Банковская система Республики Казахстан

Дополнительно банкам были предоставлены средства для кредитования экономики и  обеспечению банков дополнительной ликвидностью путем снижения нормативов минимальных резервных требований. В марте 2009 года Национальным Банком Республики Казахстан было проведено очередное снижение нормативов минимальных резервных требований для БВУ (по внутренним обязательствам они снижены с 2% до 1,5%, по иным обязательствам - с 3% до 2,5%). При этом, с ноября 2009 года были установлены отдельные нормативы минимальных резервных требований для банков, находящихся в процессе реструктуризации внешних обязательств, в размере 0% для внутренних  и иных обязательств банка.

С 1 декабря 2009 года вознаграждение для БВУ, хранящих средства в Национальном Банке Республики Казахстан, снижено на 0,5% и в настоящее  время официальная ставка по депозитам  банков составляет 1%. Данные действия были направлены на демотивирование банков размещать свои средства на счетах Национального Банка Республики Казахстан в целях расширения кредитования банками реального сектора экономики.

В целях  повышения финансовой устойчивости организаций, осуществляющих отдельные  виды банковских операций, 29 апреля 2009 года предусмотрена оптимизация  расчета собственного капитала и  коэффициентов достаточности собственного капитала с учетом международной  практики (Базель 2).

Также были изменены требования по минимальному размеру акционерного капитала до 5 млрд.тг для вновь открываемых банков в крупных городах (с 1 июля 2011 года минимальный размер уставного капитала увеличен).

В настоящее  время, Фондом гарантирования и страхования  вкладов, максимальный размер возмещения одному вкладчику в одном банке-участнике  установлен по срочным депозитам  физических лиц  в размере 5 млн.тенге, в дальнейшем установленный размер возмещения может пересматриваться периодически с учетом  происходящих в экономике изменений.

По состоянию  на 1 января 2011 года банковский сектор представлен 39 банками второго уровня. Активы банков второго уровня с начала года увеличились на 480,7 млрд. тенге или на 4,2%, банковские займы и операции «обратное РЕПО» уменьшились на 572,8 млрд. тенге или на 5,9 %, резервы (провизии) снизились на 799,0 млрд. тенге или на 20,0%. Совокупные обязательства банков второго уровня с начала 2010 года уменьшились на 1821,5 млрд. тенге или на 14,5%. В структуре обязательств произошло увеличение вкладов юридических лиц на 507,9 млрд. тенге или на 12,5%. С 1 июля 2009 года вступили в силу поправки в части введения нового коэффициента достаточности капитала (k1-2). Показатели достаточности собственного капитала банков второго уровня на 1 января 2011 года составили: k1-1  -  0,117, k1-2  -  0,136, k2  -  0,180. При этом предусматривается поэтапное ужесточение коэффициента: с 1 июля 2012 года - не менее 0,08, а с 1 июля 2013 года – не менее 0,09.

В рамках реализации Закона об исламском финансировании, Агентством Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового  рынка и финансовых организаций,  в марте 2009 года было принято постановление  по установлению обязательных к соблюдению исламскими банками норм и лимитов, в частности, минимальный размер уставного и собственного капитала банков, минимальный размер резервного капитала, требования по размещению части  средств банка во внутренние активы. Помимо требований к достаточности собственного капитала для исламских банков, данным постановлением установлены пруденциальные нормативы, действующие для традиционных банков, но с учетом особенностей исламского финансирования, такие как максимальный размер риска на одного заемщика, коэффициенты ликвидности, лимиты открытой валютной позиции, коэффициент максимального размера инвестиций банка в основные средства и другие нефинансовые активы и капитализация банков к обязательствам перед нерезидентами Республики Казахстан.

Банки второго  уровня осуществляют банковскую деятельность, проводя банковские операции, к которым  относятся прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов юридических  и физических лиц, заемные, кассовые, переводные, учетные, доверительные, сейфовые, ломбардные операции, межбанковский клиринг, выпуск платежных карт и т.д. Кроме непосредственно банковских операций, банки могут реализовывать специальное банковское программное обеспечение, специальную банковскую литературу, собственное и залоговое имущество, осуществлять консультации и пр. В соответствии с действующим в Казахстане законодательством банкам запрещается осуществление операций и сделок в качестве предпринимательской деятельности, не относящихся к банковской деятельности. К их числу относятся: купля-продажа товаров и их производство, организация торговли, туризм и т.п.

