Банковская система и ее роль в экономике

 

 

 

 

Содержание

1. Введение……………………………………………………………………….4
2. Банковская система и ее роль в экономике….………………………….…5
1. Современная банковская система…………………………………………..5
2. Характеристика элементов банковской системы ………………………..12

2.3 Коммерческие банки как элемент банковской системы: функции и роль банков…………………………………………………………….………………..14

4. Банковский кредит и его формы ……………………………..……………16
5. Денежно-кредитная политика. Цели и инструменты …………………….18

2.6 Передаточный механизм кредитной политики, ее связь с бюджетно-налоговой и валютной политикой…………………………………………….…22

3. Особенности банковской системы Республики Беларусь……………….26

3.1   Структура банковской системы Республики Беларусь………………….27

3.2   Работа банков по привлечению денежных средств населения и расширение спектра розничных банковских услуг…………………………………………..31

4. Направления развития банковской системы в Республике Беларусь….37

4.1    Стабильность  и развитие банковской системы Республики Беларусь…37

4.2    Основные  направления развития банковского сектора…………………40

4.3 Развитие платежной  системы  и безналичных  расчётов РБ……………….41 

5. Заключение………………………………………………………………….43
6. Список использованной литературы……………………………………..45

 

 

 

 

1. Введение.

Банковская  система является ключевым звеном кредитной  системы, концентрирующим основную массу кредитных и финансовых операций. Банки являются одной из старейших и наиболее распространенных групп кредитных учреждений, выполняющих  в настоящее время большинство  кредитно-финансовых услуг и по существу являющихся институтами универсального (за исключением их небольшого числа) профиля.

Данная курсовая работа посвящена актуальной на сегодняшний  день теме, а именно рассмотрению банковской системы в целом и особенностей банковской системы Республики Беларусь. Актуальность этой темы определяется тем условием, что современная  банковская система является важнейшей  сферой национального хозяйства  любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет  в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих  коммерческих сделок осуществляет через  вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми  посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной  политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую  массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, а это и является на сегодняшний  день приоритетной статьей и направлением продвижения финансовой политики нашего государства. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры – одна из важнейших (и чрезвычайно  сложных) задач экономической реформы  в Беларуси.

Важной частью исследования также является развитие банковской системы за рубежом, так  как именно практика зарубежных банков предопределяет становление современной  отечественной банковской системы, приближает её к международным стандартам и, таким образом, обусловливает  выход белорусских банков на мировой  уровень, а значит восстановление и  укрепление доверия со стороны иностранных  партнеров по отношению к нашей  стране.

Таким образом, для раскрытия цели курсовой работы были определены следующие задачи: исследование теоретических основ  формирования и функционирования банковского  сектора страны, анализ зарубежного  опыта развития банковской системы, выявление особенностей развития банковского  сектора в Республике Беларусь

 

2. Банковская система и ее роль в экономике.

 

2.1 Современная банковская система.

Современная банковская система – это важнейшая  сфера национального хозяйства  любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет  в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих  коммерческих сделок осуществляет через  вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми  посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.

Банк –  это юридическое лицо, созданное  в определенной организационно –  правовой форме и имеющее исключительное право на существование в законодательно установленном порядке деятельности от своего имени по привлечению средств  на вклады (депозиты) и размещению указанных  средств на условиях возвратности, платности, срочности.

Задачи банка  как предприятия связаны с  удовлетворением потребностей в  своих услугах народного хозяйства  и населения. Банковский продукт (услуга) по своей природе относительно не дифференцированный, как это имеет  место на предприятиях отраслей народного  хозяйства, где выпускаются товары различного назначения. Банки имеют  дело со специфическим товаров - деньгами, и их услуги связаны главным образом  с движением денег (ссудные, депозитные операции, расчеты и т.д.) или сопутствуют  этому движению (трастовые операции, выдача гарантий, хранение ценностей  и др.) Специфическими продуктами банков являются: платежные средства, эмитируемые  на макро- и микроуровне (наличные деньги, векселя, чеки, банковские карточки и  др.); аккумулируемые ресурсы и превращение  их в работающие на экономику; кредиты, предоставляемые клиентам как капитал; разнообразные услуги потребителям.

Банки, в отличие  от таких отраслей народного хозяйства, как промышленность, сельское хозяйство, строительство, транспорт, связь, действуют  в сфере обмена, а не производства, но воздействуют на производство только им свойственными методами (выдача, возврат кредитов, процент).

Банки являются сферой приложения труда особого  типа предпринимателей - банкиров. Труд работников, занятых в банковской сфере, образует издержки обращения  и представляет вычет из стоимости, созданной в отраслях материального  производства.

Банки относятся  к категории, так называемых финансовых посредников. Посредническая функция - важнейшая в деятельности банков. Это прежде всего посредничество в кредите. Банки аккумулируют и  мобилизуют денежный капитал, временно высвобождающийся в процессе кругооборота фондов, и предоставляют во временное  пользование тем, кто нуждается  в дополнительном капитале. Перераспределение  денежного капитала осуществляется от кредитора к кредитополучателю  при посредничестве банков. Денежные средства могут перемещаться и без  посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в кредит, и увеличиваются общие издержки по перемещению средств. Непосредственное предоставление свободных денежных капиталов их владельцами в ссуду промышленным, торговым и иным предприятиям наталкивается на ряд препятствий (не соответствие размеров свободного денежного капитала размерам спроса, несовпадение по срокам, не осведомленность о состоянии кредитополучателя). Банки же наиболее осведомлены о платежеспособности клиентов, о размерах и сроках предложения денежных ресурсов, обладают новейшими технологиями банковских операций.

Для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои долговые обязательства (депозиты, сертификаты, векселя, чеки) при мобилизации денежных средств, а мобилизованные средства размещают  в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Принимая вклады клиентов, банк создает новое обязательство “депозит”, а, выдавая ссуду - новое требование к кредитополучателю. Новые требования и обязательства становятся товары на денежном рынке. Банки принимают на себя безусловные обязательства с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами (средства на счетах, вклады). Это увеличение риск банковской деятельности. Фиксированные по сумме долга обязательства должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры.

Посредническая  функция банков проявляется и  в посредничестве в платежах для  своих клиентов как наличными, так  и безналичными денежными средствами. Концентрация денежных ресурсов на счетах в банках позволяет осуществлять бесперебойные платежи, сокращать  расходы по их проведению. Стандартные  формы расчетов, платежных документов используют для совершения расчетов через банки. Банки берут на себя ответственность за своевременное  и полное выполнение поручений клиентов по совершению платежей за их счет, а  в определенных условиях и за счет кредита.

Банки выступают  посредниками в операциях с ценными  бумагами (купля-продажа ценных бумаг, их хранение, консультации, другие агентские  функции), тем самым способствуя  развитию, формированию фондового рынка.

Функцией  банка является также стимулирование накоплений в хозяйстве. Это достигается  путем мобилизации денежных доходов  и сбережений и превращения их в капитал. В первую очередь используются внутренние накопления хозяйствующих субъектов и населения. Различные субъекты получают денежные доходы (прибыль), часть из которых аккумулируются для будущих расходов. Банки мобилизуют эти денежные доходы и сбережения в виде вкладов (депозитов) с выплатой депозитного процента. Стимулирование к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики банков, страхованием депозитов, гарантией их возврата.

К функциям банка  можно также отнести - функцию  регулирования денежного оборота. Банки являются центрами денежного  и платежного оборотов. Через них  создаются возможности совершения обмена, движения денежных средств, регулирования  этих процессов, эмитирования средств  платежа.

Кредитная система и ее важнейшая составляющая (коммерческие банки) играют исключительно важную роль в рыночной экономике. Через  нее проходит огромный объем денежных расчетов и платежей предприятий  и населения; она мобилизует и  превращает в активно действующий  каптал временно свободные денежные средства, выполняет кредитные, расчетные, гарантийные, инвестиционные и иные операции.

Рассматривая кредитную  систему, выделяют две ее стороны, прежде всего, это совокупность кредитных  отношений, форм и методов кредитования. С другой стороны, кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения. Современная кредитная система состоит из следующих основных звеньев:

• центральный банк;
• коммерческие банки;
• специализированные кредитно-финансовые институты.

Банковская система является формой организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившейся исторически и закрепленной законодательством. Как денежная и финансовая системы, банковская система имеет национальные черты, она формируется и преобразуется под влиянием целого комплекса факторов, характерных для данного региона: природные и географические условия, климат, национальный состав населения, его занятия и промыслы, контакты с соседями, торговые пути и др.

Банковская система функционирует на базе законов и соответствующих нормативных актов, образующих в совокупности инфраструктуру, закрепляющую и регулирующую ее. Организационная структура банковской системы сложна и неоднородна. В целом банковская система отражает основные, фундаментальные направления развития общества. Структура банковской системы подчинена решению важнейших задач, стоящих перед обществом.

Рассмотрение всей совокупности банков именно как системы предполагает соблюдение ряда условий, по сути являющихся базовыми признаками самого понятия "система", к которым относятся:

• наполненность, т.е. наличие ряда элементов, в целом образующих совокупность относительно замкнутый комплекс;
• структурированность, группировка отдельных элементов в сегменты, уровни со сходными классификационными признаками;
• целостность системы как наличие элементов, причем достаточное для стабильного, эффективного функционирования всех необходимых сегментов, уровней и всех элементов, их наполняющих;
• взаимосвязанность, взаимодействие между отдельными элементами.

Банковская система отражает сложное понятие, при этом она  может быть рассмотрена и структурирована  с ряда позиций, и в первую очередь  как организационная и как  институциональная схема, кроме  того, особое значение имеют подходы, структурирующие систему по функциям, взаимосвязям, иерархии, а также  по специализации (ориентации), комплексности, сферам реализации и т.д.

Институциональная схема  включает совокупность отдельных элементов, т.е. организационных структур (учреждений и организаций), прямо или косвенно участвующих в банковской деятельности, их состав, задачи, функции и операции, сферы, взаимосвязи и иерархию.

Организационная схема объединяет функционирующие в данном государстве  виды и формы кредитов, в которых  участвуют учреждения банковского  типа. Схема структурируется по формам кредита и характеру участия  банков.

Банковская система характеризуется наличием следующих признаков и свойств:

1. Банковская система не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

3. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости взаимозаменяться. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной, так как появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему могут при этом влиться новые части, восполняющие специфику целого.