Банковские ресурсы: формирование и направление использования

Существенным источником привлечения средств остаются банковские депозиты, которые составляют примерно треть в общем объеме фондирования. Казкоммерцбанк является одним из крупнейших банков в Казахстане по объему привлеченных депозитов.  Помимо приема депозитов и предоставления ссуд и кредитов в тенге и иностранной валюте, Банк также предлагает широкий спектр услуг по обслуживанию текущих счетов клиентов, таких как платежи, дебетные и кредитные карточки, инкассация, а также розничный банкинг.

Усилия Банка в 2011 году были направлены на снижение процентных расходов путем оптимизации процентных обязательств.

Обязательства банка. Банк отслеживает ситуацию на внешних рынках, для определения приемлемой возможности для привлечения финансирования, и завершил размещение еврооблигаций на 300 миллионов долларов США, что продемонстрировало степень уверенности и заинтересованности международных инвесторов в Банке. В отчетном периоде банк продолжил обслуживание своих обязательств по установленным графикамСредства клиентов. Банк придерживается принятой стратегии по депозитам: диверсифицированная депозитная база, конкурентоспособные продукты и услуги с приемлемым уровнем риска. Главным для Банка в депозитной политике является разумное соотношение экономической целесообразности использования привлеченных ресурсов, конкурентоспособности и надежности вкладов. Банк не ставит своей целью увеличение депозитной базы за счет повышения процентной ставки, будучи одним из самых надежных и прозрачных банков Казахстана.

Анализируя данные по банковскому  сектору Казахстана можно сказать, что по состоянию на 1 января 2012 года, Банк является одним из ведущих в  банковском секторе по объему средств  клиентов, доля составляет 17,7%. Несмотря на снижение процентной ставки по депозитам, вклады клиентов от населения увеличились, что также свидетельствует о  безусловном доверии к Банку  со стороны клиентов.

За рассматриваемый период объем средств клиентов снизился на 43,7 млрд. тенге (на 357 млн. долларов или  на 2,9%) и составил по состоянию на 1 января 2012 года 1 463,1 млрд. тенге (9 859 млн. долларов), по сравнению с 1 506,8 млрд. тенге (10 216 млн. долларов) на 1 января 2011 года. Основное влияние на снижение объемов корпоративного сектора оказала оптимизация обязательств Банка, направленная на снижение процентных расходов[16].

Таблица 1. Структура депозитного  портфеля Банка:

Доля вкладов клиентов корпоративного сектора составила 61,3% на начало 2012 года в сравнении  с 70,0% в 2011 году. Объем средств клиентов корпоративного сектора по состоянию на 1 января 2012 года составил 896,5 млрд. тенге (6 041 млн. долларов) в сравнении с 1 055,4 млрд. тенге (7 155 млн. долларов) в 2011 году, уменьшение составило 158,9 млрд. тенге (1 114 млн. долларов или 15,1%) (Таблица 1).

Как в 2010 году, 2011 году, так  и в 2012-м году Банк продолжает участвовать  в программах по государственной  поддержке экономики в сельском хозяйстве, малом и среднем бизнесе, ипотеке, строительной отрасли.

По состоянию на 1 января 2012 общая сумма средств АО «ФНБ Самрук-Казына», ФРП «Даму» и АО «Фонд Стрессовых Активов» на счетах клиентов, включая начисленные проценты, составили 107,7 млрд. тенге, в сравнении с 152,4 млрд. тенге на 1 января 2011 года. Их доля, в общем объеме корпоративных депозитов, составила 12% в сравнении с 14,4% в 2010 году. Всего по состоянию на 1 января 2012 года от ФНБ «Самрук-Казына», Фонда Стрессовых Активов и ФРП «Даму» Банком получено средств на общую сумму 163,7 млрд. тенге (1 103 млн. долларов). При этом на статье средства клиентов учтено 107,7 млрд. тенге 726 млн. долларов). По статье прочие привлеченные средства учтено 20,4 млрд. тенге (137 млн. долларов). На счетах капитала Банка отражено 35,6 млрд. тенге 240 млн. долларов). В рамках стабилизационной программы правительства Республики Казахстан Банк участвует в освоении средств, выделенных АО «Фонд национального благосостояния «Самрук-Казына». Сумма денежных средств, размещенных АО «Фонд национального благосостояния Самрук-Казына» в виде вклада на рефинансирование ипотечных кредитов составляет 24 млрд. тенге.

По состоянию на 1 января 2012 года Фондом размещено средств в размере 57,4 млрд. тенге на финансирование достройки объектов недвижимости в городах Астана и Алматы. Банк финансирует завершение строительства объектов, а также выделяет средства на развитие субъектов частного предпринимательства, в том числе, за счет выделяемых средств АО «Фонд стрессовых активов». Средства от Фонда Стрессовых Активов на 1 января 2012 года составляли 23,6 млрд. тенге, из них 20 млрд. тенге было выделено на завершение строительства объектов корпорации «КУАТ» и 3,6 млрд. тенге – на финансирование субъектов частного предпринимательства, занятых в сфере обрабатывающей промышленности. Стоит также отметить, что достигнутые договоренности с АО «Фондом национального благосостояния «Самрук-Казына» позволяют Банку принимать заявки клиентов и снижать процентные ставки за счет средств, поступивших от погашения по ранее рефинансированным кредитам.

Рисунок 8 – Вклады клиентов.

В результате растущего доверия  населения к Банку в 2011 году объем  вкладов клиентов розничного сектора  возрос на 115,2 млрд. тенге (758 млн. долларов или 25,5%), увеличившись с 451,4 млрд. тенге (3 061 млн. долларов) на начало 2012 года до 566,6 млрд. тенге (3 818 млн.долларов) на начало 2012 года. Основной рост произошел по срочным вкладам физических лиц – на 101,8 млрд. тенге или 25,4%. Темп прироста по вкладам до востребования физических лиц также был достаточно высоким – 26,5% или 13,4 млрд. тенге в абсолютном выражении. Доля вкладов розничного сектора в общем депозитном портфеле Банка увеличилась на 8,7 % и составила 38,7% по состоянию на 1 января 2012 года.

Казкоммерцбанк выпускает карточки платежных систем Visa Inc., MasterCard Worldwide и является единственным в Казахстане банком, выпускающим карточки American Express® Gold Card и The Platinum Card® от American Express, номинированные в тенге, евро и долларах США.  
Кроме того, Казкоммерцбанк был первым в Казахстане банком, перешедшим на смарт-карты, комбинирующие магнитную ленту и чип и пока единственный банк, предлагающий клиентам кредитные бонусные карты – GoCard. Казкоммерцбанк инициировал и первым полностью завершил процедуру перехода на самую современную и надежную технологию по обслуживанию платежных карточек в виртуальной (интернет) среде – 3-D Secure (Verified by Visa) и аналогичную ей MasterCard SecureCode.

Процессинговый центр банка обслуживает 210 интернет-киосков, 12 415 POS-терминалов, интернет-банкинг, в том числе более 4,4 тысяч штук у партнеров Бонусной программы. 

По состоянию на 01.01.2012, 2011 и 2010 гг. банк имеет 23 филиала  в  Республике Казахстан и представительство  в Лондоне.

Казкоммерцбанк является ведущим в Казахстане банком на рынке удаленного банковского обслуживания. На начало 2011 года число зарегистрированных пользователей финансового портала для физических лиц Homebank.kz превысило отметку 290 000 человек, среди которых не только клиенты Казкоммерцбанка, но также и владельцы платежных карточек АО «Казинвестбанк», АО «Ситибанк Казахстан» и ДБ АО «Сбербанк России». Кроме того, более 16 000 компаний являются пользователями аналогичного портала для юридических лиц Onlinebank.kz и системы «Банк – Клиент»[16].  

3 ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ МЕЖБАКОВСКОГО РЫНКА И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ

Несмотря на трудности, сопровождавшие банковскую систему Казахстана в  части доверительных отношений  между банками, в части низкого  уровня обеспеченности рынка займов, низким уровнем выполнения пруденциальных нормативов НБ РК, система все же медленно, но развивалась и главным образом за счет общего подъема экономики и банковской инфрастуктуры.

В июле нынешнего года авторитетнейший  в финансовом мире английский журнал «The Вапкег» посвятил банковской системе Казахстана специальный тематический обзор, в котором не поскупился на комплименты и даже особо подчеркнул, что на сегодня «в Казахстане создан лучший банковский сектор на всем постсоветском пространстве». В обзоре отмечается грамотная политика главы Национального банка Республики Казахстан Григория Марченко, указывается, что в результате либеральных реформ за два последних года суммарные активы резко возросли, достигнув отметки 5,5 млрд. долларов США. Выделены и главные «активисты» - три лидера банковского сектора страны: АО «Казкоммерцбанк», АО «Народный Банк Казахстана» и АО «БанкТуран Алем».

Наиболее приспособленными к банковской системе, где не был  развит рынок межбанковских займов, были и остаются крупные банки, такие  как ККБ, БТА и пр. Рассмотрим пример одного из них. Так, благодаря широкой  сети филиалов БТА имеет сильную  и диверсифицированную первичную  ресурсную базу. Это важно в  условиях Казахстана, где отсутствует  дееспособный национальный рынок межбанковских  займов. В последнее время возможности  по привлечению банковских средств  улучшились в связи с увеличением  ликвидности в экономике и  стремлением инвесторов к переводу средств в первоклассные активы. Банк принимает участие в национальных и многосторонних программах финансирования и имеет опыт по оценке инструментов международных рынков краткосрочных и долгосрочных заимствований, что позволяет ему увеличивать долю долгосрочных ссуд в структуре привлеченных средств.

Таким образом, можно со всей уверенностью заявить, что в рамках указанных успехов достаточно стабильно  развивался рынок межбанковских  займов. Он развивался в двух направлениях: в направлении внутренних межбанковских  займов и международных займов.

В рамках развития внутреннего  межбанковского рынка займов можно  отметить следующее. Так, после фактического восстановления общей ликвидности  банковской системы и начала процесса реструктуризации, на повестку дня  встала проблема восстановления рынка  межбанковского кредита.

Однако наличие межбанковского рынка и возможность поддержания  ликвидности являются необходимым  условием нормального функционирования банковской системы. В пользу этого  тезиса говорит и уже начавшийся, правда в крайне ограниченных масштабах, процесс активизации банков на этом рынке. Сильным стимулом к возобновлению  операций на рынке МБК стало значительное увеличение остатков на корреспондентских  счетах кредитных организаций в  НБ РК. Инициаторами возобновления  межбанковских отношений стали  мелкие банки, которые, не имея доступа  на валютный рынок, ищут пути краткосрочного задействован из свободных средств. Получателями же этих займов являются не утратившие устойчивости крупные банки. Не имея проблем с привлечением межбанковских займов, они устанавливают ставки на уровне много ниже доходности конверсионных операций с иностранной валютой.

Так что объективные предпосылки  для возобновления операций на рынке  МБК существовали уже к 1999 году, и  главной проблемой межбанковского рынка на сегодняшний день остается кризис доверия. Для его преодоления, помимо стабилизации банковской системы, потребуется поиск новых форм организации межбанковского рынка. При этом на первое место выходят  вопросы гарантирования возвратности выдаваемых займов и надежности рынка.

В период с 2000 года и по сегодняшний  день наиболее перспективной формой работы представляется создание «площадок» по обезличенной торговле временно свободными средствами банков. Гарантом исполнения обязательств по этим сделкам могут  выступать как организатор «площадки» (например, биржа или банковская ассоциация), так и органы государственной власти. В этом направлении уже работают банки. В рамках этого, можно предложить создать, подобно России – Ассоциацию развития межбанковского сотрудничества [19,c.98]. В ее рамках могут функционировать расчетно-дилинговый центр, который автоматически формирует сделку из совпадающих заявок на покупку и продажу займов и блокирует внесенные в качестве залога ценные бумаги. Условия контрактов должны быть стандартными. Там же должен быть создан современный программный комплекс, позволяющий вести торговлю с удаленных терминалов в режиме реального времени. Ряд алматинских и региональных банков намерены создать «Деловой клуб», в рамках которого они хотят возродить межбанковские отношения[18].

Пока наиболее активным участником создания подобного сотрудничества является АО «Казкоммерцбанк», создавший и запустивший торговую площадку электронной торговли в 2004 году. Пока же отсутствие активного межбанковского рынка частично компенсируют операции банков второго уровня с НБ РК, который проводит привлечение депозитов и кредитует коммерческие банки под залог ГКО.

Пока НБ РК не только замещает собой рынок МБК, но также прикладывает усилия для его восстановления. Важнейшей  предпосылкой дальнейшего развития межбанковского рынка займов станет проведение реструктуризации банковской системы и повышение ее надежности.

Далее можно отметить и  то, что наряду с внутренним межбанковским  кредитным рынком развивается и  международный рынок займов. Итак, и в РК в последние несколько  лет появились новые игроки на рынке международных займов. В  условия подъема экономики ее растущая потребность в инвестициях  заставляет активно работать финансовый рынок. Об этом свидетельствует тот  факт, что все новые казахстанские  банки выходят на рынок международных  заимствований

Международный рынок так  называемых «синдицированных займов», через которые банки привлекают в оборот относительно дешевые «короткие» деньги, уже давно открыт для казахстанских  финансистов. И многие финансовые институты  регулярно пользуются его услугами. Инвестиционный рейтинг нашей республики превышает рейтинги России и других стран СНГ, отсюда стабильное доверие  к банкам Казахстана зарубежных финансовых институтов. В Европе отечественную  финансовую систему считают самой  развитой и стабильной в СНГ и многие зарубежные коммерческие банки сейчас заинтересованы работать с Казахстаном. Аналитики отмечают «постоянное присутствие» в Казахстане ряда иностранных финансовых групп, которые постоянно работают на местном рынке межбанковских кредитов. Это, например, HSBS, «большая тройка» немецких банков, Raiffeisen Zentralbank, Oesterreich (Австрия), ING Вапк, ABN AMRO Bank (Нидерланды), которые постоянно участвуют в синдицированных займах.