Развитие страхования рисков терроризма

Для этого необходима решить вопрос статистики, на основании которой будут определяться страховые тарифы. Для урегулирования данного вопроса необходимо принимать решения опираясь на международный опыт.

Необходимо внести ряд поправок в действующее законодательство, в частности в Гражданский кодекс. Особенно этот вид страхования будет актуален для устроителей зрелищных мероприятий.

Страховые компании России в рамках своей профессиональной деятельности понимает масштабность и серьезность стоящих перед ними задач, и поэтому они вносят свой вклад для решения данной проблемы. Еще в 2001 году страховщики организовали Российский антитеррористический страховой пул (РАТСП). Целью создание данного страхового пула было предоставление российским страхователям востребованного покрытия от риска терроризма [14], иначе говоря, основная задача РАТСП – формировать национальную емкость для страхования и перестрахования риска терроризма. Таким образом, совокупная емкость РАТСП – 1 404 913 745 рублей по каждому договору страхования от риска терроризма [27].

Сегодня в Российский Антитеррористический Страховой Пул входит 25 компаний: ОАО «Росгосстрах», ОАО СК «РОСНО», ОАО «Военно-страховая компания», ОАО СК «Гармед», ООО СК «Мегарусс Ре», СОАО «НСГ», ОАО «СК "Прогресс-Гарант"», ОСАО «Россия», ОСАО «РЕСО-ГАРАНТИЯ», ООО «Группа Ренессанс Страхование», ОАО «Альфастрахование», СОАО «Русский Страховой Центр», ООО СК «Согласие», СГ «УралСиб», ОАО «САК "Энергогарант"», ООО «Юнити РЕ», ОАО «Московская страховая компания», ЗАО «Капиталъ Перестрахование», ОАО «Москва Ре», ООО СК «Ковчег», ЗАО РУКСО, СК «Атешгях» (Азербайджан), ОСАО «Ингосстрах», «Стандарт-Резерв», «Кредо-Классик» (Украина). Емкость РАТСП на 01.01.2010 составляет 1 404 913 745 рублей [37]. Пул является открытым для вступления новых членов, что позволит страховым компаниям принимать на страхование и перестраховывать риски террористических актов с существенным лимитом ответственности.

Фактически страховщиком выступает не пул, а страховщик, другими словами член пула, которые после заключения прямого договора страхования, осуществляет передачу риска в перестрахование остальным участникам пула на согласованных долях.

Принципиальным пунктом деятельности пула является предельная открытость для новых участников. Все страховые компании могут стать участниками пула. Главное условие – финансовая устойчивость и готовность разделить принципы, на которых организован пул [14].

Основным критерием для определения ставки страховой премии по страхованию риска терроризм является вид деятельности, осуществляемый предприятием (отраслевой принцип тарификации). Однако информация по всем существенным условиям обеспечения безопасности риска также является ценообразующей. Ставки колеблются в диапазоне от 0,0125 до 0,2% от страховой суммы по страхованию риска терроризм [11]. Действуют лишь ограничения по территориальному принципу, которые, в частности, распространяются на территорию Чечни.

Потенциальным сектором для удара террористов, помимо промышленных предприятий, является непроизводственная сфера, в частности – торговые предприятия и организации по предоставлению услуг. Это связано с массовым скоплением людей, что может быть использовано террористическими организациями.

Безусловно, создание пула было необходимостью для возмещения ущерба в случае террора, но на сколько он может быть эффективным, остается открытым вопросом. Для сравнения приведем следующий факт: суммарные возможности участников пула РАСТП в настоящее время не велики 11 млн. долл. [11]; страховой пул Нидерланд имеет суммарные возможности в размере около миллиарда евро складывающиеся из взносов большинства страховщиков [26]; в то время как после терактов в Америке объем страховых выплат составил около 40 млрд. долл. [6]. Хотя международное страховое сообщество ввело мораторий на ряд операций, в числе которых оказалось перестрахование рисков терроризма.

Очевидно для развития страхования рисков связанных с терроризмом в России необходимо совершенствовать законодательную базу, при этом необходимо учитывать международную практику и увязывать ее с российским законодательством.

ГЛАВА 2. РАЗВИТЕ СТРАХОВАНИЯ РИСКОВ ТЕРРОРИЗМА

2.1. Международный опыт страхования на случай теракта

Россия может перенять практику страхования террористических рисков, которая широко применяется в Европе в связи с обострением ситуации во многих регионах мира.

Российское страховое сообщество не стоит в стороне от противодействия терроризму. Был введен мораторий на ряд операций, в числе которых оказалось перестрахование рисков терроризма. Российским страховым компаниям оказалось негде размещать такие риски, и они отказались принимать их от клиентов. В сложившихся обстоятельствах ведущие российские страховщики договорились использовать внутренние резервы рынка и объединяли услуги. Как уже отмечалось выше, ведущие страны мира осуществляют страхование при помощи системы из трех звеньев, которая представлена на рисунке 7.

Рисунок 7. Звенья страховой защиты от терроризма

Эту модель уже внедряют в России, единственно – недостаточно нормативных и законодательных актов для полного функционирования этой модели.

Рассмотрим страхование рисков терроризма в конкретных государствах.

В континентальной Европе мнения государств относительно степени участия государства в страховании рисков террористических атак разделились. Так, в Испании (1954), Великобритании (1993), ФРГ (2002) и Франции (2002) были приняты своего рода национальные программы страхования в этой области. В Италии и Швейцарии, например, таких программ нет, страхование таких рисков на практике ограниченно. Обязательные национальные программы страхования рисков терроризма, например во Франции и Испании, обеспечивают страховое покрытие рисков для держателей страхового полиса. Напротив, полностью добровольная программа в Германии и подходы со стороны частного сектора в Швейцарии пока не позволяют убедиться, что держатели полисов имеют также страховое покрытие рисков терроризма. Для страхового покрытия рисков терроризма Франция, Испания, Германия и Великобритания обеспечивают финансовые гарантии, схожие с теми, которые предоставляются в США. Однако каждое государство имеет свои национальные особенности [30].

Нидерландский Союз страхователей основал Общество перестрахования ущерба от терроризма. Пул в размере около миллиарда евро складывается из взносов большинства страховщиков. Отдельный вид страхования от терроризма в Нидерландах не вводится. Внесены необходимые изменения в законодательство и страховые полисы, четко определяется максимальная сумма возмещения и понятие "терроризм" - теракт или серия терактов, совершенные по политическим, религиозным или идеологическим мотивам, причинившие ущерб или ранения. Эта модель имеет общую черту с российской, в нашей стране то же организован страховой пул, единственно неопределенна максимальная сумма возмещения ущерба.

В Испании страховаться от терактов физическим лицам и предприятиям предлагают крупнейшие частные компании, не увеличивая при этом стоимость страховки. Закона об обязательном страховании от терроризма в Испании нет. Лица, чья профессиональная деятельность связана с рисками, к примеру, военные, сотрудники спецслужб и полиции, частными компаниями в Испании не страхуются и получают, оказавшись жертвами терактов, компенсации от государства [26]. Эта модель напоминает Российскую, поэтому именно ее будет легче адоптировать к российским условиям, так как страховые компании уже включают пункт “риски связанные с терроризмом” в страховые полисы, страхование военнослужащих осуществляется за счет государства согласно Федеральному закону №52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы».

Россия не единственная страна, которой необходима решить вопрос по страхованию рисков терроризма и принять соответствующие меры. Рассмотрим какие еще могут возникать проблемы по урегулированию этого вопроса.

Что касается британского рынка страхования, спектр услуг расширяется в свете последних событий в мире и реорганизуется, так как британская государственная организация по выплате компенсаций жертвам преступлений действует только на территории Великобритании, именно она занималась выплатами жертвам лондонских терактов. Однако в случае если гражданин Британии пострадает от теракта в другой стране, то компенсаций не предусмотрена. Так с 2001 года более 40 британцев погибли при терактах за рубежом, в том числе в Египте, Турции, Катаре и на индонезийском острове Бали [26]. Страховые компании подверглись критике за то, что не предусматривали возмещения расходов в таких случаях.

Страховые компании Великобритании охотно осуществляют страхование бизнеса от террористического ущерба, но страховщики не берутся покрывать ущерб от последствий войн, революций и подобного рода событий.

