Депозитная политика коммерческих банков РК

      Следует  отметить, что на протяжении уже  достаточно длительного время  долгосрочные вклады обеспечивают  основную долю в приросте ресурсной  базы банков за счет вкладов  населения. Помимо роста доверия  к банкам сложившаяся тенденция  в немалой степени объясняется  стремлением граждан компенсировать  инфляционные потери за счет  более высоких процентных ставок  по длинным депозитам.

      Одновременно  следует отметить произошедшее  с начала года снижение доли  вкладов до востребования, в то время как в 2008-2010 гг. наблюдался относительно быстрый рост остатков на счетах до востребования, связанный с ростом доходов населения. Вероятно, что в настоящий момент уровень вкладов до востребования достиг некоторого оптимального для вкладчиков уровня, позволяющего, с одной стороны, поддерживать необходимую ликвидность, а с другой - получать стабильный доход по срочным депозитам.

       "По  оперативным данным, отток депозитов,  который происходил в августе-сентябре, он оказался не очень большим,  и можно говорить о том, что  в конце сентября мы видели, что происходит значительный  рост вложений населения и  предприятий в банковскую систему", - сказал заместитель председателя  Нацбанка Д.Акишев. («Казахстан Сегодня»)

            Как ранее сообщалось со ссылкой  на данные Нацбанка, общий объем депозитов резидентов в банковской системе в августе 2011 года по сравнению с июлем сократился на 1%, но в сравнении с декабрем 2010 года увеличился на 22,4% и составил в результате 3766 млрд тенге (текущий 120,93/$1). При этом в августе в сравнении с июлем депозиты юридических лиц сократились на 0,9% до 2328,8 млрд тенге, депозиты физических лиц - на 1% до 1437,2 млрд тенге.

      Между тем  вклады населения (с учетом  нерезидентов) в банках за август  снизились на 1,3% до 1448,8 млрд тенге. За тот месяц в структуре вкладов населения тенговые депозиты понизились на 9,7% до 992 млрд тенге, а депозиты в иностранной валюте повысились на 23,8% до 456,7 млрд тенге. В результате, удельный вес тенговых депозитов понизился с 74,8% до 68,5%.

      В целом  депозиты (физических и юрлиц) в нацвалюте сократились за август на 6,1% до 2614,9 млрд тенге, депозиты в иностранной валюте увеличились на 13,1% до 1151,2 млрд тенге. В результате удельный вес депозитов в тенге снизился с 73,2% до 69,4%.

      Структура  депозитов по размеру вкладов

      На 1 июля 2007г.  вклады до 500 тыс. тг. составили 5 210,9 млрд. тг. или 27,9% суммы страхуемых вкладов. Сумма вкладов в интервале от 500 тыс. до 2,5 млн. тг. - 5287,5 млрд. тг. (29,7%). Депозиты от 500 тыс. до 3,5 млн. тг. - 956,7 млрд. тг. (8,2%). Вклады свыше 3,5 млн. тг. - 5 485,2 млрд. тг. (34,2%).

      Наибольшая  доля страховой ответственности  приходится на вклады от 500 тыс до 2 млн. тг. - 42,1%.. Вторым по объему ответственности являются вклады до 500 тыс. тг. - 41,3%. Депозиты от 2млн до 3,5 млн. тг. занимают 9,5% всей суммы ответственности. На вклады свыше 3,5 млн. тг. приходится 7,2% совокупной страховой ответственности .

 

 

 

 

 

 

 Таблица 1. Динамика роста вкладов населения в банках второго уровня Республики Казахстан за период с 04.2009г. по 01.2010 гг. (млн. тенге)

