Страхование в туризме

Таким образом, страховые компании помогают застрахованному  туристу решить все проблемы и  получить квалифицированную медицинскую, юридическую или административную помощь[8, стр.185].

Страховые компании в свою очередь могут предложить страхование рисков турфирмам:

• финансового риска;
• имущественного риска;
• риска гражданской ответственности по договору с туристом и т.п.

Взаимоотношения между турфирмами и страховыми компаниями строятся на основании договоров страхования. Задачей турфирмы является правильный выбор надежной страховой компании, действующей не менее трех лет и имеющей лицензию на осуществление страховой деятельностью по интересующим туриста видам страхования.

Страхование может  быть добровольным, обязательным, индивидуальным и групповым[4,стр.241].

Добровольное  страхование осуществляется на основании  договора между турфирмой (или страховой  компанией) и выезжающими за рубеж  туристами. Страхование проводится с помощью страхового полиса, охватывающего разнообразные риски, которые могут возникнуть в период отпуска. Практически страхование всех видов является добровольным.

Обязательное  страхование осуществляется в силу закона страны пребывания. Медицинское страхование при выезде в некоторые страны является непременным условием получения визы и, по существу, становится обязательным. В большинстве цивилизованных стран страхование занимает одну из важнейших позиций в бизнесе. Так, все больше стран (Франция, Германия, США, Великобритания, Австрия, Швеция, Швейцария, Бельгия, Греция, Испания, ЮАР и др.) устанавливают обязательность медицинского страхования туристов с достаточно высокими лимитом покрытия расходов по страховым случаям - от 30 000 евро для стран Европы, и от 30 000 до $ 50000 США для остальных стран.

Страховые случаи носят сезонный характер: максимальное их количество бывает обычно в летний - осенний сезон (простудные заболевания, различные травмы, желудочно-кишечные заболевания и др.). более спокойным считается зимний - весенний сезон (невысокий процент травматизма, в основном на горнолыжных курортах).

Страховые компании страхуют и повышенные риски, предусмотренные  туристским страховым полисом, с  наступлением которых они обязаны предоставить туристу необходимую помощь. К группе повышенных рисков относятся ставшие популярными экзотические и экстремальные виды туризма. Наряду с так называемым пляжным отдыхом туристы хотят пересекать прерии и саванны, карабкаться по скалам, заниматься дайвингом, рафтингом, виндсерфингом, горными лыжами и т.д. При наступлении страхового случая эвакуировать пострадавшего можно только на вертолете, а подобного рода спасательные работы очень дороги. Оплатить такие услуги самостоятельно большинство людей не в состоянии. Решение проблемы - страховой полис и помощь компании ассистанс[10,стр.205].

Второй важной группой риска для страхования  в туризме являются детские группы. Сферы организованного детского отдыха, экскурсионные автобусные маршруты, обучение детей за рубежом имеют высокую вероятность возникновения страховых случаев. Поэтому страховой полис при поездках детских групп обязателен. При этом стоимость страховки для детей ниже, чем для взрослых.

К третьей группе риска можно отнести туристов пожилого возраста (старше 60 лет), которые предпочитают путешествия по всему свету продолжительностью от одной - двух недель до трех месяцев и более в низкий сезон. Чаще всего в этот период можно увидеть путешествующими туристов Германии, Великобритании, Японии, социальная защита которых позволяем им, находясь на пенсии, выезжать на отдых в другие страны по весьма низким ценам. Нередко в их группах находятся пожилые люди, передвигающиеся в инвалидных колясках.

Повышенное  внимание и надежную страховую защиту страховые компании обеспечивают горнолыжникам, поскольку горные лыжи стали массовым видом туризма, связаны с повышенным риском. Если на Западе горнолыжные курорты издавна пользуются большим спросом, то у российских туристов этот вид зимнего отдыха особую популярность приобрел лишь в последние годы. Особенно большой спрос возникает в период новогодних праздников и зимних школьных каникул в марте. Рейтинг стран - лидеров горнолыжных направлений представлен рисунке 3.

№	Направление	Прогноз на сезон зима-2006/07,%	Итог сезона – 2005/06,%	Прогноз на сезон зима- 2005/06,%
1	Австрия	26.9	28.4	25.6
2	Франция	15.3	14.5	18.3
3	Италия	13.4	15.2	12.3
4	Андорра	12.4	11.6	11.7
5	Болгария	8.2	7.2	6.1
6	Швейцария	6.5	5.3	7.3
7	Турция	3.2	6.0	5.0
8	Россия	2.7	1.8	3.1
9	Финляндия	2.4	1.5	2.4
10	Испания	2.3	1.8	1.4

Рисунок 3. Рейтинг  стран-лидеров горнолыжного туризма

Страховые компании, занимающиеся страхованием в туризме, не всегда выделяют любителей горных лыж в отдельную категорию  клиентов. Туристам, отправляющимся на горнолыжные курорты, такие компании предлагают классические программы с различными страховыми суммами и вариантами страхования дополнительных рисков. Экстренную помощь пострадавшим горнолыжникам российские страховые компании оказывают с помощью зарубежных сервисных компаний ассистанс.

Турфирмы, отправляющие туристов на горнолыжные курорты, должны ответственно относиться к их медицинскому страхованию и помогать им, выбирать программу страхования, включающую необходимый минимум страховых  услуг, со страховым покрытием не менее $ 30 000 США.

2.4 Особенности  актуарных расчетов при страховании  туристов

Актуарные расчеты  страховых тарифов (тарифных ставок) производятся на основе методологии актуарной оценки рисков и вероятностей наступления страховых случаев. Вопросы актуарных расчетов занимают центральное место в деятельности любого страховщика. Их значение определяется тем, что страховщик, как правило, проводит ряд различных по содержанию и характеру видов страхования, требующих адекватного математического измерения принятых по договорам обязательств[4,стр.307].

Вопросы построения страховых тарифов занимают центральное  место в деятельности любого страховщика. Значение их определяется тем, что страховщик, как правило, проводит ряд различных  по содержанию и характеру видов страхования, требующих адекватного математического измерения взятых по договорам обязательств. Тарифная ставка (премия) - это цена страхового риска и других расходов, адекватное выражение обязательств страховщика по заключенному договору страхования. Совокупность тарифных ставок носит название тарифа.

Особенности актуарных  расчетов при страховании туристов выражаются прежде всего в специфике исчисления страхового тарифа. При добровольном страховании туристов он определяется страховщиком на основе совокупности объектов страхования — личного, имущественного и страхования ответственности, требующих адекватного математического измерения обязательств по договорам.

Существенное  значение при проведении актуарных  расчетов страхования туристов (первая особенность) имеет и то обстоятельство, что под этим понимаются массовые рисковые виды страхования. Они характеризуются, с одной стороны, однородностью страховых событий с незначительными разбросами по величине ущерба (вреда) при наступлении страховых случаев (несчастные случаи, болезни; потери, пропажи, разрушения, затопления личного имущества, нанесение ущерба (вреда) третьему лицу и др.), а с другой — аномальными (катастрофическими) ситуациями — смерть (гибель) отдельного туриста или массовая.

В первом случае расчет страхового тарифа ведется без рисковой надбавки, во втором - с ее использованием. При этом возможны два варианта расчета рисковой надбавки:

• по одному виду страхования или страховому случаю — личное страхование, смерть (гибель) туриста;

• по нескольким видам и страховым рискам —  личное, имущественное страхование, гибель туриста, уничтожение, затопление, повреждение, кража имущества и т. п.

Оба варианта требуют, как правило, передачи большей части  риска в перестрахование зарубежному  партнеру или сервисной, уже упомянутой компании содействия — assistance.

Вторая особенность  актуарных тарифов при страховании  туристов: в практике их расчета  широко используется страховая статистика. Она представляет собой систематизированное  изучение наиболее массовых и типичных случаев, стоимостных показателей страховых выплат и т. д. Однако в данном виде страхования имеется лишь некоторое количество (примерно 3—5%) объектов, которые относятся к страховому случаю. При этом, как правило, страховые выплаты существенно отличаются от страховых сумм (страховых покрытий), указанных в договоре страхования. А потому нетто-ставка корректируется на поправочный коэффициент (К_n). Определяется он отношением средней страховой выплаты к средней страховой сумме на один договор (К_n = С_в/ С_с). Это и позволяет разграничить ключевые при расчете страхового тарифа понятия «вероятность страхового случая» и «вероятность ущерба»[9,стр.173].

Формула для  расчета нетто-ставки (от 100 д. е. страховой  суммы) имеет вид:

Т_нс = Р(А)* К_n*100,     (1)

 

Р(А) - вероятность  наступления страхового случая (А)

К_n - поправочный, или корректирующий, коэффициент.

Под туристскими, или массовыми, рисковыми видами страхования в настоящей методике понимаются виды страхования, охватывающие значительное число субъектов страхования и страховых рисков, характеризующихся однородностью страховых событий (страхование на случаи болезни и от несчастных случаев) с незначительной разницей размеров страховых сумм.

Основные понятия  и термины, используемые в методике:

Тарифная ставка (ТС) (страховой тариф, или брутто-ставка) - это ставка страхового взноса (платежа, премии) от совокупной страховой суммы. С помощью тарифных ставок исчисляются  страховые взносы, уплачиваемые страхователями.

Страховой взнос (СВ) — произведение страхового тарифа (СТ), выраженного в денежных единицах, на число сотен страховой суммы (С_с) либо процентной тарифной ставки на совокупную страховую сумму (SС_С), деленную на 100[9,стр.175]:

СВ = СТ [д. е.]   число сотен С_с [д. е.],     (2)

либо СВ = СТ[%] • SС_С/100% [д. е.],        (3)

Исходными данными  для расчета нетто- и брутто-ставки являются:

1. вероятность ущерба, лежащая в основе нетто-ставки, которая зависит, в свою очередь, от вероятности наступления страхового случая:

[P_y(P_cc)], (4)

Ру — вероятность ущерба;

Рсс — вероятность наступления страхового случая.

Зная вероятное  число страховых случаев за тарифный период, можно определить и степень  вероятности наступления этих случаев. Она представляет собой отношение числа страховых случаев к количеству застрахованных объектов (заключенных договоров)[9,стр.180]:

P_cc = К_сс/Д, (5)

Ксс — число страховых случаев;

Кд — число  заключенных договоров,

т. е. выражает коэффициент (процент) наступления страховых  случаев. В денежном выражении числитель  указанного отношения будет равен совокупной сумме страховых выплат (SС_В), а знаменатель - максимально возможной страховой выплате, равной совокупной страховой сумме (SC_C) всех застрахованных объектов N. Отношение SC_B/SC_C — есть показатель убыточности страховой суммы (Усc). Значение Усc — всегда меньше единицы (в пределе равно единице, т.е. У_сс≥1).

2) убыточность  страховой суммы (как отношение  денежных показателей), которая является  величиной синтетической и зависит  от действия различных факторов: а) числа застрахованных объектов N; б) числа страховых случаев в N договорах М; в) совокупной страховой суммы застрахованных объектов (SС_С); г) суммы страховой выплаты на один объект (C_Bi).

Убыточность страховой  суммы может быть рассчитана как  по видам страхования в целом, так и по отдельным страховым рискам. При этом отношение числа произведенных выплат (К_в) (количества страховых случаев) к количеству заключенных договоров (Кд) определяет вероятность наступления страховых случаев (Pcc), а отношение средней выплаты на один договор (C_Bi) к средней страховой сумме на один договор (C_Ci) является «поправочным» коэффициентом, или показателем убыточности (К_п), позволяющим разграничить понятия «вероятность страхового случая» и «вероятность ущерба»[5, стр.146]. На основании изложенного можем полагать, что сказанное характеризует не что иное, как нетто-ставку Тнс со 100 д.е. страховой суммы. Математически это может быть выражено формулой:

Тнс = (К_в*С_вi / К_д*С_сi)*100 = Р_сс*К_п*100, (6)

В данном выражении К_в*С_в,. — общая сумма страховых выплат, а Кд*С_сс — общая страховая сумма застрахованных объектов. При производстве расчетов нетто- и брутто-ставки предполагается, что не будет массовых страховых случаев, которые повлекут за собой сразу несколько страховых случаев (например, гибель самолета или теплохода с туристами и т. п.).