Взаимодействие страховых компаний и банков. Bankassurance

·        Доведение до страховых компаний разработанного комплекса услуг  Банка. Наиболее эффективным путем  решения этой задачи является первоначальная организация бесплатных семинаров, с приглашением ведущих сотрудников  Министерства Финансов, курирующих страховые  организации, и ответственных сотрудников  Банка, чтобы предложить финансовым менеджерам страховых компаний взаимовыгодное сотрудничество.  

·        Дальнейшая индивидуальная работа с  наиболее значимыми страховыми компаниями, проявившими интерес к услугам  Банка. 

Проведенный анализ позволяет сделать вывод, что выявленные проблемы не являются критическими для Банка , так как  он позиционирует себя как универсальный  инвестиционный институт, оказывающий  в основном услуги юридическим лицам  и имеет значительное превосходство  при проведении инвестиционных операций. Следовательно, страховые компании могут рассматриваться как одна из основных групп потенциальных  клиентов Банка. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Зарубежный  опыт

Просматривая  материалы для написания данной курсовой раоты, в которых рассматриваются вопросы формирования единого капитала банков и страховых компаний, заметила что в основном они так или иначе обращены, в первую очередь, к зарубежному опыту деятельности такой функциональной системы как банк-страховая компания.  

Зарубежный  опыт концентрации капиталов страховых  компаний и банков, выявление основных тенденций этого процесса необходимы для обоснования эффективной  стратегии взаимодействия этих финансовых институций на рынке финансовых услуг, для законодательно-нормативного и  макроэкономического регулирования  этих процессов со стороны государственных  органов с целью защиты интересов, в первую очередь, потребителей финансовых услуг. Это обуславливает актуальность исследования. 

Определим сущность и формы взаимопроникновения  страхового и банковского капитала, а также тенденции формирования единой функциональной и организационной  системы, связанной общим капиталом. 

Во второй половине ХХ столетия страховые компании сформировали большие объемы временно свободного капитала и стали одними из главных инвесторов на финансовых рынках мира. Например, на рубеже тысячелетий  страховщики Европы, Японии и США  руководили общим объемом вложенных  в разные сферы мировой экономики  средств в сумме более чем 4,4 трлн долларов. 

Инвестиционные  ресурсы американской экономики  на 30% состоят из ресурсов страховых  компаний (в первую очередь, страхование  жизни дает возможность формировать  инвестиционный портфель на длительное время). Страховые компании стали  серьезным конкурентам коммерческим банкам. С другой стороны, значительный рост и осложнения разнообразных  банковских рисков вызвали необходимость  усиления страховых методов защиты от рисков и банки начали покупать страховые компании или создавать  их как подразделения единых финансовых групп. 

Взаимопроникновение банковского и страхового капитала в разных странах по-разному регулируется законодательством. Так, в ряде стран  законодательство предусматривает  вхождение банка своим капиталом  в страховую компанию и наоборот. Однако в большинстве случаев  эти два финансовых учреждения не связаны между собой уставными  обязательствами, а работают по соглашениям.  

Такая тенденция хорошо просматривается  на канадском страховом рынке. В 1992 году в Канаде были введены законодательные  нормы, которые разрешали банкам приобретать страховые компании и банки, которые имеют значительные финансовые ресурсы, современное техническое  обеспечение, много филиалов во всем мире. Банки стали серьезными конкурентами страховых компаний, предлагая разнообразные  страховые продукты. В европейских  странах законодательство также  разрешает формирование финансовых групп при участии банковских и страховых структур.  

Клиенты с большим доверием относятся  к банкам, чем к страховым компаниям  и банковским служащим удается эффективнее  убеждать клиентов в необходимости  приобретения страхового полиса через  так называемое «банковское окошко». Предоставление банками, вместе с классическими видами банковских операций, страховых услуг клиентам привело к тому, что, например, во Франции до 60% страховых полисов реализуется через банки. 

Целым рядом французских банков были заключены соглашения о партнерстве со страховыми компаниями «CREDIT AGRICOLE», созданы два филиала: «Predica» и «Pacifika», которые занимаются страхованием. «Credit Lione» подписал соглашение о кооперации с крупной немецкой страховой компанией «Aliance». Так образом в Европе, в среднем, каждый третий полис страхования жизни и каждый двадцатый из других видов страхования также реализуется банками.  

Сближение страхового и банковского дела в  США и Японии, в отличие от Европы, сегодня запрещено законодательно. Страховые компании не имеют права  владеть банками и наоборот. Однако страховщики требуют права на работу в других финансовых сферах: банковской и паевых инвестиций. Приоритетным направлением в своей деятельности они считают углубление взаимодействия с банками на договорной и корпоративной  основах.  

В целом  следует отметить мировую тенденцию  к глубокой интеграции страхового и  банковского капитала. Такая интеграция неминуемо вызывает рост конкуренции. Вместе с тем клиенты получают полный пакет высококачественных финансовых услуг в подразделении одной  группы, который отвечает международным  стандартам и практике создания интегрированного пространства для деловых операций. 

Тенденция интеграции банковского и страхового бизнеса имеет место и в  трансформационных экономиках стран  Восточной Европы. Однако практика взаимопроникновения банковского  и страхового капитала опережает  научные представления и научные  исследования причин, форм и закономерностей  этого процесса. 
 
 
 
 
 

Финансовые супермарекеты

На стыке  этих сфер возникла идея банковского  страхования, воплотившаяся в концепции  «финансовых супермаркетов». Ее суть заключается в предоставлении населению  и фирмам пакета финансовых услуг: страховых, банковских, инвестиционных. Расширение спектра услуг путем реализации продуктов так называемого «банковского страхования» позволяет банкам привлечь новых клиентов и более полно  удовлетворять потребности постоянных клиентов. Сотрудничество со страховыми компаниями выгодно и с точки  зрения получения дополнительного  финансового дохода (прибыли) за счет комиссионного вознаграждения.  

Создается долгосрочная ресурсная база из привлеченных страховых резервов, сформированных по заключенным при посредничестве банка договорам. И, наконец, расширение набора услуг при обслуживании клиентов положительно влияет на имидж банка  и дает дополнительные конкурентные преимущества для продвижения собственных  программ. 

С другой стороны, с развитием страхового рынка  страховщики активно ищут альтернативные каналы продажи страховых полисов. Поскольку банки обслуживают  значительное число клиентов, они  интересны для страховщиков как  агенты. У страховой компании при  реализации концепции «финансовых  супермаркетов» появляется возможность  использовать базу данных о клиентах банков, снизить расходы по распространению  страхового продукта, расширить сеть распределения финансовых услуг.