Банковская система и ее роль в экономике

• защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

• развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь;

• обеспечение  эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.

Национальный  банк выполняет следующие функции:

• разрабатывает  Основные направления денежно–кредитной  политики Республики Беларусь и совместно  с Правительством Республики Беларусь обеспечивает проведение единой денежно–кредитной  политики Республики Беларусь в порядке, установленном Банковским Кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь;

• осуществляет эмиссию денег;

• регулирует денежное обращение;

• регулирует кредитные отношения;

• организует функционирование платежной  системы Республики Беларусь;

• является для банков кредитором последней инстанции, осуществляя  их рефинансирование;   
• осуществляет валютное регулирование;

• организует и осуществляет валютный контроль как  непосредственно, так и через  уполномоченные банки и небанковские кредитно–финансовые организации в соответствии с законодательством Республики Беларусь;

• осуществляет выпуск (эмиссию) ценных бумаг Национального  банка;

• осуществляет государственную регистрацию банков и небанковских кредитно–финансовых организаций;

• осуществляет лицензирование банковской деятельности;

• регулирует деятельность банков и небанковских кредитно–финансовых организаций  по ее безопасному и ликвидному осуществлению  и проводит надзор за ней;

• определяет порядок проведения в Республике Беларусь расчетов в безналичной и наличной формах;

• осуществляет операции, необходимые для выполнения основных целей деятельности Национального  банка;

• организует расчетное и (или) кассовое обслуживание Правительства Республики Беларусь, организаций, перечень которых определен  в Уставе Национального банка

• осуществляет методологическое руководство бухгалтерским  учетом и финансовой отчетностью  в банковской системе, разрабатывает  и утверждает методики бухгалтерского учета и финансовой отчетности для  Национального банка, банков и небанковских кредитно–финансовых организаций;

• устанавливает  для банков и небанковских кредитно–финансовых  организаций порядок составления  статистической отчетности по формам и в сроки, определенные законодательством  Республики Беларусь;

• осуществляет контроль за обеспечением безопасности и защиты информационных ресурсов в банках и  небанковских кредитно–финансовых  организациях;

• заключает  соглашения с центральными (национальными) банками и кредитными организациями иностранных государств;

• выполняет  другие функции, предусмотренные Банковским Кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь.

Национальный  банк ежеквартально информирует  Президента Республики Беларусь и Правительство  Республики Беларусь об объеме эмиссии  денег и о выполнении Основных направлений денежно–кредитной политики Республики Беларусь.

Второй уровень  системы – коммерческие банки, которых  на данный момент насчитывается 31. Среди  них есть банки со 100-процентным белорусским капиталом (например, ОАО «АСБ «Беларусбанк»), банки с долей иностранного капитала (ЗАО «Минский транзитный банк», ОАО «Белгазпромбанк», ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) и т.д.) и иностранные банки (например, ЗАО «БелСвиссБанк», ЗАО «АКБ «Белросбанк», ОАО «Банк Москва-Минск»).      

За  II квартал 2010 г. совокупные активы банковской системы Республики Беларусь увеличились на 11,8 % и к 1 июля 2010 года достигли объема 96 953,4 млрд. руб.

Как  и прежде, для банковской системы  страны характерен высокий уровень  концентрации активов. На долю  Беларусбанка и Белагропромбанка приходится около 2/3 совокупных  активов банков – 43,8 % и 23,8 % соответственно. На шестерку крупнейших банков приходится 87,3 % активов, таким образом, концентрация активов даже повысилась по сравнению с началом года (на 01.01.2010г. на системообразующую шестерку приходилось 86,76%). (см. таблица 1)      

В уставных фондах белорусских  банков участвует капитал из России, Австрии, Чехии, Кипра, Швейцарии, Казахстана, Украины, США, Ливии и многих других стран.

Нужно сказать, что достаточно долгое время отечественный банковский сектор характеризовался низкой долей  иностранных инвестиций. Например, в начале 2000 года в стране функционировал только один банк со 100-процентным иностранным капиталом и два банка с долей иностранного капитала, превышающей 50 процентов.      

Но  сейчас ситуация совершенно изменилась: восемь из 31-го ныне действующего банка  являются полностью иностранными, в 12-ти – иностранцы владеют большей половиной капитала. Общее количество банков с участием иностранного капитала на сегодняшний день составляет 25. В банковскую сферу приходят иностранные инвесторы, появляются молодые энергичные банки с новыми возможностями и новыми стандартами работы. Все это способствует росту конкуренции на рынке банковских услуг, а соответственно – повышению качества банковского обслуживания.           

