Страхование транспортных средств

Приехав к независимому эксперту показать все полученные в результате ДТП повреждения автомобиля. Когда осмотр и фотофиксация повреждений будет окончена, сообщить эксперту о том, что автомобиль находится на гарантии и подтвердить это сервисной книжкой, с соответствующими отметками о регламентных ТО. Это позволит получить немного больше денег по ОСАГО.

Экспертизу оплачивает страховщик, у которого виновник приобрел полис ОСАГО.

     В соответствии с правилами ОСАГО  страховщик обязан выплатить такое  возмещение в течение 30 дней после  получения полного комплекта  документов. Если выплаты не последовало, то страхователь вправе обратиться в суд по факту невыплаты в срок.

     Государство позаботилось и о том, что бы страховые  компании, допущенные к рынку ОСАГО, не обманывали конечных потребителей.

Целая глава  закона «Об ОСАГО» посвящена страховщикам. Для того, что бы начать свою деятельность по распространению ОСАГО, страховой компании достаточно выполнить всего два небольших требования – вступить в сообщество профессиональных страховщиков и внести в фонд при таком сообществе 500 тысяч евро в рублях по курсу ЦБ на день взноса.

Таким образом, рынок закрывается для компаний однодневок, так как профессиональным сообществам страховщиков попросту не выгодно сотрудничать с такими компаниями, ведь при банкротстве  ненадежной страховой компании, сообществу придется производить выплаты всем пострадавшим от покупателей ОСАГО, обанкротившейся компании за счет фонда.

      4.2 Добровольное страхование гражданской ответственности (ДСГО)

     Максимальная  страховая сумма, выплачиваемая  потерпевшим по полису ОСАГО, составляет 400 тысяч рублей по одному страховому случаю. Из них 240 тысяч приходится на возмещение вреда здоровью а 160 тысяч — на возмещение вреда имуществу. Если потерпевший один, то предельные суммы выплат составляют 160 и 120 тысяч рублей соответственно. Когда ущерб превышает установленный «потолок» выплат, оставшаяся часть компенсации выплачивается виновником самостоятельно или покрывается за счет программы дополнительного страхования, которая заключается отдельно.

     ДСАГО — это добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

     Этот  вид страхования является дополнением  к ОСАГО на случай, если размер ущерба превысит максимально допустимый размер компенсации.

     Страховая сумма определяется по соглашению сторон. Цена полиса определяется в зависимости от страховой суммы, срока договора, типа и технического состояния транспортного средства, стажа вождения, возраста страхователя. В среднем, цена полиса варьируется в пределах от 0,5% до 3% от страховой суммы. Как правило, в договоре ДСАГО прописана франшиза, равная лимиту компенсации в ОСАГО (400 тысяч рублей). Таким образом, ущерб в размере до 400 тыс. рублей (240 тыс. на возмещение вреда здоровью и 160 тыс. рублей на возмещение вреда имуществу) компенсируется за счет полиса ОСАГО. Срок действия договора ДСАГО должен совпадать со сроком действия договора ОСАГО. 

     Гражданская ответственность:

     • вред, причиненный жизни и здоровью физических лиц;

     • уничтожение, разрушение, порча имущества физических или юридических лиц.

     Тарифы  по страхованию ДГО. Лимит ответственности при автостраховании ДГО может составлять 10000, 20000 и 30000 долл. США. Конкретная стоимость данной услуги зависит от выбранной страховой компании, от стоимости полиса ОСАГО, суммы, до которой страхователь хочет увеличить лимит ответственности, и срока страхования.

      4.3. «Зеленая карта»

     Зеленая карта — это международная разновидность ОСАГО. Она, как и ОСАГО, является обязательной, но только не в России, а за рубежом, Можно приобрести зеленую карту на целый год или только на две недели, полную (действует на все страны соглашения «Зеленая карта») или частичную. «Зеленая карта» является полисом обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, принятым в десятках стран мира. Без этого полиса запрещено передвижение по территории большинства европейских государств на собственном автомобиле. Страховые случаи по «Зеленой Карте» предусматривают возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

     Стоимость полиса зависит от страны пребывания, типа транспортного средства и срока поездки (обычно минимальный срок страхования — две недели). К примеру, стоимость «Зеленой карты» для двухнедельной поездки на легковом автомобиле в страны Скандинавии обойдется в среднем в 15-20 евро. Лимит ответственности по «Зеленой Карте» составляет миллионы евро, а в некоторых странах вообще не ограничен конкретной суммой.

     При наступлении страхового случая страхователь должен засвидетельствовать происшествие у местных органов государственной власти (дорожная полиция, таможенная служба) и подписать документы. Если язык страны пребывания непонятен, то в документах необходимо оставить соответствующую пометку. Второй отрезок «Зеленой карты» необходимо предоставить потерпевшему. При возвращении домой страхователю необходимо оперативно проинформировать страховую компанию о произошедшем случае и предоставить подтверждающие документы.

Страны-участницы  соглашения «Зеленая карта»: Австрия, Албания, Андорра, Бельгия, Болгария, Босния — Герцеговина, Великобритания, Венгрия, Германия, Греция, Дания, Израиль, Иран, Ирландия, Исландия, Испания, Италия, Кипр, Латвия, Люксембург, Македония, Мальта, Марокко, Молдавия, Нидерланды, Норвегия, Польша, Португалия, Румыния, Словакия, Словения, Тунис, Турция, Украина, Финляндия, Франция, Хорватия, Чешская Республика, Швейцария, Швеция, Эстония. 
 

     4.4. Страхование автомобиля (КАСКО)

     КАСКО — это страхование самого автомобиля. По полису КАСКО страховая компания принимает на себя расходы по транспортировке машины с места аварии, затраты на восстановительный ремонт и запчасти, необходимые для его выполнения, а также возмещение стоимости автомобиля в случае его угона. От угона нельзя застраховаться отдельно. Компании предпочитают не делать этого, так как увеличивается вероятность мошенничества со стороны клиентов и, соответственно, уровень убытков. Поэтому обычно полисом КАСКО страхуются оба риска вместе. Однако если вы надежно храните машину, или уверены, что больше она никому кроме вас не нужна, можно застраховать ее только от ущерба.

     По условиям КАСКО страхователю предоставляется страховая защита от любых убытков, которые могут быть причинены в результате повреждения. Полное КАСКО предусматривает страхование ДТП, угон, противоправные действия третьих лиц, а также стихийное бедствие, полную гибель или утрату транспортного средства или отдельных его частей при наступлении определенных договором страхования случаев. Страхованием КАСКО могут быть охвачены все виды транспортных средств, находящихся в эксплуатации: тягачи, тракторы, мотоциклы, автобусы; грузовые, специальные и легковые автомобили, а также прицепы к ним; дополнительное оборудование, установленное на них: автомагнитолы, компьютерные средства навигации и др.

     КАСКО обеспечивает покрытие следующих рисков:

     «Ущерб» — повреждение или уничтожение застрахованного транспортного средства или его частей в результате: 

     ДТП, включая столкновения с неподвижными или движущимися предметами (сооружения, препятствия, животные и т.д.)

     Опрокидывания

     Пожара (автомобиль считается застрахованным от возгорания по любой причине)

     Подтверждением  этого является справка из отделения пожарной охраны. Вы должны обязательно вызвать пожарных на место происшествия, даже если пожар потушен собственными силами.

     Необычных для данной местности  стихийных явления  природы 

     Падение на застрахованное транспортное средство (ТС) инородных предметов — это повреждения, вызванные падением: снега, льда, деревьев, ветвей, частей зданий, выброшенных из окон предметов

     Следует немедленно обратиться в местное отделение милиции по факту ущерба. Это необходимо для предъявления иска виновным.

