Депозитная политика коммерческого банка на примере ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА»

2 ДЕПОЗИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА ООО КБ «Кольцо Урала» 

2.1 Характеристика  коммерческого банка   ООО КБ «Кольцо  Урала 

      Коммерческий  Банк «КОЛЬЦО УРАЛА» ведет свою историю  с 24 февраля 1989 года. Номер лицензии банка – 65 – остался неизменным по сей день, и профессионалам рынка  этот факт говорит о многом: банков, имеющих двузначный номер лицензии, по всей стране сегодня осталось только 10.

      Уже в первые полтора года своей работы молодой банк показал блестящие  темпы развития, в 5 раз увеличив уставной капитал и получив значительную прибыль. Банк без потерь преодолел кризис 1998 г., еще сильнее упрочив свои позиции.

      В 1998 году увеличился уставный капитал, а сам банк вступил в ассоциацию предприятий «КОЛЬЦО УРАЛА». В  этот период банк совершил мощный рывок  – за 1999 год его оборот по расчетным счетам вырос почти в 5 раз.

     В декабре 2003 года наступил новый этап в жизни банка «КОЛЬЦО УРАЛА». Смена участников принесла с собой  и новую концепцию развития банка. Встала задача дальнейшего развития  рыночных инструментов и расширения клиентской базы.

      За  период с 2004 по 2009 год банк показал  впечатляющую динамику развития. Банк освоил выпуск собственных пластиковых  карт, реализовал широкую программу  для частных вкладчиков, значительно  расширил набор услуг для юридических  лиц.

      Для качественного и быстрого обслуживания клиентов–собственников банк открывает региональные отделения в местах присутствия предприятий УГМК-холдинга. Сегодня работают уже 16 подразделений банка в городах: Верхняя Пышма, Красноуральск, Киров, Шадринск, Оренбург, Краснотурьинск, Гай, Медногорск, Ревда, Учалы, Кемерово, Кировград. Открыты 12 дополнительных офисов в Екатеринбурге.

      КБ  «КОЛЬЦО УРАЛА» является аффилированным членом международных платежных  систем MasterCard International, Visa International. В 2006 году Банк запустил собственный процессинговый центр.

      В июне 2008 года уставный капитал Банка  вырос до 1 млрд. рублей, что значительно  расширило возможности для внедрения  новых услуг и еще более  выгодных предложений клиентам.

      В январе 2009 г. Рейтинговое агентство  «Эксперт РА» присвоило Банку «КОЛЬЦО УРАЛА» рейтинг кредитоспособности В++. По классическому кредитному рейтингу компаний это - «приемлемый уровень кредитоспособности».

      В 2009 г. Банк «КОЛЬЦО УРАЛА» упрочил  свои позиции на региональном рынке. Несмотря на кризисные явления в экономики, за год Банк добился внушительного роста валюты баланса на 60%

      Несмотря  на жёсткую конкуренцию на рынке  банковских услуг, КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» сохраняет сильные позиции. Конкурентными  преимуществами Банка являются клиентоориентированность, профессионализм персонала, концентрация ресурсов на заранее выбранных стратегических направлениях. Банк придерживается принципов прозрачности и информационной открытости.

      Предлагаемая  продукция/услуги:

      Крендиты, депозиты, вклады, РКО, расчетно-кассовое обслуживание, валютный контроль, лизинг, банковские карты, visa,эквайринг, зарплатные проекты, инкассация, связанное международное финансирование, проектное финансирпование. 
 
 
 

      КБ  «КОЛЬЦО УРАЛА» предоставляет широкий перечень услуг как для юридических, так и для физических лиц. Частным лицам банком предлагаются такие услуги, как вклады в рублях и иностранной валюте, денежные переводы, выплата пенсий, переводы с рублевых и валютных счетов, сейфинг, операции с наличной валютой, открытие и обслуживание пластиковых карт. Достаточно обширен и перечень услуг для организаций. Назовем те из них, которые пользуются наибольшей популярностью: кредитование, открытие и ведение рублевых и валютных счетов, зарплатные проекты.

      Приоритетным  направлением деятельности ,банка является работа с населением в области привлечение вкладов. Вкладчики могут выбрать наиболее удобную схему сохранения и приумножения своих накоплений. Банк предлагает клиентам гибкую систему депозитных вкладов в рублях и валюте на срок от 1 месяца до 3 лет; различные виды депозитов, позволяющие выбрать вклад, отвечающий запросам клиента. КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» выпускает собственные международные пластиковые карты VISA INTERNATIONAL и MASTER CARD INTERNATIONAL.

      2009 год стал во многом поворотным  для Банка. Руководством было принято решение о переходе на рыночный вектор и запуске полноценной программы розничных продуктов, направленной на широкие слои населения. На рынок была выпущена модернизированная линейка вкладов, предложены первые массовые потребительские кредиты, Банк начал активную рекламную кампанию. Прирост активов-нетто за 2009 год составил более 30%.

      2010-й  стал очередным годом развития  банка «Кольцо Урала». Заявленные  планы роста и расширения филиальной  сети в новых регионах страны  установили высокую планку. В текущем году Банк продолжил предлагать новые продукты своим клиентам и улучшил условия по уже существующим, развивал розничное и корпоративное направления.

     В настоящее время 15,59% долей уставного  капитала банка владеет ОАО «Уральская горно-металлургическая компания» (УГМК), 61,23% долей принадлежат контролируемому УГМК Медногорскому медно-серному комбинату (ООО «ММСК»). Таким образом, не менее 66% долей контролируют структуры и доверенные лица холдинга УГМК, президентом и основным владельцем которого является олигарх Искандер Махмудов. Еще 5% долей банка принадлежит его председателю правления Сергею Грудину и его супруге Наталье Красильниковой.

     Сеть  обслуживания и продаж банка насчитывает 45 офисов (в том числе 5 филиалов) в 8 регионах России. Численность персонала  — около 1’000 человек. Сеть собственных банкоматов кредитной организации включает в себя более 130 устройств, также обслуживает 180 POS-терминалов. Кроме того, КБ «Кольцо Урала» с 2006 года располагает собственным процессинговым центром.

     Юридическим лицам предлагаются стандартные услуги, включая дистанционное банковское обслуживание (Интернет-Банк и Банк-Клиент), лизинг и факторинг (через одноименную факторинговую компанию), операции с векселями, услуги инкассации, аренду банковских сейфов, корпоративные, зарплатные карты и др. Частным клиентам в офисах банка предложат потребительские кредиты, денежные переводы (Western Union, Contact, Migom, Золотая корона), банковские карты «Visa» и «MasterCard» и др. Держателям карт банк предлагает подключение системы ДБО «Телебанк».

     Кредитный портфель, 19% которого представлено кредитами физлицам, занимает в активах-нетто 64%, на портфель ценных бумаг приходится почти 15% активов. Основным источником ресурсов являются средства частных лиц (48% пассивов) и остатки на расчетных и депозитных счетах корпоративных клиентов (35% пассивов). На внутреннем рынке межбанковских кредитов «Кольцо Урала» работает в обе стороны, чаще выступая нетто-заемщиком. По итогам 2010 года чистая прибыль банка составила 117,61 млн рублей (размер чистой прибыли за 2009 год — 87,88 млн рублей).

     Среди кредитных организаций, зарегистрированных в Свердловской области на 01.03.2011 г., КБ «Кольцо Урала» занимал 4-е место по размеру активов-нетто и по объему обязательств перед населением, а также 3-е место по величине кредитного портфеля.

     «Кольцо Урала» активно занимается благотворительной  деятельностью, оказывая поддержку  различным организациям в сфере  культуры, здравоохранения и защиты окружающей среды. Банк помогает медицинским  учреждениям, спонсирует спортивные мероприятия, уделяет большое внимание развитию духовной и культурной жизни на Урале. 

      2.2 Виды депозитов ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» 

      Депозиты  населения имеют важное значение в ресурсной базе ООО КБ «Кольцо Урала». Так на 01.02.2011 г. депозиты населения составили 80,0% от общей величины ресурсов. Это вполне закономерно, так как банк постоянно обращает особое внимание на вклады населения.

      Рассмотрим  действующие по состоянию на 01.01.2011г. виды вкладов и условия по ним. Их можно поделить на три основных группы: срочные вклады, пенсионные и вклады до востребования.

Таблица 1 Виды   вкладов  ООО КБ «Кольцо  Урала»

      Из  данных таблицы № 1 видно, что наиболее дорогие депозиты для клиентов физических лиц - это вклады пенсионный, Осенний, классический и VIP. Это связано с условиями данных видов вкладов, а именно отсутствие ежемесячной капитализации процентов, или крупная сумма вклада, как, например в VIP.

      Видно, что особое место в линейке вкладов занимают вклады, направленные на пенсионеров. Таким образом, можно сделать вывод о том, что ООО КБ «Кольцо Урала» предлагает широкий выбор вкладов, которые нацелены на различные сегменты рынка. При этом особое внимание уделяется пенсионерам, для которых предусмотрена линейка вкладов, позволяющая учесть их интересы.

      Если  рассматривать дополнительные условия  по вкладам, приведенным по каждому вкладу отдельно, можно проследить следующую тенденцию в области использования такого критерия как пролонгация. Если в условиях договора присутствует пролонгация вклада, то наблюдается значительно меньшая процентная ставка, чем у депозитов без пролонгации.

      Анализируя  вклады (депозиты) можно обратить внимание на следующее:

      устанавливая  процентные ставки, банк всегда привязывает  депозиты (вклады) к сроку вложения. Так, например, процентная ставка вклада “До востребования” 0,15%, а процентная ставка вклада “Пенсионный накопительный депозит ” на 2 года - 12,5%;

      сумма вклада также привязана к величине процентной ставки. Так, например, вклад «накопительный» на 1 год и 1 день) суммой от 1 до 700 т.р. принимается под 13.25% годовых, а эти же вклады суммой от 700 т.р. и выше уже под 13.70%;

      процентная  ставка по рублевым депозитам оказывается  не ниже уровня инфляции, что спасает  вклады от обесценения;

      исходя из того, что не подлежат налогообложению доходы в виде процентов, получаемые налогоплательщиками по вкладам в банках, если:

      проценты  по рублевым вкладам выплачиваются  в пределах сумм, рассчитанных исходя из действующей ставки рефинансирования Банка России (10%), увеличенной на пять процентных пунктов,

      установленная ставка не превышает 9 процентов годовых  по вкладам в иностранной валюте;

      можно отметить, что все предлагаемые вклады не подлежат налогообложению (исключение составляет VIP).

      Для юридических лиц ООО КБ «Кольцо Урала» предлагает клиентам различные варианты размещения временно свободных денежных средств на различные сроки: