Депозитная политика коммерческих банков РК

      Западная  банковская практика создала  значительный опыт управления  и контроля за проведением депозитных операций. Умелое использование этого опыта с учетом специфики отечественной экономики и ментальности населения имеет существенное значение для улучшения работы коммерческих банков в Казахстане. Важно, чтобы отечественные банки постоянно осуществляли поиск лучших методов и инструментов управления депозитными банковскими продуктами.

 

    

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 Заключение

 

    Курсовая Работа  написана на примере АО «Kaspi Bank»,  который входит в число 40 банков функционирующих на территории Казахстана.  Банк образован в результате добровольного слияния ЗАО «Банк Каспийский» и ОАО «Каздорбанк». В настоящее время Банк обладает разветвленной сетью из 17 филиалов, 61 расчетно-кассового отдела и 53 обменных пунктов по всей территории Казахстана. В данной курсовой работе проделан анализ стремления банковского учреждения   обеспечить оптимальное сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку репутации банков и т.д. В курсовом исследовании мы отмечаем тот факт, что хорошая репутация, известность банка влияет на количество клиентов, обращающихся именно в этот банк. Отношения банка с клиентурой возникает в процессе покупки/продажи банковских продуктов. Они включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитных счетов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, а также трастовые услуги, хранение драгоценностей и т.п. Выполнение банковских операций с широкой клиентурой – важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему. Известно, что ведущие коммерческие банки Казахстана стремятся выполнять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам. Эффективная гибкая система банковских операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики. Конкуренция на рынке банковских услуг также влияет на количественные и качественные характеристики банковского обслуживания. В век стремительно развивающихся информационных технологий использование концепции предоставления классических банковских услуг, не обращая внимание на новые технологии, может запросто привести к банкротству. Поэтому все банки большое внимание отводят внедрению новых услуг и совершенствование уже существующих.К новым услугам относятся пластиковые карточки, межбанковские электронные расчеты, образование финансового рынка в мировой сети Интернет и т.д. На ряду с выполнением традиционных банковских услуг населению – привлечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения – современные банковские институты в нашей стране начинают выполнять  электронные услуги, к ним относятся пластиковые карточки, межбанковские электронные расчеты, образование финансового рынка в мировой сети Интернет. Проводят маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, в том числе трастовые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие. Значение активизации роли банков, обслуживающих население, состоит в том, чтобы при наименьших затратах содействовать максимальному эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости. Выше изложенное, а также тот факт, что современное состояние и перспективы развития банковского обслуживания населения не было предметом специального исследования экономистов в нашей стране, подчеркивает новизну и актуальность темы моей дипломной работы в условиях перехода к рынку. Теоретической и практической основой данной работы являются материалы исследования экономистов по смежным проблемам, как в нашей стране, так и за рубежом, материалы, полученные  в процессе анализа работы коммерческих банков Казахстана и западных стран, статистические материалы и данные изданий  периодической печати

      Сегодня  коммерческий банк способен предложить  клиенту до 200 видов разнообразных  банковских продуктов и услуг.  Следует учитывать, что далеко  не все банковские операции  повседневно присутствуют и используются  в практике конкретного банковского  учреждения (например, выполнение международных  расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый  набор, без которого банк не  может существовать и нормально  функционировать. Среди них не  последнее место занимают привлечение  и размещение временно свободных  средств во вклады.

      Депозиты  являются важным источником ресурсов  коммерческих банков. Депозитные  счета могут быть самыми разнообразными  и в основном их классификации  могут быть положены такие  критерии, как источники вкладов,  их целевое назначение, степень  доходности и т.д.

      Структура  их в банке подвижна и зависит  от конъюнктуры денежного рынка.  Этому источнику формирования  банковских ресурсов присущи  некоторые недостатки. Речь идет  о значительных материальных  и денежных затратах банка  при привлечении средств во  вклады, ограниченности свободных  денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады, зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. И, тем не менее, конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в его Уставе и из необходимости сохранения банковской ликвидности.

      Единственным  по настоящему устойчивым источником роста кредитных ресурсов банка являются организованные сбережения населения. Среднемесячный темп прироста частных вкладов вот уже два года стабильно держится на уровне 3,6-3,7 %. Фундаментом быстрого роста вкладов населения является тенденция к увеличению его реальных доходов, которая носит устойчивый характер.

      Для устойчивого  развития банковской системы  необходимо защитить банки от  риска досрочного изъятия вкладов  и создать эффективную систему  гарантирования вкладов.

      Укрепление  депозитной базы очень важно  для банков. За счет увеличения  общего объема вкладов и расширения  круга вкладчиков юридических  лиц и физических лиц, можно  улучшить организацию депозитных  операций и систему стимулирования  привлечения вкладов. Это можно  достигнуть путем расширения  депозитных счетов юридических  и физических лиц до востребования,  что позволит полнее удовлетворить  потребности клиентов, улучшить  обслуживание, повысить заинтересованность  в размещении средств в банках.

      В целом  же можно отметить, что в нашей  стране наблюдается тенденция  к увеличению средств на депозитах,  предназначенных для расчета  с помощью пластиковых карт, растет  также доля банков, увеличивающих  свои ресурсы за счет привлечения  средств физических лиц, а в  целом наблюдается улучшение  ситуации в банковской сфере.

 

 

 

 

            Список использованной литературы

 

   1. Указ Президента  Республики Казахстан, имеющий  силу Закона, "О Национальном  банке Республики Казахстан",30 марта 1995 г.

   2. Указ Президента  Республики Казахстан, имеющий  силу Закона, "О банках и  банковской деятельности в Республике  Казахстан".31 августа 1995 г.

   3. Антонов М.Т, Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. М., 1995.

   4. Банки и банковские  операции. / Под ред. проф. Жукова  Е. Ф. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.- 471c.

   5. Банки и банковские  организации в Республике Казахстан.  Алматы, 2001.

   6. Банковские учреждения  в развивающихся странах. Институт  экономического развития Всемирного  Банка,Том2.

   7. Банковский портфель - 3 / Коробов К.Л. - М.: Соминтек,1995 г.

   8. Банковское дело (под редакцией Г. С. Сейткасимова. Алматы, 1998ё ёё

   9. Букато В.И. , Львов Ю.И.  Банки и банковские операции  / Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика , 1996 .

  10. Волосович С. Н. Перспективные направления привлечения сбережений населения банковскими учреждениями. // Вестник НБУ, № 11, 1997 г.

  11. Деньги. Кредит. Банки. / Под ред. Лаврушина О. М.  – М., 1998

  12. Долан Э. Д. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. М., 1996.

  13. Долан Э. Дж, Кэмпбелл К., Кэмпбелл Р. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. — М., 1991.

  14. Ершова И. В. Имущество  и финансы предприятия. М, 1999

  15. Жуков Е.Ф. Банки  и банковские операции, М., 1997

  16. Интернет ресурс : http://www.bankcaspian.kz/

  17. Интернет ресурс : http://www.nationalbank.kz/

  18. Конституция РК.

  19.  Закон "О банках  и банковской деятельности".

  20.  Ахметова А. "Роль  системы гарантирования вкладов  населения в процессе увеличения  депозитной базы банков второго  уровня", стр.31-36 "Банки Казахстана".№11 за 2004г.

  21.  Асхауер Г. "Введение в банковское дело" Экономика за 2004 год.

  22.  Абрамов М.А., Александрова  Л.С.. "Финансы, денежные обращения  и кредит"-М. Институт международного права и экономики, 1999 год

  23.  Бергебаев А. "Финансово-банковская статистика", Алматы, экономика 2000 год, стр.45.