Проблемы страхового мошенничества на российском рынке

          Один региональный предприниматель застраховал оборудование, находящееся в лизинге, на сумму несколько миллионов рублей. Безусловно, поначалу он не собирался становиться преступником, поскольку между датой заключения договора и фактом обращения за выплатой прошло более полугода. Да только вот его заявление о краже, увы, было ложным, страховщику удалось доказать подтасовку документов и ряд неверно указанных фактов. И таких ситуаций - когда исходно страхователь не имел преступных намерений, но, что называется, «кризис заставил» - едва ли не подавляющее большинство. Дефицит средств и невозможность осуществлять регулярные платежи по кредиту, аренде и прочим расходам заставляют предпринимателей идти на экстремальные действия[14].

            Наиболее типичное «кризисное» преступление - поджог товарно-материальных ценностей на складе (реже - при перевозке), являющихся предметом залога. Есть случаи поджогов и более капитальных объектов, также являющихся залоговым имуществом, нередко служащим обеспечением сразу по многим кредитам в нескольких банках. Застраховано оно может быть сразу в нескольких страховых компаниях - этот момент, кстати, принципиально отличает профессионального преступника от случайного, запутавшегося в долгах предпринимателя, от отчаяния вознамерившегося решить все проблемы разом.

             В целом скачкообразный рост убыточности по страхованию товаров на складе страховщики связывают исключительно с фактором мошенничества и предпринимают максимум возможных мер по расследованию каждого такого случая. Разумеется, речь здесь идет не только о поджогах (это просто наиболее опасный по своим последствиям вариант), но и обо всех остальных видах псевдо страховых случаев, включая ложные угоны или имитации краж со взломом в стиле сюжета фильма «Операция Ы".

Последние тенденции

             Отдельная тема - добровольное медицинское страхование, в котором после кризиса также отмечается небывалый рост убыточности. Это связано как с увеличением реальной обращаемости к работникам медицины после кризиса, так и с неадекватными действиями самих медиков. Далеко не всегда это именно доказанное мошенничество, но и добросовестным поведением такое не назовешь. Правда, страховщики крайне редко идут на публичный конфликт с медучреждением и тем более доводят дело до уголовного преследования, но и такие прецеденты теперь есть. Например, одна из московских страховых компаний столкнулась со следующим случаем мошенничества со стороны лечебно-поликлинического учреждения. Стоматологическая клиника в течение полугода выставляла страховщику счета, суммы которых существенно превышали стоимость медицинских услуг, реально оказанных застрахованным лицам, а также фальсифицировала акты об оказанных услугах, которых фактически не было. Счета выставлялись на застрахованных лиц, которые реально не обращались в стоматологическую клинику, осуществлялись приписки не оказанных пациентам медицинских услуг. Суд признал генерального директора клиники виновным в совершении преступления, предусмотренного ст. 159 ч. 3 УК РФ.

            Раньше в теории мы всегда считали обязательным условием страхового мошенничества наличие договора страхования (насколько он подлинный, действующий и правомерно заключенный - второй вопрос, но какой-нибудь договор должен быть). Но, как оказалось, в кризисной неразберихе это совершенно не обязательно. За последние годы по стране прокатилась волна мошенничеств с использованием поддельных судебных исполнительных листов. В определенном смысле это хороший признак: значит, страховые компании «выросли» и выплачивают возмещения достаточно часто. Чем и пользуются мошенники, рассчитывая, что липовый исполнительный лист будет оплачен, затерявшись в бюрократическом потоке реальных[16].

            Страховые компании обнаруживали предъявленные к ним исполнительные листы в пользу организаций, с которыми у них никогда не было никаких договорных отношений. Злоумышленники при изготовлении фальшивок подделывали гербовую печать и подписи судьи, использовали паспортные данные по утерянным гражданами паспортам и т. п. Разоблачить подобные действия, как правило, позволял запрос в указанную в листе судебную инстанцию, которая, как выяснялось, никакого подобного решения никогда не выносила и такого исполнительного листа не выдавала.

Опасные симптомы

Одним из индикаторов мошенничества считается  наличие у предприятия-страхователя финансовых, организационных или  конкурентных проблем в бизнесе. Когда предприятие или индивидуальный предприниматель имеют явный дефицит ликвидности, падение продаж или растущий объем задолженности, то возникает соблазн поправить положение дел за счет страховых выплат. Кроме того, мошенническими действиями нередко сопровождается смена менеджмента, продажа компании новым владельцам или ликвидация бизнеса. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. АНАЛИЗ СТРАХОВОГО МОШЕННИЧЕСТВА

НА РОССИЙСКОМ РЫНКЕ

2.1. Сущность страхового мошенничества на российском рынке

     Мошенничество в кредитно-финансовой сфере является достаточно серьезной проблемой. За последние 10 лет не наблюдалось значительного снижения уровня экономических преступлений, а сейчас, в послекризисный период, идет достаточно существенный рост мошенничества на предприятиях.

     В частности, мошенничество в сфере  страхования как было, так и  остается актуальным явлением. Проблема страхового мошенничества является одной из наиболее обсуждаемых сегодня  в кругу специалистов российского  страхового рынка.

     Сам термин «страховое мошенничество» весьма условен, правильнее говорить о мошенничестве, совершаемом в сфере страхования, или в отношениях, связанных со страховым делом. Под мошенничеством в соответствии со ст. 159 УК РФ понимается хищение чужого имущества или  приобретение права на чужое имущество  путем обмана или злоупотребления  доверием [1].