В Бельгии большинство заключаемых страховых контрактов будут в обязательном порядке включать пункт о выплате страховой суммы на случай террористических актов. Нововведение предусмотрено федеральным законом, принятым в апреле 2007 года и распространяется на восемь видов страховых договоров, включая страхование жизни, здоровья и автострахование. Для граждан это не потребует дополнительных расходов, их берет на себя государство, которое заключило соответствующие договора со страховыми компаниями и выделило один миллион евро на компенсационные выплаты на случай терактов [30].

Переговоры между французским правительством и страховщиками начались осенью 2001 г. в довольно напряженной обстановке. 21 сентября в Тулузе взорвался химический завод AZF, и никто не мог точно утверждать, был ли это террористический акт или нет. Особенностью французского правового регулирования страхования является то, что страховщикам не позволяется отделять страхование рисков терроризма от страхования недвижимости. Они должны были включать гарантию по рискам терроризма в каждый имущественный полис. Цена такой гарантии равнялась определенному проценту от базовой премии. По этой причине в случае отказа от страхования рисков терроризма компании были бы лишены не только страхования рисков терроризма, но и страхования недвижимости. 10 декабря 2001 г. французское правительство заключило соглашение с Ассоциацией страховщиков Франции (Federation Fran9 aise des Societes d'Assurances) и Ассоциацией компаний взаимного страхования (Groupement des Entreprises Mutuelles de d'Assurance). Данное соглашение, основанное на государственно-частном партнерстве, предусматривало создание национального пула перестрахования GAREAT, который функционирует на основе ежегодного агрегированного эксцедента убытков [30].

GAREAT имеет четырехуровневую структуру. На первом уровне риски распределяются через совместное перестрахование между всеми членами пула пропорционально переданному ими перестраховочному интересу. Второй уровень составляют перестраховщики и некоторые страховщики, которые участвуют в первом уровне. Третий уровень располагается на международных рынках перестрахования. И наконец, четвертый уровень составляет неограниченная по сумме гарантия французского правительства, обеспеченная через Центральную перестраховочную кассу (Caisse Centrale de Refassurance). Страховые премии, взимаемые страховщиками с страхователей, передаются GAREAT и распределяются в следующих пропорциях: 30% остаются у GAREAT, 50% получает второй уровень, 10% - третий уровень, государство получает оставшуюся часть.

Выше отмечалось, что страхование рисков терроризма во Франции является обязательным. Таким образом, компания застрахована своим страховщиком и может быть перестрахована пулом GAREAT, если риск подпадает под следующие условия покрытия. Во-первых, риск должен находиться во Франции. Во-вторых, общая сумма страхового покрытия прямых убытков недвижимости и перерыва деятельности компании должна быть не менее 6 миллионов евро. В-третьих, покрываются широкий спектр рисков - возмещение убытков и перерыва деятельности компании, включая химические, биологические, радиоактивные и ядерные атаки.

Что касается стоимостной оценки рисков, то картина здесь выглядит следующим образом. За застрахованные суммы выше 6 миллионов евро и менее 20 миллионов евро страховщик платит страховую премию в размере 6% от страховой премии, которую заплатил страхователь недвижимости или бизнеса. В случае если сумма выше 20 миллионов, но меньше 50 миллионов, применяется 12%-ная страховая премия. Если сумма превышает 50 миллионов евро, премия увеличивается до 18%. Отдельно предусматривается, что в отношении особых рисков (ядерные заводы, имущество стоимостью более 750 миллионов евро и т.д.) ставка вознаграждения устанавливается индивидуально. Следует отметить, что первоначально GAREAT был создан на один год с опцией продления, что было сделано впоследствии неоднократно. Что касается определения терроризма, то в него включаются все акты терроризма, признаваемые Уголовным кодексом Франции, включая ядерные, биологические и химические атаки [30].

Не все однозначно в этом вопросе и в США. Минфин США добивается принятия Конгрессом закона о страховании на случай терактов, так как после событий 11 сентября практически все крупные американские страховые компании перестали страховать от возможных актов терроризма, что имеет серьезные отрицательные последствия для экономики [20]. Законопроект, который обеспечит федеральную поддержку страхованию против терроризма, уже прошел через палату представителей. Минфин США играет ведущую роль в борьбе с терроризмом, в частности, в деле защиты критически важной инфраструктуры и в борьбе с отмыванием денег. США стремится к тому, чтобы "перекрыть финансовые системы для террористов [20]. Этот момент немаловажен и для России.