Проблемы страхового мошенничества на российском рынке

       СОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..2 

1.   психология страхового мошенничества ……………....5
1. Психологический портрет страхового мошенника……………….5
2. Особенности поведения реальных и мнимых потерпевших от    

          страховых случаев………………………………………………….6 

2. АНАЛИЗ  СТРАХОВОГО МОШЕННИЧЕСТВА

 НА РОССИЙСКОМ РЫНКЕ……………………………………………13

1. Сущность страхового мошенничества на российском рынке…13
2. Виды мошенничества при заключении договора страхования       и в период его действия…………………………………………..24

3. международная практика борьбы со страховыми мошенниками……………………………………………………….28
1. Как защититься от страхового мошенничества?...........................28

Заключение………………………………………………………………….32 

Список  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ литературы…………………………….35 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

          Любой кризис всегда ведет к всплеску экономической преступности, в том числе и в сфере страхования. И если в спокойные времена обвести страховщика пытаются в основном профессиональные мошенники, то в период нестабильности на этот шаг решаются прежде законопослушные компании, которых толкает на преступление необходимость хоть как-то свести концы с концами.

          По статистике сегодня страховые мошенничества в России чаще всего совершаются в сфере автотранспорта, причем как специально организованными преступными сообществами, так и простыми гражданами, решившими немного поправить финансы за счет страховщика. Мошенничества в сфере корпоративного страхования (то есть там, где страхователем по договору выступает юридическое лицо) относятся к другим видам - страхованию имущества, грузов, ответственности, финансовых рисков. Однако и здесь неправомерные действия могут быть как следствием «случайного» желания обогатиться, возникающим у ранее добропорядочного предпринимателя, так и результатом деятельности преступных групп.

          Страховщики обеспокоены ростом числа случаев страхового мошенничества. Особенно сильно этот недуг поразил рынок ОСАГО. Проблемы страхового мошенничества, методы его распознавания и предотвращения являются сегодня одними из самых обсуждаемых среди страхового сообщества. По некоторым данным, страховщики ежегодно теряют более 15 млрд руб. от недобросовестного поведения своих клиентов и страховых агентов. По статистике до 70% всех случаев страхового мошенничества в России приходится именно на сферу автострахования. Некоторые крупные компании заявляют, что на выплаты мошенникам уходит до 10-20% сборов по этому виду. "Производимые по недоказанным случаям мошенничества выплаты не только искажают страховую статистику, но и заставляет страдать рядовых граждан, чьи денежные средства фактически перетекают в карманы мошенников", - рассказывает ген. директор СГ "Межрегионгарант" Евгений Потапов. Эксперты российского страхового экспертного центра "РЕТО" дают следующее определение этому явлению: "Страховое мошенничество - это противоправное поведение субъектов договора страхования, направленное на получение страхователем страхового возмещения путем обмана или злоупотребления доверием, либо внесение меньшей чем необходимо при нормальном анализе риска страховой премии, а также сокрытие важной информации при заключении или в период действия договора страхования, также отказ страховщика от выплаты страхового возмещения без должных, вытекающих из закона и правил страхования и гарантий, в результате чего субъекты договора страхования получают возможность незаконно и безвозмездно обращать его в свою пользу". В последнее время российские страховые компании испытывают на себе массовый приток клиентов. Это, безусловно, прекрасно для отрасли, однако у медали есть оборотная сторона: рост спроса делает страховой бизнес лакомым куском и вызывает рост мошенничества.  
По данным российских страховщиков, для отечественного рынка характерны примерно такие же показатели. Как рассказали «НГ» в компании «РЕСО-Гарантия», ни одна страна в мире не нашла еще эффективного способа борьбы со страховым мошенничеством. Поэтому в компании разрабатывают свои технологии борьбы с аферистами. «Большие надежды в этой связи мы возлагаем на переход всех филиалов компании на работу в единой информационной системе в режиме онлайн», – отметили в компании.       

            Проблема мошенничества в российском страховании приобретает с каждым годом все большую актуальность. В своей курсовой работе я изложила мнения экспертов на данную проблему, предложила направления борьбы по сокращению негативного влияния на страховой бизнес.

           В  моей работе также  рассмотрено понятие страхового мошенничества, его специфика и разновидности, формы и меры противодействия. Также приведены типичные примеры мошенничества в отношениях, связанных со страховым делом за 2000 – 2010 год.

     Итак, рассмотрим мошенничество в страховании  на современном этапе развития российского рынка. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.  психология страхового мошенничества

1.1.   Психологический портрет страхового мошенника

            Как правило, это выходец из обеспеченной семьи, имеющий высокий интеллектуальный потенциал. Это позволяет ему получать относительно высокий уровень общего и специального образования. Подавляющее большинство из их круга общения занимаются различного рода бизнесом. 
А специфика этой деятельности обязывает быть весьма хорошо информированными о правилах и условиях страхования. Они неплохо знакомы с практикой определения ущерба и условиями выплат. Женщины реже становятся мошенницами, особенно в случаях связанных с техническим воплощением мошенничества (поджоги, ДТП и т.п.)

          Крайне сложно установить различия между единичными случаями мошенничества и профессиональным мошенничеством. Дилетант в преступном мире, который несколько раз имел успех в страховом мошенничестве, может превратиться в профессионала. Мошенники надеются на крайне низкую вероятность раскрытия их деятельности. Пробелы в нормах права и сложившаяся практика способствует тому, что даже если мошенничество будет обнаружено, исполнители вряд ли будут наказаны. Страхователи из деловых кругов совершают мошенничество не реже обыкновенных граждан, а мотивы их поведения, вытекающие из трудностей, которые ощущаются ими уже как проблемы, представляют для страхового бизнеса весьма существенную угрозу. Когда долги бизнесмена становятся слишком большими и его кредиторы предпринимают определенные действия, настаивая на своих претензиях, он может занять "последний рубеж" сопротивления и, например, предать свое застрахованное имущество огню. 
 

1.2.     Особенности поведения реальных и мнимых   

           потерпевших от страховых случаев 

            Традиционно корпоративное мошенничество наиболее часто возникает при страховании товарно-материальных ценностей на складе страхователя или при их грузоперевозке. Затем по частоте возникновения следуют мошенничества в сфере страхования недвижимости и основных средств. Корпоративный транспорт, кстати, тоже нередко бывает объектом страхового мошенничества, хотя от мошенничеств с автомобилями физлиц он ничем не отличается.

            В 90-е годы, на заре формирования страхового рынка в России, мошенничества совершались также в секторе страхования финансовых рисков: страхователь для незаконного обогащения заключал в свою пользу договор и в случае неисполнения обязательств по нему получал компенсацию от страховой компании. Контрагентом по такому договору выступал сообщник, фирма-однодневка или же вообще несуществующая организация. Однако страховщики быстро пресекли подобную практику, бывшую достаточно примитивной. Иногда применялся противоположный вариант, когда заключался договор страхования ответственности за неисполнение договорных обязательств, страхователь и его контрагент (а зачастую и сотрудник страховой компании) опять-таки находились в сговоре и делили возмещение между собой.

              Мы вспомнили сейчас эти «первобытные» техники не просто так. В связи с распространением страхования ответственности по государственным контрактам некоторые эксперты прогнозируют появление подобных противоправных схем поведения, когда недобросовестный поставщик получает возможность переложить свою финансовую ответственность на страховую компанию[7].

             В секторе страхования грузов практикуется довольно большое число мошеннических схем. Наиболее частый вариант: фуру с грузом, застрахованную по всем правилам в страховой компании, по договоренности с сообщниками разгружают в заранее установленном месте, потом заявляют о ее исчезновении, а впоследствии «находят» как разграбленную. В этом случае страховщик, если не докажет мошенничество, будет вынужден осуществить выплату по факту хищения неустановленными третьими лицами. Кроме того, злоумышленники страхуют и заявляют как убыток реально не существующие и не перевозящиеся грузы или, напротив, по подложным документам заявляют к выплате грузы, благополучно доставленные получателю, имитируют аварии, пожары и повреждения при перевозке, используют фиктивные накладные и другие документы - разнообразие вариантов здесь значительно.

