Сострахование и перестрахование. Система распределения риска между страховщиками

       Договор страхования, заключаемый от имени участников страхового пула, представляет собой сделку между страхователем и страховщиками, заключившими соглашение. В нем указывается перечень страховщиков — участников пула и доля каждого в принятом на страхование риске. Кроме того, в нем установлен страховщик, к которому страхователь имеет право требования по исполнению договора страхования. Однако данное положение достаточно условно, так как страхователь имеет право требовать исполнения обязательств по договору от любого из участников пула или от всех них вместе.

       Страховой пул создается на определенный срок или без ограничения срока действия и действует на основе соглашения. Оно определяет следующие характеристики: предмет деятельности, виды страхования и имущественные риски, принимаемые пулом на страхование, условия, порядок заключения и исполнения договоров страхования, заключенных от имени участников пула, взаимные обязательства участников и порядок взаимодействия между ними.

       Соглашение определяет также финансовые критерии, которым должны удовлетворять претенденты на участие в страховом пуле, в частности минимальный размер уставного капитала и иных собственных средств. Кроме того, определяются способы внесения изменений и дополнений в соглашение, управления страховым пулом, решения споров и разногласий, начала и прекращения действия соглашения и другие вопросы. [2.4.]

       Подписав соглашение о создании страхового пула, участники должны поставить об этом в известность органы страхового надзора за страховой деятельностью. Страховщики, вступающие в страховой пул, должны иметь лицензию на проведение соответствующих видов страхования.

       При наступлении страхового случая страховщик — участник пула — обязан после поступления заявления от страхователя (застрахованного) немедленно сообщить об этом другим участникам пула. Каждому участнику пула должны быть предоставлены основные документы по страховому случаю: копия договора страхования (полиса) и страхового акта. После этого в соответствии с порядком урегулирования ущербов до определенного указанного срока каждый участник должен перечислить свою долю страхового возмещения па расчетный счет страховщика, на которого возложено исполнение обязанностей перед страхователем по договору страхования. Страховщики (участники пула) остаются обязанными до тех пор, пока обязательство страховой выплаты не исполнено полностью. Участник пула, исполнивший солидарную обязанность пула по осуществлению страховой выплаты, имеет право регрессного требования к остальным участникам соглашения в соответствующих долях. Возможна ситуация, когда участник пула испытывает временные финансовые затруднения и не может своевременно выплатить приходящуюся на него сумму страхового возмещения. В этом случае ответственность за него несут другие участники пула в размере, пропорциональном их доле в принятом страховом риске. Временные финансовые затруднения страховщика должны быть подтверждены документально, и после истечения указанного срока он обязан в бесспорном порядке оплатить свои долги.

       Традиционно важен вопрос о страховых резервах. Они формируются каждым участником пула в соответствии с объемами принятых обязательств. Кроме того, страховщики (участники пула) имеют право формировать дополнительные страховые резервы (страховой резерв пула). Формирование согласуется с органами надзора. Порядок образования и использования страхового резерва пула устанавливается в соглашении о пуле.

       Страховой пул, как и любое другое объединение, должен иметь органы управления — наблюдательный совет или собрание руководителей страховых организации (участников пула) или уполномоченных ими лиц. Орган управления выбирает из своих членов председателя и его заместителя и проводит заседания по мере необходимости, но не реже одного раза в год. Кроме того, может быть избран, если члены пула сочтут это необходимым, исполнительный комитет или просто координатор пула, выступающий в роли исполнительного органа управления пулом. Он должен готовить вопросы к рассмотрению наблюдательным советом, осуществлять контроль за реализацией решений, осуществлять учет принятых изменений и дополнений к соглашению о страховом пуле, вести статистический учет по всем договорам страхования, обеспечивать участников пула необходимой информацией, вести всю документацию. [2.4.]

       Страховой пул представляет собой добровольное соглашение, поэтому каждый его участник имеет право выйти из состава при условии сохранения принятых на себя финансовых обязательств в период членства в пуле.   

       Несмотря на то что законодательство Российской Федерации рекомендовало форму пула, основанного на принципе сострахования, практически они не получили широкого распространения. Солидарная ответственность участников пула по принятым к страхованию договорам не соответствует финансовым условиям деятельности страховщиков и их экономическим интересам, даже при ограничении размеров солидарной ответственности. Большинство российских страховых пулов формируются как перестраховочные организации. Каждый участник пула самостоятельно работает со своими клиентами, передавая на перестрахование в пул определенную часть риска. Поскольку перестраховочная мощность пула тоже ограниченна, его участники имеют право перестраховывать избыточную часть риска за пределами страхового пула. 

       Отдельные формы объединения страховых организаций существуют сегодня в России в виде пулов. Так, например, создан страховой пул в статусе брокерской страховой фирмы «Имущество» (учредители — «Госкомимущество», страховые компании «Россия», «Гарантия», «Якорь», «Веста», «Европолис» и др.). Целями и предметом деятельности организации стали оценка имущества арендаторов и заключение от их имени договоров страхования.

Кроме того, функционируют:

• Российский ядерный страховой пул - созданный для страхования рисков, связанных с эксплуатацией ядерных энергетических установок (атомных электростанций);
• Российский сельскохозяйственный страховой пул (включает 13 крупных страховщиков);
• Российский пул по страхованию ответственности опасных производственных объектов, Российский пул по страхованию ответственности за вред, причиненный в результате аварии гидротехнического сооружения;
• Авиационно-космический страховой пул — созданный для страхования рисков в области авиации и космоса;
• Сочинский страховой пул — был создан для страхования строительства объектов Сочинской Олимпиады 2014 года (в конце 2010 года он прекратил свое существование, так как члены пула: "СОГАЗ", "АльфаСтрахование", "Гефест", "Ингосстрах", "РЕСО-Гарантия", Росгосстрах и "Согласие", нарушили нормы антимонопольного законодательства в части установления или поддержания единых цен на страховые услуги, раздела страхового рынка и создания препятствий доступу на страховой рынок).
• Российский антитеррористический страховой пул. Количество страховщиков — членов Российского антитеррористического страхового пула (РАТСП) составляет 25 организаций. Совокупная емкость РАТСП достигла более 943 млн руб. по каждому договору страхования от риска терроризм (или около 32,5 млн дол. США). Объем премии, собранной участниками РАТСП в течение первого полугодия 2004 г. по договорам страхования от риска терроризм, превысил 400 тыс. дол. США. За два года деятельности Российского антитеррористического страхового пула по риску терроризма по всем договорам страхования, размещенным в пуле, совокупная ответственность была принята в размере, превышающем 1 млрд дол. США. Одним из реальных показателей деятельности РАТСПа явилась выплата страхового возмещения Московской гостинице «Националь», пострадавшей в результате террористического акта в Москве 9 декабря 2003 г. Кроме того, исполнительный комитет РАТСП принял решение о расширении деятельности в области страхования от риска терроризма. Теперь деятельность РАТСП распространяется не только на страхование имущества юридических и физических лиц (как с момента создания РАТСП в декабре 2001 г.), но также и на средства водного и воздушного транспорта и грузы, перевозимые различными видами транспорта. [2.5.]

Практикуется  создание и распространение региональных страховых пулов. Например, в Санкт - Петербурге при реализации муниципальных программ страхования жилищного и нежилого фонда, принадлежащего городу, одним из условий допущения страховщиков к указанным видам страхования служит их участие в соответствующих страховых пулах. 

Основная  проблема деятельности российского  страхового пула — практически полное отсутствие законодательной базы, что  приводит к всевозможным экономическим  махинациям со стороны страховых  организаций. Кроме того, ответственность  участников пула по принятым к страхованию  договорам не соответствует финансовым условиям деятельности страховщиков и  их экономическим интересам. Все  это препятствует развитию страхового пула в России. Необходимо изменить и скорректировать законодательство в русле происходящих изменений, причем через государственные органы субъектов Федерации, учитывая состояние  страхового рынка в каждом конкретном регионе. Среди этих изменений можно  выделить:

1) определение  страхового поля, контролируемого  государственными органами субъектов,  входящих в субъект Федерации;

2) выявление  путем конкурса страховых организаций  для создания страхового пула. Конкурсная комиссия должна состоять  из независимых субъектов, объективно  оценивающих работу организаций  на рынке;

3) для  закрепления правового положения  пула необходимо выступить с  законодательной инициативой о  принятии Закона «О деятельности  страховых пулов на территории  Российской Федерации», где следует  закрепить положения об организационно-правовой  форме данного объединения, внутренних  отношений организаций, отношениях  с государственными органами  и т.д. 

  II. ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ КАК ЭКОНОМИЧЕСКАЯ КАТЕГОРИЯ 

     2.1. История и теоретические основы перестрахования 

       Когда обязательства по принятым на страхование рискам превосходят финансовые ресурсы одной страховой компании, помимо сострахования может использоваться перестрахование.

       История перестрахования начинается  значительно позже истории страхования,  так как перестрахование является  «вторичным» страхованием в том  смысле, что представляет собой  страхование самих страховщиков. Первый известный договор с  юридическими особенностями договора  перестрахования был заключен  в 1370 году в Генуе между двумя  торговцами, выступавшими в роли  перестраховщиков, и третьим торговцем,  который являлся прямым страховщиком. Договор предоставлял перестраховочное  покрытие по страхованию товаров,  отправленных морем из Генуи  в Брюгге. Перестраховывалась часть  рейса протяженностью от Каделес до Брюгге. Сделка эта носила единичный характер.

       Только в конце шестнадцатого  века появились договоры, по которым  купцы-страховщики делили между  собой риски в определенных  долях. Во второй половине семнадцатого  века кофейня Ллойда объединила  страховщиков, давая им возможность  получать информацию о морских  новостях.

       Спекулятивные злоупотребления, в частности сделки с разницей в премиях, когда прямые страховщики уплачивали перестраховочную премию гораздо меньшего размера, чем получали по договору прямого страхования, привели к неблагоприятным последствиям. В результате в 1746 году в Великобритании появился закон, запрещающий перестраховочные операции. Этим законом разрешалось перестраховывать морские риски только тогда, когда страховщик оказывался банкротом или умирал. Такое положение сохранялось вплоть до 1864 года несмотря на то, что Великобритания в тот период стала ведущим рынком страховых услуг [2.8.].

       В отличие от Англии, где на перестрахование был введен запрет, перестрахование успешно развивалось на Европейском континенте и в других странах. Это произошло даже в США, где суды отказались считать запрещающий перестрахование английский закон частью системы общего права Соединенных Штатов. Интересно отметить, что в начале девятнадцатого века американские судьи делали ссылки на принципы французской перестраховочной практики, описанные в монографиях Потье «Страхование» и Эмеригона «Договор страхования», опубликованных до 1800 года. Таким образом, французская судебная практика рассматривалась правовым источником американского перестрахования. 

       В Европе, вскоре после создания первых страховых акционерных обществ, возникла потребность в перестраховании от огня. Ранее оно осуществлялось только в отношении рисков, связанных с морскими перевозками грузов. С одной стороны, состраховщикам такие перевозки страховать было гораздо проще: это происходило непосредственно в крупных портах, где имелось некое подобие местной биржи. Для сострахования от огня такая организация отсутствовала. С другой стороны, договоры страхования заключались на все более крупные суммы, и распределить риск становилось просто необходимым. Еще одна причина перехода от сострахования к перестрахованию - это жестокая конкуренция между молодыми, интенсивно развивающимися компаниями. Каждой из них приходилось следить за тем, чтобы конкурент, выступающий состраховщиком по крупным рискам, не получил слишком большой объем информации о состоянии ее дел.

       В начале девятнадцатого века возросший спрос на перестраховочные услуги, связанный с промышленным развитием в Европе, смогли удовлетворить прямые страховщики, располагавшие значительными финансовыми ресурсами. Предпочтение отдавалось тем из них, чьи компании находились в другом регионе или за границей. Упростила задачу замена отдельных договоров факультативного перестрахования договорами нового типа, покрывающими всю совокупность рисков (портфель страхования) или некоторые из них. Первый такой договор датируется 1821 годом. Вскоре стало ясно, что растущий спрос на перестраховочные услуги невозможно более удовлетворить путем заключения договоров перестрахования с прямыми страховщиками.