Защита прав потребителей в случае неплатежеспособности страховой компании

     В США и ряде стран Европы для  защиты интересов клиентов действуют  фонды, гарантирующие урегулирование страховых претензий, предъявленных неплатежеспособным компаниям.

     В конце марта 2009 межведомственная рабочая  группа при Минфине РФ обсуждала  вопрос создания механизмов гарантирования исполнения обязательств страховщиками. Предлагались две схемы - создание обществ  взаимного страхования по обязательным видам страхования и страхованию жизни, а также профессионального объединения, в рамках которого формируются компенсационные фонды. Но выработать единую концепцию не удалось.

     Нельзя  однозначно сказать, что гарантийные  фонды будут панацеей во всех возможных случаях неплатежеспособности страховщиков. Причины банкротств различны: тарифный демпинг, высокий уровень комиссионных платежей, страховое мошенничество, отсутствие контроля за издержками, несбалансированность портфеля и т.п.  Существуют мнения что, сегодня крайне необходим закон о банкротстве страховых компаний, где должны быть прописаны критерии неплатежеспособности, механизмы банкротства и передачи портфеля надзорному органу, саморегулируемой организации или другому страховщику, механизм защиты прав потребителей страховых услуг.

     Также предлагаются  три других варианта: аналог системы страхования вкладов, аналог резервных фондов РСА при  Всероссийском союзе страховщиков и наличие гарантийного депозита, которым компания может распоряжаться только под контролем государственных органов.

     Для защиты прав страхователей из-за неплатежеспособности страховых компаний Минэкономразвития  РФ уже предпринимает определенные шаги. В частности, внесены поправки в закон «Об организации страхового дела в РФ» и другие законодательные акты, направленные на предотвращение банкротства страховых компаний и защиту интересов страхователей.

     Поправки, внесенные  в закон,  повышают минимальный уровень уставного капитала страховых компаний, не занимающихся медицинским страхованием, до 120 миллионов рублей с 30 миллионов рублей, а также поправки, регулирующие процедуру банкротства финансовых организаций. Уставный капитал страховщика, который занимается исключительно медстрахованием, определен в размере 30 миллионов рублей.

     Компании, чей уставный капитал не доходит  до 120 миллионов рублей, сейчас составляют 55% от общего числа компаний на рынке. Доля премий таких компаний составляет 7%.

     Доля  страховщиков с уставным капиталом  свыше 480 миллионов рублей составляет всего 11% от общего числа страховых организаций, но при этом на них приходится 78% собранных премий. 

     Я считаю, что увеличение минимального уставного капитала страховщиков необходимое  решение, поскольку оно приведет к консолидации на рынке и очистке  рынка.

Также принятый закон определяет, что орган страхового надзора принимает решение о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии в срок, не превышающий 120 дней с момента получения всех необходимых документов. Орган страхового надзора обязан сообщить соискателю лицензии о своем решении в течение пяти рабочих дней со дня его принятия.

     Субъекты  страхового дела в период ограничения  или приостановления действия лицензии не вправе открывать представительства  и филиалы без предварительного разрешения ФССН, а также менять название, местонахождение и почтовый адрес. Реорганизация компании в этот период возможна только с предварительного разрешения ФССН. Также законопроект вводит разрешительный порядок на сделки с акциями страховщиков. Подобный контроль позволит исключить ситуации, при которых акционерами новых компаний могут стать недобросовестные руководители и учредители.

     Кроме того, закон прописал особенности банкротства финансовых организаций и мер по его предупреждению. Под понятие «финансовая организация» подпадают кредитные и страховые организации, профучастники рынка ценных бумаг, негосударственные пенсионные фонды, управляющие компании инвестфондов, паевых инвестфондов и негосударственных пенсионных фондов.

     В числе признаков банкротства  – неисполнение требований кредиторов к финорганизации, в совокупности составляющих не менее 100 тысяч рублей, в течение 14 дней со дня наступления даты их исполнения. Второй признак – неисполнение в течение 14 дней с даты вступления в силу решения суда о взыскании с финорганизации денежных средств независимо от суммы требований кредиторов. Третий признак – если стоимость активов финорганизации недостаточна для исполнения обязательств перед кредиторами, четвертый – если платежеспособность финорганизации не восстановлена, пока действует временная администрация.

     Контрольный орган принимает решение о  назначении временной администрации  в течение 30 рабочих дней с даты получения плана восстановления платежеспособности финансовой организации. Временная администрация назначается  на срок от трех до шести месяцев.

     Основаниями для применения мер по предупреждению банкротства, согласно законопроекту, являются неоднократный отказ в  течение месяца в удовлетворении требований кредиторов по денежным обязательствам, неуплата обязательных платежей в срок более десяти рабочих дней с даты наступления обязанности по их уплате, а также недостаточность денежных средств для своевременного исполнения денежных обязательств, если срок их исполнения наступил.

     Закон также устанавливает дополнительное основание для применения мер по предупреждению банкротства страховых организаций. Это неоднократное нарушение в течение года с даты выявления первого нарушения нормативного соотношения собственных средств страховой организации и принятых обязательств. Соотношение устанавливается государственным органом, осуществляющим нормативно-правовое регулирование в страховой сфере.

     Таким образом, в связи с кризисом госорганам необходимо было усовершенствовать  законодательство, чтобы обеспечить защиту интересов страхователей в связи с неплатежеспособностью страховщиков.  Для этой цели в закон «Об организации страхового дела в РФ» были внесены поправки, направленные на повышение финансовой устойчивости страховых компаний, на предупреждение банкротства.

       Для того чтобы страховщики выполняли свои обязательства поправки, предписывают увеличение минимального уставного капитала. По моему мнению, повышение уставных капиталов – это очень нужное и важное решение для страхового рынка. Возможность вести страховую деятельность с маленьким уставным капиталом дает возможность откровенно слабым игрокам заниматься страхованием, что, конечно, чревато негативными последствиями. Я считаю, что адекватные страховые компании смогут найти возможность сформировать требуемый уставный капитал. В результате клиенты страховых компаний только выиграют.

     Я также думаю, что норма, которая  касается предупреждения банкротства  страховщиков, достаточно демократична. Мелкие и несостоятельные страховщики  уйдут с рынка, но будут уходить  цивилизованно, не так, как раньше: сегодня как ни в чем не бывало работаем, а завтра уже офис закрыт и никого нет. Будет назначаться конкурсный управляющий, который постарается оставить компанию на плаву, от этого опять же выиграют как компании, так и их клиенты.

3.3 Цели и задачи  Стратегии развития страховой отрасли в Российской Федерации на 2008 - 2010 годы в сфере защиты прав страхователей.

     В настоящее время была разработана  Стратегия развития страховой отрасли  в Российской Федерации на 2008 - 2012 годы.

       Целью Стратегии является определение перспективных направлений развития  страховой отрасли, государственных мер, направленных на укрепление роли и места страхования в системе финансовых отношений, совершенствование законодательства Российской Федерации о страховании.

     Для достижения  данной цели необходимо решение следующих задач:

     - укрепление стабильности, надежности  и прозрачности деятельности  субъектов страхового дела;

     - обеспечение защиты прав страхователей  (застрахованных);

     - развитие организационно-правовых  основ деятельности участников страхового дела;

     - выработка направлений  и подходов к осуществлению видов страхования в добровольной и обязательной форме;

     - решение социально значимых государственных программ, национальных проектов с использованием механизмов страхования, улучшение качества страховых услуг, их конкурентоспособности, повышение финансовой грамотности и информированности участников страхового рынка.

     Условием  достижения поставленных целей и  задач является формирование благоприятного инвестиционного климата и стимулирующего для развития страхования налогового режима, устранение необоснованных регулятивных ограничений для осуществления деятельности субъектами страхового дела, прозрачность нормативного регулирования и надзорных мер.

     Важное  место в данной стратегии уделяется защите прав потребителей страховых услуг.

     Развитие  страховых отношений и вовлечение  в них все большего числа граждан  ставит задачу по выработке мер по защите прав потребителей. В качестве наиболее существенных механизмов защиты прав потребителей страховых услуг можно выделить:

     - создание системы урегулирования споров;

     - создание гарантий осуществления выплат страхователям, застрахованным по обязательным видам страхования и страхованию жизни, в случаях невозможности выполнения страховщиком принятых на себя обязательств.

       Создание системы  урегулирования споров

     В настоящее время права и законные интересы страхователей, выгодоприобретателей защищены Конституцией Российской Федерации, нормами гражданского законодательства Российской Федерации, которые в случае возникновения споров, рассматриваются в судебном порядке.

     В целях обеспечения эффективности  функционирования указанной системы  и снижения нагрузки на судебные органы целесообразным представляется создание органа (комиссии), по рассмотрению споров в страховой отрасли и выработке соглашения между спорящими сторонами  по аналогии с Комиссией по регулированию социально-трудовых отношений,  с привлечением к участию в рассмотрении  споров представителей федеральных органов исполнительной власти, осуществляющих функции контроля и регулирования в страховой сфере, антимонопольное регулирование, органов юстиции и адвокатуры, экспертов в области страхового дела. Необходимо законодательно установить принципы и порядок формирования органа (комиссии), его функции, права и обязанности членов, порядок принятия решения и финансирования.

     В целях повышения результативности рассмотрения обращений граждан  федеральными органами исполнительной власти, возможности обобщения судебной практики необходимо:

     - включить в отчетность, направляемую страховщиками в орган страхового надзора, сведения о количестве заявленных и удовлетворенных претензий страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей, в том числе о количестве претензий, решения по которым принимались судами;

     - усилить контроль за выполнением  страховщиками своих обязательств, при этом особое внимание должно  быть обращено на те страховые  организации, в которых доля  неудовлетворенных претензий велика;

     - разработать и ввести в действие  «стандарты» (основные параметры, показатели) раскрытия информации субъектами страхового дела и органом страхового надзора;

     - осуществлять поддержку организаций,  занимающихся защитой прав страхователей,  застрахованных (выгодоприобретателей).

     Создание  механизмов гарантирования прав страхователей  на получение страховых  выплат

     С учетом опыта создания системы гарантирования вкладов граждан в кредитных  организациях  следует законодательно закрепить необходимость формирования страховых гарантийных фондов для наиболее социально значимых обязательных видов страхования, страхования жизни, а также  определить: