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила: ст.гр БД -4-09г

Ашанбаева Омуркан Б.

Проверила:Элебаева А.Б.

 

 

 

 

 

 

 

Бишкек-2012год

Содержание 

• 1 Условная франшиза
• 2 Безусловная франшиза
• 3 Временная франшиза
• 4 Высокая франшиза
• 5 Динамическая франшиза

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Франшиза (в страховании) — предусмотренное условиями страхования (перестрахования) освобождение страховщика (перестраховщика) от возмещения убытков страхователя (перестрахователя), не превышающих заданной величины. Франшиза бывает условной и безусловной. Также выделяют временну́ю и совокупную франшизы, минимальный размер ущерба, на который распространяется страховое покрытие. Франшиза может быть выражена как пропорциональная доля (в процентах от страховой суммы, либо убытка) либо как абсолютная величина (в денежном выражении). Размер франшизы и её тип устанавливаются договором или правилами страхования.

При условной франшизе: 
— если размер ущерба не превышает установленный договором размер франшизы, то страховое возмещение не выплачивается; 
— если размер ущерба превышает установленной договором размер франшизы, то страховое возмещение выплачивается в полном объёме; 
При безусловной франшизе: 
— во всех случаях из размера страхового возмещения вычитается установленный договором размер франшизы.

Условная франшиза

Если убыток по страховому случаю, при наличии условной франшизы, не превысил её оговорённого в договоре размера, то страховщик по такому убытку не выплачивает страхового возмещения. В том случае если убыток превысил размер франшизы, то такой убыток возмещается полностью.

В договоре страхования может быть предусмотрена франшиза (условная или  безусловная).

Франшиза определяется в денежном выражении или в процентах  от страховой суммы и подлежит учёту при расчёте страхового возмещения при каждом страховом  случае:

Например, если при страховой сумме 100 р. установлена условная франшиза 15 р., то в случае, если размер убытка составляет 10 р., такой убыток не подлежит возмещению (так как сумма убытка меньше условной франшизы). Однако, если при тех же исходных условиях размер убытка составит 20 р., возмещению страховщиком будет подлежать вся сумма в 20 рублей.

Безусловная франшиза

Безусловная франшиза — это часть убытка, не подлежащая возмещению страховщиком и вычитаемая при расчёте страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю, из общей суммы возмещения. Сама же «Франшиза» определяется в денежном выражении или в процентах от страховой суммы и подлежит учёту при расчёте страхового возмещения

Например, при страховой сумме 100 р. установлена безусловная франшиза 15 р. В случае, если размер убытка составляет 10 р., то такой убыток не подлежит возмещению (так как сумма убытка меньше безусловной  франшизы).

Однако, если при тех же исходных условиях размер убытка составит 20 р., возмещению страховщиком будет подлежать сумма 5 р. (то есть, 20 р. − 15 р. = 5 р.).

Если размер безусловной франшизы определяется как пропорциональная доля убытка, то установленный размер безусловной франшизы в любом  случае вычитается из суммы страхового возмещения.

Например, при страховой сумме 100 р. установлена безусловная франшиза 15 % от страхового убытка. В таком случае, если размер убытка составляет 20 р., то размер страхового возмещения составит 17 рублей. (то есть, 20 р.*(100 % — 15 %) = 17 р.).

Временная франшиза

При временной франшизе, страховое возмещение не выплачивается, если срок действия оговоренного обстоятельства, могущего привести к наступлению страхового случая, был менее установленного. Временная франшиза обозначается в единицах исчисления времени. Если в договоре не определён тип временной франшизы (условная или безусловная), то она считается условной, то есть убытки, возникшие вследствие действия оговоренного обстоятельства дольше установленного срока, подлежат возмещению как если бы временная франшиза отсутствовала.

Высокая франшиза

Помимо прочего, договоры страхования, в особенности крупные имущественные, могут содержать условие о  высокой франшизе, имея в виду её размер. Обычно уровень такой франшизы начинается от USD 100 000, редко — ниже. Суть высокой франшизы состоит в том, что страховая компания возмещает убыток сразу целиком и в полном объёме, получая от страхователя возмещение в размере этой франшизы после восстановления имущества. К дополнительным преимуществам использования высокой франшизы можно также отнести обязанность защищать интересы страхователя в суде, каковая отсутствует в случае использования собственного удержания на сопоставимом уровне.

В российском гражданском законодательстве отсутствуют правила о франшизе. Возможность применения такого условия основана на принципе свободы договора, а само условие о франшизе, спокойно воспринимается в судебной практике, в том числе, как обычай делового оборота: в большинстве договоров страхования не содержится подробного определения понятия «франшизы», однако, суды определяют размер выплаты с учётом франшизы, если в договоре имеются слова и выражения, подтверждающие достижение соглашения относительно франшизы и о её размере. При этом достаточно использования одного только названия этого термина.

О попытке признания условия  о франшизе недействительным имеется  постановление ФАС ДВО от 11 февраля 2005 г. N Ф03-А51/04-1/4415. Во взыскании со страховой компании страхового возмещения по договору страхования на основании недействительности условия о безусловной франшизе было отказано, поскольку суд не усмотрел несоответствия существу договора страхования и действующему законодательству условия о применении франшизы именно с учётом принципа свободы договора.

Динамическая франшиза

Сумма ущерба, не подлежащего возмещению Страховщиком, изменяется динамически. Структура динамической франшизы отличается в разных компаниях. Например: 1-ый страховой  случай возмещается полностью. 2-ой полностью. 3-й — сумма выплаты уменьшается на 10 %. 4-й сумма выплаты уменьшается на 15 %.

Какие выгоды получает клиент?

• Экономия денег
• Экономия времени
• Скидка при пролонгации за безубыточность
• Дисциплинирует водителя
• Если клиента интересует только крупный убыток - угон или полная гибель
• Ущерб может не случиться, а деньги гарантированно остаются в кармане
• Меньше обращений в компанию - меньше негативного опыта
• Это для серьёзных людей, ценящих своё время и разбирающихся в страховании

Минимальный размер франшизы

Нет смысла в очень маленькой  франшизе. Франшиза всегда должна быть больше минимально возможного убытка - только в этом случае она будет  работать достаточно эффективно на обе  стороны договора. Например, нет  смысла устанавливать в договоре каско франшизу в 1 000 руб. - минимальный убыток (замена одной детали или покраска одного элемента) будет значительно выше. Следовательно, при такой маленькой франшизе сторонам договора все равно придется оформлять весь пакет документов при каждом страховом случае.

Получается, что такой договор  страхования (на 1 000 руб.) вам не нужен (не выгоден). Теперь попробуйте мысленно увеличивать страховую сумму 1 000 руб. 2 000 руб. 3 000 руб. … 15 000 руб. и так далее.

В какой-то момент вы поймете, что сумма, до которой вы дошли, уже достаточно серьезна для вас - за нее вы готовы тратить время на оформление договора, страхового случая и т.п. Это и  будет ваша личная граница выгодности страхования и/или франшизы. Франшиза ниже этой суммы будет для вас  выгодной, выше - уже нет (слишком  большая).