Страхование в России.Страхование в туризме

y">     контроль  за осуществлением страхования;

     последствия неисполнения или ненадлежащего  исполнения обязательств субъектами страхования;

     иные  положения.

     Обязательное  страхование предусматривает, как  правило, сплошной охват указанных  в законах объектов. Например, если предусмотрено обязательное страхование пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться все пассажиры, которые собираются совершить поездку[42].

     При обязательном страховании, как правило, предусматривается нормирование страхового обеспечения (например, минимальная страховая сумма).

     Обязательное  страхование распространяется на объекты, указанные в законах, автоматически, независимо от внесения страховых платежей. В законах впервые предусмотрены  последствия неосуществления страхования лицами, для которых оно является обязательным. Это определено в ГК РФ (глава 48, часть 2 ст. 937). В статье говорится, что лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. При наступлении страхового случая это лицо несет ответственность перед выгодоприобретателем (лицом, которое имеет право на получение страхового возмещения при наступлении страхового события или страхового случая) на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. Активное использование обязательного страхования является одним из наиболее важных резервов развития страхования. Прежде всего необходимо определить принципы, которыми следует руководствоваться, решая вопрос о проведении в обязательном порядке того или иного вида страхования. На этой основе следует определить перечень видов страхования, которые целесообразно осуществлять в обязательной форме. Ниже приводятся некоторые виды обязательного страхования:

     медицинское страхование;

     страхование военнослужащих;

     страхование пассажиров;

     страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (в большинстве  стран);

     страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ);

     страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта, например страхование гражданской ответственности обычно используют покрытия убытков, понесенных одними лицами в результате деятельности других лиц.

     Механизм  проведения обязательного страхования, имеющего своей целью помочь гражданам, которые попали в тяжелое материальное положение в связи с наступлением тех или иных неблагоприятных событий, нередко аналогичен механизму, применяемому в социальном страховании[29].

     Добровольное  страхование. Общие условия и  порядок добровольного страхования  определяются ГК РФ (глава 48, часть 2 ст. 927) и Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27.11.92 (ст. 3). Правила страхования объекта добровольного страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно с учетом положений указанных документов.

     Добровольное  страхование в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.

     Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей, связанный с тем, что не все  страхователи изъявляют желание  в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2. Организация страхования  в туризме 

     Страхование в туризме относится к личному  страхованию. Нормативно-правовая база регулирования данного вида страхования сосредоточена в Федеральном законе от 24.11.1996 года № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» [11] в соответствии с эти законом в случае, если законодательством страны (места временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор обязан предоставить такие гарантии на случай возникновения следующих видов рисков: внезапного заболевания; несчастного случая.

     Субъектами  страхования при этом становятся:

     Страховщики - страховые компании, осуществляющие страхование туристических услуг  в целом или по частям (в пути следования, во время проживания, выезда за пределы зоны проживания и т.д.);

     Страхователи - компании любой организационно-правовой формы, осуществляющие предоставление и продажу туристических услуг;

     Застрахованные  лица (туристы) - граждане, посещающие страну (место) временного пребывания в оздоровительных, познавательных, профессионально-деловых, спортивных, религиозных и иных целях без занятия оплачиваемой деятельностью в период от суток до шести месяцев подряд или выполняющих не менее одной ночевки.

     Страхование туристов на случай внезапного заболевания  или несчастного случая - основная форма предоставления таких гарантий. Страховое возмещение может выплачиваться по распоряжению страхователя непосредственно пострадавшему лицу (лицам), например туристам.

     У застрахованного лица в наличии  должен быть оформленный страховой  полис, которым предусматриваются оплата медицинской помощи и компенсаций расходов при возникновении страхового случая в зоне (месте) временного нахождения. Страховой полис оформляется на русском языке и государственном языке страны временного нахождения. По требованию туриста туроператор (турагент) оказывает помощь в предоставлении услуг по страхованию других рисков, связанных с совершением поездки[12].

     Выезжая за рубеж, турист в любом случае оказывается  в экстремальной ситуации: смена  климата, химического состава воды, иной режим питания и множество других перемен автоматически влекут за собой определенную опасность.

     Страхование в системе туризма классифицируется на следующие виды[9]:

     1. страхование туриста и его  имущества; 

     2. страхование рисков туристских  фирм; страхование туристов в зарубежных поездках;

     3. страхование иностранных туристов;

     4. страхование гражданской ответственности; 

     5. страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств; 

     6. страхование от несчастных случаев  с покрытием медицинских расходов.

     Страхование бывает добровольным и обязательным. К числу обязательных видов страхования  относятся:

     1. Страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств. 

     Страхованием  гражданской ответственности пользуются туристы, путешествующие на личных автомобилях, мотоциклах или других транспортных средствах, являющихся источниками повышенной опасности. Этот вид страхования применяется также в случае, когда объектом страхования является ответственность страхователя перед третьими лицами. Данное страхование в большинстве стран является обязательным.

     2. Страхование транспортных путешествий. 

     3. Страхование ответственности туроператора.

     Остальные виды страхования туристов являются добровольными.

     Существуют  две формы туристского страхового обслуживания: компенсационное и сервисное. Первая форма предусматривает оплату всех медицинских расходов самим туристом с последующей их компенсацией привозвращении в Россию. Это крайне неудобно, ибо туристу следует иметь при себе значительную сумму «неприкосновенного запаса» на случай болезни или несчастья. При сервисном туристском страховании, заключив договор или контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных диспетчерских служб, сообщить номер своего полиса, фамилию и потерпевшему будет оказана необходимая помощь.

     С 01 июня 2007 года вступили в силу изменения  к закону о туристской деятельности, обязывающие туристических операторов приобретать финансовое обеспечение  в виде страхования ответственности  или банковской гарантии. Страховые компании осуществляют данный вид страхования в соответствии с Федеральным законом «Об основах туристской деятельности в РФ» № 132-ФЗ от 24.11.1996г., на основании «Правил страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристического продукта» и в соответствии с Лицензией Федеральной службы страхового надзора.

     Качественное  развитие услуг для путешествующих по итогам полугодия 2010 года идет не очень  интенсивно. Если оно сейчас и происходит, то лишь в секторе, довольно близком страхованию выезжающих за рубеж – а именно в дорожном страховании «Зеленая карта». Еще года три-четыре тому назад на рынке страхования выезжающих за рубеж возник определенный качественный застой: российскими туристами оказался востребован только один вид «выездного» страхования – медицинское. Что вполне объяснимо: в большинство цивилизованных стран без такого полиса туристов просто не пускают. Прочие виды страховок (от несчастного случая, от риска отмены поездки, от потери или порчи багажа) оформляли порядка 1% туристов. Чуть больше было востребовано страхование расходов, связанных с отменой поездки, что связано с опасениями россиян не получить визу при выезде в Европу. Например, в 2007 году в некоторых самых «продвинутых» страховых компаниях такие полисы покупали до 3% выезжающих. Сегодня в личном страховании туристов ничего не изменилось. Эксперты объясняют это двумя причинами. Первая, заключается в особом российском менталитете: экономить при страховании каждую копейку. Разумеется, такие туристы склонны покупать полисы по цене 0,3 евро/день (по которым гарантировано минимальное страховое покрытие), а не по 1 евро/день (покрытие по которым гораздо выше). Вторая заключается в том, что турфирмы, через которые продается 85-90% страховок не желают тратить силы и время на то, чтобы объяснять туристам важность полноценного страхования.  

     2.1 Страхование от  невыезда

     Страхование от невыезда позволяет компенсировать затраты, связанные с отменой  поездки за границу.

     К страховым случаям относятся:

     смерть  или болезнь, травма Застрахованного, либо его близких родственников (жены, мужа, отца, матери, детей, родных сестер и братьев, близкого родственника супруга (супруги), требующие госпитализации;

     обязательное участие Застрахованного в судебном разбирательстве по постановлению суда в период действия договора;

     повреждение или гибель имущества Застрахованного  по причине пожара, возникшего в  период действия договора страхования;

     призыв  Застрахованного на срочную военную службу или военные сборы;

     досрочное возвращение Застрахованного из-за границы, вызванное болезнью или  смертью близких родственников;

     неполучение въездной визы при своевременной  подаче документов на оформление, при  условии отсутствия ранее полученных отказов в визе в страну (страны) предполагаемой поездки.

     получение повестки из военкомата.

     Цена  полиса составляет от 1,5% до 4% от общей  суммы стоимости путевки.

     Зачастую  этот полис предлагается в качестве дополнительной платной услуги в  программе медицинского страхования выезжающих за границу. Это объясняется тем, что невыезд страхуется только при наличии медицинской страховки.

     Оформить  полис необходимо не позднее 7 дней до отправления. По страховому случаю страховщик обязуется возместить расходы, понесенные на оплату турпутевки и оформление визы, стоимость авиа-, железнодорожных или других билетов. Заявление о наступлении страхового случая необходимо представить страховой компании в течение одного дня. К заявлению должны быть приложены: оригинал Договора на оказание туристических услуг, документы, подтверждающие возврат средств туристической организацией, и все другие документы, свидетельствующие об убытках (к примеру, авиабилет). Если путешествие отменилось по причине болезни, требуется медицинская справка. А если по причине отказа в предоставлении визы, – официальный отказ консульства.

     Возмещение  расходов: