Социальное страхование

   При этом риск, застрахованный по договору страхования, по-разному рассматривается страховщиком и страхователем. Для страховщика – это вероятностное распределение ущербов, которое полностью или частично возмещается страховыми выплатами, для страхователя – это вероятностное распределение выплат по страхованию. Причем наступление ущерба в каждом конкретном случае неизвестно ни страховщику, ни страхователю, т.е. является случайным событием. Неизвестность относительно наступления ущерба может касаться самого факта наступления, времени наступления и/или величины ущерба.

2.3.Классификация рисков

   Естественно желание человека оградить себя от риска, уменьшить вероятность наступления ущерба или его размеры. Для этого требуется детальное изучение рисков и их классификация. В качестве критериев классификации могут служить:

   - классы объектов, которым угрожают риски;

   - причины возникновения риска;

   - возможность влияния на риски.

   Классы объектов различаются по сферам деятельности человека.

В предпринимательской деятельности, например, выделяются следующие объекты риска:

   - трудовой потенциал предприятия, который может быть измерен трудочасами, затратами на его оплату и производительностью;

   - имущество предприятия: здания, сооружения, оборудование, запасы сырья, материалов, готовой продукции;

   - капитал, который может быть увеличен за счет получения прибыли или уменьшен за счет непредвиденных расходов и потерь;

   - информация.

   По причинам возникновения можно выделить риски, связанные с:

   - природными явлениями, над которыми человек не властен (наводнение, град, землетрясение, эпидемии и пр.);

   - социально-общественной средой (обман, преступление, нанесение непреднамеренного ущерба);

   - технической среды (отказ технического средства);

   - хозяйственными процессами и состоянием экономики (инфляция, рыночная конъюнктура, банковский процент, валютные курсы и т.д.).

   Классификация рисков по причинам возникновения и связанными с ними ущербами представлена на рис.2.2.  

Рис.2.2. Схема классификации рисков и ущербов

По возможности воздействия на риски можно выделить:

- экзогенные (внешние) риски, лежащие вне области решений хозяйствующего субъекта. Он может лишь бороться с их последствиями, пытаясь уменьшить возникающие ущербы;

- эндогенные (внутренние) риски, находящиеся в области решений предпринимателя, поэтому он может уменьшить вероятность их наступления и даже полностью избежать в некоторых случаях.

Хозяйствующий субъект самостоятельно решает вопрос о том, будет ли он страховать риски и какие именно. Для страховой компании каждый застрахованный единичный риск, для которого предусмотрена отдельная форма страховой защиты, образует техническую единицу страхования.

Возложены договоры страхования с одной или несколькими техническими единицами страхования. Типичный пример договора с одной технической единицей – договор страхования жизни. Договор страхования от огня и других рисков имущественного комплекса – это пример договора с несколькими техническими единицами страхования.

3. Современное состояние медицинского страхования.

3.1. Характеристика медицинского страхования.

   Страхование медицинских расходов носит в России название медицинского страхования. Оно определяется как совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (выплат страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванного обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.

   Прежде всего необходимо учесть институциональные ограничения, накладываемые российской системой здравоохранения на операции медицинского страхования. Следует заметить, что в России, как и в большинстве стран, имеются четыре различных канала обеспечения медицинских услуг:

   - медицинская помощь, предоставляемая государственной и/или муниципальной системой здравоохранения;

   - лечебно-диагностические услуги, предоставляемые в рамках обязательного медицинского страхования;

   - медицинские услуги, обеспечиваемые страховыми выплатами по договорам добровольного медицинского страхования;

   - лечебно-диагностические услуги, непосредственно оплачиваемые потребителями.

   Государственная и муниципальные системы здравоохранения предполагают бесплатное оказание медицинской помощи населению в рамках финансирования из бюджетов соответствующих уровней. Они охватывают лечение социально значимых болезней и массовых заболеваний, а также предоставление ряда дорогостоящих услуг и оказание помощи при стихийных бедствиях и катастрофах. За счет указанных систем также финансируется подготовка научных кадров, проведение научных

исследований, развитие материально-технической базы здравоохранения и другие мероприятия.

   Рынок медицинских услуг (с прямой их оплатой) в настоящее время активно развивается, хотя критическим фактором для этого является наличие платежеспособного спроса. В некоторых секторах, например для стоматологической помощи, прямая оплата занимает значительную долю среди всех источников финансирования.

   Медицинское страхование – обязательное и добровольное – занимает «промежуточное» положение. Граница между бюджетным финансированием и обязательным медицинским страхованием определена однозначно в соответствии с бюджетным и страховым законодательством. Граница между добровольным медицинским страхованием и «прямым» рынком медицинских услуг не такая четкая, что может привести к непосредственной конкуренции указанных секторов.

   Институциональная структура обязательного медицинского страхования существенно отличается от соответствующей структуры добровольного медицинского страхования. Поэтому организация последнего будет зависеть от особенностей обязательного.

   Другая особенность медицинского страхования состоит в том, что страховое обеспечение предоставляется в «натуральной» форме, т.е. в виде медицинской помощи. Это требует включения в состав субъектов экономических отношений лечебно-профилактических учреждений. Такое включение осуществляется на основе договора, в котором фиксируются виды медицинских услуг, их стоимость и порядок расчетов. В связи с этим поведение лечебно-профилактических учреждений (изменение медицинской технологии, инфляция медицинских расходов и т.п.) является весьма важным фактором, влияющим на развитие медицинского страхования. [2].

[2] – Чернова Г.В. Страхование./учебник, ПРОСПЕКТ, Москва,2007г.

3.2. Обязательное медицинское страхование (ОМС).

   Обязательное медицинское страхование было введено в России в начале 1990-х годов. Первоначально, по-видимому, предполагалось создать систему обязательного страхования немецкого типа, основанную на деятельности независимых страховщиков.

   Однако в связи с неразвитостью страхового рынка (в частности, ввиду отсутствия на многих территориях страховых компаний, которые могли бы заняться обязательным медицинским страхованием) и попытками более жесткого контроля за использованием финансовых средств обязательное медицинское страхование было сделано составной частью государственного социального страхования. Тем не менее оно сохранило некоторые черты начального подхода. В частности, обязательное медицинское страхование реализуется через самостоятельную финансовую систему, в основе которой лежат некоммерческие финансово-кредитные учреждения  особого типа – фонды обязательного медицинского страхования. До введения социального налога они имели право на самостоятельный сбор взносов по данному виду страхования. В настоящее время ведутся дискуссии о дальнейшей унификации организационных и финансовых аспектов обязательного медицинского страхования и других видов государственного социального страхования.

   В настоящее время сложилась полисубъектная система финансирования здравоохранения.[3]. Подавляющая доля средств на медицинское обслуживание населения поступает из