Банковская система и ее роль в экономике

Занимая активную позицию в части реализации социальных программ, системообразующие  банки предлагали гражданам пенсионного  возраста и другим категориям граждан  услуги по зачислению (выплате) пенсий и других средств по государственному социальному страхованию на депозит до востребования "Пенсионный" или карт–счета, по которым действует повышенная процентная ставка. Данной категории граждан предоставлена дополнительная возможность получать с этих счетов заработную плату (работающим пенсионерам), а также осуществлять дополнительные взносы и платежи.

В качестве пилотного проекта, введенного в действие ОАО "АСБ Беларусбанк" в 2006 году, продолжает действовать "Система строительных сбережений". По информации банка по состоянию на 01.07.2010 действовало около 2,3 тысячи счетов "Жилищно–накопительного вклада" в рамках указанной системы с остатком средств 31,9 млрд. рублей. За весь период действия "Системы строительных сбережений" всего выдано кредитов на строительство и приобретение жилья в сумме 87,3 млрд. рублей, в том числе в I полугодии 2010 г. – 15,8 млрд. рублей.

Кредитование.

Одной из самых востребованных населением банковских услуг является кредитование. Значительной частью банков кредитование физических лиц определено в качестве приоритетного направления в области активных банковских операций. Объем кредитной задолженности физических лиц за январь–июнь 2010 г. увеличился на 2 395,7 млрд. рублей или на 15,0 процента и по состоянию на 01.07.2010 составил 18 351,1 млрд. рублей.

В среднем на одного жителя республики на 01.07.2010 приходилось 1 935,7 тыс. рублей кредитной задолженности или 641,4 доллара США в эквиваленте, тогда как на 01.01.2010 – 1 649,67 тыс. рублей или 576,2 доллара США.

При этом кредитная задолженность населения  на финансирование недвижимости увеличилась  за январь–июнь 2010 г. на 2 353,8 млрд. рублей или на 22,6 процента и составила на 01.07.2010 – 12 748,7 млрд. рублей. Удельный вес льготных кредитов на строительство и приобретение жилья составил 79,1 процента.

Общий объем кредитной задолженности  населения на потребительские цели (в национальной и иностранной  валютах) с начала года увеличился на 42,1 млрд. рублей или на 0,8 процента и на 01.07.2010 составил 5 602,5 млрд. рублей. Удельный вес кредитов на потребительские цели в общем объеме кредитной задолженности населения на 01.07.2010 составил 30,5 процента против 34,8 процента на 01.01.2010. Банками предлагаются различные кредитные продукты: потребительские кредиты (автокредиты, кредиты с использованием банковских пластиковых карточек, экспресс–кредиты), кредиты на приобретение (реконструкцию) недвижимости, овердрафтное кредитование с использованием банковских пластиковых карточек. Расширяется перечень предлагаемых банками видов потребительских кредитов для населения за счет внедрения банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных товаропроизводителей.

Особое  внимание уделяется организации предоставления банком полного комплекса кредитных услуг в агрогородках, по месту жительства граждан. Оказание кредитных услуг сельским жителям в агрогородках, где имеются отделения банка, производится кредитными работниками или сотрудниками отделений. В агрогородках, где не имеется отделений банка, созданы условия (уголки кредитополучателей) для оказания кредитными работниками консультационных услуг, оформления и подписания необходимых для получения кредита документов.

ОАО "Белагропромбанк" в целях сокращения сроков рассмотрения вопроса о предоставлении кредитных услуг частным клиентам разработан новый кредитный продукт на базе неперсонифицированных пластиковых карт Visa Instant. Во втором квартале 2010 г. банк приступил к приему пакетов документов для оказания кредитной поддержки личным подсобным хозяйствам в рамках Указа Президента Республики Беларусь от 14 июня 2010 года № 302 "О предоставлении кредитов гражданам, осуществляющим ведение личных подсобных хозяйств".  

Пластиковые карточки. Безналичные  расчеты. 

Действующая в республике система безналичных  расчетов позволяет клиентам банков осуществлять расчеты с использованием различных платежных инструментов.

Одним из самых популярных платежных  инструментов является банковская пластиковая  карточка. В настоящее время 24 банка Республики Беларусь эмитируют банковские пластиковые карточки внутренних и международных платежных систем. Количество банковских пластиковых карточек в обращении по состоянию на 1 июля 2010 г. составило 8 437,7 тыс., в том числе 2 468,1 тыс. карточек системы "БелКарт", 5 969,0 тыс. карточек международных систем расчетов, 105 карточек внутренних частных систем расчетов и 408 карточек международных частных систем расчетов. В Республике Беларусь установлено 2 848 банкоматов, 3 213 инфокиосков и 85 импринтеров. Оснащено 14 577 организаций торговли (сервиса) 23 594 платежными терминалами.

Продолжается развитие банковских продуктов и услуг с использованием банковских пластиковых карточек. Набор  фактически предоставляемых тем  или иным банком держателям пластиковых  карт услуг зависит от степени  технической оснащенности и проводимой банком политики на этом сегменте рынка. В настоящее время банками  обеспечен прием платежей за коммунальные услуги, услуги мобильной и электрической  связи, услуги Интернет–провайдеров, телевизионных каналов и другие услуги через банкоматы, инфокиоски, платежные терминалы, мобильные  телефоны и др.

В отчетном периоде 2010 года в целях  снижения при совершении операций с  пластиковыми карточками доли наличного  оборота наряду с эмиссией пластиковых  карточек банками проводится работа, направленная на дальнейшую реализацию зарплатных проектов, расширение спектра услуг, оказываемых держателям банковских пластиковых карточек, а также развитие инфраструктуры по их обслуживанию.

Банки приняли активное участие в формировании единого расчетного и информационного  пространства (далее – ЕРИП). В настоящее время 28 банков являются его расчетными агентами. В рамках ЕРИП принимаются платежи, осуществляемые посредством банковских пластиковых карточек. Банковской системой проведена значительная работа по формированию информационно–справочной базы ЕРИП, внедрению технологии единого лицевого счета и организации взаимодействия с поставщиками услуг.

Активно развиваются системы платежей с  использованием электронных денег "Easy Pay", "WebMoney", "Берлио".

Продолжает  успешно развиваться и система  электронных денег "Берлио". В настоящее время агентами по распространению электронных денег в расчетах являются практически все операторы топливного рынка Республики Беларусь. В качестве средства платежа принимают электронные деньги свыше 1250 предприятий торговли и сервиса, как на территории республики, так и в России, Украине, Германии, Чехии, Польше. В их числе автозаправочные станции, станции техобслуживания, пункты дорожных сборов, магазины, пункты общественного питания.

Население активно пользуется услугами по осуществлению срочных переводов через международные частные платежные системы: Western Union, Money Gram, Migom, PrivatMoney, "BLIZKO", БЛИЦ, Золотая Корона, Сontact, Анелик, Юнистрим.

Наряду  с международными банковскими переводами банками осуществляются внутриреспубликанские переводы через такие платежные системы, как "Хуткiе грошы", "Мигом Беларусь", "Стриж" и т.п., внутрибанковские системы мгновенных переводов. Участниками той или иной платежной системы становится все большее количество банков, расширяется сеть пунктов приема–выдачи платежей по таким системам.

Развитие  комплексного обслуживания населения  в отчетном периоде продолжилось посредством реализации принципа "одного окна", заключающегося в возможности  для клиента, обратившись в одно учреждение банка, по максимуму удовлетворить свои потребности в банковских услугах с минимальными затратами времени.

За  счет внедрения программного обеспечения  по централизации базы данных клиентов – физических лиц банки предоставляли  своим клиентам возможность производить операции по своим счетам (в пределах одного банка) вне зависимости от территориальной принадлежности счета (ОАО "АСБ Беларусбанк", ОАО "Белагропромбанк", ОАО "БПС – Банк", ОАО "Банк Москва–Минск" и другие).  

Иные  банковские услуги для  физических лиц.

В I полугодии 2010 г. продолжилось развитие такого направления розничного банковского  бизнеса, как операции покупки–продажи  мерных слитков золота, серебра и  платины, памятных и юбилейных монет  Национального банка. По состоянию  на 1 июля 2010 г. право на совершение операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями имело десять банков: ОАО "Белагропромбанк", ОАО "Белинвестбанк", ОАО "АСБ Беларусбанк", ОАО "Белвнешэкономбанк", ОАО "БПС–Банк", ОАО "Белгазпромбанк", ЗАО "Трастбанк", "Приорбанк" ОАО, ОАО "Белорусский Индустриальный Банк", ЗАО "БелСвиссБанк".

Банки совершают валютно–обменные операции с участием физических лиц, предлагают услуги депозитарного обслуживания по учету ценных бумаг, хранению документов и ценностей в индивидуальных сейфовых ячейках.

Так, ОАО "Белинвестбанк" предлагает физическим лицам услуги по представлению депозитарных ячеек для хранения ценностей. По состоянию на 1 июля 2010 г. в системе банка имеется 706 депозитарных ячеек в 7 филиалах и отделениях банка, из них используются 264 шт. (37%). Спрос на услугу по предоставлению сейфов (ячеек) для хранения ценностей преобладает в г. Минске.

В дополнение к вышеуказанным услугам  банки предлагают и другие, в частности, посреднические услуги по реализации билетов различных видов лотерей, страховых продуктов.

Одним из новых и перспективных направлений  деятельности банков является оказание услуг по брокерскому обслуживанию физических лиц. В I полугодии 2010 г. ОАО "Белинвестбанк" с физическими лицами заключено 48 договоров комиссии, осуществлено 642 сделки на биржевом и внебиржевом рынке на общую сумму 377,3 млн. рублей.  

Качество  предоставляемых  услуг. 

Уделяя  большое внимание качеству обслуживания клиентов, банки постоянно проводят мероприятия по совершенствованию  форм и методов обслуживания. Для  достижения максимального удобства населения, банки изменяют графики работы своих подразделений, организовывая обслуживание физических лиц в продленном режиме, в выходные и праздничные дни. Для регулирования потока клиентов и избежания очередей во многих банках внедряется система "Электронная очередь", которая позволяет контролировать поток посетителей, регулировать нагрузку работников банка и вести статистический учет приема каждого посетителя, тем самым улучшая качество обслуживания клиентов.

Во  многих банках созданы и действуют Call–центры, специализирующиеся на обслуживании клиентов по телефону. По информации банков, центры укомплектованы подготовленными высококвалифицированными операторами банка, которые предоставляют клиенту необходимую информацию по различным вопросам банковского обслуживания: справочную информацию, консультации по оформлению всех видов кредитов для физических лиц, информацию по депозитам, по порядку открытия счетов, переводам, а также о перечне совершаемых банком операций.

Качественно изменяется технология обслуживания физических лиц, появляются новые банковские услуги.

Так, в ОАО "АСБ Беларусбанк" расширена  централизованная информационно–справочная деятельность банка с использованием корпоративного веб–сайта, посредством  которого размещаются ответы на поступившие по электронной почте вопросы граждан. Для удобства населения на веб–сайте банка размещены калькуляторы, которые позволяют рассчитать сумму дохода по конкретному депозиту, а также сумму кредита в зависимости от уровня среднемесячного дохода. Такие возможности предоставляются пользователям и на веб–сайтах других банков.

Банками осуществляется комплекс мероприятий  по улучшению качества информационного  обеспечения клиентов. Реклама розничных  банковских продуктов размещается  в республиканских и региональных печатных изданиях, на Интернет–порталах, транслируется на радиостанциях и телевизионных каналах. Многочисленными тиражами издаются и распространяются рекламно–информационные буклеты, брошюры и листовки, электронные CD–презентации по розничному бизнесу.

Повысилась  активность использования современных  информационно–справочных форм и методов  донесения информации до клиентов (звуковые объявления в транспорте и информационных службах рынков города, размещение модулей в плакат–газетах на транспорте, в сети плазменных телевизоров (экранов) на станциях Минского метрополитена и т.п.

Банками систематически изучается потребность  населения в банковских продуктах, удовлетворенность уровнем и  культурой обслуживания посредством  периодического анкетирования, рассмотрения обращений клиентов, организации работы подразделений с жалобами клиентов, а также проведения конкурсов на звание лучшего работника.

4. Направления развития банковской системы в Республике Беларусь.

4.1 Стабильность  и развитие банковской системы Республики Беларусь.

В Республике Беларусь сложилась  система банковского надзора, в  основных чертах соответствующая мировым  стандартам. Она включает стадии регистрации  и лицензирования банков и небанковских кредитно–финансовых организаций (далее – банки), осуществления  дистанционного надзора на основании  отчетности, надзора на местах в  виде инспекционных проверок, применения соответствующих мер надзорного реагирования к банкам, нарушающим банковское законодательство, и к  банкам, оказавшимся в кризисном  финансовом положении, реорганизации  и ликвидации банков в случае необходимости.

Органом банковского надзора  является Национальный банк Республики Беларусь.

Основной целью банковского  надзора является обеспечение стабильности банковской системы и доверия  к ней, сокращение риска потерь для  кредиторов и вкладчиков банков.

В соответствии с Концепцией развития и совершенствования банковского  надзора в Республике Беларусь, утвержденной постановлением Правления Национального  банка от 31 января 2003 г. № 19 и определяющей национальную стратегию развития банковского  надзора на среднесрочную перспективу, главной стратегической задачей  банковского надзора является недопущение  системных банковских кризисов. К  основным задачам также относятся: