Теоретические аспекты страхования

 

1.3 Методология  страхования

В наступившие кризисные  времена, экономические субъекты, функционирующие  на макро и микро уровне, практически  независимо от рода деятельности своей  главной целью видят выживание. Множество примеров и уроков школы  выживания предлагает природа с  живыми организмами и многообразными способами приспособления к изменениям. 
Некоторые отечественные практики в сфере страхования вместе с теоретиками продолжают активный поиск концепций, моделей поведения, инструментов для поддержки при принятии оптимальных управленческих решений в условиях кризиса. Такой тандем теоретиков и практиков, проводя научные исследования в разных направлениях, зачастую не достигают ожидаемых результатов. Одной из причин низкой эффективности проводимых исследований, является несовершенная методология. Под несовершенной методологией в данном случае понимается фокусирование и доминирование внимания на специфических (внутренних) приемах, методах, субъекте и объекте в ущерб общих (внешних) из возможно других дисциплин, методов, отношений с внешней средой, или их неоптимальная структура. Необходимостью выявления и учета особенностей методологии как совокупности и определенной структуры общенаучных и специфичных методов исследований в сфере финансов, управления рисками, страхования и обусловлена актуальность данной статьи. Вместе с тем, комплексного изучения и выявления особенностей методологии проведения самих исследований в финансово-страховой сфере не проводилось.  
Определение предназначение методологии независимо от того проводится исследовательский проект одним ученым или несколькими играют важную роль в правильном и однозначном ее понимании. В традиционном понимании методология науки это учение о методах и процедурах, а также раздел общей теории познания, в особенности теории научного познания (эпистемологии) и философии науки. Методология в прикладном смысле – это система (комплекс, взаимосвязанная совокупность), на которые опирается ученый (исследователь) в ходе получения и разработки знаний в рамках конкретной дисциплины. Одно из противоречий научных исследований состоит в разных позициях исследователя и читателей, коллег, которые зачастую приводят к непониманию, без предметным дискуссиям. Причина такого противоречия заключается в отличиях в языке автора и читателя. Лингвисты называют эти отличия разными языками или диалектами. 
Экономисты, философы такие отличия, препятствующие однозначному пониманию читателей мыслей, идей, концепций автора объясняют разными экономическими взглядами, экономическими школами. Например, фрактальный анализ финансовых отношений, страховых отношений одним специалистам будет понятен, и приемлем, а другим нет. Или возьмем относительно молодую науку синергетику, возникнув в физике, в области газообразования, она распространила свои достижения и на философию, экономику, бизнес. Другой особенностью методологии научных исследований в сфере управления риском, по мнению академика В.Келдыша является его двоякий характер: имеет объективная и субъективная сторона риска. Современная методология экономических исследований сферы финансов и страхования охватывает все большее количество предметов (экономика, право, финансы, бух учет, менеджмент, маркетинг, управления персоналом, философия, психология, информационные технологии и т.д.). Специалистом во всех этих предметах можно стать после тщательного их изучения. Можно решить эту задачу и другим путем, через создание мета языка. Под мета языком в данном случае подразумевается язык более высокого уровня, который удовлетворяет требованиям меж предметного универсального языка для понимания теоретиков и практиков, а также узких специалистов разных сфер и универсальных ученых. Отечественные лингвисты акцентируя внимание на языке как науке обо всем, создали мета язык, с помощью которого можно будет общаться всем жителям земли. И так для устранения не адекватного понимания, методология научно-экономических исследований должна либо совпадать с представлениями читателей, либо с помощью описания самой методологии и мета языка пояснять какие понятия или их связки, что означают, какие ограничения или допущения в теории или концепции предусматриваются. Действия отдельно взятых субъектов в значительной мере предопределяются ситуацией в экономике в целом, а не наоборот. В частности, их цели и предпочтения формируются обществом. В маржинализме и классической политэкономии считается, что сначала возникают интересы индивида, и они являются порождающими по отношению к интересам социума. • Отрицание подхода к экономике как к (механически) равновесной системе и трактовка экономики как эволюционирующей системы, управляемой процессами, носящими кумулятивный характер.

По данной главе автор сделал следующий вывод:

В данной главе были описаны  концепции, функции и методология  страхования, на основе которых можно  раскрыть и понять страхование. Рассмотрев функции можно сказать, что страхование имеет черты, соединяющие его с категориями «финансы» и «кредит», и в то же время как экономическая категория имеет характерные только для нее функции. Также велика роль методологии страхования для того чтобы произвести анализ в будущем.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Сущность и основные понятия страхования  и его роли на финансовом рынке.

2.1 Сущность и  характеристика основных видов  страхования.

Сущность  страхования.

Страховое звено — это  особое звено финансово-кредитной  системы.

Отношения страхования возникают  между двумя сторонами — страховщиком и страхователем. Страховщик — это специальная организация (государственная или не государственная), ведающая созданием и использованием денежного фонда. Страхователь — юридическое или физическое лицо, вносящее в названный фонд установленные платежи.

В личном страховании могут  появиться и другие участники  страховых отношений. Это — застрахованный и лицо, в пользу которого заключен договор страхования.

Как правило, договор личного  страхования заключается на случай наступления событий в жизни  самого страхователя, поэтому понятия  «застрахованный» и «страхователь» часто совпадают. Однако в отдельных  видах личного страхования страхователем  и застрахованным выступают разные лица.

Например, в страховании  от несчастных случаев за счет предприятий  и организаций страхователем  является организация или предприятие, а застрахованным — ее работник. В страховании детей или страховании  к бракосочетанию застрахованными  являются дети, а страхователями —  родители и другие родственники.

В отношениях страхования  страховщик берет на себя ответственность  за возмещение убытков ввиду гибели (повреждения) имущества или выплату  денежной суммы при определенных событиях, наступающих в жизни  человека.

Страховой фонд — это  резерв материальных или денежных средств, предназначенный для обеспечения  расширенного общественного воспроизводства, в том числе и воспроизводства  рабочей силы, при наступлении  чрезвычайных  неблагоприятных событий, стихийных бедствий и несчастных случаев.

Фонд денежных средств, создаваемы посредством  страхования, является одним из видов страхового фонда.

Основными признаками страхования  являются следующие:

1. Страховавшие носит целевой характер. Страховые выплаты происходят лишь при наступлении заранее оговоренных условий, связанных с наступлением тех или иных событий.
2. Оно носит вероятностный характер. Заранее не известно, когда наступит событие, какова будет его сила и кого из страхователей оно затронет.
3. Страхование характеризуется возвратностью средств. В этом признаке страховые отношения похожи на кредитные. Отличие от кредитных отношений в том, что средства страхового фонда предназначены для выплаты совокупности страхователей, а не каждому из них в отдельности.

Характеристика  основных  видов  страхования:

1. Имущественное  страхование.

Объектами страхования при  имущественном страховании являются различные материальные ценности. Их перечень весьма разнообразен. Прежде всего, имущественное страхование подразделяется на обязательное и добровольное. Обязательному страхованию в нашей странё подлежит определенное имущество сельскохозяйственных предприятий, граждан, проживающих в сельской местности (строения, некоторые животные).

Все остальное имущество  может быть застраховано в добровольном порядке. Таким образом, страхуют основные и оборотные фонды предприятий, организаций и других юридических  лиц, сельскохозяйственные культуры, грузы, суда, авиационную и космическую  технику, транспортные средства, животных, произведения искусства, антиквариат, личное движимое и недвижимое имущество  граждан.

Основой имущественного страхования  является определение стоимости  застрахованного имущества, расчет страхового тарифа, определение факта  и причин гибели или повреждения  имущества, расчет и выплата страхового возмещения. Имущественное страхование  является наиболее древним видом  страхования. Имущество может быть застраховано  на случай полной гибели или частичного повреждения при  пожаре, наводнении, авариях, взрывах  и других обстоятельствах.

На страховом рынке  России определялась тенденция роста  доли страховых платежей по имущественному страхованию. Важнейшими видами являются страхования: имущества физических лиц и предприятий транспортных средств; грузов. Это перспективные  для России виды страхования, они  отличаются огромной величиной страховых  сумм и сложностью. В то же время  имущественное страхование пока не охватывает всех потенциальных страхователей. Характерна большая динамичность развития, особенно в страховании внутренних грузовых перевозок.

