Страхование в туризме

Из всего  изложенного логически вытекает вывод, что наиболее простым, доступным и быстрым способом защиты имущественных интересов не только туристов, но и турфирм является страхование. В Федеральном законе «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» сказано, что обеспечение безопасности туризма (личная, сохранность имущества туристов, ненанесение ущерба окружающей природной среде) и осуществление туристской деятельности (туроператорская и турагентская, а также по организации путешествий) происходит с помощью страхования. При этом по требованию туриста туроператор (турагент) оказывает содействие в предоставлении страховых услуг на случай заболевания и несчастных случаев, а также по страхованию иных рисков, связанных с совершением путешествия, — административных, юридических, смерти (гибели), ответственности перед третьими лицами и др[3].

К сожалению, до сих пор нередко приходится сталкиваться с туристскими фирмами, которые рассматривают страховку как дополнительную нагрузку. Сотрудники таких фирм часто не подозревают, как много теряют в глазах клиентов, когда недооценивают значимость умения правильно продавать страховые услуги. Более того, продавая своим клиентам полис сомнительной страховой компании, фирма может поставить свое финансовое благополучие в зависимость от случая, тогда как осознанное отношение к страхованию и выбору страховщика, безусловно, прибавит баллы туристской фирме и сохранит денежные средства в ее бюджете.

2.2 Основные  виды страхования туристов

Страхование в  туризме — особый вид, обеспечивающий страховую защиту имущественных (материальных) интересов граждан во время туристских поездок, путешествий, шоп-туров и т. п. Относится оно к рисковым видам страхования, наиболее характерной чертой которых является их кратковременность (не более 6 месяцев), большая степень неопределенности времени наступления страхового случая и величины возможного ущерба (убытка)[4,стр.201].

Под страхованием туристов обычно подразумеваются добровольное медицинское страхование на случаи внезапного заболевания, смерти (гибели) или телесных повреждений в результате несчастного случая во время тура; имущественное страхование личного имущества и багажа, перевозимого (переносимого) с собой; страхование гражданской ответственности перевозчиков туристов и автотуристов (автопутешественников) за возможный вред (ущерб), причиненный третьим лицам или окружающей природной среде.

Однако перечисленное  — не единственный вид услуг, которые  могут предложить путешественникам страховые компании. Одна из крупнейших в Европе — французская Europ Assistance предлагает своим клиентам не только страхование медицинских расходов, но и юридический, информационный assistance. Эти виды страхования практически не встречаются на российском страховом рынке. Лишь немногие российские компании в сотрудничестве с зарубежными партнерами обеспечивают правовую поддержку путешественников в случае административных и гражданских нарушений. А информационный assistance, гарантирующий путешественникам сведения о наиболее удобных маршрутах перемещения по городу или в стране пребывания, об увеселительных заведениях и прочее, совершенно незнаком отечественным туристам и автотуристам.

Существует  еще немало и других, не используемых в России видов страхования. Так, «Русский страховой центр» в сотрудничестве со своим иностранным партнером Europ Assistance разработал программу страхования багажа. Страховая выплата производится по предъявлении документов, подтверждающих, что багаж был уничтожен, затоплен или поврежден во время хранения или перевозки авиа, морским, речным или железнодорожным транспортом в период следования в страну и из страны поездки. Среди новых предложений «Русского страхового центра» — страхование от несчастного случая. При наступлении страхового события Europ Assistance и «Русский страховой центр» оплачивают туристу (путешественнику) не только амбулаторное лечение, но и операции, транспортировку к ближайшему медицинскому учреждению, перевод в специализированную клинику соответственно диагнозу[4, стр.202].

Российские  страховые компании в последнее  время поняли выгодность сотрудничества с турагентствами. Поэтому некоторые из них в рамках расширения контактов с турбизнесом предлагают ввести специальные скидки для турфирм. Практикуется также продажа нескольких видов полисов с разным спектром услуг, включая «минимальные полисы» с льготными тарифами. Еще одна российская довольно престижная «Военно-страховая компания» предлагает комплекс новых программ и видов страхования, отражающих интересы и юридических, и физических лиц:

полис Econom-CIass:

• экстренная медицинская помощь и оплата медицинских расходов;
• организация и оплата медицинской транспортировки;
• организация и оплата репатриации тела в случае смерти застрахованного;

полис Business-Class — все услуги Econom-CIass, а также:

• оплата услуг экстренной стоматологической помощи;

 полис VIР — все услуги Business-Class, а также:

• организация и оплата посещения родственника в случае госпитализации застрахованного;
• организация и оплата досрочного возвращения застрахованного в Россию в экстренной ситуации;
• организация и оплата досрочного возвращения на родину оставшихся без присмотра несовершеннолетних детей застрахованного;
• организация и оплата юридической защиты застрахованного;
• организация помощи при потере документов.

Программа страхования  автотранспорта предоставляет гарантию возмещения убытков при наступлении страховых случаев по рискам «хищение» и «ущерб». В дополнение вы можете застраховать жизнь и здоровье людей в салоне транспортного средства от несчастного случая, а также гражданскую ответственность автотуристов за нанесение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц.

Специфическими  видами страхования в туризме  являются страхование на случай несвоевременного вылета, на случай плохой погоды в месте временного пребывания, от невыезда, от неполучения визы, «неловли рыбы» или «неотстрела зверей на охоте», а также возмещения штрафных расходов при аннуляции тура (в случае заболевания туриста или близкого родственника, судебных разбирательств и т. п.). Конкретные правила (условия) страхования туристов по каждому виду страхования разрабатываются каждым страховщиком самостоятельно — в рамках существующего законодательства и нормативных актов федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Поэтому прежде чем заключить (подписать) договор со страховой компанией, потенциальный турист должен изучить эти условия и неукоснительно соблюдать их в поездке[8, стр.137].

В настоящее  время применяются в основном две схемы страхования туристов.

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2. Применяемые  схемы страхования

 

По первой схеме (компенсационной) при наступлении  страхового случая турист сам расплачивается за оказанную медицинскую, юридическую, административную или иную услугу, а по возвращении на родину предъявляет необходимые документы (страховой акт, счета, чеки и т. п.) страховой компании, с которой был заключен договор страхования. И если страховой случай подтверждается подлинными документами и соответствует правилам (условиям) данного вида страхования, страховая компания принимает решение о страховой выплате. При отказе в страховой выплате окончательное решение может быть принято общегражданским судом.

Главным недостатком  компенсационной схемы страхования  является то, что турист или автопутешественник должен всегда иметь запас валютных средств «на всякий случай». Второй недостаток — отсутствие гарантий в том, что турист (автотурист) получит страховую выплату по возращении на родину. Страховщики могут найти причину, чтобы не произвести выплату страхового обеспечения или страхового возмещения (это нарушение условий страхования). В силу этого страхование по первой схеме получило название «псевдострахование» и в последние годы применяется редко.

По второй схеме (сервисной, или содействия) услуги в области страхования оказывают не менее двух страховых организаций: отечественный страховщик и его зарубежные партнеры — одна или несколько сервисных компаний assistance. При этом застрахованному надо лишь сообщить оператору (дежурному бюро) о страховом случае. Все дальнейшие заботы компания assistance берет на себя[4,стр.205].

 

2.3 Сущность  и классификации основных рисков в туризме

 

Слово "риск" в буквальном переводе означает "принятие решения", результат которого заранее  не известен. Риск - это нечто, что  может произойти, а может и  не произойти.

По своей  сущности риск является событием с  отрицательными последствиями. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. В связи с этим существует точка зрения, согласно которой о риске можно говорить только тогда, когда существует отклонение между плановыми и фактическими результатами. Данное отклонение может быть либо положительным, либо отрицательным. Возможность положительного отклонения при исходных заданных параметрах на одно ожидаемое явление носит название "шанс". В этом случае можно говорить о шансе на прибыль. При отрицательном отклонении - с понятием "риск" тесно связано понятие ущерб[10,стр.164].