     Удара о ТС предметов, вылетевших из-под колес других ТС.

     Противоправных действий третьих лиц (включая хищение отдельных частей застрахованного ТС) — это любой ущерб, нанесенный вашему автомобилю этими лицами. Чаще всего это разбитые: стекла, фары; кража: магнитол, колес, фирменных эмблем, то есть любых деталей автомобиля, а также его дополнительного оборудования. К противоправным действиям относится повреждение автомашины на стоянке в ваше отсутствие. При этом виновные лица, обычно, остаются неустановленными.

     Стоимость страховки КАСКО для автомобиля определяется индивидуально и зависит от нескольких параметров:

     • марки и возраста автомобиля;

     • количества лиц, допущенных к управлению автомобилем, их возраста и стажа;

     • установленной противоугонной системы;

     • величины страховой суммы (сумма  на которую страхуется ТС)

     • условий страхования и ряда других факторов

     Чем более ранний срок выпуска машины, тем выше базовый процент страхования. Для машин старше 8 лет - применяются  особые условия страхования. Традиционно КАСКО оформляется на новые автомобили, а также на автомобили не старше 5 лет. Это связано с тем, что на автомобиль старше 5 лет стоимость полиса КАСКО сопоставима со стоимостью старого авто. Большинство страховых компаний вообще не принимают на страхование КАСКО транспортные средства российского производства старше 10 лет и транспортные средства иностранного производства старше 7 лет.

     Страховая сумма КАСКО определяется в соответствии с рыночными ценами на каждую конкретную марку автомобиля. Причинённый ущерб может быть компенсирован страховой компанией, как в денежном эквиваленте, так и фактом ремонта машины.

     Франшиза.

     В договоре страхования стороны могут  устанавливать франшизу – размер не возмещаемой части убытка. Она  может быть как условной, так и  безусловной.

     Условная  франшиза – та, при которой страховщик не возмещает убыток, который не превышает сумму франшизы, но возмещает его полностью, если он ее превышает.

     При безусловной франшизе – страховщик возмещает убыток за вычетом суммы  франшизы.

     4.5. Страхование дополнительного  оборудования 

     Страхование дополнительного оборудования позволяет  получить компенсацию при повреждении  или утрате автомобильного имущества, не входящего в заводскую комплектацию (противоугонные системы, диски, аудиотехника, кожаный салон, чехлы и т.п.). Эту страховку можно приобрести при условии заключения договора АвтоКаско. К страховым случаям относятся: хищение имущества, повреждение или гибель имущества в результате действий третьих лиц, ДТП стихийного бедствия, пожара, взрыва.

     Страховая сумма устанавливается на основании рыночной стоимости каждого застрахованного элемента, которая устанавливается на основании представленных страхователем документов. Стоит учесть, что некоторые компании отказываются страховать съемную аппаратуру. Полная сумма выплачивается при хищении или гибели имущества, при повреждении оборудования компенсируется ремонт. В среднем стоимость полиса составляет от 10%-15% от страховой суммы. При наступлении страхового случая необходимо незамедлительно зафиксировать происшествие в отделении милиции и известить страховщика.

     Не относится к страховым случаям повреждение автомобиля в результате его эксплуатации или неосторожности водителя при пользовании огнем или курении. Также не удастся добиться компенсации при потере ключей или хищении регистрационных знаков и оборудования, не входящего в заводскую комплектацию.

     4.6. Итоги 2009 г на  рынке автострахования.

КАСКО.

В 2009 году уровень  выплат по каско был стабилен весь год. В целом за 2009 год страховщики  могли говорить о том, что не используя помощь государства, сохранили в целом свои активы, крупные участники рынка остались на плаву, усилившись за счет слабых,  что указывает на зрелость российского страхового рынка. При этом продаж и слияний на страховом рынке в 2009  почти не было.