Проблемы страхового мошенничества на российском рынке

     На  всех стадиях действия страхового договора со стороны застрахованных лиц (страхователей - физических лиц) возможны все вышеперечисленные  виды обманных действий [2, с.36].

     К сожалению, официальной статистической отчетности по страховому мошенничеству  не существует, так как в УК РФ такой вид преступления отсутствует. Специфика страхового мошенничества  состоит в его скрытой (латентной) форме, видна лишь верхняя часть  айсберга. Материалы страховых дел  с признаками всевозможных правонарушений и преступлений крайне редко превращаются в уголовные дела. По данным МВД  РФ, в сфере страхования за год  в среднем раскрывается около 200 преступлений по статье «Мошенничество». Поэтому опереться на данные уголовной статистики МВД РФ не представляется возможным. Единственное – когда компании сами раскрывают информацию о предотвращенных нарушениях.

     К примеру, компания «МАКС» сообщает, что  в 2009 г. предотвратила незаконные выплаты  на 45 млн руб. Всего по фактам противоправных действий в отношении компании в правоохранительные органы направлено 65 заявлений. По 24-м из них возбуждены уголовные дела. К уголовной ответственности привлечены 13 штатных сотрудников, 11 страховых агентов и 8 страхователей. Большинство случаев мошенничества приходится на автострахование, страхование жизни и имущества [3].

     Эксперты  службы безопасности СК «Росно» отметили, что количество случаев страхового мошенничества на российском рынке  за 9 месяцев 2009 г. выросло на 7%. Как  отмечают страховщики, обмануть страховую  компанию все чаще пытаются люди, потерявшие работу из-за экономического кризиса. В частности, по итогам 9 месяцев 2009 г. служба безопасности страховой компании предотвратила незаконные выплаты  на общую сумму 80 млн руб. Наибольшее число попыток обмануть страховую компанию предпринимается, как и прежде, в автостраховании и в добровольном страховании жизни [4].

     Также можно привести  несколько примеров страхового мошенничества за 2009 – 2010 гг.:

     - Мошенник обратился в ЗАО «СГ  «Спасские ворота» с заявлением  о выплате по факту поджога  его автомашины MITSUBISHI AIRTEK стоимостью 540 000 руб. По данному событию  следствием было возбуждено уголовное  дело по ч.2 ст.167 УК РФ (умышленное  уничтожение или повреждение  имущества). У Службы безопасности  вызвало сомнение наличие заинтересованности  у страхователя в страховом  случае и, как выяснилось, были подложные фотоснимки авто по договору страхования [15].

     - Осуждена группа мошенников, обратившихся  в компанию «РЕСО-Гарантия» за  страховой выплатой по факту  ДТП. Служба безопасности признала  факт инсценировки ДТП. Мошенники  страховали автомобили в разных  страховых компаниях (где потом  незаконно получали страховые  выплаты), а позже, воспользовавшись  отсутствием свидетелей, организовали  столкновение машин на небольшой  скорости. Организатор группы приговорен  к 4 годам лишения свободы, а  его сообщники к двум условно  с обязательством возмещения  ущерба (500 000 руб.) страховщикам [3].

     На  сегодняшний момент страховщики  очень обеспокоены ростом числа  случаев страхового мошенничества. Особенно сильно этот недуг поразил  едва сформировавшийся рынок ОСАГО. По некоторым данным, страховщики  ежегодно теряют более 15 млрд руб. от недобросовестного поведения своих клиентов и страховых агентов. По статистике до 70% всех случаев страхового мошенничества в России приходится именно на сферу автострахования. Размер убытков страховщиков от мошенничества в автостраховании в целом может составить от 8 до 10 млрд руб. и даже больше [6].

     Рассмотрим, какие же существуют формы и методы по противодействию мошенничеству  в сфере страхования.

     Главная задача страховых организаций по противодействию страховому мошенничеству  – предотвратить незаконные выплаты  страхователю. Это можно сделать, выявив попытку (факт) обмана или злоупотребления  доверием. Противодействие страховому мошенничеству и у нас в  стране, и за рубежом строится на сочетании профилактических мероприятий, а также таких видов работы, которые специалисты называют страховым  сыском или страховым расследованием. Профилактика страхового мошенничества направлена на снижение риска быть обманутым. Для этого используются в основном организационно-управленческие меры, например: правила страхования, инструкции и методические разъяснения, информирование населения о разыскиваемом страховщиками имуществе, ведение "страховой истории" клиента и т.д.

     Страховое расследование требует соответствующих  профессиональных навыков и умения действовать, что называется "по горячим следам", когда необходим  анализ произошедшего страхового случая на наличие признаков правонарушения. Здесь определяющим является не только практика работы в правоохранительных органах, но и знание специфики страхового бизнеса.

     Многообразие  форм и методов противодействия  страховому мошенничеству адекватно  способам совершения правонарушений.

     В настоящее время сложилась следующая  классификация форм и методов  противодействия страховому мошенничеству (табл. 3).

     Таблица 3

     Система форм и методов противодействия  страховому мошенничеству

Формы	Методы
корпоративные внутрифирменные индивидуальные	информационно-аналитические криминалистические процессуальные

     В целом противодействие страховому мошенничеству реализуется по трем направлениям [6]:

     1. Интеграция разрозненной по страховым  компаниям информации о страховых  случаях и их участниках в  едином банке данных.

     2. Инструктивно-методическое и правовое  обеспечение страховых расследований.

     3. Координация взаимодействия страховых  организаций и правоохранительных  органов.

     Сегодня функции координатора и идеолога по вопросам защиты от криминала в  страховании выполняет созданный  при Всероссийском Союзе Страховщиков (ВВС) Комитет по противодействию  страховому мошенничеству, объединяющий ресурсы многих страховых компаний, прежде всего, их служб безопасности.

     Можно сказать, что борьба со страховым  мошенничеством – это общая задача, которая не должна оставаться только проблемой страховых компаний и  замыкаться на отдельных шагах и  инициативах страховщиков. Необходим  комплексный подход, включающий в  себя ужесточение контроля за работой агентов, введение аттестации независимых экспертов, разработку алгоритмов совместной деятельности страховых компаний, скорейшее внедрение единой базы данных, а также неотложные законодательные инициативы - внесение в Государственную Думу законопроекта о страховом мошенничестве.

       Образование большого числа страховщиков, предлагающих разнообразные виды страховых услуг, сопровождается и проявлением такого факта, как мошенничество. Со стороны  страхователей это выражается главным  образом в предоставлении фиктивных  документов о характеристике предпринимаемого риска и в искажении информации о страховых случаях. Существуют и факты мошенничества со стороны  страховых компаний. Обычно это выражалось в выдаче страхователям недействующих  страховых полисов, опубликовании  недобросовестной рекламы, обмане клиентов.  
 

2.2.  Виды мошенничества при заключении договора страхования и в период его действия

            Заявление страховой суммы выше действительной стоимости объекта страхования. Чем больше страховая сумма, тем больше страховая премия. С одной стороны такой подход выгоден страховщику. С другой - чем больше страховая сумма, тем на большее возмещение может претендовать страхователь при наступлении страхового случая. Последнее соображение как раз и является мотивом для совершения мошенничества. 
Обман, сам по себе, чрезвычайно прост: все, что необходимо сделать - это представить ложную информацию при проведении преддоговорной экспертизы. Для того чтобы страховая сумма была больше, дополнительно занимаются некоторые ценности и представляются как свои собственные. Этот вид мошенничества является классическим среди всего спектра страхового обмана.

            Одновременное страхование в различных страховых компаниях. Одно и то же имущество, как правило с завышенной страховой суммой, страхуется сразу в нескольких страховых компаниях. В данном случае страхователь уже заранее замышляет обман. Характерно, что заявление о страховом случае делается через весьма непродолжительное время после заключения договора страхования. Наиболее часто такой вид мошенничества проявляется при страховании перевозки грузов и страховании транспортных средств. Особенностью этих видов страхования является то, что объекты страховки относятся к категории перемещаемых материальных ценностей, контроль за которыми затруднен из-за специфики самого объекта. При расследовании страхового случая, в подавляющем большинстве случаев, он оказывается или фальсифицированным, или умышленным[8].

              Утаивание информации, имеющей значение для заключения договора страхования. Страхователь надеется на то, что можно скрыть некоторые существенные или менее существенные факты, которые характеризуют состояние и условия хранения страхуемых материальных ценностей не с лучшей стороны. Например, часто скрывается, что охранная сигнализация не работает. При страховании груза на транспорте нередко представляются исправленные документы, которые подтверждают характеристику и стоимость перевозимого груза. Особенно внимательно следует относиться к информации и её достоверности при страховании гражданской ответственности. Сокрытие информации очень характерно для тех страховых рисков, где тарифами страховых премий предусмотрены коэффициенты риска.

            Превращение незастрахованных убытков в застрахованные. Этот вид мошенничества характерен тем, что договор страхования заключается уже после свершившегося страхового случая. Такое мошенничество характерно при страховании гражданской ответственности за ущерб причиненный владельцем средств повышенной опасности. При этом наступившее страховое событие может фальсифицироваться. Например, при страховании кражи со взломом простая кража, которая фактически имела место, показывается как квалифицированное преступление. Проблема в том, что действующим законодательством не предусмотрена совместная работа представителя страховой компании и дознавателя правоохранительных органов на месте происшествия, которое одновременно является и местом страхового случая. По этим видам мошенничества может представляться фальшивая или некорректная информация, особенно если она оформлена ведомственными или зависимыми организациями.

Страховое мошенничество в период  действия договора страхования.

Причиной  отказа в выплате может быть как  преднамеренный обман, так и несоблюдение условий договора со стороны страхователей.

И страховщику, и страхователю необходимо при заключении договора страхования внимательно  и кропотливо фиксировать условия  о том, где будет находиться (храниться, использоваться) застрахованное имущество, с обязательной ссылкой на правоустанавливающие документы. Кроме того, страхователь обязан соблюдать все предусмотренные законодательством требования, касающиеся хранения, учета и использования застрахованного имущества (особенно, если оно находится в залоге).

В этом аспекте показателен пример из практики страховой компании «МАКС». В октябре 2009 года ФАС Московского округа подтвердил неправомерность взыскания с  ЗАО «МАКС» страхового возмещения и  пени за его несвоевременную выплату  в пользу ООО «Вираж» в размере 46 млн 387 тыс. рублей. А 6 ноября 2009 года этот же суд оставил в силе решение Девятого арбитражного апелляционного суда и отказал в удовлетворении кассационной жалобы ООО «Вираж» к ЗАО «МАКС».

Объектом  страхования по договору, заключенному еще в марте 2007 года между ЗАО  «МАКС» и ООО «Вираж», являлись находящиеся  в залоге у банка товары (шины и автомобильные диски), которые  хранились на складах в Санкт-Петербурге по адресу: Грузовой пр., д. 5. В июле 2007 года на складах, где хранился застрахованный товар, произошел пожар. При этом в акте осмотра пожарища было указано, что местом происшествия является не только склад на Грузовом проезде, д. 5, но и находящийся поблизости земельный  участок по адресу: ул. Софийская, д. 91, который вообще не был указан в договоре страхования. Кроме того, суды установили, что страхователем не выполнялось одно из важнейших условий договора страхования товаров, находящихся в обороте: ООО «Вираж» не смогло предоставить книгу записи залогов. Поэтому было невозможно установить, какой именно товар был застрахован и в какой части он был уничтожен во время пожара[9].

            Для страхового мошенничества характерно, что страховой случай имеет своеобразную окраску. Здесь уместна известная формулировка: кому это выгодно? Типичным примером страхового мошенничества с ответом на этот вопрос может служить поджог как способ подправить свои финансовые дела. Третьи лица проходят как соучастники страхового случая. Хотя страхователь и является главным виновником, но исполнение поручается постороннему, т.е. третьему лицу. Часто им является профессиональный специалист или просто преступник. Серьезной проблемой становятся "очевидцы", когда при некоторых видах страхования они подтверждают наступление событий. К наиболее типичным примерам можно отнести поджог собственного автомобиля; инсценирование аварии с уже поврежденными автомобилями; симулирование аварий с привлечением "свидетелей".