Показатель	04.05	05.05	06.05	09.05	12.05**	01.06
Вклады населения, всего	490 458	498 077	509 546	531 365	596 844	603 160
в том числе: в тенге	281 704	285 433	277 367	288 604	312230	319313
в СКВ	208 634	212495	232 068	242 589	284 465	283 641
вПВВ	120	150	111	171	149	206
Вклады до востребования***, всего	83648	82904	93391	91180	103 404	94930
в том числе: в тенге	56810	57585	58281	62732	69380	66221
в СКВ	26748	25205	35027	28306	33914	28546
вПВВ	90	113	83	142	ПО	163
Условные вклады, всего	12 843	1141	1075	1387	1367	1345
в том числе: в тенге	2110	799	774	1072	1044	1 020
в СКВ	10734	342	301	315	324	326
вПВВ	-	-	-	-	-	-
Срочные вклады, всего	393 966	414 033	415 080	438 797	492 073	506885
в том числе: в тенге	222 784	227 048	218312	224 800	241 806	252 072
краткосрочные	73972	74288	71041	67 131	68688	69738
долгосрочные	148 812	152 761	147271	157 669	173119	182 334
в СКВ	171 152	186948	196740	213 968	250 227	254 770
в ПВВ	30	36	29	30	40	44

 

 

 

   3.2 Перспективы развития  депозитных операций в Казахстане

               Деятельность кредитных организаций в большей степени ориентируется на потребности реальной экономики. Сохраняется устойчивая тенденция роста кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций качество их кредитных портфелей остается в основном удовлетворительным. На рынке банковских услуг отмечается определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц.

      Одним из  условий качественно нового этапа  развития операций банков с  реальным сектором экономики  является создание устойчивой  среднесрочной и долгосрочной  ресурсной базы.

      Ключевым  фактором решения данной стратегической  задачи является рост вкладов населения. Предпосылками увеличения вкладов населения в банках являются:

    ➢ повышение реальных доходов населения;

    ➢ реализация положений Казахстанского закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Республики Казахстан";

    ➢ укрепление устойчивости кредитных организаций и банковского сектора в целом;

    ➢ развитие правовых основ защиты интересов кредиторов и вкладчиков;

    ➢ повышение доверия клиентов и вкладчиков к финансовым посредникам;

    ➢ сохранение института банковской тайны, в том числе тайны вклада;

    ➢ расширение состава банковских продуктов для привлечения средств населения.

      Правительство  Республики Казахстан и Национальный  банк Казахстана исходят из  того, что принятие закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Республики Казахстан" обеспечивает необходимую правовую базу для государственной защиты интересов вкладчиков, особенно тех, кто имеет небольшие сбережения. Тем самым создаются условия как для увеличения притока вкладов в банковский сектор, так и для развития конкуренции между банками в сфере привлечения вкладов.

      В рамках  практических мероприятий по  функционированию системы страхования  вкладов будет принят комплекс  мер, направленных на минимизацию  рисков системы страхования, прежде  всего путем предотвращения участия  в ней неустойчивых банков. Для  участия в системе страхования  вкладов кредитные организации  должны соответствовать предусмотренным  в законодательстве РК и в  нормативных актах критериям  допуска в эту систему.

      В целях  обеспечения формирования реальной  срочной структуры пассивов и  снижения риска ликвидности банковского  сектора планируется пересмотреть  положения статьи  47 Гражданского кодекса Республики Казахстан и внести в указанную статью изменения, предусматривающие предоставление кредитным организациям права определять в договоре банковского вклада различные условия досрочного возврата вклада.

 

   

 

 

  3.3 Возможности управления  и контроля по депозитным операциям  коммерческого банка

              Управление депозитными операциями — это совокупность стратегических и тактических мероприятий, которые проводит коммерческий банк с целью привлечения временно свободных денежных средств клиентов, и образование на этой основе кредитных ресурсов. Надежность и постоянство источников формирование кредитных ресурсов обеспечивается на основе разнообразия видов и условий (вплоть до индивидуализации) проведение депозитных операций относительно конкретных юридических и физических лиц.

      Эффективное управление депозитными операциями предусматривает расширение сети и видов депозитных счетов, удовлетворение потребностей клиентов в разнообразнейший банковских услугах, обеспечение гарантий вложений через систему страхования депозитов и т.п.. Режим функционирования депозитных счетов в банка может отвечать потребностям максимального упрощения порядка проведение депозитных операций

      Предпосылкой  осуществления научно обоснованного  управления депозитными операциями  коммерческого банка есть предшествующий  анализ состояния, структуры и  использование ресурсной базы  и пассивных операций.

      Стратегические  инструменты управления депозитами  банка включают мероприятия, направленные  на укрепление его позиций  на депозитном рынке, который  предусматривает учет всего комплекса  факторов, которые создают внешнюю  среду для банковской деятельности. Тактические инструменты управления  депозитными операциями банка  включают мероприятия улучшения  внутренней организации депозитной  работы: усовершенствование правил  и порядка осуществление депозитных  соглашений, улучшение работы персонала банка, который занимается пассивными операциями, поиск новых форм работы с клиентами, уменьшение вероятности риска и нерациональных решений и т.п..

      В стратегическом  плане управления депозитной  деятельностью банка опирается  на маркетинг депозитного рынка,  регулирование спроса и предложения  депозитных услуг. В тактическом  плане управления депозитными  операциями банка предусматривает,  прежде всего, отладка четкого  мониторинга количества и качества  своего депозитного портфеля.

 

      Специфической  чертой депозитных операций является  активная роль клиента банка,  который самостоятельно определяет  величину вклада, то есть частицу  своих доходов, которую он направляет  на сбережение. Меры воздействия  на экономическое поведение потенциальных  вкладчиков должны занять весомое  место в процессе управления  депозитными операциями коммерческого  банка. Честность и порядочность  банка относительно клиентов  должны быть нормой в любых,  даже самых неблагоприятных для  банковской деятельности, ситуациях.

      Подорожание  депозитов приводит и к подорожанию  кредитных ресурсов банка. Поэтому  стремление банка к максимальному  удовлетворению потребностей вкладчиков  должны ограничиваться будущими  возможностями прибыльного размещения  привлеченных ресурсов под более  высокий, сравнительно с депозитами, процент. Для реализации этой  задачи коммерческие банки устанавливают  минимальную сумму срочного депозитного  вклада, минимальный срок, на который  вкладываются денежные средства, годовую процентную ставку, периодичность  выплаты процента (ежемесячно, ежеквартально,  по окончании срока) и т.п..

      Эффективное  управление депозитными операциями  создает условия для оптимального  ресурсного регулирования в коммерческом  банке. Умелое маневрирование ресурсами — важный показатель профессионализма банковского персонала.

      Пассивные  операции коммерческого банка  органически связанные с активными  операциями. Банковский менеджмент  неотделимый от обеспечения эффективных  взаимосвязей пассивных и активных  операций банка. Привлечение денежных  средств на депозиты в банк  теряет любой смысл, если нет  надежных каналов их следующего  прибыльного размещения.

      Надежная  и эффективная система гарантирования  вкладов создает условия для  защиты интересов вкладчиков  на случай неплатежеспособности  или банкротства банка, уменьшение  риска кризисования банковской системы вследствие потери ликвидности через массовое снятие депозитов, повышение эффективности управление денежно-кредитной сферой экономики вследствие увеличения объема депозитов.

      В любом  банка может быть созданная  система регистрации депозитов,  цель применения которой —  обеспечить верную и своевременную  запись в бухгалтерском учете  суммы за депозитами, дать начисления  и уплаты процентов, дать погашение  депозитов и процентные ставки. Начисление процентов и осуществления  соответствующих записей в бухгалтерском  учете банка может периодически  проверяться лицами, которые не  причастны к начислениям. Проценты, отображенные на отдельных аналитических  счетах процентных затрат (доходов), должны быть выверены с суммой  процентов, уплаченных депоненту  или полученные от банка.

      Гарантией  успешного управления депозитными  операциями являются взаимовыгодное  отношение между банком и клиентом. Чтобы увеличить депозитные привлечения,  банк должен тщательно и постоянно  изучать интересы и пожелания  вкладчиков — юридических и  физических лиц. Важно, чтобы  банк предоставлял вкладчикам  удобные формы депозитного обслуживания, которые бы сводило к минимуму затраты времени.