Депозитная политика коммерческих банков РК

      Депозитная  политика банка предусматривает:

проведение анализа депозитного  рынка;

определение целевых рынков для минимизации депозитного  риска;

минимизацию расходов в процессе привлечения денежных средств;

оптимизацию управления депозитным портфелем Банка с целью поддержания  требуемого уровня ликвидности Банка, повышения его устойчивости.

Реализация депозитной политики Банка осуществляется в ходе проведения конкретных банковских операций, перечисленных  выше, позволяющих привлекать денежные средства.

      Основным  принципом работы банка в ходе  проведения депозитных операций  является обеспечение требуемого  для нормального функционирования  Банка объема ресурсов, достигаемое  при минимальных затратах на  их покупку.

      Основной  принцип достигается благодаря  диверсификации портфеля привлекаемых  денежных ресурсов по источникам  их привлечения и структуре,  привязке объемов и структуры  этих ресурсов (по валюте и  по срочности) к объемам и  структуре активов.

      Обязательным  требованием при определении  возможных условий привлечения  ресурсов является предварительный  анализ возможных направлений  расходования привлекаемых ресурсов  с оценкой финансовых результатов и структурных изменений в результате предполагаемых банковских операций.

      С целью  привлечения средств хозяйствующих  субъектов и граждан в свой  оборот банки разрабатывают и  осуществляют целый комплекс  мероприятий. Так, прежде всего  важным средством конкурентной  борьбы между банками за привлечение  ресурсов является процентная  политика, ибо величина дохода  на вложенные средства служит  существенным стимулом к помещению  клиентами своих временно свободных  средств во вклады (депозиты).

      Система  ставок по вкладам должна быть  ориентирована на рыночную конъюнктуру  при непременном учете складывающейся  иерархии надежности сопоставимых  инструментов. Так, банк, удерживающий  ставки на более низком уровне, нежели близкие ему по степени  надежности конкуренты, рискует  потерять часть своей клиентуры.

      Традиционным  видом исчисления дохода являются  простые проценты, когда в качестве  базы для расчёта используется  фактический остаток вклада, и,  исходя из предусмотренной договором  ставки процента, с установленной  периодичностью происходят расчет  и выплата дохода по вкладу. другим видом расчета дохода являются сложные проценты (начисление процента на процент). В этом случае по истечении расчетного периода на сумму вклада начисляется процент, и полученная величина присоединяется к сумме вклада. Таким образом, в следующем расчетном периоде процентная ставка применяется к новой сумме вклада, возросшей на сумму начисленного ранее дохода.

 

 

 

  2 Депозитные операции АО «Kaspi Bank»

          2.1 Характеристика деятельности АО «Kaspi Bank»

 

   АО «Kaspi Bank» не новичок на финансовом рынке Казахстана. Он входит в число 40 банков функционирующих на территории Казахстана. АО «Kaspi Bank» образован в результате добровольного слияния АО «Kaspi Bank» и ОАО «Каздорбанк». 12.12.1997года Национальный Банк Республики Казахстан выдал Генеральную лицензию № 245.

    Если рассмотреть  историю развития этих двух банков, АО «Kaspi Bank» и ОАО «Каздорбанк», то она выглядит следующим образом:

    1.01.1991 года распоряжением  Президента Республики Казахстан  Нурсултана Назарбаева был создан  Международный Банк Каспийский  «Аль Барака Казахстан» для  осуществления международных расчетов, привлечения и обслуживания зарубежных  инвестиций, направляемых в экономику  Республики Казахстан.

    15 января 1997 г в  связи с проведением перерегистрации  в соответствии с требованиями  действующего законодательства  Республики Казахстан после согласования  учредительных документов в Национальном  банке Республики Казахстан и  Министерстве Юстиции Республики  Казахстан МБ «Аль Барака Казахстан»  переименован в ЗАО «Банк «Каспийский».

    13 января 1989 года  был зарегистрирован Акционерный  банк «Каздорбанк» Госбанком СССР за № 44. Учрежден в значительной части первоначального капитала предприятиями и организациями Министерства автомобильных дорог Казахской ССР.

    В апреле 1997т ОАО «Каздорбанк» и АО «Kaspi Bank» заключили Соглашение о партнерстве и сотрудничестве. Конструктивный стиль деловых взаимоотношений между партнерами и глубокое понимание в результате открытого обмена информацией, планами и взаимных стажировок сотрудников выявили конкурентные преимущества и слабости друг друга и привели к пониманию взаимной пользы от углубления интеграции и необходимости реорганизации двух банков через консолидацию их капиталов и усилий на финансовом рынке.

    Ситуация на  финансовых рынках и наблюдающиеся  в банковской системе Республики  процессы консолидации банковского  капитала и сокращения числа  банков создали для банков-партнеров  объективные условия для слияния.

          В настоящее время Банк обладает  разветвленной сетью в 17 филиалов, 61 расчетно-кассовый отдел и 53 обменных пункта по всей территории  Казахстана.

        В  соответствии с Законом "О  банках и банковской деятельности  в Республике Казахстан" «Kaspi Bank»  может выполнять следующие услуги:

- привлечение депозитов  на платной основе;

- ведение счетов клиентов  и банков-корреспондентов, их  кассовое обслуживание;

- предоставление юридическим  и физическим лицам краткосрочных  и долгосрочных кредитов на  условиях возвратности, срочности  и платности;

- финансирование капитальных  вложений по поручению владельцев  или распорядителей инвестируемых  средств;

- выпуск собственных ценных  бумаг (чеков, векселей, аккредитивов, депозитных сертификатов, акций  и других долговых обязательств) в порядке, предусмотренном законом;

- покупку, продажу и  хранение платежных документов  и иных ценных бумаг и другие  операции с ними;

- выдачу поручительств,  гарантий и иных обязательств  за третьих лиц, предусматривающих  исполнение в денежной форме;

- приобретение права требования  поставок товара и оказания  услуг, принятие риска исполнения  таких требований и инкассации  этих требований (факторинг);

- оказание брокерских  услуг по банковским операциям,  выступать в качестве агента  клиентов по их риску;

- услуги по хранению  документов и ценностей для  клиентов (сейфовый бизнес);

- финансирование коммерческих  сделок, в т.ч. без права продажи  (форфейтинг);

- доверительные операции  по поручению клиентов (привлечение  и размещение средств, управление  ценными бумагами);

- оказание консультационных  услуг, связанных с банковской  деятельностью;

 Под депозитами понимается  все срочные и бессрочные вклады  клиентов банка, кроме сберегательных. Депозиты бывают двух видов: вклады до востребования и срочные вклады. Вклады до востребования - это средства на текущих счетах клиентов, они могут быть востребованы в любой момент, по ним выплачивается низкий процент и они предназначены для текущих расчетов.

2. Анализ депозитных операций  АО «Kaspi Bank»

             АО «Kaspi Bank» проводит достаточно консервативную политику по вкладам (депозитам), которая, на наш взгляд, не учитывает возрастающую конкуренцию со стороны быстро развивающихся коммерческих банков в части привлечения вкладчиков. Отсутствуют вклады (депозиты) с разнообразными условиями. Будучи уверенным, в своей популярности у населения, АО «Kaspi Bank» даже не проконтролировал ситуацию по доведению информации о системе страхования вкладов до своих вкладчиков, и в ряде филиалов отсутствует, в доступных для вкладчиков местах, эта информация.

      Анализируя  вклады (депозиты) АО «Kaspi Bank» на 2010 год  можно отметить следующее

    • процентная  ставка АО «Kaspi Bank» по многим вкладам (депозитам) установлена выше запланированной Правительством инфляции на 2008 год, и это радует. Так, при планируемом уровне инфляции на 2010 год в 8 %, количество вкладов, в которых имеются отдельные разновидности с более высокой процентной ставкой, составило 5 (5 разновидности из 10). Самая высокая процентная ставка АО «Kaspi Bank» по тенговым вкладам (депозитам) составила 12,5% (Это только 2 разновидности из 10). Если уровень инфляции сохранится до конца года ниже процентной ставки по вашему вкладу (депозиту), то с учетом процентных доходов, ваш вклад не обесценится. На это могут рассчитывать вкладчики по 26 разновидностям депозитов (56 %) АО «Kaspi Bank»

    • процентные  ставки АО «Kaspi Bank» по вкладам (депозитам) продолжают оставаться ниже ставки рефинансирования, устанавливаемой Казахстаном. При ставке рефинансирования на конец 2009 года в 12 %, самая высокая процентная ставка по тенговым вкладам на 2010 год составляет – 12,5% (и это только один вклад).

