Проблемы страхового мошенничества на российском рынке

           Инсценировка страховых случаев. Суть инсценировки: страхователь подает претензию на убытки, которых не было вообще, или которые были, но в меньшем объеме. Этот вид мошенничества также является классическим и особенно часто проявляется при страховании ценного имущества и транспортных средств (автомобильные кражи). Нередко этот вид мошенничества встречается при страховании перевозимого груза с целью получить страховое возмещение и прибыль от реализации "похищенного". 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. международная практика борьбы со страховыми мошенниками

3.1. Как защититься от страхового мошенничества?

        Масштабы явления, безусловно, впечатляют, но все-таки можно ли с ним как-то бороться? Страховщиками предпринимаются достаточно эффективные меры противодействия мошенничествам, в том числе со стороны корпоративных страхователей. Большинством крупных компаний к настоящему времени созданы сильные службы безопасности, работающие совместно с сотрудниками правоохранительных органов. Налажена система экспертиз при страховых случаях, тщательно контролируются документы по выплатным делам, привлекаются специалисты высокого уровня квалификации. Ведется четкий контроль счетов медучреждений и авторемонтных станции. Условия страхования и страховые продукты разрабатываются с учетом того, чтобы неправомерное обращение за выплатой или завышение сметы было невозможно или невыгодно. То есть совершенствуют свои методы не только мошенники, но и страховщики, и есть надежда, что последние будут быстрее и эффективнее[17].

Что касается того, в какую сторону развивать  антимошеннические действия, то тут у специалистов есть единодушное мнение - без совместных синдикативных действий всех страховщиков не обойтись, и сейчас их отсутствие серьезно мешает справиться с проблемой. Пока не налажен полноценный информационный обмен сведениями о недобросовестных страхователях между страховщиками и отсутствуют единые информационные базы данных, победить мошенничество не получится, однако при этом на раскрытие подобных сведений страховщики еще не могут пойти в силу своих естественных конкурентных противоречий. Возможно, позитивную роль сыграло бы и предлагаемое некоторыми специалистами введение в уголовное законодательство понятия «страховое мошенничество» как отдельной, самостоятельной статьи. Пролоббировать изменение такого уровня возможно, опять же, силами только всего страхового сообщества. Тем не менее есть основания считать, что борьба страховщиков с мошенничеством все-таки будет год от года становиться все более успешной.

«... в кризисных условиях наличие страхового договора оказалось для мошенников необязательным, они просто подделывают исполнительные листы...» - говорит Герман Чуев, начальник управления арбитражной работы ЗАО «МАКС»

        Страховые компании способны защищать себя. Но для этого должно быть стремление добиться желаемого результата и готовность уделять этой проблеме постоянное внимание. Не каждый случай страхового мошенничества планируется до заключения страхового договора. Но, тем не менее, начальный этап работы по заключению договора страхования, как правило, создает условия, необходимые в дальнейшем для совершения мошенничества в равной мере и для опытного жулика и для начинающего. Очевидно, что тщательный подход к анализу риска особенно важен на начальном этапе новой страховой сделки. Однако реальное положение дел или ограниченная возможность для заключения договоров страхования из-за особенностей рынка не создает условий для тщательного изучения особенностей риска. Давления конкурентов, временами особенно жесткое, ставит заключение сделки превыше всего. На самом же деле шансы страховщика разобраться в особенностях заключаемой сделки вряд ли могут быть более благоприятными, чем на этапе анализа и оценки риска.

           Детальная проработка требует, чтобы страхователь заполнял подробную анкету-опросник. Такие анкеты необходимы особенно при первичном принятии объекта на страхование. Даже ответы на сравнительно безобидные вопросы могут дать ключи к разгадке возможных в будущем фактов мошенничества. Появление одного или, тем более, нескольких "индикаторов" мошенничества должно в любом случае стать предметом тщательного внимания и последующих проверок. 
            Одним из самых больших преимуществ детальной анкеты является то, что страховая компания получает письменное подтверждение фактов в свое полное распоряжение. А это, в свою очередь, может помочь при урегулировании претензий и может быть использовано в качестве доказательства.

          Для успешной борьбы с мошенничеством необходимо назвать два особенно важных фактора, которые существенно влияют на успех. Во-первых, это быстрая реакция страховой компании. Во-вторых, тщательное изучение всех обстоятельств, не исключающее привлечение специализированных информационно-правовых и консалтинговых компаний. Именно тот факт, что страховой случай будет тщательно исследован может остановить потенциального мошенника. Подробный анализ ситуации и исследование на месте страхового случая в сочетании с грамотным применением технических средств, проведение подробных опросов очевидцев, участников, свидетелей, страхователя и других лиц, а также квалифицированный сбор иных материалов в результате приводят к хорошим предпосылкам для предотвращения страхового мошенничества. Для страхового мошенничества характерно сокрытие, причем, намеренное, всех обстоятельств дела. Сообщение заведомо ложной информации по существу события подразумевается само собой. Мошенник твердо и обоснованно уверен в том, что представителя страховой компании учили доверять клиенту и улаживать иски как можно быстрее и без проволочек. Нередко, в случае мошеннических исков, оказывается давление на представителя страховой компании, иногда доходящее до психологического прессинга и угроз физической расправы. Возникает вопрос: может ли специалист отдела выплат, как правило имеющий лишь экономическую подготовку, знать как реагировать в данной ситуации? Указанное выше говорит в пользу того, чтобы привлекать к работе специалистов-правоведов, владеющих техникой, тактикой и методикой криминалистики, опытом оперативной деятельности, приемами анализа и прогноза. Именно эти специалисты должны работать с подозрительными исками, они должны иметь в своем распоряжении достаточно времени для расследования каждого дела и не подвергаться никаким организационным ограничениям. Они должны иметь в своем распоряжении весь арсенал необходимых средств, достаточные фонды, доступ к базам данных и информации. Они должны решать свои вопросы только с руководством компании. Капиталовложения в этой сфере начинают окупаться достаточно быстро. Финансовые ресурсы страховщиков на предупредительные мероприятия и создание системы безопасности, направленные на борьбу со страховым мошенничеством, дают от 3-х до 6-ти кратной прибыли по сравнению с первоначальными затратами. Для страховщика честность страхователя должна быть основой взаимоотношений. Но в реальной практике страхования проблема мошенничества, что называется, имеет место быть. Отсюда вывод: своевременное распознание обмана оградит страховую компанию от неоправданных выплат, повысит её авторитет как организации, имеющей специалистов высокой квалификации, что, в свою очередь, будет способствовать привлечению клиентов.  
 
 
 
 
 
 

