Страхование как звено в финансовой системе

        Основными задачами развития страхования являются:

  -  формирование законодательной базы рынка страховых услуг;

  -  развитие обязательного и добровольного видов страхования;

  - создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

  - стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

  - поэтапная интеграция  национальной системы страхования  с международным страховым рынком.

         История развития российского страхования за последние годы ясно демонстрирует, что его судьба самым тесным образом связана с экономическим развитием страны в целом. Таким образом, прогноз роста российского страхового рынка должен опираться на общий прогноз экономического развития.

В целом прогнозы роста  российской экономики, которые делаются различными аналитическими центрами на ближайшие несколько лет, выглядят умеренно оптимистичными. Например, по мнению МВФ, рост ВВП в 2010 и 2011 годах составит в России 4,3% и 4,1% соответственно. [23]

          На сегодняшний день у российской страховой отрасли есть шанс достигнуть уровня развития западных страховых рынков. Все зависит от четкости действий государства и полноты модернизации бизнеса страховых компаний. Впервые в современной истории российская власть заговорила о страховании на самом высшем уровне. Предполагается доверить страховой отрасли защиту рисков и бизнеса, и граждан. В случае введения новых видов обязательного страхования и стимулирования добровольного спроса на страхование объем страховых взносов к 2013 г. вырастет по сравнению с 2010 г. и составит 1,2 трлн руб. В результате доля взносов по видам иным, чем страхование жизни, в ВВП может достичь в 2013 г. 2,7% и приблизиться к среднемировому уровню (3% в 2009 г.). (Рис. 3.1.) [23]

      Кризис 2008-2009 годов, а также события  2010 года (засуха, пожары, техногенные  аварии) привели к переосмыслению роли страхования со стороны государства, предприятий и физических лиц. Повысилась субъективная оценка рисков в экономике. Государство поддержало разработку законопроектов о введении новых обязательных видов страхования. Вырос спрос со стороны предприятий на страхование катастрофических рисков. Граждане стали все чаще задумываться о страховании своего имущества, покупке полиса добровольного медицинского страхования (ДМС).

Рис.3.1 Прогноз динамики страховых премий.

 

       Страховая отрасль стоит на пороге значительных перемен. Введение обязательного страхования ответственности владельцев особо опасных объектов с 1 января 2012 года откроет новый этап развития рынка. Это событие сходно по значимости своих последствий с введением ОСАГО в  2003 году. Помимо страхования ОПО, с высокой вероятностью будут приняты законопроект о сельскохозяйственном страховании, осуществляемом с государственной финансовой поддержкой, законопроект о противопожарном страховании, законопроект о страховании ответственности перевозчиков перед пассажирами. При этом уровень покрытия рисков в экономике должен вырасти в несколько раз, доля страховых взносов в ВВП приблизится к 2,7% (в 2010 году этот показатель был равен 1,3%).

    Открытие новых рынков будет происходить параллельно с ужесточением требований к финансовой устойчивости страховых компаний. С 1 января 2012 года в четыре раза будут повышены нормативы по минимальному УК страховщиков. Эта мера не столько повлияет на капитализацию отрасли, сколько очистит рынок от небольших компаний. С 1 января 2012 года будут введены новые требования, предъявляемые к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщиков. [23]

Рис. 3.2. Динамика страховых взносов (прогноз).

 

            По данным первое место по итогам I полугодия 2011 года, без учета ОМС, занимает компания «Росгосстрах». Объем страховых премий у этого участника составил 41.2 млрд руб., что на 20.76% больше, чем годом ранее. Объем страховых выплат за аналогичный период у «Росгосстраха» составил 20.2 млрд руб. против 17.5 в I полугодии 2010 года, рост за 12 месяцев превышает 15%.

         Второе место - за компанией  «Согаз», объем премий которой  в этом полугодии составил 32.6 млрд руб., что на 11.11% больше, чем  в прошлом году. При этом, объем страховых выплат, в процентном соотношении, у этого участника вырос более значительно - почти на 30%, с 8.8 млрд руб. до 11.4 млрд руб.

        Объем выплат «Ингосстраха» за 12 прошедших месяцев в отличие  от первых двух участников, наоборот, снизился до 13.6 млрд руб., т.е. на 7.6%. А вот объем премий вырос на 15.5% и по итогам I полугодия составил 25.3 млрд руб., что соответствует третьему месту.[8, C 3-6]

       Чтобы  принять возрастающий объем рисков  и выстоять в ужесточающейся  конкурентной борьбе, страховые компании должны значительно увеличить размер собственного удержания за счет роста собственных средств. Совокупный уставный капитал российских страховых компаний к 2020 году должен достигнуть как минимум 750 млрд рублей, то есть вырасти в 4,4 раза.[16] Из изложенного выше материала следует, что перспективы у страхового рынка России могут быть благоприятными только в том случае, если государство продемонстрирует свою поддержку в развитии страхования.

Таким образом, рассмотренные  в процессе подготовки данной работы материалы позволяют сделать вывод, что на сегодняшний день назрела необходимость планомерного развития страхования. Для этого, в первую очередь его необходимо регламентировать. С этой целью государство должно оперативно решить вопросы с законодательной базой, налогообложением, обеспечением защиты интересов страхователя, и, самое главное, обеспечить выгодность страхования для граждан.

 

 

 

 

 

 

 

 

  Заключение

Страхование – это  очень важное звено финансовой системы, которое выступает регулятором воспроизводственных процессов на макро - и микроуровне. Оно является важным инструментом обеспечения непрерывности, стабильности развития общественного производства

     Сегодня можно констатировать, что деятельность страховщиков  становится все более востребованной. Это налагает на них все большие обязательства предоставлять качественные страховые услуги, осуществлять страховые выплаты вовремя и в достаточном для возмещения вреда объёме.

    Сейчас страхование рассматривается  как залог развития отдельных отраслей экономики, поддержание экономической стабильности в обществе, обеспечения социальной защищенности граждан.

    Страхование  является одним из важнейших  институтов социальной и финансовой  защиты отдельного человека, группы  людей и всего общества в целом.  Так как на уровне страховой организации формируются страховые резервы, средства которых инвестируются, страхование является важнейшим инвестиционным институтом.

     Сущность  страхования в условиях рынка  состоит в научной постановке  целей и применении средств их реального достижения. На этот вопрос можно посмотреть с разных сторон. Со стороны страхователя главной целью является защита от экономических рисков, ну а цель любой коммерческой организации, каковыми являются, большинство страховщиков является получение прибыли.

Назначение страхования  заключается в соглашении между  страховщиком и страхователем на основе договора или закона о защите имущественных интересов застрахованного.

Система страхования  должна быть простой, понятной и максимально выгодной как для страхователя, так и для страховщика. В этом, главный критерий экономических, юридических и организационных усилий страны, по формированию эффективного страхового механизма и страхового рынка, соответствующего лучшим мировым стандартам страхового дела.

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело  физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между  многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средства страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае, не влекут гражданско-правовой ответственности. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

В результате поставленных задач и целей исследования можно  сделать следующие выводы: экономическая  категория страхования является составной частью категории финансов, и охватывает сферу перераспределительных отношений; экономическая категория страхования проявляется на практике в качестве одного из методов формирования и использования страхового фонда. Основными функциями страхования являются рисковая, накопительная, предупредительная  и  инвестиционная, контрольная. Среди всех функций страхования  рисковая является универсальной. Накопительная функция связана со страховой защитой семейных бюджетов. Предупредительная направлена на предупреждения страховых случаев и минимум ущерба от их наступления. Инвестиционная направлена на обеспечение финансовой устойчивости и безубыточности страховой организации. Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.

Отрасли страхования: имущественное, личное, страхование ответственности, социальное страхования, страхование  предпринимательских рисков.

Главные участники страховых  отношений – страховщики, страхователи, застрахованные лица и выгодоприобретатели, страховые агенты и страховые брокеры.

 Основными задачами по развития страхового рынка являются: улучшение законодательной базы; развитие обязательного и добровольного видов страхования; создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью.

  У страхового рынка есть  проблемы: задержки страховых выплат, рост числа жалоб; рост задолженности,  аресты счетов страховщиков; политика  демпинга и др. Серьезного внимания  заслуживают вопросы финансовой устойчивости, платежноспособности страховых организации, пересмотра форм и методов контроля.

      Тенденции  развития страхового рынка РФ  в условиях кризиса целиком  определяются характером и темпами  развития кризисных явлений. И  при любом, как оптимистическом, так и пессимистическом, сценарии необходимо создать условия для развития страхового рынка.

Многообразные проблемы на пути развития страхования в России могут быть успешно разрешены  при наличии соответствующего уровня экономического мышления и наличия высококвалифицированных кадров.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

1. Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 30.11.1994 N 51-ФЗ - Часть 1
2. Об организации страхового дела в Российской Федерации[Электронный ресурс]: Федеральный закон от 31.12.1997 г., №157-ФЗ (ред. От 21.06.04 №57) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». Версия Проф. – Последнее обновление 18.07.11.
3. Азрилияна А.Н. Новый экономический словарь./ Под ред. А.Н. Азрилияна. – 2-е изд. доп. – М.: Институт новой экономики, 2008 год. – 1088 стр
4. Алексеев А.А. Страхование: учебное пособие/А.А. Алексеев. – Ростов н/Д: Феникс, 2008. – 407с.
5. Балакирева В.Ю. Проблемы развития отрасли//Финансы, 2009 год, № 8.C. 13-15.
6. Гвозденко А. А. Основы страхования: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2008 год. - 304 стр.
7. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование: учебник/ С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Высшее образование, Юрайт-Издат, 2009 год. – 613 стр.
8. Жук И.Н. Построение рейтинга конкурентоспособности страховых компаний // Страховое дело. - 2011. - N 1. - С.3-6.
9. Лаврушин О.И.Финансы и кредит /  Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Кнорус, 2008. – С. 264.
10. Меренков, А. В. Концепция контроллинга в страховой компании / А. В. Меренков // Финансы. - 2010. - N 12. - С. 59
11. Нешитой А.С.,Финансы и кредит: Учебник /А.С.Нешитой.- 6-е изд., перераб. И доп. – М.: Издательско - торговая корпорация «Дашков и К», 2011. – 576 с.
12. Никулина Н.Н., Березина С.В. Страхование. Теория и практика. – М.: ЮНИТИД  на, 2009. - 511 с.
13. Перекрестова Л.В. Финансы и кредит: учебное пособие для студентов сред. проф. учеб заведений / Л.В. Перекрестова, Н.М. Романенко, С.П. Сазонов. - 4-е изд., стер. – М.: Издательский центр «Академия», 2008 год. – 288 с.
14. Пласкова Н.С. Анализ деятельности страховой организации//Финансы, 2009 год, № 12. с. 29
15. Поляка.  Г.Б. Финансы / Под ред. Г.Б. Поляка. – М.: ЮНИТИ, 2008. – С. 567.
16. Постникова И. Ю. Российские перестраховщики в современной мировой системе перестрахования / И. Ю. Постникова // Финансы. - 2010. - N 12. - С. 51-53
17. Ручецкая Э.А. Тенденции и перспективы развития страхового рынка в Российской Федерации // Финансы и кредит. – 2011. № 11. – С. 6-9.
18. Самиев П., Янин А. Новый курс страхового рынка // Эксперт. – 2011.-№41. – С. 25-39.
19. Федорова Т.А. Страхование: учебник/под ред. Т.А.Федоровой. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Магистр, 2008 год. – 1006 стр.
20. Чернова Г.В. Вопросы эффективного управления финансовой устойчивостью страховой организации / Г.В.Чернова, С.А.Калайда // Страховое дело. - 2010. - N 12. - С.367.
21. Шахова В.В, Ахвледиани Ю.Т.  Страхование: Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям: «Финансы и кредит»/Под ред. В.В.Шахова, Ю.Т. Ахвледиани. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008 год. – 511 стр.
22. Место страхования в финансовой системе [Электронный ресурс] : Режим доступа : http:// www.bibliotekar.ru
23. Прогноз развития российского страхового рынка в 2010–2013 годах и на более длительную перспективу от ЦСИ Росгосстраха [Электронный ресурс] :– Режим доступа : http:// www.allinsurance.ru

 

 

Приложение

 

Приложение 1

 

Таблица 1

 

Перспективные направления  и задачи развития страхования в  РФ [17, с.7]

 

Направления государственной социально-экономической  политики		Виды страхования, значимые для  реализации приведенных направлений  государственной политики	Основные мероприятия по повышению  эффективности системы страхования
Социально значимые направления и  виды страхования
Демографическая политика	пенсионное страхование страхование от несчастных случаев медицинское страхование			стимулирование добровольных пенсионных накоплений работодателей и граждан повышение доходности инвестирования пенсионных накоплений развитие конкуренции в области пенсионных накоплений между пенсионными фондами и страховыми компаниями создание системы государственных гарантий возвратности пенсионных накоплений стимулирование страхования от несчастных случаев гражданами и работодателями повышение качества медицинского обслуживания, в частности при беременности и родах

 

Продолжение Приложения 1

Модернизация системы здравоохранения	медицинское страхование страхование ответственности медицинских работников	развитие конкуренции между медицинскими учреждениями (особенно в регионах РФ) стимулирование добровольного медицинского страхования работников работодателями введение обязательного страхования ответственности медицинских работников
Развитие рынка труда	страхование на случай потери работы в связи с сокращением страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний	законодательная регламентация условий страхования на случай потери работы стимулирование создания страховщиками резерва предупредительных мероприятий для повышения безопасности условий труда стимулирование добровольного страхования от несчастных случаев, а также улучшение условий труда работодателями
Формирование институтов инновационного развития	страхование инвестиций и инноваций	разработка законодательных основ страхования инвестиционных и инновационных рисков стимулирование страхования подобного рода рисков обществами взаимного страхования повышение эффективности инвестиционной деятельности
Развитие финансовых рисков	страхование кредитных рисков страхование инвестиционных рисков накопительное страхование	разработка законодательных основ и создание экономических стимулов страхования финансовых рисков стимулирование создания накоплений населением в рамках системы страхования регулирование процентных ставок в области страхования кредитных рисков
Региональная политика	страхование предпринимательских	развитие экономики регионов РФ путем увеличения