    • процентные  ставки Банка выросли не по  всем вкладам (депозитам), а по  отдельным вкладам (депозитам)  наблюдается даже снижение доходности. Средний же прирост по ставкам  составил от 0,25 до 0,5 %. Не такая  уж это значительная величина. Процентные ставки по вкладам  (депозитам)  продолжают оставаться  среди наиболее низких ставок  по банкам Казахстана.

    • АО АО «Kaspi Bank» явно отдает предпочтение крупным вкладам (депозитам). Если сумма вклада (депозита) составляет от 500 000 тенге до 8 000 000 тенге, то процентная ставка по такому вкладу (депозиту) выше на 0,5 %. Если сумма вклада (депозита) - 8 000 000 тенге и более, то процентная ставка по вкладу (депозиту) выше на 0,95 %.

    • Несмотря  на разнообразие видов вкладов  (депозитов) Банка отдельные условия  вкладов (депозитов) для вкладчиков  ухудшились.  При досрочном расторжении  договора на депозит с длительным  сроком хранения, потери процентных  доходов будут более ощутимы.

         Проценты на отдельные виды  пенсионных вкладов (депозитов)  подросли только на 0,25 %.

 По условиям договоров  по упраздненным вкладам при  наступлении даты окончания договора  пролонгация не осуществляются  и действуют следующие условия  (в зависимости от договора):

    • Ставка вознаграждения  при начислении и расторжении  начисляется в размере, равном  ставке до востребования;

    • Все денежные  средства переносят на текущий  счет вкладчика;

На сегодняшний день единственным действующим вкладом, подлежащим пролонгации  по окончании срока, является срочный  вклад «Каспийский», заключенный  с 01.09.2007 г. Пролонгация данного вклада осуществляется не более 2-х раз и по ставке вознаграждения, действующей на момент пролонгации.

     Таким образом, если по Вашему депозиту наступает пролонгация, то начисление вознаграждения, после пролонгации, будет осуществляться по ставке 11,5% годовых в тенге и 8% годовых в валюте, при этом годовая эффективная ставка равна 12,1% годовых в тенге и 8,3% годовых в валюте.

       Ставка  вознаграждения по тем вкладам,  по которым еще не истек  первоначальный срок действия  договор.

     Однако положительно  то, что депозиты в АО «Kaspi Bank» открыть можно очень просто:

    • Позвонить  финансовому консультанту;

    • Выбрать удобный  для Нас филиал ;

    • Назначьте  встречу в удобное для Нас  время;

    • Посетить  в банк, открыть депозит и приумножайте  свои сбережения;

 

 

 

 

 

 

 

 

   3 Современное состояние  и перспективы развития депозитных  операций в Казахстане.

3.1 Характеристика вкладов  физических лиц в условиях  современного состояния экономики страны

    Динамика привлеченных  средств физических лиц свидетельствует  о сохранении позитивного развития  банковского сектора. В I полугодии 2010г. вклады населения в банках выросли на 14,7% до 4 340,4 млрд. тг. (в соответствующем периоде 2009г. на 13,6%).

    Поквартальное  рассмотрение динамики вкладов  в банковской системе показывает  замедление темпов прироста вкладов  в I квартале 2010г. (с 13,8% до 5,8%) по сравнению с традиционно "бурным" ростом в последнем квартале предыдущего года. Таким же традиционным является последовавшее ускорение во II квартале 2007г. (до 8,4%).

      Между тем  с учетом сезонности указанные  темпы свидетельствуют о некотором  ускорении динамики рынка вкладов в I полугодии 2010г. по сравнению с I полугодием 2009г. - до 14,7% против 13,8% соответственно. В то время как в прошлые периоды чаще наблюдалась ситуация замедления темпов прироста от года к году.

      Структура  депозитов населения в зависимости  от сроков размещения отражает  инвестиционные предпочтения и  ожидания вкладчиков. В I полугодии 2009г. продолжалась тенденция увеличения доли средств, размещаемых населением в долгосрочные депозиты. В результате на 1 июля 2009г. доля депозитов свыше 1 года составила 62,9% средств физических лиц, размещенных в банковской системе, увеличившись с начала года на 1,9%. Рассмотрение динамики депозитов в зависимости от сроков размещения показывает, что в течение уже нескольких лет, наибольший рост демонстрируют именно долгосрочные (свыше 1 года) депозиты. В свою очередь темпы прироста краткосрочных вкладов все чаще принимают отрицательные значения (по срокам от 31 дня до 1 года).