Страхование грузов

   Одновременно при обращении к страховщику с заявлением о выплате страхователь должен доказать свой интерес в имуществе, которое было уничтожено или повреждено. Такими доказательствами могут являться, например, торговые коносаменты на отправку и получение груза, записи в реестрах собственности, свидетельства о праве собственности на недвижимость и т. п.

   Определение размера ущерба, страховой выплаты  и составление акта о страховом  случае.

   Если  страховщик признает наступившее событие  страховым случаем, на основании  заявления страхователя составляется акт установленной формы о гибели (повреждении) застрахованного имущества - страховой акт. Страховой акт не составляется, если при проверке заявления установлено, что гибель или повреждение имущества произошли не в результате страхового случая, или если из-за несвоевременности сообщения не представляется возможным установить факт и причину гибели или повреждения имущества, а также размер его ущерба. В этом случае страховщиком и страхователем составляется документ произвольной формы, в котором указываются только причины несоставления вышеназванного акта.

   Правила страхования обычно предусматривают, что страховая компания обязана  приступить к составлению акта не позднее трех дней и закончить  эту работу в течение 5-10 дней со дня получения заявления от страхователя. В акте приводятся сведения об уничтоженном (поврежденном) имуществе и его остатках, а в приложениях к акту содержатся расчеты размера ущерба и страхового возмещения.

   Обычно  количество и стоимость имущества, имевшегося на момент бедствия, определяются по данным бухгалтерского учета и  отчетности и на основании первичных  приходных и расходных документов (платежных требований, счетов-фактур, накладных, книг остатков товарно-материальных ценностей и т.п.), инвентаризационных остатков неиспользуемых материалов.

   Если  бухгалтерские книги, карточки, первичные  документы уничтожены, стоимость  имущества на момент бедствия (пожара и т. п.) определяется на основании  утвержденных в установленном порядке товарно-материальных отчетов материально ответственных лиц, составленных в связи со страховым случаем.

   В отдельных случаях количество и  стоимость имущества могут определяться и расчетным путем, т. е. по количеству и размеру тары, по количеству остатков имущества, исходя из объема помещения, в котором находилось имущество, и т. п. Но в любом случае в размер ущерба не должна быть включена стоимость имущества, наличие которого на момент происшествия не доказано первичными документами или документами, составленными после осмотра остатков имущества и места страхового случая.

   Осуществление страховой выплаты

   Выплата страхового возмещения производится в  установленный условиями страхования  срок после получения страховой  компанией всех необходимых документов и составления страхового акта (страхового сертификата). Сумма страхового возмещения перечисляется страховщиком в безналичном порядке на расчетный счет страхователя, а физическим лицам может выплачиваться наличными деньгами.

   Все акты, расчеты и другие документы, на основании которых произведена выплата страхового возмещения, погашаются соответствующим штампом страховщика с указанием даты выплаты. Если в документах сделаны исправления, они должны быть оговорены, заверены лицами, составлявшими эти документы, и скреплены печатью страховщика.

   Если  после выплаты страхового возмещения будет найдено похищенное имущество, страхователь обязан вернуть страховщику  полученное за него страховое возмещение за вычетом стоимости необходимого ремонта или расходов на приведение в порядок, связанных с похищением. В случае невозврата страхового возмещения в установленный срок страховщику следует предъявить в установленном порядке иск.

   Как известно, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит  в пределах этой суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за нанесенный ущерб. Поэтому если в документах компетентных органов указано виновное в причинении ущерба лицо, страховщик может в порядке суброгации обратиться с иском к этому лицу.

   Далее необходимо проверить, было ли наступившее  событие (например, уничтожение имущества  в результате землетрясения) включено в объем страховой ответственности, т. е. в перечень стихийных бедствий и других опасностей (рисков), от которых  проводится страхование. Факт и причину возникновения события, в результате которого был нанесен ущерб, должны подтверждать необходимые документы от соответствующих организаций:

   - при стихийном бедствии - справка  органов гидрометеорологической  или сейсмологической службы;

   - в случае пожара - справка (акт)  органов пожарного надзора;

   - при аварии отопительной системы,  водопроводной или канализационной  сети, проникновении воды из соседних  помещений, взрыве, не вызвавшем  пожара, - акт (справка) органов  аварийной службы или жилищно-эксплуатационной конторы, домоуправления и т.п.;

   - в случае похищения имущества  либо его уничтожения или повреждения,  связанного с похищением либо  попыткой похищения, - соответствующее  постановление следственных органов  с обязательным списком всех  предметов, о похищении, уничтожении или повреждении которых заявил страхователь.

   В отдельных случаях (например, если факт страхового случая не вызывает сомнений и ущерб является незначительным) в делах на выплату могут отсутствовать  документы компетентных организаций, но такой порядок должен быть предусмотрен в договоре страхования.

   Если  наступившее событие не было предусмотрено  договором страхования, оно не является страховым случаем и страховщик свободен от обязанности возмещать  нанесенный ущерб. Аналогично поступает страховая компания, если погибшее или поврежденное имущество, указанное страхователем в заявлении, не было застраховано (при страховании части имущества были застрахованы совсем другие объекты: повреждено незастрахованное здание, а страховались лишь машины и оборудование), поскольку это также не считается страховым случаем.

   Очень важно также сопоставить место  гибели или повреждения имущества  с его местонахождением (районом  эксплуатации), указанным страхователем  при заключении договора страхования. Обычно страховая компания несет ответственность независимо от местонахождения имущества, но применительно к отдельным его видам страховым случаем признается гибель

   При определении размера страхового возмещения учитываются также следующие  виды расходов:

   1) Расходы по общей аварии и расходы по спасению застрахованного груза, установленные или определенные в соответствии с договором перевозки, а также действующими законами;

   2) Расходы, целесообразно произведенные предприятием:

   - в целях предотвращения или уменьшения убытков, за которые отвечает страховая компания;

   - для выполнения указаний страховой компании (если такие указания будут страховой компанией сообщены);

   - для выяснения и установления размера убытков, подлежащих возмещению страховой компанией;

   - для составления диспаши по общей аварии;

   - для оплаты выгрузки, хранения и отправки застрахованного груза к оговоренному месту назначения, если в результате страхового случая перевозка заканчивается в ином месте.

   Страховые тарифы устанавливаются в процентах от страховой суммы в зависимости от характера груза, способа и условий транспортировки, выбранных условий страхования.

   Величина  страховой премии рассчитывается исходя из размера страховой суммы и  страхового тарифа. Страховая премия может быть уплачена единовременно либо в рассрочку, что оговаривается в договоре страхования.

   Пример  расчет страховой премии и выплат:

   Гражданин заключил договор добровольного  страхования груза – имущества, перевозимого контейнером из г. Караганды  в г. Жезказган, железнодорожным путем. Факт погрузки, наименование и характеристика имущества, засвидетельствованы специалистом страховой компании. Стоимость имущества по рыночным ценам составила 4000 долларов. Страховая сумма заявлена страхователем в размере действительной стоимости имущества. Соответственно: 4000 $ * 148 = 592000 тенге

   Страховой тариф определен по риску частной  аварии (убытки, связанные с ненамеренным ущербом, причиненным грузу) в 0,49%.

    592000 тенге  *  0,49%  =  2901 тенге

   В результате железно–дорожного происшествия часть имущества была повреждена. Согласно акта оценки ущерб составил 335000 тенге. Компания возместила клиенту 335000 тенге. 

4.  Современное состояние страхования грузов в Республике Казахстан

 

   Рынок страхования грузов растет  не по дням, а по часам. Эксперты считают, что у данного вида страхования – большое будущее.  Дело в том, что развитие страхования грузов зависит от количества перевозок. А они, как выясняется, увеличиваются из года в год.

    На  рост перевозок влияет и социально-экономический  фактор: увеличиваются  показатели производства  объемы экспортно-импортных  перевозок. И потенциальные страхователи понимают, что без страховки им не обойтись. 

   

 

   Рисунок 1 - Динамика страховых премий и выплат

   по  страхованию грузов за 2009-2011 гг. млн. тенге

   При рассмотрении динамики страховых премий и выплат с 2009 по 2011 годы отметим их резкое снижение в 2010 году  на 1078,5 млн тенге по объему полученных страховых премий и на 797 млн. тенге по объему страховых выплат.

   Сравнивая динамику с 2010 по 2011 наблюдается рост как объема страховых премий (на 215,6 млн. тенге), так и объема страховых выплат (17,8 млн. тенге) (рисунок 1).

   При рассмотрении объемов выплат по страхованию  грузов по регионам, можем отметить что значительную часть занимает г. Алматы – 93,3 %, остальная часть приходится на Актюбинскую область – 2,9 %, г. Астана – 1,7 % и другие регионы 2,1 % (рисунок 2). 

   

 

   Рисунок 2 - Структура страховых выплат по страхованию грузов

   по  регионам за 2011 год, % 

   Рассматривая полученные страховые премии по страхованию грузов, отметим что наибольший удельный вес занимает г. Алматы – 66,73 %, это связано с высоким уровнем доходов населения этого города, а так же Алматы является транзитным центром.

   Остальная часть страховых выплат приходится на Актюбинскую область – 16,8 %, Атыраускую область – 8,3 % г. Астана 3,7 %, Алматинскую область 1,6%  и другие регионы – 2,9 % (рисунок 3). 

   

 

   Рисунок 3 - Региональный разрез страховых премий

   по  страхованию грузов за 2011 год, %

   По  состоянию на 1.11.11 г. на страховом  рынке Республики Казахстан услуги по страхованию грузов оказывают 27 страховых компаний из 38 ныне действующих. Наибольший удельный вес по объему полученных страховых премий имеют такие страховые компании как: Лондон-Алматы 26,8 %, Евразия 14,2 %, Amanat Insurance – 14,0 %, КазкоммерцПолис – 13,0 %, Алатау – 6,0 %, БТА Страхование – 5,5% (рисунок 4) 

     

   Рисунок 4 – Распределение страховых премий по страхованию грузов

   между страховыми организациями, % за 2011 год 

   Рассматривая  динамику коэффициента убыточности  по страхованию грузов с 2009 по 2011 год заметим резкое снижение его в 2010 году по сравнению с 2009 на 31,8 %. Коэффициент убыточности в 2011 году составил 6.5%, увеличившись на 0,3 %, по сравнению с 2010 годом (рисунок 5). 

   

 

   Рисунок 5 – Динамика коэффициента убыточности по страхованию грузов за 2009-2011гг.

   За 9 месяцев 2011 года совокупный объем премий, собранных по страхованию грузов, составил 1407 млн тенге, что на 42,2% меньше аналогичного показателя 2010 года (рисунок 6). Необходимо отметить, что более половины собранных премий по данному виду страхования приходится на три страховые компании: «Лондон – Алматы» (26,8%) , «Евразия» (14,2%), «Amanat Insurance» (14,0%), «КазкоммерцПолис» (13%). Аналогичная структура рынка сохраняется уже долгое время (таблица 1).