Социальное страхование

2]/ Страхование./учебник, ПРОСПЕКТ, Москва,2007г.государственного бюджета и через систему ОМС. Соотношение

средств, поступающих в сферу здравоохранения через бюджет (с учетом взносов за неработающее население) и систему ОМС, составляло в 1998г. 2:1, а в настоящее время составляет 3:2

[3].- Щербаков В.А., Костяева Е.В. Страхование./учебное пособие, КНОРУС, Москва,2007г.

Обязательное медицинское страхование имеет определенные организационные и финансовые отличия от других отраслей социального страхования. Во-первых, в рамках ОМС не производятся никакие денежные выплаты населению. Финансовые средства используются только на оплату медицинских услуг, предоставляемых гражданам бесплатно, и направляются в систему лечебно-профилактических учреждений, имеющих государственную лицензию и аккредитацию.

   Во-вторых, в организации ОМС принимают участие коммерческие компании – страховые медицинские организации, которым по действующему Закону РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» отведена роль непосредственного страховщика. Отметим, что в данном случае нарушается другое законодательное положение, закрепленное в ст. 6 Федерального закона «Об основах обязательного социального страхования», где указывается, что страховщиками могут выступать только некоммерческие организации.

   В-третьих, в финансировании ОМС задействованы средства бюджетов субъектов РФ, так как органы исполнительной власти субъектов РФ выступают страхователями неработающего населения и обязаны уплачивать страхователями взносы в территориальные фонды ОМС.

   Начавшаяся в 1991 г. реформа отечественной системы здравоохранения еще далека от завершения. Под давлением экономических и завершения. Под давлением экономических и политических обстоятельств она остановилась на этапе полугосударственного-полукомерческого варианта РМС со сложной системой организационных и финансовых полномочий множества различных субъектов, чьи функции нередко подменяют друг друга. Поэтому достаточно справедливым и отвечающим реальной действительности считается мнение, что внедрение ОМС фактически свелось лишь к созданию дополнительного источника финансирования здравоохранения за счет взносов, уплачиваемых всеми хозяйствующими субъектами.

3.3.Проблемы обязательного медицинского страхования в России.

  Территориальный фонд (ТФ) ОМС нередко производят своим филиалам и страховым медицинским организациям по среднедушевым нормативам. В свою очередь, последние часто проводят оплату медицинских услуг по факту их оказания. В случае расхождения ожидаемых и фактических выплат ТФ ОМС в установленном порядке должен обеспечивать компенсацию. Однако на практике такие компенсации, как правило, не осуществлялись, особенно в отношении независимых страховых компаний. Если же страховые медицинские учреждения и/или филиалы ТФ ОМС оплачивают соответствующие лечебно-профилактические услуги без учета фактических затрат на их проведение (на основе соответствующего среднедушевого норматива), финансовый риск перекладывается на медицинские учреждения.

  Страховые взносы, как уже отмечалось ранее, уплачивается работодателями как часть социального налога и администрациями субъектов Федерации из местных бюджетов. Наличие двух независимых источников финансирования тоже было причиной негативных тенденций. Если народное хозяйство региона находилось в глубоком кризисе, то работодатели практически ничего не переводили в систему обязательного медицинского страхования и бремя финансирования практически полностью лежало на местных бюджетах. Если же промышленность и другие отрасли народного хозяйства работали и соответственно со стороны работодателей осуществлялось финансирование системы обязательного медицинского страхования, то местные администрации зачастую «забывали» переводить деньги из бюджета. Поскольку ТФ ОМС создавались по закону соответствующими администрациями, у первых не было никаких административных и/или судебных возможностей взыскать деньги. Это было и отчасти остается одной из причин хронического дефицита финансовых средств на систему обязательного медицинского страхования.

   Другой причиной такого дефицита является практическое отсутствие согласования доходов и расходов ТФ ОМС. В частности, объем

территориальной программы увязывался с финансовыми поступлениями весьма формально. В условиях дефицита у местных администраций всегда имелась возможность манипулировать ценами на соответствующие медицинские услуги, например, увеличивая их медленнее инфляции медицинских расходов. Это решало проблему финансирования на краткосрочном интервале времени, но резко ухудшало эффективность функционирования всей системы.

   Такое положение дел в значительной мере объясняется тем, что система обязательного медицинского страхования часто рассматривается исключительно как источник финансирования здравоохранения, что нашло свое отражение даже в законодательстве. В этом смысле нельзя утверждать, что обязательное медицинское страхование работает как страхование.

3.4. Добровольное медицинское страхование.

Рынок добровольного медицинского страхования в России достаточно быстро развивается, несмотря на ряд факторов, препятствующих этому.*

   Государственные гарантии, обеспечиваемые через государственную и муниципальные системы здравоохранения, а также обязательное медицинское страхование, распространяются на львиную долю лечебно-диагностических услуг. Хотя они зачастую не полностью обеспечены финансовыми средствами и их качество оставляет желать лучшего, их бесплатность для потребителя и декларируемая свобода доступа создают иллюзию полной защиты. Поэтому российское население испытывает слабую потребность в дополнительной заботе о здоровье. Следствием этого является то, что стимулы для заключения договоров добровольного медицинского страхования весьма незначительны.

   Низкий платежеспособный спрос населения является ключевым фактором, сдерживающим развитие медицинского страхования в России. Далеко не каждый может позволить себе платить довольно крупную сумму за получение страховой защиты на случай крупных расходов на лечение. Такое положение дел приводит к двум следствиям. Во-первых, развитие региональных рынков происходит неравномерно: преимущества получают относительно богатые

* - Среди факторов, препятствующих развитию добровольного медицинского страхования в России, можно назвать:

- значительный объем государственных гарантий;

- низкий платежеспособный спрос государственных гарантий;

- недостаточный уровень развития страховой инфраструктуры;

- отсутствие достаточного числа медицинских учреждений, которые могут

предлагать лечебно-профилактические услуги высокого качества.

регионы, а в депрессивных – рынок добровольного медицинского страхования практически отсутствует. Во-вторых, значительная доля рынка

представлена групповыми схемами, в которых страхователем является работодатель, хотя индивидуальные договоры также заключаются.

   Низкое качество медицинских услуг, предлагаемых значительным числом российских лечебно-профилактических учреждений, сужает возможности страховщиков по представлению страхователям выбора медицинских учреждений и удорожает услуги последних. На региональных рынках наблюдаются существенные различия по «прикреплению» застрахованных к одной клинике: это весьма характерно, например, для Москвы, но непопулярно в Санкт-Петерберге. В настоящее время наблюдается тенденция к созданию независимых поставщиков медицинских услуг, которая, правда, ограничивается высокой стоимостью создания хорошего медицинского центра.

   Состав лечебно-профилактических услуг, покрываемых в рамках добровольного медицинского страхования в России, весьма разнообразен: встречаются различные программы, включающие в себя как отдельные виды стационарного, амбулаторного и стоматологического лечения, так и их различные сочетания. Как правило, страхователь всегда может подобрать программу с наиболее подходящим для него покрытием.

   С выбором медицинского учреждения связана еще одна существенная проблема добровольного медицинского страхования в России, а именно использование псевдостраховых схем. В отличие от страхования жизни использование «зарплатных» схем в медицинском страховании невозможно из-за необходимости участия лечебно-профилактического учреждения. Однако существует группа схем, получивших название «монополисты». Их суть состоит в том, что под видом страхового полиса продается доступ к медицинской услуге (лечению), потребность в которой выражена однозначно на момент заключения договора и на связана с неопределенностью. При этом страховщик практически выступает как посредник, продающий медицинские услуги соответствующего лечебно-профилактического учреждения.

   Кроме экстремально высокой убыточности признаками псевдостраховой схемы такого типа является единственное медицинское учреждение,

указанное в качестве поставщика соответствующей услуги. Однако, к сожалению, это дополнительное условие является необходимым, но недостаточным: классический договор страхования также может содержать

возможность обращения только в одно медицинское учреждение.[4]. Кроме того, как монополисты, так и классические договоры могут иметь одинаковый дизайн. В частности, схема, называемая депозитной, будет работать как классическая, если велико число участников (особенно тех, кто реально получает медицинскую помощь), или, в противном случае, как монополис.              

[4].- Страхование; учебник под ред.доктора экономических наук, проф.Федоровой Т.А.

Заключение.

Страхование как экономическая категория представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования для возмещения ущерба при различных неблагоприятных явлениях, а также для оказания помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

   Характерные особенности страхования:

   - страховые фонды образуются исключительно на основе денежных перераспределительных отношений, обусловленных наличием риска;

   - замкнутая раскладка ущерба и выравнивание ущерба по территории и во времени;

   - возвратность аккумулированных в страховой фонд страховых премий;

   - эквивалентность отношений страхователя и страховщика, в то же время прибыльность страховой деятельности.

   Роль страхования в экономике проявляется посредством выполнения его функций: рисковой, предупредительной, сберегательной, контрольной, инвестиционной.

   Основная классификация страхования происходит по объектам однородных рисков и по форме. Современная классификация страхования в России предусматривает имущественное и личное страхование.

   В соответствии с законодательством РФ под страхованием понимаются «отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков».

   Российский страховой рынок находится в стадии активного, зачастую спонтанного формирования. Существуют коммерческое и некоммерческое страхование. ОВС в силу специфики внутренних организационных

отношений по поводу управления и владения капиталом страхового общества успешно конкурируют на современном страховом рынке многих государств с акционерными страховыми организациями.

   Взаимное страхование представляет собой специфическую некоммерческую форму организации страховых операций, при которой страховой фонд создается страхователями на бесприбыльной основе.

   Медицинское страхование, тесно связано с системой оказания медицинской помощи. Оно существует как в форме социального, так и в форме коммерческого страхования. В частности, в России эти формы реализуются как обязательное, так и добровольное медицинское страхование соответственно.

   Обязательное медицинское страхование реализуется через самостоятельную финансовую систему, в основе которой лежат некоммерческие финансово-кредитные учреждения особого типа – фонды обязательного медицинского страхования. До введения социального налога они имели право на самостоятельный сбор взносов по данному виду страхования. Система обязательного медицинского страхования базируется на особой институциональной структуре. В настоящее время ведутся дискуссии о дальнейшем унификации организационных и финансовых аспектов обязательного медицинского страхования и других видов государственного социального страхования.

   На российском рынке широко распространены монополисы и другие формы использования страховых продуктов в нестраховых целях. Это также препятствует развитию рынка медицинского страхования в России.

   В силу некоторых причин на сегодня в России страховщики предпочитают заключать договоры медицинского страхования преимущественно с юридическими лицами. С физическими лицами многие страховщики договоры добровольного медицинского страхования часто не заключают. В ряде случаев физическим лицам предлагается существенно меньший перечень программ добровольного медицинского страхования. Кроме того,

стоимость аналогичных программ в расчете на одного застрахованного для юридических лиц существенно ниже, чем для физических лиц.