             Рассмотрим один достаточно показательный пример. Департамент безопасности крупной московской страховой компании предотвратил попытку получения незаконной страховой выплаты в размере 27 млн рублей. В компанию обратился предприниматель, желавший застраховать груз промышленного назначения (медный порошок), перевозимый автомобильным транспортом с регионального предприятия в Москву, а затем самолетом - в Германию. Вопросов к предоставленным им документам не возникло, и договор страхования груза был заключен. В действительности же злоумышленник вместе с сообщниками планировал инсценировать ДТП со взрывом транспортного средства и уничтожением перевозимого груза неподалеку от места отправления и получить страховую выплату. Благодаря оперативным действиям службы безопасности страховщика совместно с местными органами внутренних дел злой умысел был разоблачен и все собранные материалы переданы в прокуратуру. Сотрудники правоохранительных органов задержали преступников, они дали признательные показания по факту готовившегося преступления. В результате было возбуждено уголовное дело по ст. 30 ч. 3, ст. 159 ч. 4 УК РФ.

          Вообще инсценировки страховых случаев - распространенный вариант корпоративного мошенничества. Клиент другой московской страховой компании инсценировал разбойное нападение на собственный офис, в результате которого якобы были похищены ювелирные изделия на сумму более 120 млн рублей, принятые на страхование по договору, заключенному десятью днями ранее. Расследование данного случая велось совместно представителями службы безопасности страховщика и правоохранительных органов, в результате они доказали инсценировку разбойного нападения и хищения ювелирных изделий. Уголовное дело по факту разбойного нападения было прекращено, и подготовлены материалы для возбуждения уголовного дела по статье «Мошенничество».

           До 2008 года Россия переживала автобум, который вызвал волну корпоративного мошенничества со стороны автодилеров и ремонтных организаций. Наиболее частые способы: завышение смет, включение в смету работ, реально не производившихся или не покрывающихся договором страхования, указание неправильной стоимости запасных частей и расходных материалов и др. Есть и более серьезные случаи, например, одна из региональных станций техобслуживания, занимавшаяся авто ремонтом и продажей поврежденных автомобилей, в течение нескольких месяцев незаконно получала страховые выплаты в различных компаниях.                Руководитель авторемонтной организации покупал аварийные машины, его друзья в органах ГИБДД выписывали документы на якобы случившиеся с ними аварии, а полученные возмещения делились между всеми сообщниками. Разоблачили их благодаря запросу одного из страхователей по базе данных страховщика, согласно которой он якобы был виновником аварии, по которой произведена выплата по ОСАГО. Суд приговорил руководителя-афериста к пяти годам лишения свободы с отбыванием наказания в колонии-поселении по ст. 159 УК РФ «Мошенничество», сотрудников ГИБДД осудили по ст. 292 «Служебный подлог» и ст. 159 «Мошенничество» и приговорили к 3,5 и 4,5 года лишения свободы с отбыванием наказания в исправительной колонии общего режима. Кроме того, осужденные обязаны возместить страховщикам материальный ущерб.

Что изменил кризис?

           Во-первых, все страховые компании отметили резкое увеличение числа мошенничеств (разные компании оценивают рост таких случаев от 20 до 50%). Во-вторых, поменялась видовая структура - центральное место заняли мошенничества с залоговым имуществом (собственно, для страхования физических лиц его увеличение после кризиса тоже характерно, при этом по рынку в целом наиболее криминализированной сферой страхового бизнеса по-прежнему остается автострахование). Финансовый кризис вызвал рост числа не только страховых мошенничеств, но и вообще любых противоправных действий, связанных с недвижимостью, взятой в ипотеку, производственным оборудованием, транспортом и иным имуществом, приобретенным в кредит или взятым в лизинг. Как новое веяние отмечены мошенничества в титульном страховании, где после кризиса стали «внезапно» появляться лица, якобы имеющие право собственности на имущество, которые не обнаруживали себя до момента продажи.