Развитие страхования рисков терроризма

Сделаем вывод по вышесказанному. В большинстве стран Европейского союза участники двухуровневой системы страхования террористических рисков, объединенные в национальные ассоциации страхования в условиях недостаточной нормативно-правовой базы по данному виду страхования, являясь участниками страхового пула, продают страховые полисы имущественного страхования, содержащие оговорку о терроризме. Раскладывая ответственность по имущественным рискам на всех членов ассоциации, они имеют возможность погасить достаточно серьезный ущерб, наступление которого возможно при совершении террористического акта.

2.2. Предложение по использованию международного опыта страхования рисков терроризма в России

Проанализировав международный опыт страхования на случай теракта, для России можно выделить пути развития страхового дела представленные на рисунке 8 [15].

Не вызывает сомнений утверждение, что страхование рисков терроризма представляет значительные финансовые проблемы. При этом важно отделять возможность ценообразования от возможности страхования. Страхование рисков терроризма возможно. Однако любые риски такого плана ставят вопрос о том, является ли традиционное страхование наиболее эффективным способом перенесения риска и компенсации убытков.

Следует согласиться с авторами, которые считают, что риски терроризма невозможно посчитать по аналогии, например, со страхованием автомобиля или жизни. Значительная степень неопределенности всегда будет окружать этот риск. Однако ошибочно рассуждать, что неопределенность равняется невозможности его оценки. Аналогию можно провести с венчурным финансированием, где также присутствует высокая степень неопределенности. Однако принятие такого риска компенсируется ожиданием более высокой прибыли и смягчается портфелем инвестиций, который обеспечивает своего рода диверсификацию рисков.

Источниками финансирования терактов чаще всего служат доходы, полученные от нелегальной деятельности- торговли оружием, наркотиками и так далее.

Необходимо совершенствовать законодательные акты, чтоб облегчить властям пресечение источников финансирования террористов

Согласно действующему законодательству, изъятию и блокировке подлежат средства, которые были прямо использованы на подготовку теракта. Если финансирование ведется через посреднические организации, то государство бессильны что-либо предпринять.

Такой опыт широко используется в Италии: имущество, приобретенное на средства, происхождение которых не подтверждено, изымается в пользу государства. Конфискованные средства, могут служить источником выплат пострадавшим в ходе терактов [15].

Другим средством внебюджетного финансирования выплат может служить, например, обязательное страхование ответственности организаторов массовых мероприятий на случай терактов. Возможно применение условий международного страхования по типу «Зеленая карта».

Взаимодействие стран будут направлены на совместное решение проблемы выплат пострадавшим от терактов.

Основываясь на анализе международной практики страхования рисков в случае терроризма, разработаем предложения по развитию этого вида страхования в нашей стране.

Главным вопросом страхования рисков связанных с терроризмом, является вопрос структуры, которая будет осуществлять выплату компенсаций и из каких источников. Целесообразно рассмотреть 2 структуры:

      Государство

      Страховая компания

И так рассмотрим первый случай – выплаты компенсаций связанных с рисками терроризма осуществляет государство. Согласно Федеральному закону от 6 марта 2006 г. №35-ФЗ «О противодействии терроризму» на государство возлагается обязанность осуществления компенсационных выплат физическим и юридическим лицам, которым был причинен вред в результате террористического акта. К настоящему времени порядок и размер таких выплат уже установлен Федеральным законом от 6 марта 2006 г. №35-ФЗ «О противодействии терроризму», но не предусматривается возмещение вреда в полном объеме, а компенсационные выплаты производятся всем пострадавшим в одинаковом размере без учета индивидуальных обстоятельств. Согласно Федеральному закону от 6 марта 2006 г. №35-ФЗ «О противодействии терроризму» статье 21 пункту 3, 4 и 5: «в случае, если лицо, принимавшее участие в осуществлении мероприятия по борьбе с терроризмом, получило увечье, повлекшее за собой наступление инвалидности, этому лицу за счет средств федерального бюджета выплачивается единовременное пособие в размере трехсот тысяч рублей и назначается пенсия в соответствии с законодательством Российской Федерации; в случае, если лицо, принимавшее участие в осуществлении мероприятия по борьбе с терроризмом, получило ранение, не повлекшее за собой наступления инвалидности, этому лицу выплачивается единовременное пособие в размере ста тысяч рублей; в случае, если имущество лица, принимавшего участие в осуществлении мероприятия по борьбе с терроризмом, утрачено или повреждено, это лицо имеет право на возмещение его стоимости в порядке, установленном Правительством Российской Федерации.» Поэтому для обеспечения полной компенсации убытков, вызванных террористическими актами, является необходимым участие страховых компаний.