                                                ЗАКЛЮЧЕНИЕ 
            Было бы преувеличением утверждать, что страховое мошенничество - это сугубо русская реалия. Мошенники есть везде. По оценкам зарубежных экспертов в странах Западной Европы и США на долю мошенников приходится около 15% выплат по страховым случаям. Однако у нас формы страхового мошенничества с каждым годом становятся все более разнообразными и изощренными. "Условно их можно разделить на три группы: мошенничество некоторых страховых посредников на этапе продаж полисов, обман на этапе урегулирования убытков, когда клиент может и "приукрасить" страховые события с целью получения большей суммы возмещения и видоизменить их, чтобы "подпасть" под выплату, при этом иногда угрожая страховщику перспективой жалоб в "органы" (если страховщик не идет "на поводу" у такого "страхователя"), а также достаточно грамотные действия профессиональных мошенников от ОСАГО", - рассказывает Генеральный директор "Русской страховой компании" Геннадий Смирнов. Для внутреннего пользования крупные страховщики даже разработали своеобразные пособия, где описывается в среднем более двадцати наиболее популярных видов страхового мошенничества в ОСАГО. В первую очередь с введением обязательного страхования появились поддельные полисы. В отдельных случаях качество исполнения подделок было таким высоким, что предполагалась даже вероятность отпечатки полисов за границей. Цена фальшивок была существенно ниже установленной, и многие наши граждане при попытке сэкономить часто становились жертвами жуликов. Если раньше страховое мошенничество носило больше индивидуальный, "сольный" характер, то сегодня на поприще обмана работают уже слаженные бригады "умельцев". 
На дорогах разыгрываются целые представления по инсценировке ДТП: расставляются машины, придумывается сценарий, умело фальсифицируются результаты технической и медицинской экспертиз. Но, к сожалению, часто бывает и так, что в роли мошенников или их соучастников выступают сами страховые агенты. Манипуляции с полисами, когда агент присваивал деньги клиента, особенно активно практиковались в первые месяцы действия закона об ОСАГО, когда в пылу конкуренции страховым компаниям было не до контроля над набором страховых агентов, был затруднен процесс отслеживания их работы и учета полисов. Эта беда не изжита и по сей день. По словам ряда экспертов, сегодня около 49% ущерба составляет именно внутренне мошенничество - со стороны агентов. Большое внимание сегодня уделяется сотрудничеству органов ГИБДД и страховщиков по выработке совместных превентивных мер по снижению фактов страхового мошенничества. Одной из таких мер является создание совместного федерального информационного ресурса (пока имеется пилотный проект региональной информационной системы БДД-ОСАГО). Это мощная коммуникационная программа, которая позволит страховщикам и государственным органам, ответственным за реализацию закона, решать практически все функциональные задачи. А именно: контролировать наличие полиса ОСАГО, вести статистику ДТП, отслеживать угоны, оперировать всей клиентской базой, оперативно обмениваться информацией с МВД, ГТК России и даже с зарубежными коллегами. В ближайшее время информационная система пройдет апробацию в северо-западном регионе. 
           Сегодня функции координатора и идеолога по вопросам защиты от криминала в страховании выполняет созданный при Российском союзе автостраховщиков (РСА) Комитет по противодействию страховому мошенничеству, объединяющий ресурсы многих страховых компаний, прежде всего, их служб безопасности. По словам генерального директора СО "Зенит" Александра Кабанова – «борьба со страховым мошенничеством - это общая задача, которая не должна оставаться только проблемой страховых компаний и замыкаться на отдельных шагах и инициативах страховщиков». Необходим комплексный подход, включающий в себя ужесточение контроля над работой агентов, введение аттестации независимых экспертов, разработку алгоритмов совместной деятельности страховых компаний, скорейшее внедрение единой базы данных, а также неотложные законодательные инициативы - внесение в Госдуму законопроекта о страховом мошенничестве. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Уголовный  кодекс РФ (УК РФ) от 13.06.1996 N 63-ФЗ, разд. VIII.

2. Алгазин  А.И., Галагуза Н.Ф., Ларичев В.Д.  Страховое мошенничество и   методы борьбы с ним. М., 2008.

3. Галагуза  Н.Ф., Ларичев В.Д. Преступления  в страховании. М., 2007.

4. Галагуза  Н.Ф. «Фокусы» страхования и  их полное разоблачение//Новости  о страховании. 2000. 23 авг.

5. Жилкина  М.С. "Мошенничество в страховании" / "Российский страховой бюллетень", № 1-2 2005 г., с. 6-12

6. Жилкина М.С. Показатели оценки эффективности страхования рисков для предприятия-страхователя//Финансовая газета - ЭКСПО. 2004.

7. Жилкина М.С. Личный интерес//Русский полис. 2003. N 7.

8. Ким Ю. Мошенничество в страховании // Рынок страхования. 2009. №4. С. 31 – 37; N 5. С. 35 – 39.

9. Материалы  журнала «Новости о страховании»  и дайджеста публикаций «О страховании» 2007-2009 гг.

10. Преступления в сфере экономики. Гл.21,22 // Консультант плюс. 2009.

11. Соболева Л. Как мошенники обманывают страховщиков//Страховая газета. Дек. 1999 - янв. 2000. N 2.

12. Агентство страховых новостей. Страхование сегодня. http://www.insur-info.ru/news/14985, http://www.insur-info.ru/news/14899/

13.Материалы Интернет-сайтов: www.insurancecon-sulting.ru, www.allinsurance.ru, www.insur-today.ru, www.rinti.ru/insur, www.insur.ru, www.ins-union.ru.

14. Обзор страхового рынка // Internet resource: http://www.nig.ru/news/0208.htm

15. Пресслужба "СГ "Спасские ворота". Страхователь в роли зло-    умышленника http://spass-insure.ru/news2/strahovatel_v_roli_zloumyshlennika/                                          

16. Российский союз автостраховщиков. Вопросы и ответы. http://www.autoins.ru/ru/help/faq.wbp

17. Росбалт. Эксперт: Страховые мошенники устремились в регионы. http://www.rosbalt.ru/2009/11/09/687200.html