Для дальнейшего развития имущественного страхования необходимо решить ряд проблем: включение в  структуру затрат предприятий страховых  взносов, индексация страховых сумм и возмещений в условиях инфляции. Требуется более гибкий механизм тарифной политики, совершенствование  управления рисками.

2. Личное страхование.

Основу данной отрасли  составляет добровольное страхование  жизни, виды которого предусматривают  выплату страховой суммы страхователям  или другим лицам в связи с  дожитием до обусловленного срока или  события либо до пенсионного возраста с последующей пожизненной выплатой ежемесячной пенсии; с наступлением смерти застрахованного лица; с различными увечьями от несчастного случая, происшедшего в период страхования.

Наиболее популярно накопительное  страхование жизни. Оно имеет  сберегательную функцию. Его видами являются страхования: смешанное, детей, к бракосочетанию и др.

На российском рынке наблюдается  резкое падение доли личного страхования  в основном за счет сокращения платежей по страхованию жизни. Это во многом объясняется влиянием инфляции, которая  существенно обесценила страховые  суммы, подорвала доверие населения  к страхованию жизни как средству сбережений.

Страхование жизни более  других видов страдает от инфляции. Тем не менее, оно и сейчас сохраняет  за собой почти четверть поступлений  всего страхового рынка. Для советского страхования на протяжении многих десятилетий  страхование жизни являлось основой  всей системы государственного страхования.

Страхование от несчастных случаев за счет средств предприятий  является одной из форм социальной защиты интересов граждан. При этом необходимы соответствующие государственные  льготы при налогообложении. В настоящее  время возникла необходимость развития новых направлений личного страхования, учитывающих риски, связанные с  развитием рыночных отношений.

3. Социальное страхование.

Социальное страхование  является объективной необходимостью. На определенном этапе развития общества оно берет под свою защиту лиц, которые в силу некоторых причин не могут трудиться и получать оплату за труд. Обоснованная система социального страхования — одна из предпосылок обеспечения социальной справедливости, создания и поддержания политической стабильности.

Задачами социального  страхования являются формирование денежных фондов, из которых покрываются  затраты, связанные с содержанием  нетрудоспособных или лиц, не участвующих  в трудовом процессе, сокращение разрыва  в уровне материального обеспечения  неработающих и работающих членов общества.

Учитывая особую важность социального страхования, его влияние  на общественные процессы, государство  во многих странах создает системы  обязательного государственного социального  страхования, дающие возможность значительной концентрации ресурсов в единых фондах и тем самым обеспечивающие надежной социальной защитой население страны.

В России государственное  обязательное социальное страхование  представлено четырьмя фондами:

• пенсионным;
• обязательного медицинского страхования;
• социального страхования;
• занятости.

В формировании и использовании  этих фондов есть свои особенности. Задуманные как страховые, они не всегда соответствуют  принципам формирования и использования  страховых фондов. Однако нельзя не отметить, что наряду с обязательным государственным социальным страхованием возникают и постепенно развиваются  негосударственные пенсионные фонды; некоторые страховые компании заключают договоры медицинского страхования.

4. Страхование ответственности.

Объектом страхования  в этой отрасли страхования является ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Сущность этого страхования — защита экономических  интересов возможных причинителей вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинен вред (ущерб). В настоящее время для этой чрезвычайно важной, но совершенно недостаточно развитой отрасли страхования  созданы законодательные предпосылки.

Началом развития этого вида страхования в Россия явилось  страхование ответственности заемщиков. Доля премий, полученных от страхования  кредитов, в общем объеме страховых  взносов значительно выросла. Быстрый  рост страхования ответственности  является одной из специфических  черт сегодняшнего российского страхового рынка. Это результат формирования и роста кредитного рынка, огромного  размера взаимной задолженности.

Страхование кредита является одновременно и весьма рискованным, и достаточно прибыльным. Большинство  вновь образуемых страховых компаний предпочитают именно этот вид страхования. В условиях недостаточной методологической проработки страхования ответственности  весьма вероятны срывы в сроках и  размерах выплат страхового возмещения, что несет серьезную угрозу развитию цивилизованного страхового рынка.