     Страховое мошенничество совершается в  области, связанной с заключением, действием и выполнением договоров  обязательного или добровольного  страхования. Его особенность, по сравнению с мошенничеством в других сферах общественной жизни, основана на том, что виновный путем обмана или злоупотребления доверием:

1. нарушает отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных последствий (страхового случая) за счет денежных фондов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (страховых премий);
2. извлекает материальную выгоду из этого незаконную, одновременно причиняя имущественный ущерб законным собственникам или владельцам.

     Страховое мошенничество состоит в хищении  чужого имущества или приобретении права на него в сфере заключения, действия или выполнения договора об обязательном или добровольном страховании, совершенном способами обмана или  злоупотребления доверием, причинившими имущественный ущерб собственнику или законному владельцу [2].

     Отдельным вопросом при мошенничестве в  страховании встает причинение вреда как отдельным лицам, так и обществу в целом. Таким образом, следствием противоправных действий в страховании являются:

     - нарушение прав страховой организации;

     - нарушение прав иных лиц, связанных  с ней обязательствами (например, перестраховщика, взявшего на  себя обязательства по оплате  прямому страховщику части возмещения, которое может быть выплачено  мошеннику);

     - угроза финансовой устойчивости  страховой организации и ее  способности выполнить обязательства  перед честными страхователями, а также иными кредиторами  (включая своих учредителей и  акционеров) и, в конечном итоге,  – возможность банкротства либо  значительного сокращения объемов  деятельности, сопровождаемые неудовлетворенными  требованиями страхователей и  иных кредиторов, увольнением работников  и т.д.;

     - падение репутации страхового  рынка в целом в глазах страхователей  и, как следствие, - снижение спроса  на страховые услуги;

     - нарушение прав государства, недополучающего  налоговые платежи в результате  всех вышеупомянутых действий;

     - макроэкономические диспропорции (совокупные  потери национальной экономики  от действий мошенников требуют  устранения, поскольку присваиваемые ими или расходуемые на борьбу с ними средства должны тратиться на иные цели).

     Ниже  приведены возможные и встречающиеся  на практике разновидности мошенничества  в сфере страхования [2, с.33].

     Мошенничества, совершаемые представителями страхователя - юридического лица (табл. 1). Этот вид мошенничества может быть, в свою очередь, подразделен на два самостоятельных в зависимости от того, страхует ли юридическое лицо свои интересы, или же оно заключает со страховщиком договор страхования в пользу третьих лиц (например, своих работников).

     Таблица 1

     Примеры мошенничества, совершаемые юридическими лицами

     Мошенничества, совершаемые застрахованными лицами, выгодоприобретателями или страхователями - физическими лицами (табл. 2). Застрахованные лица (страхователи - физические лица) могут совершать действия, определяемые как мошенничество, на стадии заключения страхового договора, исполнения или  сразу на всех стадиях. Выгодоприобретатели  имеют реальную возможность совершить  страховое мошенничество на стадии исполнения страхового договора.

     Таблица 2

     Примеры мошенничества, совершаемые физическими  лицами

Стадия - субъект  мошенничества      Заключение договора - Страхователь      Исполнение  договора – Выгодоприобретатель Обман в отношении страхуемого имущества. При этом физ. лицо может: страховать несуществующее имущество, используя для предъявления чужое  имущество, взятое на время, или подделанные  документы на имущество Обман в  наступлении страхового случая (фиктивное  наступление страхового случая). Обман заключается  в том, что страховой случай не наступил, тогда как утверждается обратное: застрахованное имущество  укрывается в другом месте, и инсценируется  факт его похищения неизвестными людьми. Результатом становится получение застрахованным лицом, выгодоприобретателем или страхователем - незаконного страхового возмещения.  В эту же группу страхового мошенничества входит:                                                                                                                  ● обман в факте беременности для получения пособия по беременности;  ● обман  в подделке возрастных паспортных  данных для получения пенсии  по старости раньше установленного законом срока;  ● введение в заблуждение относительно факта нахождения в статусе безработного. Лицо встает на учет как безработный для получения пособия и одновременно работает в какой-либо организации или является ИП;  ● обман  в факте временной нетрудоспособности, когда лицо представляет на  работу фиктивную медицинскую  справку для получения за время  своего отсутствия на рабочем  месте заработной платы.  Размер страхового мошенничества определяется размером незаконно выплаченного страхового обеспечения                                                                                                                                                  Введение  в заблуждение относительно реальной стоимости страхуемого имущества, сознательно завышая ее для получения  высокого страхового возмещения (обычно используются те же уловки, что и  в первом случае - подменяется временно свое имущество на более дорогое  чужое имущество, применяется документальный обман и т. п.) Страхование одного и того же имущества в размере  его полной страховой стоимости  у двух и более страховщиков Обман в отношении других объектов страхования. Это может быть, например, обман в состоянии здоровья застрахованного (страхователя - физического  лица), при котором страхуется лицо, неизлечимо больное, как здоровый человек  и т. д.  Размер страхового мошенничества  определяется в этом случае размером незаконно выплаченного страхового обеспечения Осуществление страхового случая самим застрахованным, выгодоприобретателем или страхователем  с целью получения страхового возмещения. В этой ситуации застрахованное имущество (дом, дача, квартира, автомобиль и т. п.) уничтожается лицом путем  поджога, взрыва и т. п. для получения  страхового возмещения; с той же целью умышленно причиняется  вред своему здоровью.