 Одна из особенностей  белорусской банковской системы  – существование системообразующих  банков. Системообразующие банки  – это группа банков, которые  стали одними из первых коммерческих  банков в республике. На сегодняшний  день в группу системообразующих  банков входят: ОАО «Белагропромбанк», ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «БПС-Банк», Приорбанк ОАО, ОАО «Белвнешэкономбанк» и ОАО «Белинвестбанк». Не по всем показателям данные банки занимают лидирующие позиции, тем не менее, именно им принадлежит более 80 процентов всего банковского рынка страны.       

По  форме собственности практически  все белорусские банки являются акционерными обществами – открытого  или закрытого типа. Исключение составляет УП «Евробанк».

Таблица 1 - Активы по банкам Республики Беларусь

БАНК	На 01.07.2010	На 01.04.2010	Темп  роста активов  за 3 месяца, %
	Величина  активов, млрд. руб.	Величина  активов, млрд. руб.
ОАО "АСБ Беларусбанк"	42 494,4	36 803,5	15,5
ОАО "Белагропромбанк"	23 094,1	21 276,1	8,5
ОАО "БПС-Банк"	6 087,8	5 159,4	18,0
ОАО "Белинвестбанк"	5 830,6	5 039,0	15,7
"Приорбанк" ОАО	4 751,1	4 809,9	-1,2
ОАО "Белвнешэкономбанк"	2 337,9	2 301,6	1,6
ОАО "Белгазпромбанк"	2 136,3	2 004,9	6,6
ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)	1 592,6	1 578,6	0,9
ЗАО АКБ "Белросбанк"	1 507,0	1 567,4	-3,9
ОАО "Банк Москва-Минск"	1 387,0	1 396,0	-0,6
ЗАО "Альфа-Банк"	1 127,6	947,4	19,0
ЗАО "ТК Банк"	709,7	237,6	198,7
ЗАО "МТБанк"	583,3	528,8	10,3
ОАО "Паритетбанк"	428,3	356,7	20,1
ОАО "Технобанк"	397,3	239,9	65,6
ЗАО "Трастбанк"	358,0	366,8	-2,4
ЗАО "БТА Банк"	278,8	278,9	0,0
ЗАО "РРБ-Банк"	247,6	189,3	30,8
ЗАО "БелСвиссБанк"	234,5	171,8	36,5
ЗАО "Дельта Банк"	208,2	193,5	7,6
ОАО "ХКБанк"	182,2	179,7	1,4
"Франсабанк" ОАО	160,9	161,4	-0,3
ОАО "БНБ-Банк"	154,4	142,4	8,4
ЗАО "СОМБелБанк"	128,0	106,0	20,8
ЗАО "Белорусский Банк Малого Бизнеса"	115,2	92,3	24,8
ЗАО "Кредэксбанк"	104,8	108,0	-3,0
ЗАО "Абсолютбанк"	99,2	98,8	0,4
ЗАО "Цептер Банк"	94,0	89,0	5,6
ЗАО "Онербанк"	52,8	51,6	2,3
ЗАО "Евробанк"	50,2	60,7	82,7
ОАО "Международный резервный банк"	19,6	19,1	2,6
Всего:	96 953,4	86 716,4	11,8

 

  
      Все банки в республике относятся  к универсальным, хотя в названиях  некоторых из них прослеживается отраслевая принадлежность (ОАО «Белагропромбанк», ОАО «БПС-банк», раньше - Белпромстройбанк»). Но не смотря на свое название, эти банки обслуживают не только предприятия конкретной отрасли, но и активно работают с предприятиями других отраслей, а также предоставляют широкий перечень услуг населению. Все это позволяет говорить о них, как об универсальных банках. Тем не менее, ряд белорусских банков ориентирован на конкретную целевую аудиторию: например, ЗАО «Дельта Банк», ОАО «Хоум Кредит Банк» больше внимания уделяют розничным банковским услугам. Они изначально ориентированы больше на выдачу потребительских кредитов, а ЗАО «Белорусский Банк Малого Бизнеса» создавался для обслуживания малых предприятий и индивидуальных предпринимателей, с которыми он преимущественно и работает.

Также на территории Республики Беларусь на настоящий момент действует 8 представительств, среди которых, например, Сommerzbank АG (Германия), АО банк SNORAS (Литва), АО "Rietumu Banka" (Латвия), AО "Trasta komercbanka" (Латвия), ЗАО «ЮниКредит Банк» (Российская Федерация). Одновременно представительствами за рубежом  располагают и некоторые белорусские  банки: ОАО «Белагропромбанк» имеет представительство в Милане,ОАО «АСБ Беларусбанк» - в Китае.   
   

3.2. Работа банков по привлечению денежных средств населения и расширение спектра розничных банковских услуг

В I полугодии 2010 г. развитие розничного направления бизнеса  банковской системы продолжилось по следующим направлениям: разработка новых и совершенствование действующих  линеек банковских продуктов, внедрение  в практику работы принципов комплексного обслуживания розничных клиентов, развитие удаленных каналов обслуживания, совершенствование технологий предоставления розничных банковских услуг, оптимизация  и развитие сети структурных подразделений, повышение качества и культуры обслуживания населения.  

Привлечение денежных средств  населения.

Основными направлениями денежно–кредитной  политики Республики Беларусь на 2010 год  прирост депозитов населения  определен в размере 5,6 – 7,2 трлн. рублей.

За  январь – июнь 2010 г. объем привлеченных средств населения (включая средства нерезидентов, сберегательные сертификаты и облигации, депозиты драгоценных металлов) увеличился на 2 990,8 млрд. рублей или на 15,9 процента, и на 01.07.2010 составил 2 1749,6 млрд. рублей.

В среднем на одного жителя республики на 01.07.2010 приходилось 2 294,2 тыс. рублей сбережений, размещенных в банках, против 1 939,52 тыс. рублей на 01.01.2010. При этом данный показатель в долларовом эквиваленте за январь–июнь 2010 г. увеличился с 677,4 доллара США до 760,2 доллара США или на 12,2 процента.

Остатки средств в белорусских рублях составили 10 299,6 млрд. рублей или 47,4 процента в общем объеме привлеченных средств, в иностранной валюте – 11 450,0 млрд. рублей или 52,6 процента.

Объем средств в национальной валюте возрос с начала года на 2 203,4 млрд. рублей или на 27,2 процента, а в иностранной валюте (в рублевом эквиваленте) – на 787,4 млрд. рублей или на 7,4 процента. В долларовом эквиваленте инвалютные депозиты физических лиц уменьшились за январь–июнь на 51,0 млн. долларов США или на 1,4 процента и на 01.07.2010 составили 3 491,0 млн. долларов США.

В территориальном разрезе объем  депозитов населения распределен  в зависимости от количества населения, проживающего в регионе, уровня его  доходов, концентрации отраслевых предприятий  с наиболее высоким уровнем заработной платы и других факторов. Основная часть привлеченных средств населения сконцентрирована традиционно в столичном регионе. На долю г. Минска и Минской области приходится 52,7 процента от общего объема депозитов физических лиц; на долю Гомельской – 11 процентов, Брестской – 10,3 процента; Витебской – 9,9 процента, Гродненской и Могилевской по 8,4 и 7,7 процента соответственно. В разрезе банков по–прежнему ведущим  в области привлечения депозитов  населения является ОАО "АСБ Беларусбанк", удельный вес которого в общем объеме по республике составил 56,2 процента на 01.07.2010. На долю ОАО "Белагропромбанк" приходится 11,1 процента от общего объема привлеченных средств населения, ОАО "БПС–Банк" – 8,2 процента, ОАО "Белинвестбанк" и "Приорбанк" ОАО – по 6,8 и 6,1 процента соответственно. Доля прочих банков составила 11,6 процента.

Системы привлечения банками денежных средств  населения включают виды вкладов, ориентированные на разные группы граждан, предусматривающие дополнительные механизмы заинтересованности вкладчиков: возможность частичного снятия и пополнения вклада, досрочное расторжение договора, в том числе без потери доходности до истечения срока договора, капитализация процентов либо возможность получения их ежемесячно. Клиентам предлагается возможность получения доходов по вкладу посредством банковских пластиковых карточек, что позволяет вкладчику не зависеть от операционного времени работы банка. С целью обеспечения привлечения средств населения и сохранения своих клиентов постоянно проводится мониторинг условий привлечения банковских вкладов (депозитов). Это позволяет сохранить конкурентоспособность и востребованность разработанных в банках вкладных (депозитных) продуктов.

Для предоставления клиентам полного спектра  инструментов сбережений, включающего  и ценные бумаги, банки осуществляют выпуск облигаций для физических лиц. Объем выпуска таких облигаций  по состоянию на 01.07.2010 составил 767,5 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с началом года на 387,2 млрд. рублей или более чем в 2 раза. Удельный вес облигаций, выпущенных для физических лиц, в общем объеме привлеченных средств населения на 01.07.2010 составил 3,5 процента против 2 процентов на начало года.