Фактор риска  и необходимость покрытия возможного ущерба вызывают потребность в страховании. То есть предпосылкой страховых отношений  служит риск.

Риск - это конкретное явление или совокупность явлений, потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования. Например, осуществляя страхование имущества туристов, следует точно указать, какое имущество, какую сумму, от какого риска оно страхуется (от кражи, поломки в связи со стихийными бедствиями, порчи от пожара и т.п.).

По своему характеру  риски подразделяются на следующие  категории: объективные и субъективные, индивидуальные и универсальные, специфические, экологические, транспортные, политические, технические и т.п.

Объективные риски  не зависят от сознания и воли страхователя (стихийные бедствия, землетрясения, наводнения и т.п.).

Субъективные  риски основаны на отрицании или  игнорировании объективного подхода  к действительности.

Индивидуальный  риск выражается в игнорировании  страхования индивидуального домашнего  имущества, картин, коллекций и т.п.

Универсальный риск - это риск, который включается в объем ответственности страховщика  по большинству договоров. Например, страхование туристов от несчастных случаев и болезней, кражи имущества  и т.п.

Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К числу аномальных рисков относятся те, которые не позволяют отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страхования. Например, индивидуальное страхование жизни, процедура медицинского освидетельствования, страхования на случай "плохой погоды", и др. Катастрофическими рисками являются риски, которые могут при их наступлении принести значительный ущерб страхователю и в особо крупных размерах (авария на ЧАЭС, землетрясение на Южном Сахалине и др.).

Экологические риски связаны с загрязнениями  окружающей среды, а транспортные - подразумевают страхование средств  воздушного, наземного, железнодорожного и водного транспорта.

Политические, или репрессивные риски, связаны  с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями правительств или граждан суверенного государства.

Технический риск страховщика в теоретическом  плане представляет риск, связанный  с осуществлением страхования. Наличие  технического риска страховщика побуждает его активно участвовать в организации предупредительных мероприятий с целью снижения степени вероятности наступления страхового случая. Например, организация предупредительных мероприятий при страховании промышленных предприятий, различного рода складов, охотничьих туров, рыбной ловли и т.п.

Все рыночные обстоятельства, взятые в единстве и взаимодействии, определяют состояние, которое называется ситуацией, или общей ставкой  риска. Ситуация риска характеризует  состояние объектов страхования и обстановку, в которой они находятся. Общая ставка риска определяется как сумма частных рисков[10, стр.173].

Особенности страхования  в туризме - рисковость (вероятность  происшествий), кратковременность поездок, неопределенность наступления страховых  случаев. В туристическом бизнесе риск наступления нежелательных событий и их негативных последствий особенно велик: сам характер оказания услуг часто связан с пребыванием туристов в различных экзотических, экстремальных и непривычных для них местах, где часто бывает тяжело предусмотреть наличие неблагоприятных для самочувствия туристов факторов. Кроме того, при взаимодействии большого числа не зависящих друг от друга деловых партнеров (зарубежные туроператоры, консульские службы, администрации отелей, транспортные компании и др.) вероятность наступления страховых случаев повышается. В мире принято приобретать страховые полисы путешественника в офисе страховой компании или имеющей с ней договор турфирме. По договору со страховыми компаниями туроператоры и турагенты оказывают выезжающим за рубеж туристам содействие по страхованию различных страховых рисков:

• от острых внезапных заболеваний;
• от несчастных случаев;
• от пропажи багажа или другого имущества;
• от невозможности выезда в оплаченную поездку;
• от отсутствия снега на горнолыжных курортах;
• на случай задержки самолетов и другого транспорта при выезде-въезде;
• на случай невыдачи визы:
• на случай наступления личной гражданской ответственности горнолыжников;
• на случай плохой погоды во время нахождения туриста на отдыхе;
• на случай непредоставления или неполного предоставления туруслуг.