Депозитная политика коммерческих банков РК

      Депозит  носит обязательный характер, так  как сумма депозита должна  быть внесена одновременно с  открытием расчетного счета в  течение согласованного с банком  срока. Множество депозитов способно  создать для банка ссудный  капитал, который он затем разместит  на выгодных условиях в любой  сфере хозяйствований. Важным средством  конкурентной борьбы за привлечение  средств в депозиты является разнообразие процентной политики. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам банку необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в данный банк.

      Наряду  с ведением депозитных счетов  банки используют и другие  методы мобилизации - это привлечение  вкладов от населения. Для этого  банки осуществляют взаимное  сотрудничество с кредитными  западными финансовыми ресурсами  (совместные банки с иностранным  капиталом) и на этой основе  формируют ресурсы для выплаты  процентов населению по вкладным  операциям.

      Специфика  банковского учреждения как одного  из видов коммерческого предприятия  состоит в том, что подавляющая  часть его ресурсов формируется  не за счет собственных, а  за счет заемных средств. Возможности  банков в привлечении средств  не безграничны и регламентированы  со стороны центрального банка  в любом государстве.                                                                                                                  Таким образом, депозитные операции - понятие широкое, поскольку к  ним относится вся деятельность банка, связанная с привлечением средств во вклады. Особенностью этой группы пассивных операций является то, что банк имеет сравнительно слабый контроль над объемом таких операций, т.к. инициатива в помещении средств во вклады исходит от вкладчиков. При этом, как показывает практика, вкладчика интересуют не только выплаченные банком проценты, но и надежность сохранения доверенных банку средств.

      Организация  депозитных операций должна осуществляться  при соблюдении ряда принципов:

     • получение  прибыли и создание условий  для получения прибыли в будущем;

     • гибкая  политика при управлении депозитными  операциями для поддержания оперативной  ликвидности банка;

     • согласованность  между депозитной политикой и  доходностью активов;

     • развитие  банковских услуг с целью привлечения  клиентов.

      В  соответствии с пунктом 4 статьи 19 Закона Республики Казахстан «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан» (не менялась в связи с вышеуказанными изменениями) для расчета гарантийного возмещения по депозитам в иностранной валюте используется рыночный курс обмена валют, установленный на дату вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации банка-участника.

      Целью деятельности  банковского учреждения является  обеспечение возврата вкладов  (депозитов) физических лиц в  случае принудительной ликвидации  банка, в порядке, установленном  настоящим Законом.

    Основные задачи  банковского учреждения – участие  в обеспечении стабильности финансовой  системы и защита прав и  законных интересов вкладчиков  в случае принудительной ликвидации  банка-участника Системы. В соответствии  с этими задачами банковское  учреждение выполняет следующие  функции:

· выплачивает гарантийное  возмещение вкладчикам принудительно  ликвидируемого банка;

· ведет реестр банков-участников системы обязательного гарантирования депозитов;

· инвестирует собственные  активы;

· формирует специальный  резерв денег, предназначенный для  выплаты гарантийного возмещения;

· выбирает на конкурсной основе банк-агент;

· участвует в составе  временной администрации, назначаемой  в период консервации или отзыва лицензии на проведение всех банковских операций у банка-участника, а также  в составе ликвидационной комиссии и комитета кредиторов принудительно  ликвидируемого банка-участника.

     23.10.2008г. принят  Закон Республики Казахстан «О  внесении изменений и дополнений  в некоторые законодательные  акты Республики Казахстан по  вопросам устойчивости финансовой  системы», вступивший в силу с  24.10.2008 года. Закон направлен на  защиту прав вкладчиков казахстанских  банков, определяет правовые основы  функционирования системы обязательного  гарантирования депозитов, а также  порядок деятельности Казахстанского  фонда гарантирования депозитов  и участия коммерческих банков  в системе обязательного гарантирования  депозитов.

      Необходимость  принятия данного Закона обусловлена  стремлением приблизить казахстанскую  систему гарантирования депозитов  к лучшей международной практике, обеспечить прозрачность функционирования  системы, а также снизить присущие  ей риски. Закон разработан  на основе изучения и анализа  мирового опыта и рекомендаций  международных организаций в  сфере страхования депозитов,  их адаптации к отечественным  условиям.

        Таким  образом, в последние годы идет  бурный процесс формирования  финансовых рынков – денежного  рынка и рынка капиталов. Развития  последнего невозможно без совершенствования  двуединого, взаимосвязанного процесса  мобилизации сбережений и инвестирования  средств. Сбережения представляют  собой разность между доходами  и потреблением. Инвестиции –  вложения средств с целью получения дохода. Формы инвестирования сбережений могут быть различными: прямое вложение средств в производство и косвенное, когда между владельцами сбережений и их конечным «потреблением» выступают те или иные финансовые посредники. Важно, чтобы в конечном счете вложенные средства выступали как фактор, способствующий развитию производства и оздоровлению экономики. В процессе своей деятельности банк вступает в контакт с различными типами аудиторий: конкурентами, клиентами, государством и т.д., с которыми банк взаимодействует с целью оптимизации прибыли.

 

    

 

 

 

1.2 Роль депозитов в  привлечении средств кредитных организации

Чтобы не ограничивать масштабы ведения бизнеса собственными средствами, банки используют различные источники  привлечения средств. Проводя исследование источников формирования пассивной  базы банков, мы можем четко выделить три главных субъектных источника:

      1) собственные  средства;

      2) средства  юридических лиц;

      3) средства  физических лиц.

      Ситуацию  с собственными средствами мы  рассматривать не будем. Если  говорить о средствах юридических  лиц, то здесь можно выделить  целый ряд возможных способов  формирования пассивной базы:

      1) межбанковское  кредитование;

      2) облигационные  займы;

      3) синдицированные  займы;

      4) целевое  кредитование специализированных  организаций;

      5) депозиты  юридических лиц (в т.ч. пенсионных  фондов и страховых компаний).

      Привлечение  средств физических лиц осуществляется  в основном в форме депозитов  разной срочности.

      Проводя  сравнительный анализ всех возможных  способов формирования пассивной  базы, можно сделать однозначный  вывод о том, что для Казахстанских  банков депозиты физических лиц  являются наиболее дорогим из  всех вышеназванных источников.

     

Преимущества депозитов:

      1. привлечение  средств юридических лиц является  инструментом, требующим наличия  достаточно сильной платформы  знаний, опыта.

      2. баланс  банков не позволяет им надеяться  на получение средств от более  искушенных, чем физические лица, партнеров, способных провести  оценку финансового состояния  заемщика.

      3. банки  продолжают привлекать депозиты  по привычке либо в качестве  критерия эффективность работы (в  частности, розничного бизнеса), используется критерий "динамика  привлечения".

      4. поддержание  статуса социального банка.

      5. использование  депозитов в качестве наживки  для привлечения физических лиц  с целью осуществления дальнейших  кросс-продаж.

      Из всех  вышеперечисленных причин пятая  причина является наиболее оправданной  с точки зрения формирования  пассивной базы за счет средств  физических лиц. На сегодняшний  день возможность преумножения  средств является главным мотивирующим  фактором сотрудничества розничного  клиента с банком. Главным фактором, определяющим выбор клиента, остается  величина процентной ставки. Во  всяком случае, процентная ставка  является решающим фактором в  тех случаях, когда отсутствуют  другие дифференцирующие характеристики. Этот постулат не является  секретом для большинства банков, которые пытаются применить различные  маркетинговые ходы для повышения  показателей депозитов физических  лиц.

      По своей  сложности маркетинговые мероприятия,  направленные на увеличение средств  физических лиц, можно разделить  на две группы:

      1) сезонное  либо приуроченное к различным  праздникам повышение процентной  ставки;

      2) бесплатное  предоставление дополнительных  услуг.

      Однако  при этом банки зачастую забывают  о цели привлечения физических  лиц на обслуживание. Именно в  этот момент они совершают  распространенную ошибку под  названием "подмена понятий". В пылу погони за частным  вкладчиком банки упускают из  виду первоначальную цель этой  погони - продажу как можно большего  количества продуктов с целью  извлечения максимальной прибыли  из общения с данным клиентом. Подводя итоги первой годовщины  "большого банковского неспокойствия", можно отметить следующее:

      1. Депозиты  физических лиц являются лишь  одним из многих инструментов  формирования пассивной базы  банка.

      2. Депозиты  физических лиц являются премиальным  продуктом. Расходы должны компенсироваться  активными кросс-продажами.

      3. Работа  с физическими лицами не является  самоцелью, а лишь одним из  направлений развития банковского  бизнеса.

      4. Разрабатывая  маркетинговые инструменты продвижения  банковских продуктов, банки должны  перестать воспринимать клиентов  как сборище восторженных идиотов, которые должны приходить в экстаз от кружек, значков и пластиковых карт, которые они получили взамен своих гораздо больших денег.

      5. Разработка  и внедрение любого продукта  должны производиться в соответствии  с общей стратегией развития  бренда и на основании прозрачной  цепочки экономической эффективности.

 

               1.3 Основные положения и принципы депозитной политики

                Основной целью депозитной политики Банка является привлечение оптимального объема денежных ресурсов (по срокам и по валютам), необходимого и достаточного для работы на финансовых рынках, при условии обеспечения минимального уровня издержек.

      Депозитная  политика Банка тесно связана  с кредитной и процентной политикой  Банка, являясь одним из элементов  банковской политики в целом.

      Депозитная  политика Банка формируется с  выделением следующих шагов:

         постановка цели и определение задач депозитной политики;

выделение соответствующих  подразделений, участвующих в реализации депозитной политики, распределение  полномочий сотрудников Банка;

 разработка необходимых процедур и технических порядков проведения банковских операций, обеспечивающих привлечение ресурсов;

организация контроля и управления в процессе осуществления банковских операций, направленных на привлечение  ресурсов.

      При формировании  депозитной политики учитываются  следующие специфические принципы:

принципы обеспечения  оптимального (с учетом последующего получения доходов от размещения ресурсов) уровня издержек;

принцип безопасности проведения депозитных операций и поддержания  надежности работы Банка.

      Соблюдение  перечисленных принципов позволяет  Банку сформировать как стратегические, так и тактические направления  в организации депозитного процесса, обеспечив тем самым эффективность  и оптимизацию депозитной политики.