Страхование в туризме

,     (29)

α(y)— коэффициент, отражающий зависимость Д-надбавки от гарантии (вероятности) безопасности (γ).

Значения могут  быть взяты из таблицы:

γ	1.0	1,30	1,645	2,0	3,0
α	0,84	0,90	0,95	0,98	0,9986

 

Среднеквадратическое отклонение возмещений (R_в) (дисперсия выплат) при наступлении страховых случаев вычисляется из равенства:

R²_в =

,   (30)

C_вk— страховое возмещение при к-и страховом случае (£=1, 2,      т);

 m — количество страховых случаев в п договорах;

С_в — среднее возмещение по одному договору страхования при наступлении страхового случая.

Если нет  данных о величине R_B, допускается вычисление рисковой надбавки (Д) по формуле:

Д=1,2*T₀*α(γ)*

,    (31)

В том случае, когда страхование проводится по нескольким видам рисков (вариант 2), рисковая надбавка рассчитывается по следующему равенству:

Д = Т₀ * α(y) * μ ,   (32)

μ - коэффициент  вариации страхового возмещения, который  соответствует отношению среднеквадратического  отклонения к ожидаемым выплатам страхового возмещения. Если i-й риск характеризуется вероятностью его наступления (P_i), средним возмещением (C_Bi) и среднеквадратическим отклонением возмещений (R_вi), то:

μ=

,    (33)

где i = 1,2…m

При неизвестной  величине (R_вi) среднеквадратического отклонения выплат при наступлении i-го риска, соответствующее слагаемое в числителе выражения (31) может быть заменено значением:

1,44 * С_вi * n_i * P_i(1- P_i),     (35)

Если не известна ни одна из величин R_вi, то μ вычисляется по формуле:

μ=

,  (34)

Формулы (30), (31) и (32) тем точнее, чем больше величины n_i *P_i. При n_i *P_i ≤10 они носят приближенный характер.

Если величины Р_сс, С_сс, С_в оцениваются не на основании статистических данных, а из других источников, то можно считать α(y)=3.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Практическое применение актуарных расчетов на примере страховой компании «РОСНО»

Анализировать объем страхования рисков в туризме  на примере российских страховых  компаний очень сложно, так как  их отчетность не содержит ясных указаний на этот элемент их работы. В туристическом страховании заняты многие страховые компании России, как большие, так и не очень, однако нет ни одной специализирующейся только на этом виде страхования. Объяснение может быть очень простое: страхование туристических рисков в нашей стране не является еще отдельной отраслью, да и пакет страховых услуг в сфере туризма не достаточно развит в нашей стране.

В туристическом  комплексе происходит наложение рисков друг на друга, их временное и пространственное рассредоточение. В результате совокупное влияние неблагоприятных факторов и процессов кристаллизуется в обобщенном понятии "туристический риск"[6,стр.164].

Основываясь на данных Росстата, составлены таблицы  № 3 и 4, в которых показано число поездок гражданами России за границу и число прибытий на территорию РФ иностранных граждан за период 2009 - 2011 г.

Года	2005	2006	2007	2008
Служебная	2 357	2 340	2 162	1 968
Туризм	6 785	7 752	9 369	11 314
Частная	17 205	16 957	20 232	21 067
Обслуживающий персонал	2 129	1 871	2 456	2 198
Всего	28 476	28 920	34 219	36 538

Рисунок 3. Выезд  российских граждан за границу по целям поездок в 2009 - 2011 гг., (тыс. поездок)

Год	2005	2006	2007	2008
Служебная	3,2	3,2	3,3	4,1
Туризм	2,4	2,4	2,2	2,3
Частная	14,3	14,5	15,1	15,1
Транзит	0,5	0,6	0,5	0,5
Обслуживающий персонал	1,7	1,8	1,8	1,7
Всего	22,2	22,5	22,9	23,7

Рисунок 4. Въезд  в Россию иностранных граждан  в 2009 - 2011 гг. по целям поездок, (млн. прибытий)

 

Выездные туристические  потоки превысили въездные за 2009 г. в 4,7 раза (в 2000 г. - в 1,7), что свидетельствует о высокой привлекательности для российских туристов зарубежных туров.

Увеличение  потока туристов за рубеж способствует увеличению программ страхования и  ориентации страховщиков на определенные категории клиентов. Например, у страховой компании "РОСНО" резкое увеличение количества клиентов связано с переориентацией клиентов на страны с упрощенной возможностью въезда, т.к. сегментом рынка данной компании являются страны массового отдыха российских граждан, такие как Турция, Египет, Таиланд и т.п. Для тех, кто предпочитает автобусный туризм предлагается одна программа страхования, для круизников - другая, для курортников - третья. Это позволяет дифференцировать страховые продукты по видам страховых услуг. С другой стороны возрастает диверсификация рисков, что очень важно для страховой компании.

Разительное отличие  от множества страховых фирм представляет собой страховая компания "РОСНО", которая по традиции представляется народной, являясь фактически островком европейского страхового бизнеса в нашей стране. Во всяком случае с 2008 года, когда контрольный пакет акций (97% уставного капитала) стал принадлежать Allianz - одному из крупнейших игроков на рынке страхования в Центральной и Восточной Европе. "РОСНО" являясь универсальной страховой компанией, активно развивает личное страхование туристов, страхование имущества, медицинское страхование, страхование от несчастных случаев, также практикуется смешанное страхование. ОАО "РОСНО" созданное в 1991 г. является одним из крупнейших российских страховых обществ (рис.5) и предоставляет своим клиентам более 130 видов добровольного и обязательного страхования. Региональная сеть РОСНО насчитывает более 100 филиалов, объединенных по территориальному признаку в 7 дирекций, и 300 агентств во всех субъектах Российской Федерации.

Рисунок 5. Доля рынка "Росно" по отношению с  другими страховыми компаниями.

На примере  данной страховой компании произведем ряд актуарных расчетов.

Рассмотрим  ситуацию: страховая компания «РОСНО» производит страхование туристов от несчастных случаев. При этом средняя страховая сумма составляет $5000, средняя страховая выплата по страховым случаям равна $500, вероятность наступления страхового случая – 0,04, количество договоров равно 500, средний разброс страховых выплат - $50, нагрузка – 60%.

Страховая компания с вероятностью γ=0,95 предлагает обеспечить превышение возможных страховых  выплат над собранными взносами. Тогда  из таблицы α(γ)=1,645. Подставив значения в формулы (6), (16), (23), (15), получим:

Тнс₁ = 100*(500/5000)*0,04 = $0,4

Д₁ = $0,145

Общая совокупная нетто-ставка будет равна:

Тснс = 0,145+0,4 = $0,545

Страховой тариф  при этом будет равен:

Тст₁ = 100*(0,545/(100-60)) = $1,36

 

 

Рассмотрим  второй пример, когда у страховой  компании нет данных о величине R_в, тогда рисковая надбавка будет вычисляться по формуле:

γ=1,2*T_нс*α(γ)* = $0,17

Тогда Т_снс2 = Т_снс2 + γ₂ = 0,4+0,17 = $0,57.

Страховой тариф в этом случае:

Т_ст2 = 100* (Т_снс2/100-H^’) = $1,43

Также страховая  компания «РОСНО» производит страхование  по нескольким видам (смешанное страхование). Основные части нетто-ставки будут такие же, как и в предыдущих примерах. Для определения рисковой надбавки определяем коэффициент μ, используя формулу (22) и учитывая, что во 2 примере данных о среднем разбросе страховых выплат нет.

Тогда:

μ= = 1,23

Рисковая надбавка по двум страховым рискам будет:

γ = Т₀ * α(y) * μ = Т_нс *1,23*1,645 = 6,9Т_нс

Нетто-ставка для  любого виду страхования, составляющего  страховой портфель, будет равна:

Т_п = Т_нс+6,9Т_нс = 7,9Т_нс

Используя данные из предыдущих расчетов, получим:

Т_п1 = 7,9*0,545 = 4,34 д.е. страховой суммы

Т_п1 = 7,9*0,57 = 4,56 д.е. страховой суммы

Соответствующие брутто-ставки со $100 страховой суммы:

Т_бс1 = $9,5         Т_бс2 = $11,25

Таким образом, на практике познакомились с расчетами тарифных ставок по личному рисковому страхованию туристов.

 Страховая компания «РОСНО» также заключает договоры по имущественному страхованию туристов. Рассмотрим следующий пример актуарных расчетов.

 Пусть вероятность  наступления страхового случая Р_i = 0,02; средняя страховая сумма составляет С_сс = 1,5 млн руб.; среднее возмещение при наступлении страхового случая С_в — 500 тыс. руб.; количество заключенных договоров n = 500; доля нагрузки в структуре тарифа Н= 30%. Данных о разбросе возможных возмещений нет (R_в = 0).

Основная часть  нетто-ставки со $100 страховой суммы определяется по формуле:

T₀ = С_в/ С_сс* Р_i*100 = $0,67

Рисковую надбавку вычисляем по формуле (31), поскольку  данных о величине разбросов (R_в) у страховой компании нет. Для определения α(γ) предположим, что страховая компания с вероятностью безопасности γ = 0,95 рассчитывает обеспечить непревышение возможных возмещений над собранными страховыми взносами. Тогда из таблицы α = 1,645. Таким образом, получим:

δ=1,2*T₀*α(γ)* = 0,4

Нетто-ставка со $100 страховой суммы:

Т_нс = Т₀ + Д = $1,07

Брутто-ставка со $100 страховой суммы:

Т_бс = 100* (Т_нс/100-H^’) = $1,54

Таким образом, на практике познакомились с расчетами  тарифных ставок по имущественному страхованию  туристов.

Если в страховом портфеле имеются разнородные риски (например, по имущественному и личному страхованию туристов), то в этом случае основные части нетто-ставок (Т₀) будут такими же, как при отдельных их расчетах, а рисковые надбавки определяются с добавлением коэффициента μ формула (34). Расчет коэффициента μ произведем для следующих условных данных:

1. По имущественному страхованию туристов: Р₁ = 0,01, С_сс = $500, С_в1 = $375, количество договоров n — 1000, доля нагрузки в структуре тарифа Н^’₁ = 30%. Данных о разбросе возможных возмещении нет (R_в1= 0).
2. По личному страхованию туристов (от несчастных случаев):  Р₂ = 0,04, С_сс = $140, С_в2 = $56, количество договоров n — 300, доля нагрузки Н^’₂ = 30%. Средний разброс страховых выплат R_в2 = $30.

В первом случае в соответствии с формулами (28), (31), (27) получим:

Т₀₁ = $0,75           Д₁ = $0,46

Нетто-ставка со $100 страховой суммы:

Т_нс1 = Т₀₁+Д₁ = $1,21

Брутто ставка со $100 страховой суммы:

Т_бс1 = 100* (Т_нс/100-H^’)  = $1,73

По страхованию  от несчастных случаев (для второго  риска):

Т₀₂ = $1,6            δ₂ = $0,84

Нетто-ставка:

Т_нс2 = Т₀₂+δ₂  = $2,44

Брутто-ставка:

Т_бс2 = 100* (Т_нс/100-H^’) = $3,49

Коэффициент μ вычисляется по формуле (33) с учетом отсутствия среднего разброса страховых выплат (Rв) по первому риску:

 μ= = 0,33

Рисковая надбавка будет равна:

Δ_n = Т₀*α(γ)*μ = 0,53 Т₀

Отсюда нетто-ставка любого вида страхования, составляющего  страховой портфель, будет равна:

Т_n = Т₀+ Δ_n = 1,53Т₀

Окончательно  нетто-ставка со $100 страховой суммы будет равна:

- при имущественном страховании туристов:

Т_n1 = $1,15

• при страховании туристов от несчастных случаев

Т_n2 = $2,46

Соответствующие брутто-ставки со $100 страховой суммы будут равны(15):

- при имущественном  страховании туристов

Т_бn1 = $1,64

- при страховании  от несчастных случаев

Т_бn1 = $3,5

 

 

 

 

 

Заключение

Таким образом, страхование в туризме - особый вид, обеспечивающий страховую защиту имущественных (материальных) интересов граждан во время туристских поездок, путешествий, шоп-туров и т. п. Относится оно к рисковым видам страхования, наиболее характерной чертой которых является их кратковременность (не более 6 месяцев), большая степень неопределенности времени наступления страхового случая и величины возможного ущерба (убытка).

Под страхованием туристов обычно подразумеваются добровольное медицинское страхование на случаи внезапного заболевания, смерти (гибели) или телесных повреждений в результате несчастного случая во время тура; имущественное страхование личного имущества и багажа, перевозимого (переносимого) с собой; страхование гражданской ответственности перевозчиков туристов и автотуристов (автопутешественников) за возможный вред (ущерб), причиненный третьим лицам или окружающей природной среде.

В отличие от экономически развитых стран, где страхование  туристов развивается многие десятилетия, в России массовое страхование туристов фактически ведется последние 10-15 лет. Для достижения своих целей страховые компании проводят активную маркетинговую политику, предоставляют клиентам дифференцированную страховую защиту, возможность выбора лимита ответственности и набора покрываемых полисом услуг, а также предлагают различные страховые продукты с участием разных зарубежных партнеров - страховых компаний или систем-ассистанса (международных сервисных служб).