Банковская система

                    Кризис платежей проявляется  в том, что предприятия и  организация не в состоянии вовремя рассчитаться друг с другом.

                    Дефицит кредитных ресурсов - следствие  несовершенства банковской системы.

                    Неконтролируемая денежная эмиссия  происходит из-за неограниченного  выпуска в обращение денежной массы.

                    Основной целью денежно-кредитной  политики в Украине, как составной  части финансовой политики в  настоящее время является переход  к экономическим методам регулирования денежного обращения через:

• повышение роли банковского кредита и формирование банковских резервов;
• формирование финансового рынка (купли-продажи ценных бумаг);
• приостановление необоснованного перехода денег из сферы безналичного обращения в наличный;
• поэтапный переход внешнеэкономических связей с другими странами на мировые условия, цены, системы расчетов;
• конвертируемость денежной единицы;
• реорганизация сберегательного и страхового дела;
• усиление контроля над рациональным и эффективным расходованием средств бюджетов всех уровней с целью сокращения бюджетного дефицита и приостановления инфляционных процессов в государстве.

                      Закон Украины «О Национальном банке Украины» в разделе «Денежно-кредитная политика» предусматривает такие основные экономические средства и методы денежно-кредитной политики:

• определение и регулирование норм обязательных резервов для коммерческих банков и финансово-кредитных учреждений;
• процентная политика;
• рефинансирование коммерческих банков;
• управление золотовалютными резервами;
• операции с ценными бумагами на открытом рынке;
• регулирование импорта и экспорта капиталов.

                    Текущая денежная политика характеризуется  высокой степенью взаимосвязи  механизмов денежного регулирования  и динамичностью кредитных процессов  в народном хозяйстве Украины. Меры, предпринимаемые правительством и Национальным банком Украины, позволяют говорить о наметившейся тенденции стабилизации экономического положения в стране и переходе к интенсивному развитию народнохозяйственного комплекса. Об этом свидетельствует динамика макроэкономических показателей и ее соответствие денежно-кредитной политике государства.

                       Действие механизма денежно-кредитной политики Украины заключается в последовательном укреплении денежной единицы страны  -  гривны через соответствующий механизм банковской системы.

                      Стоящая перед страной задача перехода к стабильному экономическому росту требует от Национального банка Украины создания условий для повышения инвестиционной активности. Активизация экономического роста усиливает заинтересованность отечественных предприятий в привлечении инвестиционных ресурсов через размещение на фондовом рынке корпоративных ценных бумаг -  акций и долговых обязательств.

                      Одной из важнейших задач денежно-кредитной политики Украины стало увеличение денежных средств у предприятий, сокращение масштабов неплатежей и снижение доли сделок, обслуживаемых с помощью не денежных форм расчетов (например, бартера). Рост объема оборотных средств в реальном секторе экономики и прохождение денег по всей производственной цепочке обеспечивает спрос на продукцию на каждой стадии воспроизводства и, таким образом, происходит увеличение спроса в экономике в целом.

                       Обеспечение налоговых поступлений позволяет пополнять бюджет и использовать расходные статьи в установленном объеме. Отсутствие нарастающей задолженности бюджета является серьезным фактором, сокращающим масштабы неплатежей в экономике.

                      Расширение реальной денежной  массы своим следствием имеет  рост ликвидности. Рост денежных расчетов подразумевает рост спроса на реальные кассовые остатки и увеличение реальной денежной массы.

                      В настоящие время Украина  переходит к взвешенной денежной  политике на фоне улучшающейся  общеэкономической конъюнктуры.

                        Монетарный инструмент регулирования денежно-кредитной политики направлен на уменьшение инфляции и сдерживания объема денежной массы. Согласно статистическим данным удерживается в двухзначных, а то и меньших пределах (имела место дефляция 2002 г.), однако показательны особенности ее проявления в последние годы. Так в 2005-2006 годах факторами инфляции стали так называемые “ценовые шоки” на отдельных товарных рынках и резкое увеличение социального расхода бюджета при замедлении темпов экономического роста. Поэтому сдерживание инфляции (не только спроса, но и расходов) монетарными рычагами НБУ явно недостаточно, нужны также антиинфляционные меры правительства, и в первую очередь, - стимуляция внутреннего рынка и поддержка производственной индустрии, безусловно, сопряженной и с валютным курсом, который целесообразно выдерживать предсказуемым для обеспечения ценовой стабильности.

                      При анализе структуры управления  банков наблюдается замещение  источников формирования их ресурсов. Обостряется проблема недостаточности денежных ресурсов для расширения банковской деятельности. Это характерная тенденция последних лет и, поэтому отечественные банки вынуждены привлекать денежные средства, открывать для себя внешние каналы финансирования.

                      Что касается структуры банковских  активов, то удельный вес кредитов  постоянно сохраняется доминирующем  и, по результатам 2006 года, превысил 76% кредитный портфель банков, при ежегодном росте в 1,3-1,7 раза в течение указанного периода по сравнению с объемом ВВП, все еще недостаточен для финансирования потребностей национальной экономики и имеет перспективы роста. Преобладание кредитов в национальной валюте свидетельствует о поступательном развитии именно внутреннего рынка кредитования. Однако в отдельных сегментах (например, в ипотечном кредитовании по данным Украинской ипотечной ассоциации) доля кредитов в иностранной валюте сохраняется постоянно существенной и превышает 80%. Положительной тенденцией следует признать и доминирование в 2004 году долгосрочных кредитов.

                      Несмотря на значительные достижения  банковской системы Украины, ее  основной проблемой является  недостаточная капитализация, что  отражается в ряде связанных проблем подчиненного уровня. К последним относиться ограниченность возможностей кредитования, недостаточное качество менеджмента, неадекватность управления рисками и другие. Между тем следует отметить, что проблемы банков не являются внутренне автономными, а обусловлены проблемами их клиентов и партнеров. Качество отношений с ними и, в конечном счете, отражают развитие экономики в целом как макросистемы.

                                                                      Выводы

                     Изучив необходимость и сущность  кредита, кредитной системы, банковской  системы и ее влияние  на  осуществление денежной политики  государства можно  обобщить следующим образом.

                     Что касается  кредитной системы,  то ее составляющими  являются:

· совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и способов кредитирования;

· система кредитно-денежных институтов.

                      Кредитная система как совокупность  кредитно-денежных институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения разных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам.

                       Центральные банки являются центрами кредитной системы. Они занимают в ней особенное место и являются, как правило, государственными учреждениями. Сначала основной функцией центральных банков было воплощение эмиссии наличных средств. В настоящее время эта функция равномерно ушла на второй план, но не следует забывать, что наличные средства все еще являются тем фундаментом, на котором стоит вся оставшаяся денежная масса, поэтому деятельность центрального банка по эмиссии наличных средств обязана быть не менее взвешенной и осмысленной, чем неважно какая другая.

                     Осуществляя денежно-кредитную политику, центральный банк, воздействуя на  кредитную деятельность коммерческих  банков и направляя регулирование  на расширение либо сокращение кредитования экономики, достигает стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного обращения, сбалансированности внутренних экономических действий. Таковым образом,  действие на кредит позволяет достичь более глубоких стратегических задач развития всего хозяйства в целом. К примеру, недочет у компаний свободных денежных средств затрудняет воплощение коммерческих сделок, внутренних инвестиций и т. д. С другой стороны, лишняя денежная масса имеет свои недочеты: обесценивание средств, и, как следствие, понижение жизненного уровня населения, ухудшение валютного положения в стране. Соответственно в первом случае денежно-кредитная политика обязана быть ориентирована на расширение кредитной деятельности банков, а во втором случае - на её сокращение, переходу к политике "драгоценных денег" (реструкционной).

                      Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитируя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда. Практическая роль банковской системы определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.

                      Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).

                      Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике.

                     В современной банковской системе  Украины и других государств  бывшего СССР первичное звено  составляют коммерческие банки.  Они выступают ее фундаментом,  либо государство передало им  осуществление конкретной кредитно - расчетной работы с клиентами  (юридическими и физическими лицами). Коммерческие банки явились переходом от централизованно управляемой экономики к рыночной. Возникновение в производственном, снабженческом, торговом секторах нашей экономики различных коммерческих структур с альтернативными формами собственности потребовало адекватных им кредитных учреждений, работающих на сходной основе, - полном хозяйственном расчете, имеющих широкие права, базирующих свою деятельность на двух постулатах - риске и прибыли.

                     Возникнув, как альтернатива государственным  банковским структурам, коммерческие банки стали, по существу, первой сферой экономики, где реально идет ее демонополизация, постепенно начинает действовать конкуренция, деньги и кредит приобретают рыночное содержание.

                     Основополагающей целью денежно-кредитной  политики является помощь экономике  в достижении общего уровня  производства, характеризующегося  полной занятостью и стабильностью цен. В целях поддержания конъюнктуры правительство употребляет кредит для стимулирования капиталовложений в разные отрасли экономики страны. Денежно-кредитная политика состоит в изменении денежного предложения с целью стабилизации совокупного размера производства (стабильный рост), занятости и уровня цен. На сегодняшний день в Украине  доминирует рациональная денежно-кредитная политика. Она призвана минимизировать инфляцию, способствовать устойчивому экономическому росту, поддерживать уровень валютного курса на экономически обоснованном уровне.

                     Сама по себе денежно-кредитная  политика, как и любая другая  политика, не может быть плохой  или хорошей. Она оценивается  соответственно тому, насколько  она отвечает интересам общества (или определенной его части)  и насколько оказывает содействие  достижению поставленных целей  и решению конкретных задач.  Результативность политики тем выше, чем больше она учитывает потребности общественного развития, интересы всех прослоек и групп общества, конкретно-исторические условия и особенности жизни.