Страхование жизни и здоровья заемщика и перспективы его развития в системе ипотечного страхования

С другой стороны, банк является предпринимателем, и предоставление банковского кредита – предпринимательская деятельность, следовательно, возможно страхование банком своего предпринимательского риска, в частности и в объеме ответственности заемщика. Но страхователем в этом случае должен выступать только сам банк-кредитор, заемщик им быть не может (статья 933 ГК РФ).

Однако этот вид страхования имеет существенные недостатки:

        выплата премий банком производится из чистой прибыли, что ложится на заемщика дополнительным финансовым бременем (банк все эти расходы перекладывает на заемщика);

        при уступке прав требования третьим лицам договор страхования предпринимательской деятельности прекращает свое действие (уступка прав – очень важная сделка, например для Агентства по ипотечному жилищному кредитованию);

        подобный вид страхования невыгоден заемщику или членам его семьи, поскольку после погашения кредита страховой компанией она обычно предъявляет регрессионный иск.

Кроме того, в отношении этого вида страхования наиболее распространенным является мнение, в соответствии с которым у банков отсутствует интерес к страхованию финансовых рисков, связанных с невозвратом кредитов, после кризиса банковско-финансового сектора в 1998 году страхование кредитов неактуально.

Кредитор может не получить свои средства и доход от выданного ипотечного кредита, если пострадает предмет ипотеки или заемщик потеряет возможность возвратить долг (умрет или станет нетрудоспособным).

На сегодня единственно обязательным видом страхования при ипотечном кредитовании является страхование предмета ипотеки. Это закреплено статьей 31 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который регулирует взаимоотношения между банком и заемщиком: «При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства – на сумму не ниже суммы этого обязательства».

Выгодоприобретателем по договору страхования недвижимого имущества, являющегося предметом залога, назначается залогодержатель, т.е. кредитор по обеспечиваемому залогом обязательству. Однако и в случаях, когда заложенное имущество застраховано в пользу иных лиц, залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения, выплачиваемого в случае утраты или повреждения заложенного имущества.

Однако требования законодательства не соответствует реальности ипотечного рынка. Как отмечают страховые компании, гибель или повреждение залога стоит не на первом месте в списке причин дефолта заемщиков.

Основные причины связаны со снижением их платежеспособности в результате развода, потери работы, утраты трудоспособности, а также со смертью заемщика.

Поскольку кредитор является выгодоприобретателем, именно он прописывает в кредитном договоре список страхуемых рисков. Обычно банки при выдаче ипотечного кредита наряду со страхованием имущества требуют от заемщика застраховать риск утраты жизни и здоровья и риск утраты права собственности на заложенное имущество (титульное страхование). Это полностью соответствует западной практике. Однако есть исключения: Сбербанк требует лишь обязательное страхование имущества.

До недавнего времени совсем другие требования были к обязательному страхованию рисков в законе «Об ипотечных ценных бумагах», который регулирует взаимоотношения между банком и, по сути, государством, которое рефинансирует ипотечные кредиты через Агентство ипотечного жилищного кредитования. Только заемщики, получившие кредиты по программе АИЖК, были обязаны по закону страховать свою жизнь и здоровье.

Однако в июле 2006 г. были внесены изменения в Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах», касавшиеся изъятия из закона положения о страховании пользователем ипотечного кредита своих жизни и здоровья. Кроме того, согласно закону, размер страховой суммы теперь ограничивается величиной основного долга без начисляемых процентов. Целью внесенных изменений было снижение стоимости ипотечных кредитов для граждан.

Действительно, страхование жизни и здоровья заемщика – существенная статья расходов в пакете ипотечного страхования (см. Приложение 3).

Тем не менее, в страховании жизни и здоровья заемщика заинтересованы обе стороны. Отмена данного требования повышает риски банков, а для клиентов в ряде случаев чревата потерей недвижимости. При наступлении страхового случая (смерть, инвалидность I, II группы по любой причине) выплата суммы кредита с учетом начисленных процентов осуществляется страховой компанией и не ложится тяжким бременем на нетрудоспособного заемщика и его родственников, а объект недвижимости остается в собственности заемщика и (или) членов его семьи. Банку же, в случае наступления страхового случая, нет необходимости обращать взыскание на заложенное имущество (реализовывать его с целью погашения задолженности заемщика).

Поэтому, по мнению специалистов, банки не только не откажутся от требования страхования жизни и здоровья заемщика, но и по прогнозам со временем данный вид страхования будет преобладать в структуре ипотечного страхования (см. Приложение 4). Банки могут предложить и такой вариант: не вменять страховку как обязанность, а предоставить выбор клиенту и привязать его к ставке. Например, кредит со страховкой выдавать под 13%, без нее – под 17%.

Таким образом, по-нашему мнению, во всем цивилизованном мире для сочетания гуманности с выгодой при оформлении кредитного договора следует страховать жизнь и трудоспособность заемщика. Это позволит полностью покрыть риск банка, связанный со смертью и потерей трудоспособности заемщика, а также будет максимально выгодно семье заемщика, поскольку ответственность за погашение кредита берет на себя страховая компания. Страхование жизни заемщика является одним из необходимых инструментов нормальной деятельности страховой и банковской системы.

3. Виды страхования жизни в рамках ипотечного страхования и перспективы их развития

3.1. Страхование жизни и здоровья от несчастных случаев

В настоящее время страховщики предлагают две основные программы по страхованию жизни. Это рисковое страхование жизни – по такому полису предполагаются выплаты в случае смерти клиента по любой причине, получения инвалидности и травм. Второй разновидностью является накопительная программа – в данном случае клиент копит у страховщика деньги с выплатой к определенному сроку. При этом накопительная программа может покрывать и риски смерти клиента.

Страхование жизни и здоровья заемщика от несчастных случаев – это рисковый вид страхования, основной целью которого является не защита сбережений (дохода), а страховая защита при утрате трудоспособности или на случай смерти.

Страховым случаем признается:

       смерть застрахованного лица вследствие несчастного случая или болезни;

       постоянная полная или частичная утрата застрахованным лицом трудоспособности (установление инвалидности I или II группы) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования;

       временная утрата трудоспособности (временное обратимое нарушение здоровья) на срок более 30 дней вследствие несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования.

Под несчастным случаем понимается неблагоприятное внешнее физическое воздействие, имеющее непредвиденный, непреднамеренный и неожиданный для застрахованного лица характер, которое повлекло за собой смерть или нанесло существенный вред здоровью застрахованного.

Обычно в правилах страхования указываются нестраховые случаи, по которым страховщик освобождается от ответственности по страховым выплатам. Такими случаями, например, могут быть:

•     умышленные действия застрахованного (страхователя, выгодоприобретателя), которые привели к наступлению страхового случая;

•     страховой случай произошел, когда застрахованный находился в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;

•     самоубийство (покушение на самоубийство), за исключением тех случаев, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;

•     умышленное причинение застрахованным себе телесных повреждений.

Некоторые банки при предоставлении кредита наряду со страхованием предмета ипотеки и титульным страхованием требуют этот вид страхования, чтобы не нагружать кредит дополнительными расходами. Однако, оговаривая конкретные причины, которые повлекут за собой смерть, страховые компании предоставляют ограниченное покрытие, и банк получает не такую полную защиту.

Страховые компании могут предложить несколько вариантов программ страхования. Наиболее дешевым видом является страхование жизни заемщика от несчастных случаев. Для более комплексной защиты предназначено страхование от несчастных случаев и болезней, тогда страховыми рисками являются практически любые болезни и травмы, которые приводят к утрате трудоспособности или смерти заемщика. Однако стоимость такой страховки дороже.

Страховые программы также могут отличаться по перечню случаев, при которых выплачивается страховое возмещение – может включаться только риск смерти, либо смерти и стойкой утраты трудоспособности (инвалидности).

Страховое возмещение выплачивается выгодоприобретателю-банку в качестве погашения задолженности по кредиту. Но если задолженность меньше суммы страховой выплаты либо ее нет, то деньги получит семья пострадавшего заемщика. То есть данный страховой продукт имеет выраженную социальную функцию.

Частичная потеря или утрата профессиональной трудоспособности, включаемые в покрытие классических полисов страхования от несчастных случаев, из кредитных продуктов, как правило, выпадают. В то же время некоторые банки предлагают своим клиентам застраховаться на случай временной нетрудоспособности (не более четырех месяцев). В этом случае страховая компания некоторое время будет помогать заемщику выполнять кредитные обязательства перед банком, то есть выплачивать его ежемесячные платежи, но не гасить всю сумму кредита. Однако, с одной стороны, данный полис покрывает только то расстройство здоровья, которое вызвано несчастным случаем, а с другой – страховщики устанавливают временную франшизу, приступая к выплатам не ранее чем через месяц с момента утраты трудоспособности. При страховании и этого риска, тариф будет несколько выше.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика от несчастных случаев требуется практически в каждом банке для получения ипотечного кредита. Данный страховой продукт будет востребован и в дальнейшем. Однако параллельно со страхованием заемщика от утраты трудоспособности банки все чаще будут запрашивать страхование жизни от смерти по любой причине, поскольку в этом случае обеспечивается более полное покрытие.

3.2. Кредитное страхование жизни заемщика

Кредитное страхование жизни заемщика представляет собой рисковое страхование и используется для защиты от возможности смерти в течение определенного срока, на который заключается договор.

В отличие от страхования жизни заемщика от несчастных случаев, данный страховой продукт подразумевает, что страхование происходит на случай смерти на все время действия договора, без указания причин наступления смерти. Следовательно, страхование жизни заемщика кредита полностью покрывает риски банка, связанные со смертью заемщика.

В данном страховом продукте нет накопительного элемента – если во время действия страхового договора клиент остается жив, то он не получает назад ничего. Эти договоры предназначены только для целей страховой защиты, и выплата страховой суммы не является неизбежной для страховой компании.

При заключении договора ипотечного кредитования объем страховой суммы устанавливается не в зависимости от того, на какую сумму заемщик хотел бы застраховать свою жизнь, а исходя из величины кредита. Поэтому страховая сумма равна либо просто сумме кредита, либо сумме кредита с процентами за его использование, рассчитанными за весь срок действия кредитного договора.

Страхование жизни получателя кредита – страхование с убывающей страховой суммой. Оно предусматривает уменьшение страховой суммы в зависимости от уменьшения задолженности перед кредитором.

Страхование жизни заемщика может производиться и на фиксированную  страховую сумму. В этом случае разница между страховой суммой и суммой, перечисленной в банк в счет погашения кредитной задолженности, перечисляется бенефициарам страхователя в случае его смерти или страхователю при назначении инвалидности. Страховые тарифы при этом выше.

Страховой тариф зависит от возраста, пола и состояния здоровья застрахованного, от его профессии, должности и образа жизни. Если риск смерти должника в течение времени действия договора страхования высок, размер премии увеличивается. Повышающий коэффициент применяется и в том случае, когда застрахованный страдает определенными заболеваниями, а также если его профессия с высоким риском. Обычно, если кредит составляет не более $100 000, страховые компании полагаются на сведения, предоставляемые самим заемщиком о своем здоровье. Если кредит значительнее, то требуется медицинское освидетельствование в медицинских учреждениях, проводимое за счет страховой компании. Кроме того, страховой тариф зависит от срока действия кредитного договора, условий погашения кредита и условий страховых взносов.