Рассмотрим второй случай – выплаты компенсаций связанных с рисками терроризма осуществляют страховые компании. В этом случае выплаты в полном объеме затруднены, в связи с недостаточной капиталоемкостью отдельных страховщиков для полного принятия на себя рисков терроризма. Решением этой проблемы является создании национальной системы организации страховой защиты. Для обеспечения своей платежеспособности и финансовой устойчивости формируются пулы. Однако в случаях, когда размеры ущерба достигают катастрофических величин, становится необходимым  предоставление государством определенных гарантий.

Проанализируем основные аспекты данных 2-х структур. В первом, становится ясно, государство не может полностью отвечать требованию о предоставлении компенсаций  при террористических актах, так как закон от 6 марта 2006 г. №35-ФЗ «О противодействии терроризму» не предусматривает возмещение вреда в полном объем, при этом источник выплат является бюджет. Что касается второго, то поскольку действия террористов нередко носят согласованный характер, а, следовательно, в течение непродолжительного периода времени высока вероятность наступления нескольких террористических актов, то ущерб может быть не посильным для страховых компаний. Поэтому в случае если компенсационные выплаты связанных с терроризмом превышают капитала страхового фонда, необходимо участия государства, в особенности, должны быть сформированы организационные и правовые положения проведения страхования от терроризма, в том числе должны быть предоставлены определенные финансовые гарантии, связанных с осуществлением страховых выплат. Следовательно,  для организации эффективной системы компенсации убытков, связанных с терроризмом, государство обязано принять на себя ответственность по возмещению убытков в определенных случаях, тем самым, предоставляя помощь страховым компаниям, данный аспект был рассмотрен на рисунке 6.

Подводя итог выше сказанному, можно отметить, что самым оптимальным вариантом для решения проблемы, является страхование рисков страховыми компаниями при государственном участии и поддержки. Государство и страховые компании должны осуществлять выплаты совместно.

Выделим два направления страхования рисков терроризма в России (Рисунок 9).

Рисунок 9. Страхования рисков терроризма в России

Рассмотрим первый случай. На сегодняшний день этот пункт включают страховые компании в страховые полисы жизни и в полисы страхования туристов ("Ингосстрах", "Военно-страховая компания" (ВСК), "Интеррос-Согласие", "РЕСО-Гарантия", "Росгосстрах" и "РОСНО" «ОРАНТА Страхование»), но в страховании имущества этот риск не учитывается Повреждение, гибель имущества в результате теракта не является страховым случаем. Если урегулировать это разногласие, то такое страхование рисков, связанных с терроризмом, будет введено простым и достаточно болезненным способом для страховых компаний и государства.

Что касается второго случая – разработка нового страхового продукта, то он имеет свои положительные стороны, так как подразумевает под собой более детальное описание нюансов связанных с рисками, тарифами, страховыми суммами, правила и обязанности сторон, порядок совершения выплат, то есть конкретизирует этот вид страхования, делая его более ясным, понятным и лаконичным. Подробнее рассмотрим возможность разработки данного страхового продукта.

Отметим, что крупные страховые и перестраховые компании Запада уже изучили возможность страхование рисков связанных с терроризмом как особого страхового продукта  после 1972 г., в связи с террористическим событием на летних олимпийских играх в Мюнхене [6]. Что касается России, то в нашей стране на данный момент еще ни одна страховая компания не ввела этого самостоятельного страхового продукта, в этом есть свои плюсы и минусы. Плюсы в том, что та страховая компания, которая первая выпустит этот  страховой продукт, та и завоюет рынок сбыта. Минусы в том, что страховой компании будет сложно  минимизировать свои риски связанные с внедрением этого продукта, это связанно с недостаточным опытом работы в данном направлении страхования, конечно будет учитываться международный опыт, но в связи спецификой российского рынка риски возрастают.

Объектом будут имущественные интересы, как связанные с личностью, так и имуществом физических и юридических лиц, то есть страхование будет комплексным, комбинированным.

Рассмотрим какими могут быть условия?

       Страховые случаи

  1. Травма, полученная Застрахованным в  результате  террористического акта.

  2.  Временная нетрудоспособность, полученная в результате террористического акта.

  3. Смерть    Застрахованного в результате террористического акта.

  4. Возмещение морального ущерба пострадавшим в результате теракта.

  5. Возмещение ущерба в случае нанесения вреда имуществу в результате теракта.

       Страховые выплаты

1. Если в результате террористического акта пострадавший получил инвалидность, то ему будет выплачено 100% от страховой суммы при I группе инвалидности, 75% от страховой суммы при II группе и 50% от страховой суммы - при III группе. Компания производит выплату страхового возмещения в течение 14 рабочих дней с момента оформления страхового акта.

2. При наступлении смерти человека вследствие террористического акта выплата составит 100% от страховой суммы.

3. В связи с временной нетрудоспособностью выплата производится в размере 0,3% от страховой суммы за каждый день непрерывного лечения, но не более 50% по одному страховому случаю.

4. Возмещение морального ущерба пострадавшему и его семье в размере 30% от страховой суммы.

5. По страхованию имущества в пределах страховой суммы и фактического ущерба.

Что касается установления тарифов, нужно срочно решить вопрос о ведении статистики связанной с терроризмом. А именно:

- количество актов;

- пострадавших;

- размер ущерба.

Для разных видов опасных объектов и видов деятельности нетто-ставка по страхованию риска терроризма должна варьироваться.

Страхователь обязан:

1. Сообщать Страховщику достоверную информацию о Застрахованном.

2. Уплачивать страховые взносы в размере и сроки, установленные Договором.

3. Сохранять документы, подтверждающие уплату им страховых взносов, и представлять их по требованию Страховщика.

4. Незамедлительно сообщать Страховщику об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска (например, изменение рода деятельности (профессии) Застрахованного).

Договоры могут быть краткосрочными на срок одного года, с возможностью последующего продления.

Страховщикам необходимо будет разработать маркетинговую стратегию запуска нового продукта, включающую:

- рекламу;

- предоставление возможности льготного страхования определенных категорий страхователей, это может позиционироваться как факт ”заботы” о своих клиентах. 

- выпуск данного страхового продукта на рынок в качестве пробного варианта, с последующим анализом его эффективности и внесение корректировок.

Основным преимуществом продукта должны стать простота и оперативность оформления договора и получения выплат.

Однако, с нашей точки зрения, в России будет так же рационально поддержать пул по страхованию от терактов, определив размер выплат за счет пула и случаи когда выплаты будут производится за счет бюджета, их размер. Взносы участников пула должны зависеть от того, занимаются ли страховщики страхованием жизни или только рисковыми видами страхования. Так же платежи могут зависеть от количества договоров, по которым возникающие имущественные интересов страхователей (застрахованных), могут быть связаны с терактом. При этом должна учитываться территория охвата страхового рынка участником пула.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В Российской Федерации, которая по данным исследования компании Jardine Lloyd Tompson, на сегодняшний день, занимает 3-е место среди стран мира, подверженным террористическим атакам [26]. Целью нашего исследования было доказать, что терроризма является актуальной проблемой для нашей страны.

Проведенный выше анализ подтверждает, что страхование рисков терроризма весьма актуальная с практической и теоретической точек зрения тема. Государства вынуждены принимать активные меры для того, чтобы исключить дестабилизацию ситуации на рынке. Не является секретом тот факт, что информация является необходимым условием работы любой компании, в том числе и страховой. Поэтому страховая отрасль, на наш взгляд, должна объединяться для сбора, анализа, создания рабочих моделей и выработки методологий для прогнозирования рисков терроризма.