Банки вправе открывать свои дочерние банки, филиалы  и представительства на территории РК и за ее пределами. Разрешение на открытие банка до 2004 г. выдавалось Национальным банком РК,  с 2004 г. выдавалось АФН РК, с 14.04.11г. – полномочия вновь  переданы Национальному банку. Банки  в Казахстане создаются только в  форме акционерных обществ, где  уставный капитал формируется за счет средств его акционеров, а  важные решения в деятельности банка  принимаются собранием акционеров. Уставный капитал вновь созданного банка должен быть оплачен его  акционерами на 50% к моменту его  регистрации и полностью - в течение 30 дней со дня регистрации.

          Таким образом, рассмотрев поэтапные  пути развития банковской системы  за годы независимости Казахстана  можно уверенно сказать, что  достижения есть и они основательны. Опыт, полученный в кризисный и посткризисный периоды показал важность совместных действий политики регулирования финансовой системы. На сегодняшний день риск ликвидности для банковского сектора не столь опасен, так как депозитная база банков растет, а кредитная активность населения снижена, что способствует увеличению свободной ликвидности.

2. Анализ современного состояния банковской системы Республики Казахстан и основные проблемы её функционирования

2.1 . Национальный банк Республики Казахстан как основное звено банковской системы

Республика  Казахстан имеет двухуровневую  банковскую систему. Национальный Банк Республики Казахстан (Национальный Банк Казахстана) является центральным банком Республики Казахстан и представляет собой верхний (первый) уровень банковской системы Республики Казахстан.

После объявления суверенитета республики в декабре 1990 года Казахстан приступил к  созданию собственной банковской системы, отвечающей требованиям рыночной экономики. Закон Республики Казахстан «О Национальном Банке Республики Казахстан» от 13 апреля 1993 года определил задачи, функции, правовой статус, его роль и место  в банковской системе и взаимоотношения  с органами государственной власти Республики Казахстан. Национальный Банк Республики Казахстан (далее – Национальный Банк) стал подотчетен только Президенту Республики Казахстан.

Однако, отсутствие собственной валюты делало невозможным проведение самостоятельной независимой денежно-кредитной политики. Поэтому реально самостоятельную денежно-кредитную политику Национальный Банк начал проводить с момента ввода в обращение национальной валюты Республики Казахстан – тенге – с 15 ноября 1993 года. С момента введения национальной валюты Национальный Банк полностью стал отвечать за функционирование денежно-кредитной сферы, платежной системы, внедрение системы регулирования деятельности банков.

Национальный  Банк Казахстана представляет, в пределах своей компетенции, интересы Республики Казахстан в отношениях с центральными банками и банками других стран, в международных банках и иных финансово-кредитных организациях. Национальный Банк Казахстана при выполнении своих задач не должен руководствоваться целью получения прибыли. Виды, правовой статус, порядок создания, функционирования и ликвидации банков второго уровня определяются банковским и иным законодательством Республики Казахстан.

Национальный  Банк Казахстана в своей деятельности руководствуется Конституцией, Законом  Республики Казахстан от 30 марта 1995 года «О Национальном банке Республики Казахстан» №2155, а также Законом Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» законодательными актами Президента Республики Казахстан и международными договорами (соглашениями), заключенными Республикой Казахстан.

Национальный  Банк Казахстана подотчетен Президенту Республики Казахстан. Подотчетность Президенту Республики Казахстан означает: назначение Президентом Республики Казахстан с согласия Парламента Республики Казахстан Председателя Национального Банка Казахстана; освобождение его от должности; назначение на должность и освобождение от должности Президентом Республики Казахстан заместителей Председателя Национального Банка Казахстана по представлению Председателя Национального Банка Казахстана; утверждение Президентом Республики Казахстан структуры и общей штатной численности, системы оплаты труда Национального Банка Казахстана; утверждение Президентом Республики Казахстан Положения о Национальном Банке Казахстана; утверждение Президентом Республики Казахстан годового отчета Национального Банка Казахстана; утверждение Президентом Республики Казахстан концепции дизайна банкнот и монет национальной валюты – казахстанского тенге; представление Национальным Банком Казахстана по вопросам своей компетенции информации, запрашиваемой Президентом Республики Казахстан.

Национальный  Банк Казахстана на основании и во исполнение законов Республики Казахстан  по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает нормативные правовые акты, обязательные для исполнения всеми  банками, организациями, осуществляющими  отдельные виды банковских операций и их клиентами, другими юридическими и физическими лицами на территории Республики Казахстан. Нормативные правовые акты Национального Банка Казахстана публикуются в официальных изданиях – «Казакстан Yлттык Банкi нiн Хабаршысында», «Вестнике Национального Банка Республики Казахстан» на казахском и русском языках.

Национальный  банк Казахстана является юридическим  лицом в организационно – правовой форме государственного учреждения, имеет самостоятельный баланс и вместе со своими филиалами, представительствами и организациями составляет единую структуру. Центральный аппарат Национального Банка Казахстана располагается в г. Алматы. Национальный Банк Казахстана может открывать свои филиалы и представительства в Республике Казахстан и за ее пределами.

Национальный  Банк Казахстана координирует свою деятельность с Правительством Республики Казахстан, учитывает в своей деятельности экономическую политику Правительства  и содействует ее реализации, если это не противоречит выполнению его  основных функций и осуществлению  денежно-кредитной и валютной политики.

Национальный  Банк представляет собой единую централизованную структуру с вертикальной схемой подчинения. Высшим органом Национального  Банка является Правление, а органом  оперативного управления – Совет  директоров.

Национальный  Банк представляет собой единую централизованную структуру с вертикальной схемой подчинения. Высшим органом Национального  Банка является Правление, а органом  оперативного управления – Совет  директоров.

Организационно  Национальный Банк включает центральный  аппарат, 16 территориальных филиалов, 2 филиала в городе Алма-Аты (Банкнотная фабрика и Центр кассовых операций и хранения ценностей), Представительство Национального Банка в Российской Федерации, 4 подотчетные организации (Республиканские государственные предприятия на праве хозяйственного ведения «Казахстанский центр межбанковских расчетов», «Банковское сервисное бюро», «Казахстанский монетный двор», «Автобаза Национального Банка Республики Казахстан»). В структуре центрального аппарата Национального Банка Республики Казахстан функционируют 9 департаментов, 11 самостоятельных управлений и 1 самостоятельный отдел.

Государственное регулирование банковской деятельности в рыночной экономике  осуществляется, прежде всего, в рамках самой банковской системы и находит  свое выражение в воздействии  на коммерческие банки Национального  банка. Оно необходимо для осуществления  законодательно определённых задач  общественного воспроизводства.

Национальный банк Республики Казахстан, как и центробанк любой страны, решает задачу контроля объёма и структуры денежной массы в обращении. Важно, иметь ввиду, что в рыночной экономике эмиссия денег осуществляется преимущественно в процессе депозитно-ссудных операций коммерческих банков, которые в отличие от Нацбанка суть функционирующие кредитные учреждения, непосредственно связанные со сферами производства и обращения. Именно через влияние на эти учреждения, в частности на динамику их депозитов, на их активные, прежде всего ссудные, операции Национальный банк РК оказывается в состоянии регулировать макроэкономические процессы.

Одна из ключевых задач Национального  банка Республики Казахстан по управлению денежно-кредитными отношениями – обеспечение надежности и поддержание стабильности банковской системы, позволяющие избежать разрушительных для экономике банкротств банков. Это во многом определяется макроэкономической средой и коммерческими банками, потому что без них вообще невозможно выполнение Национальным банком своих задач:

• коммерческие банки играют существенную роль в процессе общественного производства и от их стабильности зависит развитие экономики;
• деятельность коммерческих банков характеризуется повышенной финансовой уязвимостью из-за высокого удельного веса в их пассивных привлеченных средств, в том числе централизованных банковских кредитов.

Рассматриваемая задача Национального  Банка Республики Казахстан достигается  в процессе решения таких двух конкретных проблем, как регулирование  рынка кредитных ресурсов и защита вкладчиков коммерческих банков от финансовых потерь, весьма вероятных, пока банки  эти ещё весьма слабы.

Воздействие Национального банка  на деятельность коммерческих банков осуществляется по следующим основным направлениям:

1. Создание общих законодательных,  исполнительных, судебных условий,  позволяющим коммерческим банкам  реализовать свои экономические  интересы.

2. Проведение мер денежно-кредитного  регулирования, оказывающих влияние  на объём и структуру денежной  массы в обращении через изменение  размеров ресурсов коммерческих  банков, которые могут быть использованы  для кредитных вложений в экономику.

3. Установление экономических нормативов  и надзор за их соблюдением  с целью обеспечение ликвидности  банковских балансов.

Воздействие Национального банка  на деятельность коммерческих банков может осуществляться методами, носящими как сугубо экономический (т.е. косвенный), так и экономико-административный (прямой).